Можно ли вернуть страховку по кредиту в РФ в 2024 году

Заключение почти любого кредитного договора в РФ сопровождается оформлением страхового полиса. Стоимость услуги существенна, а целесообразность весьма спорна.

Как в 2024 году вернуть страховку по кредиту? Оформляя кредит, любой банк предлагает приобретение страховки на случай непредвиденных ситуаций.

Клиенты чаще всего соглашаются, поскольку опасаются отказа в выдаче займа. Однако страхование кредитов является делом сугубо добровольным, если речь не идет о залоговом кредитовании. Можно ли в 2024 году вернуть страховку по кредиту?

Что нужно знать

Оформление страховки при получении кредита подразумевает уплату достаточно существенной суммы. Большинство заемщиков соглашается на услугу страхования, чтобы получить кредит.

Но согласно действующим нормам банк не вправе навязывать страхование при потребительском кредитовании.

Вместе с тем кредитная организация не обязана объяснять причину отказа в кредитовании потенциальному клиенту.

Также банк может предлагать разные кредитные программы – со страховкой и без. Причем в последнем случае процентная ставка будет более высокой.

В случае оформления ипотеки или автокредита оформление страховки становится обязательным. Такая норма установлена законодательно, поскольку в этом случае имеет место залог объекта.

До полной выплаты кредита залоговое имущество должно быть застраховано от риска утраты или повреждения. Зачастую страховка не актуальна для заемщика и лишь увеличивает стоимость кредита.

Отсюда возникает вопрос о возможности возврата страховки. Можно ли вернуть страховку, когда заемщик уже взял кредит и на каких условиях?

Определение

Страхование кредита – дополнительная услуга при кредитовании, призванная предотвратить финансовые потери в случае наступления страхового случая.

Проще говоря, если по какой-то причине заемщик не сможет выплачивать кредит, за него это сделает страховая компания.

Все страховки делятся на два вида – индивидуальные и коллективные. Договор индивидуального страхования заключается со страховой компанией.

Заемщик может сам выбрать подходящего страховщика, предлагающего наиболее выгодные условия. Банк не вправе заставить клиента сотрудничать со строго определенной СК.

На практике заемщику перед заключением кредитного договора предлагается перечень компаний-партнеров, у которых можно оформить страховку.

Коллективное страхование не подразумевает заключения отдельного договора. Клиент подписывает соглашение о присоединении к программе коллективного страхования банка.

В этом случае страховые условия определяются банковской организацией, которая и выступает страховым агентом. Вид страховки имеет немалое значение в случае возврата страховой суммы.

В случае индивидуального страхования все вопросы следует решать со страховой компанией. Участие в коллективном страховании регулируется самим банком.

Кроме того страховки можно поделить на обязательные и необязательные. Наличие страховки обязательно только для ипотечных займов и залоговых кредитов.

К числу необязательных относятся такие виды страхования, как:

• страхование жизни и здоровья заемщика;
• страховка на случай утраты трудоспособности, сокращения, потери работы и т. п.;
• титульное страхование;
• страхование имущества при потребительском кредитовании.

С какой целью ее оформляют

Главная цель страхования кредита заключается в предотвращении непогашения займа.

В качестве страхового объекта выступает ответственность заемщика за непогашение кредита при заключении договора со страховой компанией или непосредственно невозврат займа, если страховщиком выступает банк.

Смысл страхования в том, что если заемщик не сможет исполнить свои обязательства, то страховой агент возместит материальный ущерб банка.

Процент возмещения составляет 50-90 % неисполненных обязательств. Страховыми рисками могут выступать:

• болезнь или смерть заемщика;
• утрата трудоспособности, временная или постоянная;
• потеря работы;
• повреждение залогового имущества или его утрата.

Если наступает прописанный в условиях страхования риск, заемщик может не беспокоиться о возникновении претензий со стороны банка и/или наложения взыскания на имущество.

Выгода клиента в данном случае очевидна. Но в большинстве случаев страховые случаи так и не наступают.

Логично предположить, что раз человек берет кредит, он оценивает заранее возможность его возврата. Получается, что страховка оказывается бесполезной и выгодна скорее банку, чем клиенту.

В определенных случаях можно вернуть часть страховой суммы, а иногда можно и вовсе отказаться от страхования.

Правовые нормы

Согласно ФЗ № 353 от 21.12.2013 (в ред. от 1.07.2014) банк не вправе требовать от заемщика приобретения еще какого-либо продукта одновременно с получением кредита, если речь идет о потребительском кредитовании.

Тем более не может быть оформление страховки обязательным условием кредитования. Но отказаться от страхования можно не только до подписания договора, но и после.

Согласно Указанию ЦБ РФ № 3854 клиент вправе отказаться от добровольного страхования в течение пяти дней после подписания договора с возвратом полной страховой суммы.

