Долг физического лица может быть продан коллекторам. Рассмотрим, какого порядка при продаже стоит придерживаться в 2024 году. И выясним, законна ли такая сделка в России.
Такие сведения необходимы не только самим коллекторским агентствам, но и кредиторам, а также должникам.
Как показывает практика, долги физических лиц довольно часто продаются коллекторам. Но законно ли это, как осуществляется сделка, какие правила должны при этом соблюдаться?
Основные сведения
Торгуя задолженностями преимущества есть для кредитора. Должнику же это не на руку.
Плюсы для кредитора:
- Он может избавиться от задолженностей, покрывая убыток.
- Не нужно общаться с заемщиками.
- Банк может улучшить статистику, чтобы в будущем привлекать клиентов.
Минусы:
| Не получится получить все деньги с процентами и штрафом | Убытка не будет, но и прибыли банку не удастся получить |
| Заемщику придется столкнуться с профессиональными коллекторами | Которыми чаще являются психологи, которые находят способ «надавить» на должника |
| Данные о долге и заемщике | Могут стать известны посторонним людям – коллегам должника, работодателю, родственникам и т. д. |
| Должникам приходится обращаться к юристам | Чтобы попытаться отстоять свои права |
Определения
Коллекторские агентства – это долговые агентства, что специализируются на внесудебном взыскании долга. Это агенты кредиторов, которые оказывают услуги за определенное вознаграждение.
Почему возникает необходимость
Долговые обязательства – документы, что выдаются заемщиками, которые получает ссуду. В такой документации отражена сумма и срок, в течение которого лицо должно вернуть долг.
Долговым обязательством может выступать вексель, договор, соглашение, облигация, депозитный сертификат.
Если сумма долга не возвращается вовремя, тогда возникает долговое обязательство перед кредиторами.
Если заемщики нарушают договоренности относительно возврата долгового обязательства и не отдают деньги своевременно, то урегулированием вопроса могут заняться коллекторы.
Они обязаны действовать согласно закону. Никто не застрахован от долга. И хорошо, если получилось взять средства у родственников или друзей.
Неприятности же могут возникнуть, если оформить кредит в банке и длительный период не погашать задолженность. Часто такие долги передаются коллекторам.
Нормативная база
Российским законодательством разрешена продажа задолженностей, а точнее права на переуступку третьему лицу.
Согласие должников для этого не требуется (Федеральный закон О потребительском кредите, ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Долги переуступают банкам или гражданам согласно договору кредитования или займа. Готовится договор цессии между кредиторами и третьими лицами. Все, что необходимо – известить должника, что было составлено подобное соглашение.
При взыскании долга стоит руководствоваться положениями ФЗ № 230, что был принят властями 03.07.2016 года, а также Федерального закона О коллекторах.
Особенности процедуры
Коллектор – профессиональный взыскатель просроченного долга. Но сейчас закон сильно ограничивает деятельность таких лиц.
И по этой причине покупают обычно только задолженности, которые принесут прибыль. Коллектор может работать с физлицом в рамках кредитного договора или долговой расписки.
Обязательны в таком случае:
- большой долг;
- платежная способность заемщиков;
- обеспечение займов;
- дисконты на стоимость задолженности больше 50%.
Кто является покупателем
Заключать договора цессии вправе любые лица, которые заинтересованы в приобретении чужих долгов, также и коллекторские агентства.
Долгом физлица интересуется:
- иная кредитная организация;
- коллектор;
- сами должники.
Не запрещается приобретать чужой долг ни компаниям, ни гражданам, если они не нарушали закон.
Бывает, что банк перепродает долг иной кредитной компании или самому заемщику за небольшую сумму, чтобы избавиться от старых кредитов.
Обычно продают задолженности по цене, что ниже долга, поскольку не рассчитывают уже на его возврат. Но кредиторы заинтересованы в уступке требования, так как сами не могут взыскать сумму долга.
В законодательстве прописаны требования, которые должны выполнить профессиональные взыскатели.
Как заполнить квитанцию на госпошлину за регистрацию ООО в 2024 году, читайте здесь.
Установлен определенный размер уставного капитала, требование застраховаться, иметь свой интернет-ресурс. Агентство должно быть зарегистрировано в Госреестре.
Итак, чаще всего долги выкупаются коллекторами. Хотя такое право есть у любого гражданина. Очень редко коллекторские организации предлагают выкупать задолженности самому должнику.
В интернете есть много сайтов, на которых есть предложение покупки долга. Такие данные есть на тематических порталах, доске объявлений.
