Сегодня в России эксплуатируется такое количество автомобилей, что если выпустить лишь четверть из них на улицы городов одновременно – тысячи ДТП стали бы неминуемыми.
А вместе с ними – массовые разборки и драки, выяснения отношений. Чтобы большинство дорожных ситуаций можно было урегулировать цивилизованно, изобретено автострахование.
Что нужно знать
Страхование автогражданской ответственности в России является обязательным и ежегодным. Страхователями являются компании (СК), оформляющие и продающие полисы ОСАГО.
Автовладельцы, предъявляя эти полисы, подтверждают свою застрахованную ответственность перед потерпевшими в аварии.
Следует помнить, что ОСАГО – это ответственность перед другими автовладельцами. Застрахованное лицо, т. е. обладатель полиса ОСАГО не сможет получить от своей СК ни копейки, даже если он в аварии не виноват.
А вот страховая компания виновного в ДТП будет обязана выплатить все виды ущерба.
С начала 2020 года все страховые компании обязаны оформлять полисы ОСАГО в электронном виде. Но касается это только тех, кто страховку уже оформлял.
Лица, страхующие новые машины или граждане, впервые получившие водительские права воспользоваться такой услугой не смогут. Они должны явиться в СК лично, чтобы данные были внесены в базу РСА.
Основные определения
При оформлении договоров ОСАГО и их практическом использовании приходится применять следующие термины и определения:
| Обязательное страхование автогражданской ответственности | Документально оформленные договорные отношения, гарантирующие выплату причиненного ущерба |
| Страховщик | Организация, которая оформляет полисы ОСАГО на основании выданной ей лицензии |
| Страхователь | Гражданин, заключающий со страхователем договор ОСАГО |
| Полис ОСАГО | Документ, подтверждающий выполнение взятых на себя обязательств при наступлении страхового случая |
| Страховой случай | Наступление ответственности, при которой страховщик обязан произвести страховые выплаты потерпевшим |
| Страховая выплата | Сумма материального возмещения причиненного вреда, размер которой и способ выплаты определяется договором ОСАГО |
| Регрессное требование | Возникающая после совершения ДТП обязанность уплаты причиненного в результате ДТП ущерба, если выяснится, что автовладелец при оформлении полиса ОСАГО предоставил недостоверные сведения |
| РСА (Российский Союз Страховщиков) | Общественное объединение российских страховых компаний, продающих полисы ОСАГО |
Зачем она нужна
До 2003 года автострахование в нашей стране не носило обязательного характера. И очень часто после страшных аварий потерпевшие не могли обратиться в суд с исками по возмещению убытков.
Также люди часто после ДТП не могли говорить, сидеть, ходить. Поэтому и возникла острая необходимость защитить интересы потерпевших.
Процедура получения компенсации за ущерб значительно упрощена. Бланк заявления на возмещение премии можно скачать здесь.
Теперь, если во время происшествия не нанесен вред здоровью человека, потерпевший вправе обратиться к своему страховщику, за так называемым «прямым возмещением убытков».
А если по первоначальной оценке ущерб, причиненный в ДТП, составляет не более 50 тысяч рублей, то нет нужды приглашать на место ДТП представителей ГИБДД.
Страховые компании в течение 20 дней должны рассматривать заявки на выплату ущерба.
Просрочка чревата выплатой штрафов, установленных в соответствии с ключевой ставкой Центробанка и суммой ущерба.
Законодательная база
Применяемых при решении вопроса ОСАГО нормативных актов на сегодняшний день разработано много.
Приведем лишь основные, наиболее часто используемые:
| Понятие страхования, условия и формы страхования | Регулируются гл.48 Гражданского Кодекса РФ |
| Условия страхования, требования к сторонам договора, учет и контроль над выполнением обязательств возлагается | Согласно ФЗ от 27.11.1992 № 4015-1 |
| Права автовладельцев, пострадавших при использовании автотранспортных средств | Защищает ФЗ от 25.04.202 № 40-ФЗ |
| Определение размеров страховых тарифов и страховых премий производится страховщиками | В соответствии с Указанием Центробанка России № 3604 |
| Предельные размеры страховых тарифов, коэффициентов и порядок их применения | Определяются согласно Указанию Банка России № 3384-У |
Где дешевле застраховать авто по ОСАГО
Как видим, законодательство для страховых компаний и страхователей – одно, а стоимость оформляемых полисов может быть разной — больше или меньше.
