Погашать кредит в России можно по дифференцированной и по аннуитетной схеме. Последний вариант наиболее распространен и чаще всего предлагается по умолчанию. Каковы в 2023 году особенности аннуитетного платежа?
Аннуитетные платежи по кредитам получили в России наибольшее распространение благодаря удобству планирования бюджету заемщика.
Но мало кто из банковских клиентов задумывается о преимуществах и недостатках такого вида погашения займов. Каковы особенности аннуитетных платежей в 2023 году?
Основные моменты
При оформлении кредитного договора нужно учесть немало факторов — величину процентной ставки, валюту займа, длительность кредитования и прочее.
Но одной из самых важных характеристик любого банковского кредита является способ погашения. Как правило, выбрать можно аннуитетную или дифференцированную схему.
Их главное отличие в сумме ежемесячных взносов. Безусловно, и аннуитетный, и дифференцированный платежи имеют свои преимущества и недостатки.
Выбирать следует с учетом возможностей и потребностей конкретного заемщика. Но в последнее время в России все чаще предпочтение отдается аннуитету при погашении займов.
Примечательно, что аннуитетные платежи используют большинство мировых банков. В чем же их особенности, и о каких нюансах следует знать клиенту?
Что это такое
Аннуитетный платеж предполагает, что сумма ежемесячного взноса не меняется на протяжении всего периода погашения. Вне зависимости от срока заемщик всегда платит одинаковую сумму.
Причем большинство клиентов уверено, что это просто общая сумма выплат поделена на равные платежи. Однако все не так.
Аннуитетный платеж состоит из части основной суммы кредита и доли начисленных процентов. Но хотя все платежи одинаковы, но распределение составных частей отличается.
На протяжении всего кредитного периода соотношение долга по «телу» кредита и процентам меняется.
На первых этапах основную часть платежа составляют именно проценты, а сам долг выплачивается на последних этапах. Получается, что банк сначала «авансом» получает проценты по кредиту, а только потом – сумму основного долга.
Для сравнения стоит рассмотреть и дифференцированный порядок начисления платежей. В этом случае величина ежемесячного взноса зависит от срока кредита.
Особенность уплаты в том, что по мере погашения «тела» кредита уменьшается процентная ставка. То есть часть основного долга в платеже не меняется, а вот процентные начисления сокращаются.
Проценты начисляются на остаток долга ежемесячно. За счет этого платеж постепенно уменьшается.
Плюсы и минусы
В чем же особенности аннуитетных платежей? К несомненным преимуществам можно отнести следующие факторы:
- простота планирования бюджета;
- равномерная долговая нагрузка.
То есть заемщику не нужно постоянно следить за изменением размера ежемесячных платежей. После заключения кредитного договора он знает точную сумму регулярного платежа и дату погашения.
Он заранее знает какую сумму нужно отложить на оплату кредита. При дифференцированной схеме первые платежи самые большие и они часто оказываются серьезной нагрузкой для бюджета плательщика.
К минусам аннуитетных платежей относятся следующие моменты:
| Переплата по кредиту | Оказывается выше и чем длиннее срок выплат – тем больше размер переплаты |
| При досрочном погашении | Сокращается срок погашения, но не размер кредита, поскольку большая часть процентов уже уплачена |
| Самостоятельно высчитать размер платежа | Более сложно |
Например, клиент захочет погасить кредит спустя полгода после оформления. Однако выясняется, что размер основного долга практически не изменился, поскольку большую часть первых платежей составляли проценты.
Законодательная база
Законы РФ не содержат определения аннуитетного платежа. В ГК РФ говорится, что заемщик обязан вернуть полученные кредитные средства и выплатить проценты за их использование.
То есть способ оплаты зависит исключительно от договоренности с кредитором. Важно знать, что неотъемлемой частью кредитного договора является график платежей.
Что касается возврата переплаченных процентов при досрочном погашении кредита, то в этом вопросе руководствоваться следует судебной практикой.
Так в Определении СКГД ВС РФ № 89-КГ16-12 от 14.02.2017 говорится, что никаких «переплаченных процентов» при досрочном погашении аннуитетного кредита банк заемщику возвращать не обязан.
По закону банк не обязан предоставлять клиенту возможность выбора погашения задолженности. Кредитные организации имеют право оставить единственный способ погашения.
Если клиент подписал договор на предложенных условиях, значит, он полностью с ними согласен.
Что значит аннуитетный платеж по кредиту
При аннуитетной схеме погашения ежемесячный платеж всегда будет одинаков. На протяжении всего периода кредитования платить нужно одну и ту же сумму, включающую «тело» кредита и проценты.
Ликвидационная стоимость это какая стоимость, читайте здесь.
Но соотношение составляющих частей постоянно меняется. К примеру, в первые месяцы 80 % суммы идет на погашение процентов, и только 20 % – на выплату основного долга.
К концу срока, пропорции будут противоположны. Но такая особенность начисления удобна тем, что платежи распределяются равномерно.
Хотя общая величина начисленных платежей увеличивается, но размер ежемесячных платежей относительно небольшой.
Величина ежемесячного платежа имеет большое значение при определении возможной суммы кредита. Так специалисты банка рассчитывают общую сумму исходя из объема доходов клиента и его возможностей.
При этом в случае дифференцированного порядка погашения за основу принимается именно первый, самый большой, платеж.
Получается, что при выборе аннуитетного варианта погашения можно получить большую сумму кредита, которая максимально возможна при заявленных доходах. При этом выплачивать долг будет легче за счет равного распределения платежей.
По какой формуле можно рассчитать
Обычно при подаче кредитной заявки и ее одобрении клиенту сообщают максимально возможную для него сумму займа.