Лица, что предлагают свои услуги, указывают такие сведения, обязательные для предоставления:
- какая сумма долга должна быть;
- какой срок;
- есть ли исполнительный лист;
- информация о продавце.
Возможна ли сделка
Контактируя с должниками, коллекторы должны представиться и вести себя корректно. Общаться такие лица могут как по телефону, по переписке, так и лично.
Не допускается причинять вред или злоупотреблять своими правами. Коллектор не вправе беспокоить должника в ночное время, выходной, праздничный день.
С родственниками должника специалисты могут общаться, если есть на это письменное согласие заемщика, и нет возражения соответствующих граждан.
Если должник не будет взаимодействовать с коллектором, он обратиться в судебный орган. Но судья может снизить размер штрафа, что был начислен.
Когда суд примет решение, отказ взаимодействовать приостановит действие на 2 месяца. Коллекторы покупают долги по такой схеме:
| Просят кредитора предоставить данные о задолженности и должнике | А также необходимые справки |
| Полученные данные рассматриваются в аналитических отделах | Чтобы выявить, обоснованны ли к заемщику претензии, законны ли. Анализируется, насколько сложна и перспективна работа по взысканию |
| Далее кредитору предлагают условия | Для заключения сделки |
| Если условия одобрены | Заключается соглашение переуступки прав требования долгов |
Стоимость продажи долгов физических лиц коллекторам гораздо ниже суммы, что должен вам заемщик. Так что не надейтесь, что сможете вернуть все средства с процентами.
Хорошо, если получится хотя бы покрыть убытки. Коллекторы предпочитают покупать долги, по которым есть шанс вернуть более 50% от суммы задолженности. Ведь иначе они не смогут получить прибыли.
Бывает, что долги покупаются на 10% от реальной суммы долга. Есть возможность продать долги:
- по кредитам;
- по карточкам банка с овердрафтом;
- по соглашению поставки и подряда;
- ссуд, что не были обеспечены поручительствами и залогами;
- ссуд, по которым долг составил более 300 тыс. рублей.
Банком
Часто банки переуступают право требования долгов коллектору «пакетами», что состоят из 50 или 100 дел. Кредитное соглашение должно содержать пункт, которым допускается передача права требования.
Иначе соглашение цессии будет аннулировано. Но кредиторы вправе заключать агентские договора, которые наделяют коллекторов соответствующими полномочиями.
Средства, что будут взысканы, коллекторы не смогут зачислить на свой счет. Банки продают только те задолженности, которые считаются бесперспективными:
- если оплата не поступала более года;
- если нет обеспечения;
- если должник не имеет своего имущества.
Если коллекторы не пожелают купить долг, то он со временем будет списан. Но об этом должник вряд ли узнает.
Когда соглашение цессии заключают, заемщик должен будет выплачивать средства новому кредитору, который имеет больше полномочий.
Чаще агентство готово взяться только за долг, размер которого более 500 000 рублей.
Должником
С физическим лицом, который выступает в качестве кредитора, коллектор может работать по соглашению займа.
Недобросовестный вымогатель будет требовать долги даже по распискам, и так будут взыскиваться средства по неправомерному займу.
Если соглашение займа имеет положение, которое позволяет заключать договор переуступки, тогда коллекторы вмешиваются в спор на законных основаниях. Следует опираться на нормы, что аналогичны кредитным правоотношениям.
Законность продажи долга физического лица коллекторам
В законодательстве (в Гражданском кодексе России) рассмотрена возможность продажи долгов.
Хотя обычно согласия должника не нужно, но его могут получать в соответствии с требованиями закона и соглашения. Иногда законом запрещена переуступка права требования.
Имеется в виду случай, когда личность кредитора принципиального значения (если взыскиваются алименты, средства за причинение вреда здоровью). Запреты могут устанавливаться и сами соглашением.
Закон о потребительском кредите устанавливает, что заемщики вправе вносить в договор условия о запретах уступки прав требования. Иначе у кредитора останется возможность перепродать долг третьему лицу.
Видео: продажа долга
Данные о запрете уступки должны отражаться в месте, где предоставляются услуги и на портале кредитора. Кредитор не может отказывать заемщику включать такие условия в соглашение.
При продаже задолженности персональная информация о должнике передается коллектору. И об этом стоит уведомить заемщика в обязательном порядке.
Права к новым кредиторам переходят в полной мере, в том числе и по обеспечительному соглашению. Должники могут пересмотреть документацию, которая подтвердит право предъявлять к ним требований.
