По статистике ЦБ РФ задолженность россиян по микрозаймам составляет 100 млрд. рублей и эта цифра постоянно увеличивается. Главная проблема – в огромных процентах по таким кредитам.
Как в 2024 году рефинансировать микрозаймы? Микрозаймы – это неплохой способ для быстрого решения финансовых проблем. Вот только расплата за такую услугу обходится недешево.
И без того большая переплата может увеличиться в разы в случае просрочки платежей. Можно ли в 2024 году рефинансировать микрозаймы и как это сделать?
Что нужно знать
Когда деньги нужны срочно, а взять их негде – близкие люди помочь не в состоянии, банки отказывают по ряду причин – на помощь приходят микрофинансовые организации (МФО).
Здесь можно получить нужную сумму в самые короткие сроки – спустя 20 минут после обращения кредитор сообщит об одобрении заявки или отказе.
В первом случае – деньги можно получить в этот же день, а вот отказы в подобных организациях случаются не часто.
Дополнительное преимущество обращения в микрокредитные организации – это отсутствие необходимости в сборе большого количества документов.
Нет необходимости в предоставлении справок с места работы или подтверждения доходов. Обычно от клиента требуют паспорт и дополнительный документ, подтверждающий личность.
Полученные средства можно тратить по своему усмотрению на любые цели. Однако максимальная сумма микрозайма не превышает 100 000 рублей. На практике предельный размер кредита и того меньше – около 50 000 рублей.
Погашать полученный микрозайм достаточно удобно, поскольку применяется аннуитетный график погашения.
Долг возвращается равными платежами в течение определенного периода. Допускается закрытие кредита одним платежом в конце срока.
То есть преимущества микрозайма очевидны – деньги можно получить быстро, документы собирать не нужно и расходовать можно на любые цели.
Все так, но есть и одно но… Оформлять микрозайм опасно, если нет уверенности в возврате средств.
Продление сроков погашения ведет к повышению процентной ставки, что существенно увеличивает размер переплаты. И в этом случае может помочь рефинансирование займа.
Определения
Рефинансирование – это получение нового кредита, целью которого является погашение предыдущего. Проще говоря, это услуга перекредитования.
С юридической точки зрения рефинансирование – это целевой кредит, поскольку в договоре прямо указывается цель получения, коей становится погашение иного займа.
В большинстве случаев заемщик даже не получает денег на руки, средства сразу перечисляются в счет уплаты рефинансируемого долга.
При рефинансировании к клиенту предъявляются стандартные требования, предусмотренные кредитором при кредитовании.
То есть оценивается, как правило, платежеспособность заемщика, уровень его доходов и кредитная история. Недобросовестный плательщик, часто допускающий просрочки, вряд ли получит одобрение рефинансирования.
Схема рефинансирования выглядит так:
- Обращение в организацию, предоставляющую услугу рефинансирования и предоставление всех затребованных документов.
- Посещение кредитора и получение согласия на досрочное погашение, если таковое не предусмотрено договором.
- Повторное обращение в рефинансирующий банк и подписание договора
- Перечисление средств в счет погашения первого кредита.
- Оплата второго кредита согласно договору.
В некоторых случаях можно взять сумму больше, чем размер долга. Остаток средств можно расходовать по собственному усмотрению.
Почему возникает необходимость
Потребность в рефинансировании возникает по разным причинам. Это:
- объединение нескольких кредитов;
- улучшение кредитных условий;
- увеличение периода погашения;
- уменьшение ежемесячных платежей;
- предотвращение возникновения проблемного займа.
В случае с микрозаймами рефинансирование применяют как раз для предотвращения негативных последствий и снижении долговой нагрузки.
Если своевременно не погасить микрокредит, начинают начисляться огромные проценты и долг растет как снежный ком.
И пока заемщик пытается погасить предыдущие задолженности по платежам, новые долги только увеличивают размер долга. Получается замкнутый круг.
Рефинансирование в большинстве случаев предоставляется по более низкой ставке. Кроме того, можно выбрать максимально длительный период погашения и тем самым уменьшить размер ежемесячного платежа.
То есть после оформления рефинансирования заемщик погашает микрозайм и выплачивает новый кредит на более приемлемых для себя условиях.
Нормативное регулирование
Правовое регулирование рефинансирования осуществляется совокупностью нормативных положений.
Среди наиболее значимых стоит отметить:
| ГК РФ | — |
| ФЗ № 102 от 16.07.1998 «Об ипотечном кредитовании» | Здесь подробно описано, что представляет собой рефинансирование |
| ФЗ № 395 от 2.12.1990 «О банковской деятельности» | Регламентирует всю банковскую деятельность в целом |
| ФЗ № 86 от 10.07.2002 «О центральном банке» | Регулирует деятельность всех кредитных учреждений |
Кроме того, значение имеют внутренние нормативные акты кредитных организаций. Закон не запрещает рефинансирование микрозаймов.