Большинство людей при этом ориентируются на тот факт, сколько им требуется средств на осуществление запланированной цели.
Но желательно заранее посчитать размеры взносов при получении определенной суммы. Это позволит заранее определить, будет ли кредит посильным для имеющегося бюджета, не окажутся ли платежи слишком высокими.
В идеале клиент до определения точной суммы займа должен знать, сколько ему придется платить ежемесячно.
Для определения величины аннуитетного платежа нужно знать следующие данные:
| Сумму займа | Можно провести расчеты с разными величинами и сравнит результаты |
| Длительность кредитования | Здесь тоже можно поэкспериментировать |
| Коэффициент аннуитета | Необходим для расчета с учетом процентной ставки |
Изначально устанавливаем аннуитентный коэффициент. Расчет осуществляется по следующей формуле:
Значения формулы:
| К | Коэффициент аннуитета |
| I | Процентная ставка за конкретный период (один месяц) |
| n | Число периодов за общий срок кредитования |
Поскольку банки обычно указывают ставку процентов в годовых, то для расчета ставки за месяц используют такую формулу:
где «r» это годовая ставка процента, выраженная в сотых долях.
Зная коээфициент аннуитета, рассчитывают сумму ежемесячного платежа по формуле:
где «P» – ежемесячный платеж, а «S»— сумма займа.
Нюансы при досрочном погашении
Согласно изменениям ст.809 и ст.810 ГК РФ от 1.11.2001 любой заемщик вправе погасить кредит досрочно. Кредитные организации не имеют право применять штрафные санкции за досрочное погашение.
Причем досрочно можно погасить как часть кредита, так и всю сумму полностью. От выбранного варианта зависят особенности досрочного возврата аннуитетных займов.
В случае частичного погашения возможны два варианта:
- сокращение периода кредитования при сохранении размера ежемесячного платежа;
- сокращение величины платежа при неизменном сроке кредитования.
При обоих вариантах уменьшается размер переплаты. Первый вариант выгоден досрочным прекращением обязательств. Выгода второго варианта – в уменьшении долговой нагрузки на бюджет заемщика.
Но нюанс в том, что выгодно досрочное погашение только при осуществлении его в первой половине кредитного периода. Это позволяет сократить величину начисляемых процентов.
Погашение во второй половине срока практически не приносит выгоды, поскольку погашается основная сумма долга. В случае полного досрочного погашения заемщиков часто волнует вопрос возврата процентов.
Но при аннуитетных платежах в договоре кредитования указывается, что проценты рассчитываются на основании реального остатка тела кредита и ни о каком перерасчете речи не идет.
Видео: аннуитетные платежи
Заемщик соглашается с данной формулировкой, и любая попытка взыскать переплату через суд закончится неудачей.
К сведению! Компенсировать выплату процентов при досрочном погашении аннуитетного займа можно расторжением договора страхования (при наличии такового) и частичном возврате страховки.
Примеры расчета
В качестве примера можно рассчитать график выплат по аннуитетному кредиту. Исходными данными выступают сумма кредита, равная 100 000 рублей, срок погашения в 6 месяцев и процентная ставка, равная 10 % годовых.
Сначала рассчитываем величину ежемесячного платежа:
Теперь можно просчитать соотношение процентов и «тела» кредита в суммах погашения по месяцам.
Как соотношение составных частей влияет на изменение суммы аннуитетного платежа видно из таблицы:
Чтобы узнать величину переплаты по кредиту нужно ежемесячный платеж умножить на число периодов и вычесть из полученной суммы сумму первоначального размера кредита (основной долг).
В рассматриваемом случае переплата такова:
Как вычислить в Excel
Формула расчета аннуитетного платежа может показаться громоздкой. Неопытному человеку в ней легко запутаться. Поэтому для упрощения расчетов можно воспользоваться программой Excel.
Для расчета применяется функция ПЛТ. Функцию ПЛТ можно вызвать нажатием на кнопку «fx» в левой части поисковой строки.
Далее в появившемся окне вводятся необходимые данные. Для рассмотренного примера это выглядит как ПЛТ(10% ÷ 12; 6; -100000). После завершения ввода в ячейке высветится размер платежа.
К сведению! Знак процента можно не использовать, достаточно сразу ввести результат расчета.
Также возможно осуществить расчет аннуитетного платежа онлайн, воспользовавшись специальными калькуляторами. В этом случае нужно только указать требуемые значения, а сервис выдаст готовый ответ.
Зачем нужен график оплаты займа
При заключении кредитного договора к нему обязательно прилагается график платежей. Но в чес его необходимость при аннуитетном способе погашения, если платеж всегда одинаков?
Причин предоставления графика несколько:
- не каждый заемщик знает, как рассчитать платеж самостоятельно (да и в принципе не обязан сам рассчитывать);
- график позволяет не запутаться в суммах и сроках погашения;
- клиент всегда знает, сколько еще платежей у него осталось до полного завершения.
Но кроме того из графика сразу видно, какой способ применяется для погашения кредита, аннуитетный или дифференцированный. Заемщик подписывает договор после изучении я графика платежей.
Должен ли военный пенсионер платить земельный налог, читайте здесь.
Как узнать управляющую компанию своего дома, смотрите здесь.
Соответственно он не может впоследствии заявить, что не знал, как будут рассчитываться суммы ежемесячных взносов.
Так выгодны ли аннуитетные платежи для заемщиков, исходя из особенностей оплаты? Учитывая все вышеизложенное можно сказать, что целесообразно аннуитетное погашение при получении небольшого кредита на короткий срок.
Но также выгоден аннуитет, когда отсутствует возможность выплаты повышенных платежей в первые месяцы погашения, требуется равномерно распределить долговую нагрузку или необходимо получить максимально возможную сумму кредита.