Отметим, что в законодательстве нет однозначных норм относительно законности продажи долгов.
Специалисты Роспотребнадзора становятся на сторону должников и считают, что банковские учреждения не вправе продавать задолженности своих клиентов. Такой позиции придерживаются и сотрудники Конституционного суда.
Как показывает практика, сделки по передаче долга граждан коллекторским фирмам обычно признают законными. Но должен соблюдаться порядок продажи задолженности и составляться кредитное соглашении.
По расписке
Расписка – юридический документ. Не имеет значения, написана она от руки или заверена в нотариальной конторе. Расписка так же важна, как и кредитное соглашение.
Это основание для подачи в суд искового заявления. Любое физическое лицо и предприятие вправе обращаться в судебный орган для защиты прав (ст. 3 ГПК Российской Федерации).
Один из вариантов вернуть заемные средства, что выдавались по расписке, — продать долг коллектору.
После подписания соглашения кредитор не сможет требовать долг. Это станет правом нового кредитора. Он же самостоятельно разыскивает и «выбивает» деньги из заемщика.
Чем больше размер задолженности и меньше цена переуступки, тем больше шансов, что ее купит коллекторское агентство.
По исполнительному листу
Задолженность может быть продана третьему лицу еще до того, как начнется судебное разбирательство. Может также продаваться и после вынесения судебного решения.
Если передается право требования долга по исполнительным листам, первый кредитор получит часть денег (возмещение), чтобы покрыть убытки.
Сама же проблема взыскания средств с заемщика будет решаться уже коллекторами. Если есть исполнительный лист, коллекторы имеют больше шансов вернуть просроченные задолженности.
Поэтому агентства готовы покупать такие долги, в отличие от тех, в отношении которых не выносилось решение судом.
Для продажи долга гражданина по исполнительным листам стоит:
- выбрать коллекторов;
- предоставить запрашиваемые ими сведения о заемщике и долге;
- обговорить условия;
- заключить соглашение цессии;
- передать коллектору необходимую документацию;
- известить должника о том, что право требования перешло к третьему лицу.
Такой договор может заключаться в любое время до того, как будет в полной мере возвращен долг.
Перед тем, как права требования задолженности будут переданы третьим лицам, кредитор должен получить образец исполнительного листа в судебной инстанции.
Такой документ предоставляется сотруднику ФССП. Исполнительный лист и заявление – основание для судебных приставов в течение недельного срока открыть исполнительное производство.
То соглашение цессии, что позднее будет составлено, должно передаваться представителю судебного пристава, чтобы те сменили правопреемников.
Помните, что коллекторы и приставы имеют разные полномочия. Коллекторы не вправе:
- устанавливать ограничения на передвижение заемщика;
- запрещать выезжать из страны;
- проникать в дом, где проживает должник;
- арестовать и продать имущество должника.
Помните, коллекторы не вправе:
- тревожить должника чаще 2 раз в неделю;
- приезжать к заемщику чаще раза в неделю;
- давить на заемщика;
- передавать третьим лицам сведения о должнике, в том числе и размер долга.
Если такие нарушения есть, то коллектору придется заплатить штраф в размере 500 000 рублей.
Все, что может делать коллектор – извещать заемщика о том, что он имеет задолженность и искать средства, чтобы тот смог погасить кредит.
Если будет обнаружена информация о том, что должник имеет активы, коллекторы могут лишь направлять запросы судебным исполнителям, чтобы в дальнейшем средства были взысканы с заемщика судебными приставами.
Пошаговую инструкцию продажи доли в ООО другому участнику в 2024 году, читайте здесь.
Про банкротство физических лиц, смотрите здесь.
Какой совет можно дать должникам, долг которых продан коллектору? Необходимо отправиться в банковское учреждение и написать заявление, чтобы была предоставлена информация о новом кредиторе.
Следует выяснить название фирмы и ее место расположения. Так вы сможете позднее сверять имеющуюся информацию с той, что отражена в соглашении цессии, который предоставит коллектор.
Если осуществлена переуступка прав требования, то заемщик ничего не должен возвращать банку. Нужно ждать только звонка специалиста коллекторского агентства.
Итак, составление договора переуступки права требования коллектору – вполне законное действие.
Но для заемщика важно еще на этапе получения займа включить в соглашение пункт, который запретит продажу его задолженности. Иначе есть риск при неуплате столкнуться с неприятностями.
И помните, если коллекторы вам угрожают, оскорбляют вас, речь будет уже идти о нарушении ваших прав. А в таком случае можно обратиться в правоохранительные органы.