Заемщик вправе обратиться за такой услугой не только в банк, но и в любую организацию, оказывающую услуги кредитования на законных основаниях.
Но вот решение по заявке на рефинансирование будет зависеть от многих факторов – политики кредитора, платежеспособности клиента, обстоятельств предыдущего кредитования и прочего.
Рефинансирование займов микрофинансовых организаций
Особенность рефинансирования микрозаймов в том, что при выдаче средств микрофинансовые организации зачастую не особо озадачиваются уровнем платежеспособности клиента и его репутацией как плательщика.
Как составить договор беспроцентного займа, читайте здесь.
Фактически это выглядит так – пришел любой человек с улицы, показал паспорт, запросил сумму, быстренько проверили подлинность документа и существование данного индивидума, подписали договор и дали денег.
Клиенту такой способ удобен, но только до момента, когда он обращается за рефинансированием. На данном этапе требования к заемщику существенно повышаются.
Банкам недостаточно только паспорта – они хотят получить подтверждение дохода и платежеспособности, узнать о месте работы и кредитной истории. И в итоге заявитель может получить отказ в рефинансировании.
Однако отчаиваться не стоит, поскольку рефинансировать кредит можно по-разному. Не подошел один способ, можно воспользоваться другим вариантом.
Способы реструктуризации долгов
Говоря о рефинансировании, нужно упомянуть и о реструктуризации. Рядовые граждане часто путают эти понятия, считая их взаимозаменяемыми.
Реструктуризация – это метод, который подразумевает изменение условий существующего договора.
Меняться может срок погашения, график платежей и иные существенные пункты. По факту, ранее заключенный договор сохраняется, но в несколько измененном виде.
Основное отличие – реструктуризация оформляется только у первоначального кредитора, а услугу рефинансирования можно получить и в сторонней организации.
То есть при рефинансировании оформляется новый кредитный договор. Таким образом, по способам реструктуризации микрозайма классификация выглядит достаточно просто:
| Обращение к первоначальному кредитору | В этом случае возможна реструктуризация долга с изменением условий кредитования или рефинансирование с оформлением нового кредита для погашения предыдущего |
| Обращение к сторонней кредитной организации | В такой ситуации оформляется исключительно рефинансирование с заключением нового договора. |
В другом МФО
Когда задолженность по микрозайму стремительно увеличивается, а банк в перекредитовании отказывает, есть смысл обратиться в другое МФО.
Конечно, кредитор будет учитывать наличие задолженности и может засомневаться в платежеспособности клиента. В подобной случае можно оформить кредит под залог ценного имущества.
Также обратить внимание стоит на организации, специализирующиеся на рефинансировании именно микрозаймов. К таковым относится группа «Русмикрофинанс».
Эта организация применяет схему, когда средства сразу перечисляются прежнему кредитору для погашения долга.
Плюсом обращения в «Русмикрофинанс» нужно назвать низкую процентную ставку. Это около 62-115 % годовых, тогда как стандартная процентная ставка большинства МФО составляет примерно 700 % годовых.
Не лишним будет сравнить и предложения нескольких региональных кредиторов.
Например, кредитный брокер «НКБ Групп» в Санкт-Петербурге предлагает сумму до 500 000 рублей на срок до 5 лет при ежедневной процентной ставке от 0,21 %.
А московская организация «Содействие развитию взаимного кредитования» готово под залог рефинансировать займы до 100 000 рублей на срок до 13 месяцев при ставке 48 % годовых.
В банковском учреждении
Банки не часто соглашаются рефинансировать займы в МФО, когда речь идет о крупных суммах. Хотя если у клиента хорошая кредитная история, высокий подтвержденный доход, имеется ликвидное имущество, то оформление рефинансирования вполне возможно. Главное – отсутствие просрочек по микрозайму.
Но поскольку в большинстве случаев сумма микрозайма не превышает 50 тысяч рублей, можно пойти несколько иным путем. Например, оформив потребительский кредит, можно погасить имеющийся займ МФО.
Еще более простой способ – это оформление кредитной карты. Отдельные банки выдвигают такие лояльные требования, что получить кредитку не составляет труда.
Например, «Тинькофф банк», «Хоум кредит банк» или «Ренессанс банк» реже других отказывают в оформлении кредитной карты.
В этом же МФО
Услуга перекредитования от «своего» МФО предполагает пролонгацию договора. То есть при невозможности уплаты очередного взноса клиент должен выплатить минимальную сумму, а остаток основного платежа переносится на 7-45 дней.
Однако на сумму пролонгации также ежедневно начисляют проценты. Многие МФО автоматически подключают услугу пролонгации при несвоевременной оплате.
Но такая процедура имеет смысл лишь в случае, когда клиент уверен в скором получении денег для оплаты. Иначе сумма долга увеличится, и на нее начнут начисляться штрафы.
Если МФО согласно на оформление второго микрозайма, то предыдущий можно погасить. Но стоит учесть, что в такой ситуации и без того большая переплата еще более увеличится.
