Звонок бесплатный

Особенности рефинансирования микрозаймов в 2018 году

0

По статистике ЦБ РФ задолженность россиян по микрозаймам составляет 100 млрд. рублей и эта цифра постоянно увеличивается. Главная проблема – в огромных процентах по таким кредитам.

Как в 2018 году рефинансировать микрозаймы? Микрозаймы – это неплохой способ для быстрого решения финансовых проблем. Вот только расплата за такую услугу обходится недешево.

И без того большая переплата может увеличиться в разы в случае просрочки платежей. Можно ли в 2018 году рефинансировать микрозаймы и как это сделать?

Что нужно знать

Когда деньги нужны срочно, а взять их негде – близкие люди помочь не в состоянии, банки отказывают по ряду причин – на помощь приходят микрофинансовые организации (МФО).

Здесь можно получить нужную сумму в самые короткие сроки – спустя 20 минут после обращения кредитор сообщит об одобрении заявки или отказе.

В первом случае – деньги можно получить в этот же день, а вот отказы в подобных организациях случаются не часто.

Дополнительное преимущество обращения в микрокредитные организации – это отсутствие необходимости в сборе большого количества документов.

Нет необходимости в предоставлении справок с места работы или подтверждения доходов. Обычно от клиента требуют паспорт и дополнительный документ, подтверждающий личность.

Полученные средства можно тратить по своему усмотрению на любые цели. Однако максимальная сумма микрозайма не превышает 100 000 рублей. На практике предельный размер кредита и того меньше – около 50 000 рублей.

Погашать полученный микрозайм достаточно удобно, поскольку применяется аннуитетный график погашения.

Долг возвращается равными платежами в течение определенного периода. Допускается закрытие кредита одним платежом в конце срока.

То есть преимущества микрозайма очевидны – деньги можно получить быстро, документы собирать не нужно и расходовать можно на любые цели.

Все так, но есть и одно но… Оформлять микрозайм опасно, если нет уверенности в возврате средств.

Продление сроков погашения ведет к повышению процентной ставки, что существенно увеличивает размер переплаты. И в этом случае может помочь рефинансирование займа.

Определения

Рефинансирование – это получение нового кредита, целью которого является погашение предыдущего. Проще говоря, это услуга перекредитования.

С юридической точки зрения рефинансирование – это целевой кредит, поскольку в договоре прямо указывается цель получения, коей становится погашение иного займа.

В большинстве случаев заемщик даже не получает денег на руки, средства сразу перечисляются в счет уплаты рефинансируемого долга.

При рефинансировании к клиенту предъявляются стандартные требования, предусмотренные кредитором при кредитовании.

То есть оценивается, как правило, платежеспособность заемщика, уровень его доходов и кредитная история. Недобросовестный плательщик, часто допускающий просрочки, вряд ли получит одобрение рефинансирования.

Схема рефинансирования выглядит так:

  1. Обращение в организацию, предоставляющую услугу рефинансирования и предоставление всех затребованных документов.
  2. Посещение кредитора и получение согласия на досрочное погашение, если таковое не предусмотрено договором.
  3. Повторное обращение в рефинансирующий банк и подписание договора
  4. Перечисление средств в счет погашения первого кредита.
  5. Оплата второго кредита согласно договору.

В некоторых случаях можно взять сумму больше, чем размер долга. Остаток средств можно расходовать по собственному усмотрению.

Почему возникает необходимость

Потребность в рефинансировании возникает по разным причинам. Это:

  • объединение нескольких кредитов;
  • улучшение кредитных условий;
  • увеличение периода погашения;
  • уменьшение ежемесячных платежей;
  • предотвращение возникновения проблемного займа.

В случае с микрозаймами рефинансирование применяют как раз для предотвращения негативных последствий и снижении долговой нагрузки.

Если своевременно не погасить микрокредит, начинают начисляться огромные проценты и долг растет как снежный ком.

И пока заемщик пытается погасить предыдущие задолженности по платежам, новые долги только увеличивают размер долга. Получается замкнутый круг.

Рефинансирование в большинстве случаев предоставляется по более низкой ставке. Кроме того, можно выбрать максимально длительный период погашения и тем самым уменьшить размер ежемесячного платежа.

То есть после оформления рефинансирования заемщик погашает микрозайм и выплачивает новый кредит на более приемлемых для себя условиях.

Нормативное регулирование

Правовое регулирование рефинансирования осуществляется совокупностью нормативных положений.

Среди наиболее значимых стоит отметить:

ГК РФ
ФЗ № 102 от 16.07.1998 «Об ипотечном кредитовании» Здесь подробно описано, что представляет собой рефинансирование
ФЗ № 395 от 2.12.1990 «О банковской деятельности» Регламентирует всю банковскую деятельность в целом
ФЗ № 86 от 10.07.2002 «О центральном банке» Регулирует деятельность всех кредитных учреждений

Кроме того, значение имеют внутренние нормативные акты кредитных организаций. Закон не запрещает рефинансирование микрозаймов.

