Особенности инвестиционного страхования жизни в 2018 году

0

Страхование жизни позволяет компенсировать расходы, возникающие при проблемах со здоровьем. Но оформление полиса можно совместить с возможностью инвестирования.

Как в 2018 году осуществляется инвестиционное страхование жизни? За последние годы в разы увеличился объем инвестиционного страхования жизни.

Его суть состоит в оформлении страхования жизни в сочетании с инвестированием. Интерес к подобным продуктам обусловлен весьма выгодными условиями и обширными возможностями. Каковы особенности инвестиционного страхования жизни в 2018 году?

Общие моменты

С момента появления такого продукта, как инвестиционное страхование, рынок страховых услуг существенно изменился.

Доля инвестиционных продуктов существенно выросла и продолжает увеличиваться. Инвестиционное или накопительное добровольное страхование предлагается страховыми компаниями наравне с прочими услугами.

Изначально страхование с возможностью инвестирования стали применять в Западной Европе.

Гражданин мог заключить договор, по которому часть дохода передается в специальный фонд с целью финансовых вложений в различные доходные инструменты.

В России такая услуга появилась относительно недавно. Хотя аналогичные предложения существовали еще в СССР, например, можно было открыть накопительный вклад к определенному событию.

Сейчас инвестиционное страхование жизни вновь популяризуется. Тем не менее, мнения специалистов о данном продукте весьма неоднозначны.

Одни полагают, что ИСЖ – перспективное и прибыльное направление, но необходимо повысить его прозрачность и снизить комиссии посредников.

Другие считают, что люди разочаруются в таком страховании, не получив ожидаемого дохода.

Причина негативных прогнозов объяснима – за последние пять лет основными базовыми активами для инвестирования выступали золото и индекс РТС.

Однако снижение котировок данных инструментов привело к отсутствию доходности. То есть имеет значение, куда вкладываются средства.

Основная сложность ИСЖ в том, что большинство клиентов не особо разбирается в деталях продукта.

При этом страховая компания не особо постарается разъяснить принцип действия. Часто ИСЖ позиционируется как депозит с высокой доходностью. Но это не совсем верно.

Что это такое

Инвестиционное страхование жизни – это страховой продукт, предполагающий выплату страховой премии при наступлении оговоренного договором страхового случая.

При данном типе страхования сумма, передаваемая страхователем страховой компании, инвестируется в различные отрасли.

Страховым случаем выступает событие, при наступлении которого страхователь обязан выплатить застрахованному лицу сумму возмещения.

Например, страховым случаем может стать несчастный случай, травма, какое-то заболевание. Все виды возможных страховых случаев прописываются в договоре.

Инвестиции при данном виде страхования предполагают вложения части страховой суммы в разные экономические сферы для увеличения доходности. Причем нельзя заранее точно спрогнозировать, какой доход удастся получить.

Полис инвестиционного страхования жизни – это документ, который содержит условия страхования и выступает доказательством заключения страхового договора.

Получается, что ИСЖ позволяет получить более высокое возмещение в случае наступления страхового случая, но вместе с тем существуют и некоторые риски.

Преимущества и недостатки

Такой продукт как ИСЖ применяют в тех случаях, когда страхователь желает обеспечить себе существенную финансовую поддержку при наступлении страхового случая.

Но при этом необходимо учитывать, что многое зависит от условий заключенного договора. Основные нюансы, на которые нужно обратить внимание при оформлении договора, это:

  • условия наступления страхового случая и предусмотренные ограничения;
  • период действия договора;
  • права и обязанности участников страховой сделки;
  • условий, наличие которых может отменить выплату;
  • порядок разрешения спорных ситуаций.

Важно понимать, что доходность ИСЖ зависит от направления инвестиций, которые может выбирать СК или сам клиент.

Основные преимущества инвестиционного страхования жизни это:

  • повышенная доходность в сравнении с обычными депозитами;
  • широкие возможности в сфере управления;
  • гарантия возврата вложенной суммы.

Кроме того, нужно отметить, что денежные суммы по страховке не считаются имуществом страхователя и потому их не могут арестовать, конфисковать или изъять по суду.