Получается, что перекредитование в «своем» МФО клиенту абсолютно невыгодно и целесообразнее обратиться в банк или к кредитору, предлагающему меньшую процентную ставку.
Порядок оформления сделки
Процедура рефинансирования начинается с подачи заявки в организацию, где планируется оформить перекредитование.
Потребуется указать желаемую сумму кредита, размер погашаемой задолженности, собственный уровень дохода. После предварительного одобрения заявки предоставляется пакет документов.
Стандартный набор включает в себя:
- паспорт или иной документ для подтверждения личности;
- сведения о трудоустройстве;
- данные о доходах;
- информация об имеющемся имуществе (при оформлении под залог);
- договор рефинансируемого займа;
- согласие текущего кредитора (при необходимости).
После изучения представленных бумаг выносится решение о рефинансировании. При одобрении нового кредита заключается кредитный договор.
Затем необходимая сумма перечисляется предыдущему кредитору в счет уплаты долга. Заемщику остается только исправно погашать новый кредит.
Нужно заметить, что некоторые организации, специализирующиеся на перекредитовании предлагают рефинансирование микрозаймов дистанционно.
От клиента требуется заполнить онлайн-форму заявки, получить ответ в течение суток и в случае одобрения выслать сканы необходимых документов.
После подписания договора (в офисе, ЭЦП и т. д.) деньги будут переведены на оплату проблемного микрозайма.
По такой схеме работает «Агентство по рефинансированию микрозаймов», входящее в группу компаний «Русмикрофинанс».
Возникающие нюансы
Главная сложность в рефинансировании для обладателей микрозаймов – это неумение найти подходящего нового кредитора.
Один отказ, другой, третий – все это быстро приводит в отчаяние рядового гражданина, не располагающего достаточным опытом. В подобной ситуации целесообразно обращение к кредитному брокеру.
К примеру, питерский брокер «Аналитик финанс» предлагает помощь в рефинансировании до трех действующих кредитов. Это могут быть и микрозаймы в МФО, и банковские кредиты, и кредитные карты.
Организация собирает данные клиента и на основании составленного профиля подбирает наиболее выгодные предложения по перекредитованию.
Кроме того, компания оказывает сопровождение при подаче заявки, помогая получить положительное решение банка.
С помощью этой организации оформить рефинансирование могут граждане с невысоким официальным доходом и без официального трудоустройства.
Видео: коллекторы уже ничего не могут поделать
При отсутствии просрочек и положительной КИ компания обещает подобрать самые выгодные условия рефинансирования с минимальным процентом.
Если заем с просрочкой
Рефинансирование любого займа с просрочкой – предприятие само по себе сложное и чаще клиент получает отказ.
Часто при таких ситуациях клиенту предлагается сначала погасить размер текущей задолженности по платежам и лишь потом обращаться за рефинансированием.
Но при этом не дается гарантии, что заявка будет одобрена, поскольку присутствует просрочка по оплате. При небольшой просрочке можно попытаться обратиться в банк.
Но только если у клиента хорошая кредитная история, имеется достаточный доход или есть залоговое имущество. При большой просрочке выходом становится только обращение в другое МФО.
Как вариант можно рассмотреть оформление самостоятельного кредита в другом МФО, погашение предыдущего долга, а потом рефинансирование текущего микрозайма без просрочек в банке.
С очень проблемными займами, длительными просрочками и крупными штрафами откажется работать любая кредитная организация. Лучше всего не допускать просрочки и искать способ рефинансирования заранее.
При наличии плохой кредитной истории
Нередко причиной отказа в рефинансировании становится не просрочка, а плохая кредитная история клиента. Например, ранее не единожды были просрочки по кредитам.
В этом случае при выборе организации для рефинансирования стоит сразу обращаться в организации, готовые работать с неблагонадежными заемщиками.
Кто рефинансирует проблемные займы? К таковым относятся:
| «Восточный банк» | Предлагает рефинансирование на сумму до 1 000 000 рублей, по ставке в 15% годовых |
| «Отп банк» | Рефинансирует на сумму до 750 000 рублей |
| «Ренессанс кредит» | Предлагает сумму до 500 000 рублей |
| «Совкомбанк» | Оформит кредит на рефинансирование до 200 000 рублей |
Важно! Для рефинансирования в банковской организации клиенту потребуется подтвердить наличие стабильного дохода, достаточного для уплаты по кредиту.
Как быть, если произведен арест счета в Сбербанке судебными приставами без уведомления должника, читайте здесь.
Как выглядит пошаговая инструкция ликвидации ТСЖ, смотрите здесь.
Если ни один из способов не подошел, и рефинансировать кредит не удалось, ни в банке, ни в МФО, то можно попытаться оформить кредитную карту. Высокий процент по кредитке все же ниже ставки по микрозаймам.
Но в любом случае при рефинансировании следует заранее просчитать свои возможности по погашению нового кредита, иначе можно лишь усугубить ситуацию и стать обладателем еще большей суммы долга.