Покупая машину, важно проверить не только ее техническое состояние и право собственности у продавца. Не меньшими проблемами может грозить наличествующее обременение.
Можно ли узнать, не является ли авто залоговым обеспечением? Ситуация, когда машина является залогом, не редкость.
Автомобиль может быть приобретен по программе автокредитования и купленная машина становится обеспечением займа. Под залог авто может оформляться кредит на неотложные нужды.
Но недобросовестный продавец может попытаться продать залоговую машину, не уведомив об этом покупателя. Как проверить, не находится ли автомобиль в залоге?
Важные аспекты
Кредиты давно уже стали частью жизни современного человека. Кредитование представлено в самых разных вариациях.
Значимая часть принадлежит залоговым займам, когда возврат кредитных средств обеспечивается имуществом заемщика.
Суть такого обеспечения в том, что собственник имущества оформляет его в залог в пользу кредитора, которому передается залоговый объект при невозврате кредита.
Чаще всего в качестве залога оформляется недвижимость или автомобиль. Чем грозит залог автомобиля его владельцу? Кредитное авто может быть конфисковано.
Когда заемщик своевременно не осуществляет выплату обязательных платежей, то он обязан дополнительно уплатить начисленные пени за просрочку.
Если же кредит и вовсе не возвращается, кредитор получает полное право изъять залоговое имущество.
Но объект залога конфискуется не сразу. То есть с момента, когда заемщик перестает выплачивать кредит и до конфискации может пройти пару месяцев.
Этот период владельцу залогового имущества дается на то, чтобы пролонгировать займ и уплатить все полагающиеся платежи с процентами.
Но если должник добровольно откажется от выплаты кредита, то авто сразу выставляют на продажу. Кредитные автомобили реализуются как на аукционах, так и через посредников.
При аукционной продаже машина продается примерно за шестьдесят процентов ее истинной цены. Когда реализация доверяется посредникам, продажа машины происходит по рыночной цене.
Продавец получает процент от продажи. За счет вырученных средств погашается кредит, штрафные санкции, пени и проценты.
Собственнику-заемщику возвращается остаток денег. Описанный алгоритм применяется практически во всех ситуациях с залоговым имуществом, в том числе и с автомобилями.
Что это такое
Кредит под залог автомобиля предполагает, что заемщик получает определенную денежную сумму под проценты на оговоренный срок.
В случае невозврата долга кредитор получает в собственность заложенную машину. Сумма выдаваемого займа зависит от рыночной стоимости машины и определяется определенным процентом.
Существуют несколько видов займов, в которых автомобиль может становиться залогом. Это:
| Кредит под залог автомобиля | Самый быстрый способ получить необходимую денежную сумму в кратчайшие сроки. Не нужно доказывать платежеспособность и собирать кучу документов. Наличие ликвидного авто является весомым основанием для выдачи займа, как со стороны банка, так и от иных кредитных организаций. Не имеет значения кредитная история. Авто остается на сохранении у кредитора |
| Займ под залог ПТС | Такой вариант наиболее приветствуется заемщиками. Потребуется несколько больше усилий и документов. Зато в банк передается только ПТС машины. Само авто может использоваться заемщиком в любых целях, не предполагающих отчуждения |
| Автокредит под залог авто | Схема, используемая практически при любом автокредитовании. Суть в том, что приобретаемое на кредитные средства авто становится залоговым обеспечением. Документы на ТС остаются в банке до полной уплаты кредита |
В каждом случае, когда закладывается автомобиль, составляется отдельный договор залога. Именно на его основании кредитор получает право на конфискацию имущества в случае не возврата долга.
При этом не важно, кто является собственником машины на момент конфискации. Залог применяется по отношению к конкретному авто.
Порядок оформления кредита
Кредит под залог автомобиля предоставляется большинством банков и автоломбардами. Процесс получения займа почти всегда одинаков.
Но в автоломбарде получить такой кредит несколько проще, поскольку от клиента не требуют дополнительных документов.
Потребуется только паспорт, сам автомобиль и документы на авто. Банк потребует еще справку о доходах и данные о регистрации.
Сама процедура оформления кредита происходит очень быстро. После оценки авто согласовываются условия кредита. Затем подписываются необходимые документы.
В частности договор займа, договор залога и доверенность на авто для представителя компании. Машина остается у кредитора до погашения долга.
Но существует и возможность не расставаться с машиной. Некоторые кредитные организации позволяют оставить авто у себя. Кредит оформляется под залог паспорта технического средства.
То есть порядок оформления займа такой же, но как залог выступает ПТС. Заемщик может управлять машиной, как и прежде.
