Как получить кредиты малому бизнесу с нуля в 2024 году

Собираетесь открыть свое дело и не имеете достаточных для этого средств? Тогда вам пригодится информация о том, как получить кредиты малому бизнесу с нуля.

Определим, какие правила применимы в 2024 году, какую программу кредитования выбрать, какие справки собрать и т. д. Не так просто получить кредит на открытие или продвижение малого бизнеса.

Банковские учреждения неохотно сотрудничают с индивидуальными предпринимателями и частными физическими лицами, которые собираются открыть свое дело.

Ведь банк не имеет гарантии, что полученные заемщиками средства будут возвращены, ведь величий риск того, что бизнес прогорит. Отлично, если есть залоговое имущество.

Но как же быть начинающим предпринимателям? Есть ли шанс оформить кредит? Рассмотрим, какой схемы стоит придерживаться.

Что нужно знать

Малым бизнесом называют коммерческие предприятия, в которых имеется в штате сотрудников не более 100 человек, а выручка за год не превышает 400 млн. рублей.

Такие компании вправе пользоваться особым режимом налогообложения и вести упрощенную бухгалтерию.

Потребительское кредитование для ООО и ИП – перспективное и доходное направление в банках. Но они не охотно их выдают предпринимателям.

Основные моменты

Как можно открыть фирму, не имея денег? Вариантов несколько. Можно обратиться в госструктуры ля получения субсидии, если лицо зарегистрировано в качестве ИП или является создателем ООО, и имеет гражданство Российской Федерации.

Субсидия предоставляется в течение 2 лет после того, как лицо зарегистрируется в налоговой инстанции.

Ведь потом человек не будет считаться начинающим бизнесменом. Но не стоит полагать, что финансирование будет полным.

Речь идет о софинансировании, при котором средства выдаются в качестве помощи. Субсидия является целевой и ее размер максимум 500 тыс. рублей.

Может предоставить средства Федеральная служба занятости. Субсидия является безвозмездной. Но для ее получения необходимо выполнить определенные условия.

Еще один канал помощи малому бизнесу – гарантийный фонд. Обратившись в такое учреждение, лицо получит не денежную сумму, а гарантии, что кредит будет возвращен, если предприниматель не сможет устоять на рынке.

Придерживаются такой схемы – гражданин идет в банк, а тот, в свою очередь, обращается в гарантийный фонд и получает одобрение по займам.

Что именно имеется в виду

Если отсутствует стартовый капитал, начинающим бизнесменам придется нелегко. При отсутствии активов дело не развивается, не получается воплощать в жизнь идеи.

И есть такие граждане, которые готовы взять заемные деньги и рискнуть, если имеют план действий и стратегию развития.

Как показывает практика, в России только 10% компаний окупается, если не прогорит в первый год деятельности.

Потому-то банковские организации и не желают выдавать займы малому бизнесу, чтобы не финансировать проекты, которые имеют неопределенное будущее.

Нормативная база

Государственная поддержка малого бизнеса оказывается в соответствии с Федеральным законом № 209, что был принят властями 24.07.2007 года. В нем перечислены доступные льготы от банков, бизнес-школ, инвестпредприятий.

Как взять кредит на открытие малого бизнеса с нуля

Рассмотрим детально, какие правила получения кредита на развитие малого бизнеса с нуля.

Обязательные условия

Иногда банки готовы пойти на встречу ИП или физлицу, если выполнен ряд условий:

• есть подробный бизнес-план;
• открыт банковский счет;
• есть залоговое имущество;
• предоставлена справка о прибыли человека;
• кредитная история гражданина чистая и отсутствуют незакрытые займы;
• человек не имеет судимости;
• нет задолженностей по налоговым, коммунальный платежам.

Главное требование – заемщик должен быть платежеспособным. При отсутствии прибыли и не надейтесь, что банк даст деньги.

Условия для получения кредита малому бизнесу более строгие, чем при получении потребительского займа. А значит, при желании получить небольшую сумму получите обычный кредит.

Банки обязательно поинтересуются, какое семейное положение заемщика, есть ли у него стационарный телефон, постоянная регистрация, какие затраты человек имеет и т. д.