Также взносы по ИСЖ не делятся при разводе, их не нужно декларировать. Заключить договор ИСЖ можно в пользу любого лица, которое получит выплату в случае смерти застрахованного лица, не дожидаясь вступления в наследство.

Несомненным плюсом ИСЖ можно считать и относительно невысокий входной порог. В среднем страховая сумма начинается от 100 000 рублей.

Из минусов инвестиционного страхования жизни следует выделить следующие моменты:

Непрозрачность инвестирования Чаще всего СК не раскрывают, куда именно вкладываются средства и как получается доход
Существенные суммы вознаграждения посредникам Среднее вознаграждения посредническим структурам (в основном банкам) варьируется от 8 % до 15 %

К недостаткам следует отнести и такие факты, как:

Невозможность вернуть полную сумму средств до окончания действия договора При досрочном расторжении можно получить около 70-90 % размера взноса, а то и меньше
Отсутствие гарантированного дохода При отсутствии прибыли по инвестиции клиент получить только гарантированную по договору сумму. Опять же получение дохода во многом зависит от добросовестности страховщика
Несоответствие события страховому случаю Некоторые обстоятельства могут препятствовать признанию случая страховым (умысел, военные действия и т. д.). При этом клиент может получить только часть суммы или не получит ничего по данному событию
Отсутствие гарантий сохранности Страхове суммы, в отличие от вкладов и депозитов, не подлежат гарантированному страхованию. Если страховщик утратит лицензию, то вернуть свои деньги будет сложно

Но все-таки инвестиционное страхование жизни может быть выгодным. Главное – участь все вероятные нюансы и правильно выбрать страховую компанию.

Правовое регулирование вопроса

Любой заключаемый на российской территории договор должен соответствовать правовым нормам гражданского законодательства.

В ГК РФ определены основные правила договорных отношений, их условия и некоторые особенности. Главные нюансы договорных отношений при страхования содержит гл.48 ГК РФ.

Кроме того, институт страхования регламентируют такие правовые нормы, как:

ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» Здесь определены основы деятельности страховых организаций
ФЗ «О банках и банковской деятельности» Регламентирует банковскую деятельность в сфере инвестиционного страхования

Также вопросы страхования косвенно затрагивают некоторые иные правовые акты.

Популярные программы

При выборе продукта по инвестиционному страхованию жизни предпочтительнее обращаться к банковским структурам.

Несомненно, подобные предложения есть и у других организаций, которые к тому же они нередко предлагают более высокий процент доходности.

Но основная проблема в том, что не все страховщики могут обеспечить гарантированность выплат.

И получить реальную выплату от подобных фирм достаточно сложно. Зачастую при наступлении страхового случая гражданам приходится защищать свои интересы в суде.

Таким образом, наиболее стабильные предложения по ИСЖ – это банковские продукты.

Желательно выбирать страховщика из числа крупных и надежных банков или страховых компаний, входящих в крупные банковские группы. Во многих таких организаций частично участвует государство.

Инвестиционное страхование жизни в Сбербанке

Инвестиционно-страховой продукт от «Сбербанка» сочетает страховую защиту и возможность неограниченного дохода. Воспользоваться данным продуктом могут клиенты «Сбербанк Премьер» и «Сбербанк Первый».

Если оформляется инвестиционное страхование жизни «Сбербанк», доходность предлагается достаточно высокой.

Инвестирование осуществляется посредством деления клиентского взноса на две части. Одна часть, большая, размещается в базовые активы с гарантированной доходностью.

Меньшая доля средств вкладывается в безрисковые инструменты, обеспечивающие защиту вложений на случай финансовых изменений на рынке.

Договор ИСЖ в «Сбербанке» заключается на 7 лет, по истечении которых клиент получает сумму взноса и накопленный инвестиционный доход.

При этом гарантированная сумма возвращается в любом случае, даже при падении базовых активов. Положительный нюанс в том, что клиент может выбирать, куда будут инвестированы средства.