Единственное – он не может без согласия кредитора продать, подарить или иным образом передать машину третьему лицу.
Правовое регулирование
Для банков и различных кредитных организаций кредитование является большим риском по причине возможного невозврата.
При этом банки выдают кредиты за счет сберегаемых средств граждан и юридических лиц, обязуясь вернуть их с процентами.
То есть банк просто обязан обеспечить защиту средств через усиление гарантий возврата кредитных средств.
А наиболее популярным способом обеспечения кредитных обязательств заемщика считается залог движимого имущества.
Согласно ст.334 ГК РФ, залог предоставляет кредитору-залогодержателю приоритетное право удовлетворения своего требования за счет закладываемого имущества, при не выполнении заемщиком обязательств в части погашения кредита.
Залогодателем может выступать как сам должник, так и любое третье лицо, пожелавшее обеспечить чужие обязательства.
Оформляется залог письменным договором. В оном указывается объект залога, его оценка, суть, размер и срок обязательств, место нахождения залогового имущества до возврата долга.
По ст.352 ГК прекращается залог при прекращении обязательств, уничтожении залогового имущества, переходе залога к залогодержателю, реализации залога с публичных торгов, переводом долга на иное лицо.
То есть, очевидно, что продажа залогового имущества залогодателем иному лицу до момента исполнения обязательств не является законной.
Более того, при такой продаже залоговое обременение не снимается с автомобиля.
Юридически до полного погашения долга собственником является залогодержатель, а значит, только кредитор вправе проводить операции с отчуждением имущества.
Как узнать находится ли в залоге машина при покупке
Так можно ли продать залоговое авто? Раз потребность в проверке все же возникает, то подобный вариант вполне вероятен. Другой вопрос, что продажа не будет легальной, хотя и может выглядеть вполне законно.
Как проверить машину на арест по госномеру в ГИБДД, читайте здесь.
Если говорить о легитимных вариантах продажи, то залоговое авто можно реализовать, предварительно договорившись с покупателем.
Например, автомобиль находится в залоге у банка и долг еще полностью не погашен.
Покупатель машины гасит долг заемщика и получает в собственность авто на основании договору купли-продажи, подписанным с уже бывшим заемщиком, к законным собственником.
Другой вариант это обращение в специализированные организации, занимающиеся выкупом кредитных авто.
Такая компания оценивает машину, в основном процентов на двадцать ниже рынка, выплачивает банку долг и забирает автомобиль себе.
Еще есть способ договориться с банком о самостоятельной реализации. Но данный вариант наименее вероятен. Банк вряд ли согласится потерять обеспечение невыплаченного долга.
Все указанные способы законны и их реализации наличие залога не препятствует. Но есть еще и такой способ продажи, когда продавец не извещает покупателя о наличии залогового бремени.
Для оформления продажи владелец залогового авто обращается в ГИБДД.
Здесь он подает заявление об утрате ПТС и получает взамен копию документа. Если продавец погасит кредит после реализации авто, то проблем не возникнет.
В противном случае по истечении положенного срока исполнения обязательств кредитор заявит о своем праве на машину.
Авто конфискуется за долги, вне зависимости от того кому оно на тот момент будет принадлежать. Разбираться в суде можно, но особой пользы это не принесет.
Договор о купле-продаже будет признан недействительным. Продавца, конечно, обяжут вернуть деньги. Но сколько их придется ждать, неизвестно.
Проводим личную проверку
При покупке автомобиля потенциальный покупатель первоочередное внимание должен уделить личной проверке.
Нужно настоять, чтобы продавец предоставил максимально полный пакет документов. Вот тут и начинается проверка:
| При отсутствии каких-то документов нужно просить объяснений | Эмоциональное поведение продавца, если он не является профессиональным жуликом, позволит оценить честность оппонента |
| Важна степень согласия продавца | Если скрывать ему нечего, то на любые проверки он соглашается легко |
| Опасными признаками выступают слишком низкая цена машины | И поспешность продавца в оформлении сделки |
| Совместный проезд в ГИБДД | Должен выявить спорные и проблемные ситуации по авто. Мошенники обычно отказываются, не потому, что опасаются раскрытия обмана, а просто лишний раз не желают «светиться» |
| Проводить проверку можно и по ПТС | Наличие пометки «дубликат» требует веских аргументов по поводу замены оригинала |
| Насторожить должна и продажа авто после автосалона без имеющегося ДКП | Можно предложить проехать в салон и уточнить детали |
| Нужно проверить наличие КАСКО | Почти все банки требуют обязательного страхования авто. В полисе указывается, кто выступает выгодоприобретателем |
| После таких проверок следует сфотографировать авто с разных ракурсов и особенно четко – кузовные номера | Также от продавца следует запросить копию разворота паспорта продавца и его данные. Нужно предупредить, что информация требуется для дальнейшей тщательной проверки |
| Не нужно покупать машину сразу | После вышеописанного процесса проверки нужно взять короткое время на раздумье, сообщив, что окончательный ответ будет дан через день-два. Мошенник, скорее всего, на последующую связь не выйдет |
Как посмотреть информацию онлайн
После личной проверки следует обратиться к техническим средствам. Проверить авто на наличие залога можно через различные онлайн-сервисы.