Заемщик вправе обратиться за такой услугой не только в банк, но и в любую организацию, оказывающую услуги кредитования на законных основаниях.

Но вот решение по заявке на рефинансирование будет зависеть от многих факторов – политики кредитора, платежеспособности клиента, обстоятельств предыдущего кредитования и прочего.

Рефинансирование займов микрофинансовых организаций

Особенность рефинансирования микрозаймов в том, что при выдаче средств микрофинансовые организации зачастую не особо озадачиваются уровнем платежеспособности клиента и его репутацией как плательщика.

Фактически это выглядит так – пришел любой человек с улицы, показал паспорт, запросил сумму, быстренько проверили подлинность документа и существование данного индивидума, подписали договор и дали денег.

Клиенту такой способ удобен, но только до момента, когда он обращается за рефинансированием. На данном этапе требования к заемщику существенно повышаются.

Банкам недостаточно только паспорта – они хотят получить подтверждение дохода и платежеспособности, узнать о месте работы и кредитной истории. И в итоге заявитель может получить отказ в рефинансировании.

Однако отчаиваться не стоит, поскольку рефинансировать кредит можно по-разному. Не подошел один способ, можно воспользоваться другим вариантом.

Способы реструктуризации долгов

Говоря о рефинансировании, нужно упомянуть и о реструктуризации. Рядовые граждане часто путают эти понятия, считая их взаимозаменяемыми.

Реструктуризация – это метод, который подразумевает изменение условий существующего договора.

Меняться может срок погашения, график платежей и иные существенные пункты. По факту, ранее заключенный договор сохраняется, но в несколько измененном виде.

Основное отличие – реструктуризация оформляется только у первоначального кредитора, а услугу рефинансирования можно получить и в сторонней организации.

То есть при рефинансировании оформляется новый кредитный договор. Таким образом, по способам реструктуризации микрозайма классификация выглядит достаточно просто:

Обращение к первоначальному кредитору В этом случае возможна реструктуризация долга с изменением условий кредитования или рефинансирование с оформлением нового кредита для погашения предыдущего
Обращение к сторонней кредитной организации В такой ситуации оформляется исключительно рефинансирование с заключением нового договора.

В другом МФО

Когда задолженность по микрозайму стремительно увеличивается, а банк в перекредитовании отказывает, есть смысл обратиться в другое МФО.

Конечно, кредитор будет учитывать наличие задолженности и может засомневаться в платежеспособности клиента. В подобной случае можно оформить кредит под залог ценного имущества.

Также обратить внимание стоит на организации, специализирующиеся на рефинансировании именно микрозаймов. К таковым относится группа «Русмикрофинанс».

Эта организация применяет схему, когда средства сразу перечисляются прежнему кредитору для погашения долга.

Плюсом обращения в «Русмикрофинанс» нужно назвать низкую процентную ставку. Это около 62-115 % годовых, тогда как стандартная процентная ставка большинства МФО составляет примерно 700 % годовых.

Не лишним будет сравнить и предложения нескольких региональных кредиторов.

Например, кредитный брокер «НКБ Групп» в Санкт-Петербурге предлагает сумму до 500 000 рублей на срок до 5 лет при ежедневной процентной ставке от 0,21 %.

А московская организация «Содействие развитию взаимного кредитования» готово под залог рефинансировать займы до 100 000 рублей на срок до 13 месяцев при ставке 48 % годовых.

В банковском учреждении

Банки не часто соглашаются рефинансировать займы в МФО, когда речь идет о крупных суммах. Хотя если у клиента хорошая кредитная история, высокий подтвержденный доход, имеется ликвидное имущество, то оформление рефинансирования вполне возможно. Главное – отсутствие просрочек по микрозайму.

Но поскольку в большинстве случаев сумма микрозайма не превышает 50 тысяч рублей, можно пойти несколько иным путем. Например, оформив потребительский кредит, можно погасить имеющийся займ МФО.

Еще более простой способ – это оформление кредитной карты. Отдельные банки выдвигают такие лояльные требования, что получить кредитку не составляет труда.

Например, «Тинькофф банк», «Хоум кредит банк» или «Ренессанс банк» реже других отказывают в оформлении кредитной карты.

В этом же МФО

Услуга перекредитования от «своего» МФО предполагает пролонгацию договора. То есть при невозможности уплаты очередного взноса клиент должен выплатить минимальную сумму, а остаток основного платежа переносится на 7-45 дней.

Однако на сумму пролонгации также ежедневно начисляют проценты. Многие МФО автоматически подключают услугу пролонгации при несвоевременной оплате.

Но такая процедура имеет смысл лишь в случае, когда клиент уверен в скором получении денег для оплаты. Иначе сумма долга увеличится, и на нее начнут начисляться штрафы.