На выбор предлагается несколько высокодоходных инструментов. Клиентам, оформившим инвестиционное страхование жизни «Сбербанк», личный кабинет позволяет распорядиться инвестициями онлайн.

Росгосстрах

В «Росгосстрахе» в рамках ИСЖ предлагается программа «Управление капиталом». Основные параметры продукта таковы:

Минимальный страховой взнос 100 000 рублей
Периодичность взноса Единовременно при оформлении договора
Срок действия страхового договора 3 или 5 лет
Максимальный возраст застрахованного лица 85 лет

Положительные моменты в том, что клиент вправе самостоятельно распределить, какой объем средств будет направлен на гарантированную часть, а какой на инвестиционную.

Это позволяет определить объем будущего вознаграждения и величину страховой выплаты. Отметить нужно то, что при возникновении экстренных ситуаций клиент освобождается от уплаты взносов.

Но при этом договор продолжает действовать. Ситуации освобождения от взносов прописываются в договоре – это может быть наступление инвалидности или полная утрата трудоспособности.

Страховой полис ИСЖ от «Росгосстраха» действует независимо от местоположения клиента на момент наступления страхового случая.

ВСК – линия жизни

Страховой дом «ВСК» предлагает страхование жизни по программе «Выплата к сроку». Застраховать можно как россиян, так и иностранных лиц, и лиц без гражданства.

При этом застраховать можно и детей возрастом от года и до 18 лет по программе накопительного страхования. Величина страховой суммы составляет 150 00 рублей.

При заключении договора определяются условия выплат:

  • по истечении срока договора;
  • в случае смерти застрахованного лица;
  • при наступлении несчастных случаев.

Страхователь может сам определять размер гарантированных выплат. Проценты на страховую сумму начисляются ежегодно.

Что касается уплаты страховых взносов, то они вносятся в рассрочку – ежеквартально, по полугодиям, ежегодно. Срок страхования составляет от 5 до 20 лет.

При смерти застрахованного лица уплата взносов прекращается, и страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю по договору.

Русский стандарт

Инвестиционно-страховое предложение банка «Русский стандарт» – это программа «Формула жизни». Данный продукт позволяет оформить страхование физлиц с минимальным взносом от 100 000 рублей.

Страховые суммы инвестируются в российскую и международную экономику, здравоохранение и недвижимость.

У клиента есть право выбрать одну из четырех программ по инвестированию рисковой доли взноса. При этом возврат инвестируемых средств гарантирован на 100 %.

Видео: ИСЖ

в случае смерти страхователя выплаты осуществляются в двойном объеме. Страховой договор заключается на 3 года.

Взнос вносится единовременно при заключении договора. Максимально возможный возраст страхователя составляет 80 лет.

Действие договора ИСЖ

В большинстве своем срок действия договоров ИСЖ составляет от трех до пяти лет. Но существуют предложения и с большим сроком страхования.

Оплата взноса чаще происходит единовременно, но в некоторых случаях взносы можно вносить частями. Нужно понимать, что ИСЖ не обеспечивает гарантированного дохода по инвестициям.

В своем роде это шанс на увеличение выплат. Если по каким-то причинам выбранная стратегия инвестирования не сработала, то клиент получит только гарантированную сумму.

Таковая, как правило, не превышает объема страхового взноса. Проще говоря, если в результате инвестиций будет получена прибыль – клиент получит сумму взноса и процент от прибыли.

Если инвестиции окажутся неудачными – выплачена будет только сумма взноса. То есть ИСЖ гарантированно сохраняет средства, но прибыль от инвестиций зависит от уровня доходности вложений.

Заключая договор ИСЖ, следует обратить внимание на наличие условий следующего характера:

  • процентное соотношение страховой и инвестиционной долей;
  • перечень страховых случаев;
  • окончание периода страхования;
  • особенности уплаты взносов;
  • порядок получения выплат.

Как бы то ни было, инвестиционное страхование жизни позволяет гражданам повысить доход от страховых сделок.

Даже если не удастся получить инвестиционный доход, сохранность вложенных средств гарантирована страховой организацией.

Share.

Leave A Reply