Сотрудники финансового учреждения постараются собрать максимум данных о гражданине, чтобы понимать, с кем имеют дело.

Подробный бизнес-план

Первое, что потребуется от вас – подготовиться к встрече со специалистом банка. Для этого необходимо составить бизнес-план.

Продумайте:

• какая именно сумма вам необходима;
• куда полученные средства будут тратиться;
• какое должно быть финансирование – частями, полной суммой;
• какую вы планируете получать прибыль при ведении деятельности;
• будет ли ваш доход постоянным;
• какую сумму и в течение какого периода удастся изъять из бизнеса, чтобы погашать задолженность по кредиту;
• какой в итоге будет заработок, если учесть затраты;
• есть ли альтернативный вариант развития бизнеса.

Все ответы на такие вопросы оформите бизнес-планом. Так вы сможете получить четкую картину, целесообразно ли кредитование. Такой план необходим и при обращении в банк.

Если не будет составлено грамотный и подробный бизнес-план, трубно обосновывать и рассчитывать, какие будут расходы.

Данный документ может быть представлен на нескольких десятках страницах. В банке желательно показать сжатый вариант, который состоит из 5-10 страниц.

Не удивляйтесь, если банк посчитает, что ваш бизнес-план малоприбыльный или малоперспективный, и откажет в выдаче средств.

Обдумайте, какие простые пояснения вы можете дать относительно этапов развития деятельности. Можно встретиться с руководителем банка, если вы готовы разъяснить стратегию развития бизнеса.

Обеспечение или поручитель

Есть финансовые учреждения, которые выдают экспресс-кредиты гражданам без залога и обеспечения. Но в таком случае процент будет высоким.

Кредитное агентство даст средства, даже если человек не имеет регистрации, трудовой книжки и формы 2-НДФЛ. Но его работа не всегда легальна. Часто подделывается документация.

И у вас могут из-за этого возникнуть серьезные проблемы. Лучше, если есть залоговое имущество. Оно станет надежной гарантией для банка, что средства будут возвращены.

Кредит, что имеет обеспечение, выгоден банковской организации, а также самому заемщику. Ставка в данном случае будет меньшей, сроки больше, да и требования к документам не такие строгие.

Залогом может быть:

• ликвидная недвижимость (квартира, земля и т. п.);
• транспортные средства;
• оборудование;
• акции;
• иные активы, что являются ликвидными.

Отлично, если гражданин имеет не только имущество, что может быть залоговым, но и поручителя в лице гражданина или юрлица.

Поручителем может выступать городской или областной центр предпринимательства, Бизнес-инкубатор и иная структура, что помогает начинающему бизнесмену.

Чистая кредитная история

Банки проверяют кредитную историю каждого заемщика. Важно, чтобы:

• ранее полученные кредиты быть успешно закрыты;
• не было санкций за просроченные платежи;
• не открыто новый кредит.

Для исправления кредитной истории требуется время. Лучше всего оформить несколько займов подряд в МФО и закрыть их, опираясь на условия фирмы.

Полный пакет документов

Отправляясь в банк, следует иметь как можно больше документов, если надеетесь на одобрение кредита. Документацию оформляйте надлежащим образом.

Желательно, чтобы были готовые лицензии и иные разрешительные документы на ведение деятельности.
Какие именно справки понадобятся, стоит уточнить в банке.

Есть стандартный перечень, который включает:

• юридическую документацию бизнесмена;
• удостоверение личности;
• лист записи ЕГРИП;
• ИНН;
• если есть, лицензию;
• справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
• военный билет, если бизнесменом является мужчина;
• пенсионное свидетельство;
• образец письма от франчайзера, который будет сотрудничать с индивидуальным предпринимателем.

Обязательными финансовыми документами являются:

• образец налоговой декларации, если он уже предоставлялся в ФНС;
• соглашения, что заключались с поставщиком, покупателем, заказчиком;
• образец гарантийного письма;
• правоустанавливающая документация на имущество, используемое в деятельности;
• соглашение аренды имущества;
• бизнес-план (уточняйте, какие он должен иметь разделы).