Причем зависеть это может от СК. Это означает, что до оформления полиса следует обзвонить все страховые компании, услугами которых можно воспользоваться.
Нужно узнать сумму базового тарифа, с которым работает компания. Компании могут предельно снижать БТ, чтобы привлечь клиентуру.
Тогда как СК тариф может необоснованно задираться до максимального уровня. Тариф, репутация компании, отзывы автовладельцев можно проверить с помощью интернета.
Как снять машину с учета в 2024 году, читайте здесь.
Естественно, дешевле страховка обойдется в компании, у которой не самый большой базовый тариф. На стоимость полиса также влияет территориальный коэффициент.
Список самых популярных компаний
Популярность той или иной страховой компании определяется в соответствии с позицией в рейтинге.
Согласно рейтингу, составленному по количеству запросов или упоминаний о СК в интернете на первом месте – Росгосстрах, на втором – ВСК, на третьем – Ингосстрах.
Кстати, «бронзовый» призер рейтинга – официальный страховщик Олимпийских игр в Сочи. Далее, по списку популярности идут разные компании, работающие на рынке страховых услуг.
Но объективность рейтингов, в том числе и вышеуказанного, может оказаться сомнительной из-за предмета рейтинга.
Ведь запросы СК могут быть связаны с необходимостью пожаловаться на компанию, а не оставить положительный отзыв о ее работе или воспользоваться ее услугами.
Сколько это стоит
Основа для расчета стоимости автострахования – базовая ставка (БС), зависящая от категории страхуемого транспорта.
Максимальным значением пользуются при расчете страховки для транспорта, который перевозит пассажиров, минимальным – для трамваев.
Данные о категории указаны в техпаспорте каждого автомобиля. Ставка умножается на коэффициенты. Их величина изменяется в зависимости от:
- региона регистрации автотранспорта;
- коэффициента, называемого бонус-малус или КБМ;
- типа самого полиса (ограниченный или неограниченный);
- стажа, возраста водителя и его статуса;
- характеристик двигателя;
- наличия прицепа;
- периода и срока использования ОСАГО.
Все эти параметры увеличивают или уменьшают базовую ставку. Информация по ним открыта. Последним параметром, оказавшимся в открытом доступе, стал КБМ.
Коэффициент указывается в базе данных РСА (Российского Союза Автостраховщиков) и ранее выдавался только по запросам страховых компаний. Ныне КБМ есть и в открытом доступе.
Как можно уменьшить стоимость
Практика расчета автогражданки – одна для всех СК в России. Однако в одной СК полис стоит дороже, а в другой дешевле. Почему так происходит и как самому снизить стоимость полиса?
Чем крупнее и населеннее город, тем дороже будет региональный коэффициент. Поэтому имеет смысл переоформить машину на родственников, например, живущих в селе.
Для крупных городов, таких как Волгоград и Нижний Новгород этот коэффициент равен 1,8. Здесь высокая интенсивность движения и большая вероятность ДТП.
В селах коэффициент обычно не превышает 1,0, а кое-где равен 0,6. Таким образом, стоимость полиса можно снизить почти в 2 раза.
Включение в список водителей, допущенных к управлению автомобилем и имеющих небольшой водительский стаж или возраст менее 22 лет, значительно увеличивает стоимость полиса.
Это две категории лиц, которые один лишь коэффициент возраста и стажа могут увеличить до 1,8. КБМ рассчитывается с учетом всех вписываемых в страховку водителей.
То есть, если даже сам обладатель полиса имеет на своем счету десятки лет безаварийной езды, а те, кого он вписывает, нет – бонус-малус может увеличиться в 2 раза.
В таких случаях лучше оформить страховку, не ограничивающую число лиц, допущенных к управлению ТС.