Это даст более проверенный результат и его можно сравнить со сведениями, полученными от продавца. Как узнать в залоге машина или нет у банка?
Видео: автомобиль в залоге
Можно воспользоваться сервисом Mycar-info.ru. Здесь осуществляется проверка по базе НБКИ (национальное бюро кредитных историй).
К базе подключено более тысячи организаций, осуществляющих автокредитование под залог авто.
При наличии паспортных данных продавца и копией его паспорта в развороте можно сымитировать персональный запрос о кредитной истории в БКИ (бюро кредитных историй).
Для получения специального кода, требуемого при проверке, можно воспользоваться процедурой восстановления на сайте ЦБ РФ.
С полученным кодом доступа можно обратиться с запросом через Интернет в любое БКИ. Помимо НБКИ это могут быть:
- Эквифакс;
- Кредитное Бюро Русский Стандарт;
- Объединённое кредитное бюро;
- Государственный реестр бюро кредитных историй – каталог всех БКИ.
Важно, что организации указанные выше бесплатно услуги не предоставляют.
Vin.Auto.Ru
Как узнать в залоге машина или нет по госномеру? Онлайн-сервис Vin.Auto.Ru. Он имеет небольшую базу. Но проверка осуществляется быстро и полностью бесплатно.
Воспользоваться сервисом имеет смысл, поскольку разные организации сотрудничают с разными сервисами. И возможно именно здесь окажется информация о кредитном договоре, не отображенном в иных базах.
Для проверки указывается:
- VIN автомобиля;
- госномер;
- СТМ.
По результатам проверки отобразится ответ о наличии/отсутствии залогового обременения по данным сервиса.
Федеральная служба судебных приставов
На сайте ФССП можно проверить не авто, а самого продавца. Для проверки указываются паспортные данные проверяемого субъекта.
При наличии каких-либо судебных исков и производств со взысканиями эти данные непременно отобразятся.
Портал полезен, но рассчитывать на его абсолютную достоверность не следует. Нередко коллекторы, занимающиеся возвратом долга, затягивают с подачей иска.
Кроме того авто может и вообще быть в «белом списке», если до момента продажи исправно выплачиваются положенные платежи по кредиту.
Реестр уведомлений о залоге движимого имущества
Реестр уведомлений о залоге движимого имущества создан на базе Федеральной нотариальной палаты РФ.
Его предназначение в определении подзалоговости движимого имущества, в том числе и всех официально зарегистрированных ТС.
По вин-коду автомобиля можно узнать о наличии на нем залогового обременения. Но есть и нюанс. До сих пор кредиторы передают в общий реестр информацию на добровольной основе.
И далеко не все банки сотрудничают с федеральной базой, тем более что сотрудничество это платное. И уж тем более не утруждаю себя отправкой информации автоломбарды.
Единой базы залоговых авто в РФ нет. Но можно при проверке воспользоваться всеми возможными способами. Это снизить вероятность покупки залогового авто в разы.
Как быть, если купленный авто заложен
Но даже самая тщательная проверка не исключает вероятности, что авто находится в залоге. Особенно, когда залогодержателем выступает малоизвестный автоломбард.
Порядок обжалования постановления ГИБДД по видеофиксации, читайте здесь.
Как получить права на скутер, смотрите здесь.
Нередко о залоге новый собственник узнает только в момент обращения банка для взыскания имущества.
Единственный выход это обращение в суд. Можно оспорить наложение ареста. Но вот выиграть судебное дело вряд ли удастся.
Суд чаще принимает сторону финансовых учреждений. Возможно предъявить претензии непосредственно продавцу и потребовать возврата средств.
Но обыкновенно залоговая машина продается из-за тяжелого материального положения. Возврата денег можно и не дождаться даже при судебном взыскании, если у продавца нет иных ценностей.
Важно! При покупке автомобиля нужно особенное внимание уделить договору купли-продажи.
Все указываемые в тексте данные должны совпадать с содержанием оригинальных документов. Не лишним будет и пункт о том, что автомобиль не находится в залоге и не имеет иных обременений.