В настоящее время автомобиль становится уже не роскошью, а необходимым средством передвижения. Ежегодно увеличивается объем ТС на российских дорогах.
Тем не менее, покупка автомобиля – дорогостоящая сделка. Не всегда у человека есть необходимый капитал для приобретения такого товара.
Именно в данной ситуации и привлекаются заемные денежные средства. Получить необходимую сумму проще всего в банке, например, в Сбербанке.
Этот кредитор предлагает оптимальные условия кредитования. Именно в банке можно получить значительные денежные средства, в том числе на покупку автомобиля.
Кредиты выдаются на определённых условиях. Различаться будет срок кредитования, а также размер займа и процентной ставки.
Особенный интерес представляет именно последний параметр. По нему определяют стоимость кредита. Кстати, на практике она может складываться и из дополнительных затрат, в том числе комиссий.
Банки предлагают неодинаковые кредитные продукты. Например, при покупке автомобиля клиент может оформить автокредит или взять потребительский заем.
Что нужно знать
Автокредит – это специальный банковский продукт, который предоставляется клиентам на покупку машины. Данные средства имеют целевой характер.
Их нельзя потратить на приобретение иных вещей. Сейчас деньги напрямую перечисляются продавцу ТС. После приобретения авто оно передается в залог банку.
Клиент сохраняет за собой право владения ТС, то есть может пользоваться им. В то же время, кредитор ограничивает его право на распоряжение машиной.
Ее нельзя продать, подарить и отчуждать иным образом. За счет предмета залога кредитор удовлетворяет свои требования, если заемщик не будет исполнять договорные обязательства.
В такой ситуации машина будет реализована, а кредит погашен за счет этих средств. Потребительский заем предоставляется с обеспечением или без него.
В качестве такового может использоваться не только залог, но и поручительство. Кроме того, банки готовы представить свои средства и без обеспечения.
Конечно, если клиент желает получить более 1 млн. рублей, то велика вероятность, что кредитор не выдаст средства без каких-либо гарантий. А вот стать обладателем суммы в 500-700 тыс. рублей – вполне реально.
Потребительское кредитование отличается тем, что средства выдаются под больший процент, нежели в случае с целевым займом на покупку авто.
Необходимые термины
| Кредит | Средства, предоставляемые кредитором на условиях возвратности, платности и срочности. Таким образом, переданные деньги выдаются не на постоянной основе. Заемщик должен будет их вернуть. Сумма, которую он должен предоставить кредитору, будет выше той, что он брал у него. Именно так действует принцип платности. Процент за пользование займом определяется по соглашению между сторонами. На практике, банк одобряет кредит под определённую ставку, а клиент либо соглашается, либо отказывается от оформления договора. Срочность займа означает, что деньги передаются на определённый период. По его истечении они должны быть возвращены в полном объеме |
| Кредитор | Лицо, которое предоставляет заемный капитал. В качестве заимодавца может выступать и банк, и иные организации (например, МФО), а также физические лица |
| Заемщик | Лицо, которому предоставляется заем. После подписания договора и перечисления денежных средств на него ложатся обязанности по возврату данного капитала в установленный срок |
| Залог | Один из способов обеспечения обязательств по кредитному соглашению. его предметом могут выступать ликвидные вещи, например, недвижимость или автомобили. После подписания соглашения ограничивается право залогодателя на распоряжение соответствующим предметом. За счет залога будут погашены обязательства заемщика, если он не выполняет их в добровольном порядке |
С какой целью оформляются
Автокредит оформляется с одной целью – покупки автомобиля. Мы уже говорили о том, что средства не могут быть израсходованы на иные нужды.
После оформления кредитного соглашения, необходимый капитал направляется продавцу ТС. Фактически заемщик не распоряжается лично денежными средствами.
Автокредит является целевым займом, который предоставляет под залог ТС. Именно за счет этого банк предлагает клиентам меньший процент, чем при оформлении потребительского займа.
Данное обстоятельство делает этот продукт весьма привлекательным для потенциальных заемщиков.
Потребительский кредит может быть взят на любые цели. Его оформляют в различных ситуациях, например, при покупке каких-либо вещей, для решения финансовых проблем и пр.
Действующие нормативы
С 2014 года был введен в действие ФЗ «О потребительском кредите». Данный документ распространяется и на автокредиты.
Законодательство не делает различия между данными понятиями. Автокредит рассматривается, как одна из разновидностей потребительского кредитования.
Это в полной мере отвечает определению, представленному в ФЗ №353 (ст.3). Данный закон также оговаривает условия такого договора, регламентирует порядок его заключения, определяет права клиента.
Он применяется к тем соглашения, которые были оформлены после 1 июля 2014 года.
Также следует выделить положение ЦБР №54 от 1998 года, который определяет порядок предоставления банками денежных средств, а также их возврата.
Сам кредитор разрабатывает собственные правила кредитования клиентов. Этот документ не должен противоречить законодательству РФ, а также актам, которые были разработаны ЦБ РФ.
Еще одним важным законом, который утверждает порядок обслуживания клиентов, является Закон РФ «О защите прав потребителей».
Очень распространена ситуация, когда банк заявляет, что одним из условий выдачи автокредита является оформление полиса КАСКО.
Такое требование признается незаконным согласно ст. 16 данного Закона. В то же время, оно будет рассматриваться, как легальное, если ТС становится предметом залога (ст. 343 ГК РФ).
Но вот требовать полис КАСКО конкретной страховой компании, банк не имеет права, так как это противоречит ФЗ №135 (ст.8).