Возможности онлайн через интернет
С 1 января 2020 года все страховые компании, действующие на российском страховом рынке, обязаны оформлять полисы ОСАГО в электронном виде.
Это значит, что заполнять все графы документа будет сам автовладелец. Но перед тем как обратиться в ту или иную СК, следует произвести расчет стоимости полиса специальным калькулятором ОСАГО, тоже в интернете.
Получение таких независимых данных позволит не только определить реальную стоимость страховки, но и намерения компании, которая может неоправданно завышать или занижать расценки, что на первый взгляд кажется положительным фактором.
На самом деле полис, имеющий удивительно дешевую стоимость – повод насторожиться. Во-первых, из-за неверно введенных данных самим же автовладельцем.
Во-вторых, из-за последствий покупки такого полиса — ведь он фактически будет недействительным. Точнее, предъявляя его сотруднику ГИБДД, автовладелец избежит штрафа.
А в случае ДТП по вине автовладельца с «дешевым полисом» за ремонт поврежденного ТС придется платить горе-автовладельцу.
К нему в этом случае предъявляются регрессные требования, т. е. обязательства оплаты за ремонт пострадавшей машины.
СК этот факт может «развязать руки» и они намеренно продают дешевые страховки, допускают ошибки при подсчете коэффициентов.
И это окажется выгодным – ведь деньги за полисы они будут продолжать получать, а нести материальную ответственность перед пострадавшими такие полисы их не обязывают.
Полисы ОСАГО в электронном виде оформляются на бланках строгой отчетности.
В последствии он может получить в офисе страховой компании настоящий, «зеленый» полис, причем совершенно бесплатно.
Полис компания может выслать по почте, но оплачивать отправление придется автовладельцу. Сумма почтовых услуг должна указываться отдельно от стоимости полиса ОСАГО.
Видео: как застраховать автомобиль дешево и без допов. ОСАГО без дополнительных страховок дешево
Оформлять полис ОСАГО-онлайн желательно в той же компании, где оформлялся полис ранее. Придется вводить меньше данных, да и проверка займет гораздо меньше времени.
А главное, если на законодательном уроне не изменены базовые тарифы, легко сравнить прошлогоднюю и нынешнюю суммы.
Следует знать, что всеми СК размещены для онлайн-оформления страховок ОСАГО страницы, имеющие разный дизайн.
Не каждая из них сразу сигнализирует о неправильном заполнении полей или ошибке.
Поэтому если возникли затруднения при оформлении полиса можно попробовать воспользоваться вариантом заполнения, представленным конкурирующей страховой компанией.
Самые дешевые варианты в Москве
У автостраховщиков в настоящее время появилась возможность устанавливать ставку базового тарифа для разных населенных пунктов индивидуально.
Информацию размещают на сайтах СК, после чего автомобилисты могут ее использовать для сравнения предложений.
Почему машины с вариатором лучше обходить стороной, читайте здесь.
Где в Москве заправить бытовой газовый баллон, смотрите здесь.
Надо сказать, что в крупных городах СК настроены на максимальный БТ. В столице это страховщики – ВСК, СОГАЗ и Ренессанс.
А еще три компании установили минимальный базовый тариф – Ингосстрах, МАКС и АльфаСтрахование. Специалисты объясняют это желанием увеличить продажу полисов.
Для столичных автовладельцев самыми дешевыми окажутся полисы ОСАГО:
| При обращении в СК | Страхующие ответственность водителей из других регионов: база едина, а в других регионах ставки могут быть низкими |
| Для транспортных средств, имеющих мощность | Не превышающую установленного лимита. За каждую «лошадку» придется переплачивать |
| Открытого вида вместо указания пары новичков | Допущенных к управлению. Это поможет снизить ставку |
| Получаемые идеальными автовладельцами | Т. е. не имеющими в течение длительного срока претензий со стороны инспекции БДД |
Автострахование перестает быть труднодоступной услугой. А с введением на законодательном уровне возможности получения полиса ОСАГО-онлайн, может значительно сэкономить время, которое автовладельцы проводят в очередях. При этом навязать свои услуги в интернете СК уже не смогут.