Если МФО согласно на оформление второго микрозайма, то предыдущий можно погасить. Но стоит учесть, что в такой ситуации и без того большая переплата еще более увеличится.

Получается, что перекредитование в «своем» МФО клиенту абсолютно невыгодно и целесообразнее обратиться в банк или к кредитору, предлагающему меньшую процентную ставку.

Порядок оформления сделки

Процедура рефинансирования начинается с подачи заявки в организацию, где планируется оформить перекредитование.

Потребуется указать желаемую сумму кредита, размер погашаемой задолженности, собственный уровень дохода. После предварительного одобрения заявки предоставляется пакет документов.

Стандартный набор включает в себя:

  • паспорт или иной документ для подтверждения личности;
  • сведения о трудоустройстве;
  • данные о доходах;
  • информация об имеющемся имуществе (при оформлении под залог);
  • договор рефинансируемого займа;
  • согласие текущего кредитора (при необходимости).

После изучения представленных бумаг выносится решение о рефинансировании. При одобрении нового кредита заключается кредитный договор.

Затем необходимая сумма перечисляется предыдущему кредитору в счет уплаты долга. Заемщику остается только исправно погашать новый кредит.

Нужно заметить, что некоторые организации, специализирующиеся на перекредитовании предлагают рефинансирование микрозаймов дистанционно.

От клиента требуется заполнить онлайн-форму заявки, получить ответ в течение суток и в случае одобрения выслать сканы необходимых документов.

После подписания договора (в офисе, ЭЦП и т. д.) деньги будут переведены на оплату проблемного микрозайма.

По такой схеме работает «Агентство по рефинансированию микрозаймов», входящее в группу компаний «Русмикрофинанс».

Возникающие нюансы

Главная сложность в рефинансировании для обладателей микрозаймов – это неумение найти подходящего нового кредитора.

Один отказ, другой, третий – все это быстро приводит в отчаяние рядового гражданина, не располагающего достаточным опытом. В подобной ситуации целесообразно обращение к кредитному брокеру.

К примеру, питерский брокер «Аналитик финанс» предлагает помощь в рефинансировании до трех действующих кредитов. Это могут быть и микрозаймы в МФО, и банковские кредиты, и кредитные карты.

Организация собирает данные клиента и на основании составленного профиля подбирает наиболее выгодные предложения по перекредитованию.

Кроме того, компания оказывает сопровождение при подаче заявки, помогая получить положительное решение банка.

С помощью этой организации оформить рефинансирование могут граждане с невысоким официальным доходом и без официального трудоустройства.

Видео: коллекторы уже ничего не могут поделать

При отсутствии просрочек и положительной КИ компания обещает подобрать самые выгодные условия рефинансирования с минимальным процентом.

Если заем с просрочкой

Рефинансирование любого займа с просрочкой – предприятие само по себе сложное и чаще клиент получает отказ.

Часто при таких ситуациях клиенту предлагается сначала погасить размер текущей задолженности по платежам и лишь потом обращаться за рефинансированием.

Но при этом не дается гарантии, что заявка будет одобрена, поскольку присутствует просрочка по оплате. При небольшой просрочке можно попытаться обратиться в банк.

Но только если у клиента хорошая кредитная история, имеется достаточный доход или есть залоговое имущество. При большой просрочке выходом становится только обращение в другое МФО.

Как вариант можно рассмотреть оформление самостоятельного кредита в другом МФО, погашение предыдущего долга, а потом рефинансирование текущего микрозайма без просрочек в банке.

С очень проблемными займами, длительными просрочками и крупными штрафами откажется работать любая кредитная организация. Лучше всего не допускать просрочки и искать способ рефинансирования заранее.

При наличии плохой кредитной истории

Нередко причиной отказа в рефинансировании становится не просрочка, а плохая кредитная история клиента. Например, ранее не единожды были просрочки по кредитам.

В этом случае при выборе организации для рефинансирования стоит сразу обращаться в организации, готовые работать с неблагонадежными заемщиками.

Кто рефинансирует проблемные займы? К таковым относятся:

«Восточный банк» Предлагает рефинансирование на сумму до 1 000 000 рублей, по ставке в 15% годовых
«Отп банк» Рефинансирует на сумму до 750 000 рублей
«Ренессанс кредит» Предлагает сумму до 500 000 рублей
«Совкомбанк» Оформит кредит на рефинансирование до 200 000 рублей

Важно! Для рефинансирования в банковской организации клиенту потребуется подтвердить наличие стабильного дохода, достаточного для уплаты по кредиту.

Если ни один из способов не подошел, и рефинансировать кредит не удалось, ни в банке, ни в МФО, то можно попытаться оформить кредитную карту. Высокий процент по кредитке все же ниже ставки по микрозаймам.

Но в любом случае при рефинансировании следует заранее просчитать свои возможности по погашению нового кредита, иначе можно лишь усугубить ситуацию и стать обладателем еще большей суммы долга.

Share.

Leave A Reply