Какой кредит выгоднее — автокредит или потребительский
Что выгоднее сегодня автокредит или потребительский кредит? Здесь следует исходить из конкретной ситуации. Бланк договора потребительского кредита можно скачать здесь.
Ни один из данных продуктов нельзя назвать однозначно лучшим. При выборе следует ориентироваться на различные критерии.
Какой штраф за пересечение двух сплошных, читайте здесь.
Данные программы, безусловно, имеют важные отличия. Нельзя бездумно выбирать тот или иной продукт банка.
Следует оценить все плюсы и минусы, а затем принимать решение. Такой подход позволяет выбрать наиболее выгодный для конкретного клиента вариант привлечения заемного капитала.
В чем различие между ними
Итак, начнем с автокредита. Его главным преимуществом является низкая процентная ставка. Особенно выгодной она становится, если машина приобретается в рамках программы государственного субсидирования.
Напоминаем, что такая программа предусматривает выплату части процентной ставки за счет средств страны. Таким образом законодатели стремятся поддержать российский автопром.
Обратите внимание, что в такой акции участвуют не все ТС, а лишь те, которые произведены в границах РФ.
Кроме того, сами банки в сотрудничестве с автосалонами делают специальные предложения для своих клиентов.
Они распространяются на машины определённой марки и модели. Участие в подобных программах дает возможность получить средства под 7-8% годовых.
Обратите внимание, что такие акции имеют ограничение по времени действия. Основным недостатком автокредита является необходимость предоставлять авто в залог.
С этим же обстоятельством связаны дополнительные расходы – на приобретение полиса КАСКО. Кроме того, владелец машины не сможет свободно распоряжаться ею.
Его право на отчуждение авто будет ограничено. Потребительский кредит предоставляет под больший процент.
Размер переплаты будет зависеть от конкретной программы кредитования, суммы займа, а также иных факторов.
Но при этом, клиенту не придется оформлять КАСКО (если он сам не пожелает сделать это), он не будет ограничен в возможности продавать, дарить свое авто.
Видео: как выбрать самый выгодный автокредит
Но для получения значительно денежной суммы в рамках потребительского кредитования ему также придется подготовить либо залог, либо поручительство для банка.
Что лучше при покупке автомобиля
Итак, что лучше автокредит или потребительский кредит на машину? Клиенту следует выбрать первый вариант в следующих случаях:
| У вас нет значительных денежных средств | Которыми вы бы могли оплатить большую часть стоимости авто |
| Вы не планируете быструю реализацию машины | После ее покупки |
| У вас нет сомнений относительно стабильности | Своего источника получения дохода |
| Есть возможность воспользоваться выгодным предложением | От банка и автосалона либо участвовать в программе государственного кредитования |
Потребительский кредит рекомендуется в следующих случаях:
| У вас есть достаточный капитал | Для оплаты большей части стоимости автомобиля |
| Вы желаете сохранить свое право на свободное распоряжение машиной | Так как планируете в ближайшее время совершать в отношении нее какие-либо сделки |
| Ваш источник доходов не является стабильным | Поэтому вы желаете сохранить возможность распоряжаться автомобилем, чтобы при необходимости самостоятельно продать его и погасить кредит |
Возможно ли взять под материнский капитал
Покупка автомобиля на средства материнского капитала — актуальный вопрос. Его неоднократно рассматривали и пытались разработать соответствующие поправки в закон.
В настоящее время подобные законодательные инициативы отклонены. Законодатели не дают право распоряжаться средствами материнского капитала для покупки ТС.
С одной стороны, внедрение подобных изменений имеет положительные стороны:
| Устранение проблемы перемещения | Семей с детьми в городских условиях |
| Обеспечение транспортной доступности | Для семей из сельской местности |
| Сопоставимость капитала | Со стоимостью авто |
| Возможность привлечения дополнительного капитала в семью | Например, при использовании авто в качестве такси |
С другой стороны, есть и недостатки:
- высокие риски по незаконному обналичиванию капитала;
- угроза угона ТС;
- утрата авто по причине поломки или ДТП;
- быстрая изнашиваемость машины;
- трудности при проверке использования средств по целевому назначению.
Следует отметить, что некоторые регионы, которые также предлагают свои жителям материнские капиталы, уже используют возможность направления средств на покупку машины.
Вероятно, что подобное изменение будет принято и на федеральном уровне.
Главные достоинства и недостатки
Для автокредита выделим главное достоинство – низкая процентная ставка. Из недостатков можно отметить:
- необходимость передачи машины в залог;
- обязательное приобретение полиса КАСКО, то есть дополнительные расходы;
- ограничение права на распоряжение ТС.
Что касается потребительского кредита, то его основное достоинство в том, что заемщик остается полноправным собственником авто.
В то же время такой продукт предоставляется под больший процент и с меньшим сроком кредитования.
Как скрыть номера от камер видеофиксации, читайте здесь.
Как проверить диагностическую карту техосмотра по базе РСА, смотрите здесь.
Итак, нельзя сказать однозначно о том, какой вид кредита является лучшим. При выборе конкретного продукта следует рассматривать определённую ситуацию.
Кредиты будут серьезно отличаться друг от друга. Так, автокредит предусматривает передачу ТС в залог банку. Но взамен клиент получает кредит под меньший процент.
Потребительский заем может быть представлен и без обеспечения, то есть клиенту не надо передавать ТС в залог.
В разных случаях предпочтение будет отдано неодинаковым программам выдачи займа.