При оформлении залога:

• правоустанавливающая документация на объект, что оформляется в залог;
• если имущество принадлежит иному гражданину, тогда необходим его паспорт;
• анкета;
• заявление, форму которого можно взять в банковском учреждении.

Все копии, которые предоставляются в финансовое учреждение, должны быть заверены подписями и печатями. Хотя заверять такие документы может и специалист банка после сверки данных с оригиналами.

Порядок оформления

Перед тем, как взять ссуду, определитесь с суммой, что вам необходима. Желательно проконсультироваться с профессиональным финансовым аналитиком, который поможет просчитать все расходы.

Найдите поручителей и подумайте, можете ли вы предоставить залоговое имущество. Так как без расчетного счета вам не обойтись, его также стоит открыть сразу.

Затем можно приступить к подготовке бизнес-плана, определению франшизы. Если вы уже подготовились к походу в банк, придерживайтесь следующей инструкции:

1. Заполните анкету, указав основный данные и желание получить кредит для открытия малого бизнеса.
2. Выберите кредитную программу («Бизнес-Старт»).
3. Зарегистрируйтесь в налоговой службе в качестве предпринимателя.
4. Соберите необходимые справки.
5. Подайте заявку.
6. Предоставьте банковской организации средства, чтобы погасить первоначальный взнос (или оформите в залог дорогое имущество).
7. Получите кредит и начинайте свою деятельность.

Иногда есть ряд дополнительных требований. К примеру, франчайзер-партнер банка может требовать анализ рынка (той сферы, в которой планирует работать начинающий бизнесмен).

Если нужны лицензии, их также стоит получить перед оформлением займа.

Выбор банка и программы

Программ кредитования множество. Главное – определиться, какая из них вам больше всего подойдет.
Выясните, что предлагает банк, с которым вы уже сотрудничаете.

Зарплатному клиенту и тому гражданину, который открыл депозиты и расчетные счета, банк предложит выгодные условия.

Необходимо выбрать финансовое учреждение, у которого есть филиалы в разных регионах.
Важно обратить внимание:

• на показатели независимого рейтинга учреждения;
• на длительность работы банка (желательно, чтобы он открылся более 5 лет назад);
• финансовым отчетам, которые опубликованы на портале учреждения;
• отзывы иных индивидуальных предпринимателей, которые уже обращались в данный банк;
• есть ли льготные кредиты с государственной поддержкой.

Обязательно проверьте, не меняется ли собственник и не передаются ли активы организации иному банку.

Иначе придется похлопотать с выяснением измененных реквизитов. Лучше выбрать несколько банков и подать заявки о получении денег в каждый из них.

Если положительное решение примет не один банк, у вас останется возможность выбрать тот, который предложит более выгодные условия.

Распространенными программами кредитования являются:

1. Потребительские кредиты, которые можно получить, имея постоянный доход и предоставив несколько документов.
2. Кредит на открытие ИП, который можно получить, купив франшизу.
3. Экспресс-кредит, предоставляемый бизнесменам без залога за пару часов, но по высокой ставке.
4. Покупка имущества, что находится под залогом.
5. Коммерческий вид ипотеки, который могут оформить представители малого бизнеса.
6. Пополнение средств для оборота.
7. Овердрафт, предоставляемый в том случае, если средства на расчетные счета поступают не вовремя.
8. Факторинг, что подразумевает уступку долговых обязательств партнера банку-кредитору.
9. Рефинансирование.

Особенности кредитования предпринимателей:

1. Банк выдаст кредит под больший процент, чем обычному гражданину.
2. Обычно задолженность необходимо погасить в течение не более 5 лет.
3. Величина первичного взноса и гарантии поручителей играют важную роль.
4. Придется застраховать жизнь, здоровье, залоговое имущество.
5. Наличность выдается редко. Средства обычно перечисляют на расчетные счета бизнесменов.

Рассмотрим на примере Сбербанка, как он выдает кредиты малому бизнесу. Данное учреждение самостоятельно разработало бизнес-модель парикмахерской, кондитерской, хлебопекарни и т. д.

Видео: стоит ли брать кредит на бизнес


Средства могут быть выданы ИП, ООО или частному лица, если они не ведут предпринимательскую деятельность последние 3 месяца.

Ссуда предоставляется начинающим бизнесменам в возрасте от 20 до 60 лет. Деньги выдаются в рублях на период до 3,5 лет. Важно, чтобы ИП внес 20% от суммы финансирования.

Ставка составляет 17,5 – 18,5%. Допускается взять отсрочку по кредиту, но только на период, что не превысит полгода.

Погашать задолженность по кредиту заемщику необходимо каждый месяц, используя аннуитетные платежи.

Сбербанк выдает займы по такой схеме:

1. Заемщик идет в учреждение и выбирает франшизу.
2. Заемщик должен изучить курс «Основы бизнеса».
3. Далее стоит получить согласие франчайзера на сотрудничество.
4. Оформляется заявка на получение кредита, передаются справки в банк.
5. Банк рассматривает заявку в течение 3 дней и говорит результат.

Подготовка документов

Итак, с банком вы определились. Теперь стоит собрать максимум справок. Еще раз укажем, какие документы нужны:

• гражданский документ;
• ИНН;
• свидетельство, что подтвердит регистрацию ИП или юрлица;
• образец выписки из ЕГРЮЛ;
• документ, что подтвердит регистрацию в налоговой службе;
• лицензия, разрешение;
• справки на имущество, что оформляется в залог;
• образец бизнес-плана;
• форма 2-НДФЛ.

Специалист банка может затребовать и иные справки, к примеру, перечень имущества, что было закуплено для ведения бизнеса, договор аренды помещения и т. д.

Подача заявки

Большинство банков могут принять заявку в режиме онлайн. Для этого следует заполнить анкету и отправить ее на рассмотрение.

Следует писать максимум информации, причем обязательно достоверной, так как сотрудник финансовой организации ее тщательно проверит.

Не следует скрывать важные данные – то, что ранее вы были признаны банкротом, что у вас есть кредит.

Банк не будет рисковать, выдавая кредит гражданину, который пытается взять его обманом. Кроме того, такие лица могут быть занесены в черный список.

Большинство кредитов выдается, если начинающий бизнесмен может уплатить первоначальный взнос, который составит до 30% от получаемой суммы. Убедите сотрудника банковской организации, что такие средства у вас имеются.

Заключение договора

Оформление кредитного договора – серьезный шаг. От такого документа будет зависеть финансовая ситуация вашей компании. Несерьезно платить по документу, который не перечитывался.

Поэтому стоит учесть следующий совет. Внимательно изучите договор, а еще лучше доверьте это специалисту юридической конторы, который знает все особенности кредитования бизнеса.

Важно посмотреть:

• какую установлено итоговую процентную ставку;
• какого графика платежей стоит придерживаться (будет ли он вам удобен);
• как начисляются штрафы;
• каких условий придерживаться при досрочном погашении долга;
• какие установлены обязательства и права каждой стороны.

Пересмотрите и соглашение залога, если кредит оформляется с поручительством. Следует выяснить, какие у вас будут права, как у владельца имущества.

Если какой-то пункт вам не подходит, требуйте его скорректировать или вовсе убрать. Типового и формального банковского соглашения не существует.

Каждый документ составляют, учитывая индивидуальные условия и обстоятельства сделки. Если договор перечитан и устраивает обе стороны, его подписывают. Дело останется за малым – получить деньги на счет в банке и открыть свое дело.

Как быть, если у ИП нет залогового имущества и дополнительной прибыли? Стоит обратиться в Центр Предпринимательства и воспользоваться льготной госпрограммой кредитования от государства.

Так появится поручитель, который может даже погасить часть суммы долга. Все издержки будут возмещаться госструктурами.

Итак, кредит для ИП на открытие бизнеса с нуля – возможность для бизнесмена запустить перспективный проект, если у него нет своих денег.

И если вы сомневаетесь в своих возможностях и думаете, что такие займы не для вас – посмотрите на успешных предпринимателей, которые начинали вести деятельность, получив кредит. На данный момент некоторые из них имеют миллиардную прибыль.