Данный временной отрезок еще называют «периодом охлаждения», то есть моментом, когда клиент вправе трезво оценить ситуацию и передумать.

Но пятидневный срок отказа распространяется только на индивидуальные страховые договора.

Коллективные программы страхования регулируются исключительно правилами банка, но обычно они предусматривают несколько дней для отказа.

Что касается обязательного страхования ипотечного имущества, оно регламентировано ФЗ № 102 от 16.07.1998.

В ст.31 данного норматива сказано, что залогодатель за свой счет обязан застраховать залоговое имущество от рисков утраты и повреждений.

Но при этом неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по возврату займа страхуется в добровольном порядке.

Ст.343 ГК РФ указывает на обязательное страхование залога на случай повреждения или утраты. Эта норма применяется, когда оформлен автокредит.

Когда страховка является обязательным условием оформления кредита, отказ от не возможен только по причине исчезновения страховых рисков.

Можно ли вернуть деньги за страховку кредита

Отказаться от страховки можно. Но вот возврат денег осуществляется не всегда в полном объеме, а порой средства и вовсе не возвращают.

Сумма возвращенных средств зависит от таких факторов, как:

• момент отказа от страховки;
• условия оплаты страхового полиса;
• вид страхования;
• условия страхового договора.

Общий алгоритм действий отказа от страховки выглядит следующим:

1. Подача в адрес страхового агента заявления на возврат средств по причине отказа от страховки.
2. Предоставление необходимых документов.
3. Ожидание решения страховщика.
4. Получение денег – при положительном решении.
5. Обращение в суд – при отрицательном вердикте (если заемщик уверен, что решение неправомерно).

Какие могут понадобиться документы

Для оформления отказа от страховки потребуются следующие документы:

• паспорт заемщика;
• кредитный договор;
• страховой полис/договор;
• платежные документы об оплате кредита и справка об отсутствии задолженности (при досрочном погашении);
• заявление на отказ от страховки и возврат средств.

Но важно знать, что подавать документы нужно в уполномоченный орган. При индивидуальном страховании обращаться следует непосредственно в страховую компанию.

В этом случае поданное в банк заявление останется без рассмотрения. Узнать реквизиты для обращения можно из страхового договора. В случае коллективного страхования все вопросы решаются внутри банка.

Однако заниматься страховыми вопросами может обособленное подразделение. Следует заранее уточнить, куда подавать документы.

Образец написания заявления

Заявление об отказе от страхования допускается составлять в произвольной форме, хотя многие банки имеют специальные бланки.

Структура документа такова:

• Ф.И.О. заявителя;
• паспортные данные, адрес проживания и телефон;
• реквизиты получателя (СК или банка);
• номер и дата страхового договора;
• номер и дата кредитного договора;
• изложение отказа от страховки со ссылкой на нормы закона;
• указание реквизитов счета или карты для возврата средств;
• дата и подпись с расшифровкой.

Подать заявление можно лично. В этом случае на руках у заявителя должен остаться второй экземпляр заявления с отметкой о дате приема документов.

Допускается отправка обращения почтой. Заказное письмо с описью вложений желательно отправить с уведомлением.

Время получения адресатом не имеет особого значения, важен сам факт отправки и штамп с соответствующей датой.

В случае потребительского кредитования

Отказаться от страховки при потребительском кредитовании можно в период охлаждения, то есть в течение пяти дней с момента подписания страхового договора.

Если срок обращения соблюден, то заемщику обязаны вернуть всю сумму страхового взноса в течение десяти дней. Однако на практике не все так просто.

Прежде всего, деньги возвратят, если страховой случай не наступил (за 5 дней это может произойти).

Кроме того отсчитывается пятидневный срок от подписания страхового договора, который может заключаться до оформления кредита.

Многие заемщики игнорируют данный факт, отсчитывая время от даты получения кредита, и потому пропускают срок обращения.

В принципе, отказаться от навязанной индивидуальной страховки потребительского кредита клиент может в любой момент.

Но если обратиться позже пятидневного периода, то сумма возврата будет уменьшена пропорционально уже прошедшему сроку кредитования.

При коллективном страховании возможность отказа от страховки определяется условиями банковской программы.

Обычно устанавливается некоторый период, когда можно вернуть средства в полном объеме. Позже этого периода страховая сумма не возвращается, если в условиях страхования не прописано иное.

После погашения займа (досрочно)

Вернуть страховку после уплаты кредита не получится. Срок кредитования соответствует сроку страхования. Соответственно, если страховой договор истек, то расторгнуть его нельзя.

Но если заемщик досрочно выплатил кредит, можно ли вернуть страховку? Когда кредит погашается досрочно, страховые риски пропадают, а страховой договор продолжает действовать.

В случае досрочного погашения займа страхователь вправе вернуть взносы за неиспользованный период.

Сумма возврата рассчитывается исходя из количества дней оставшегося периода. Но и тут есть нюансы. Вернуть средства можно, если страховка была полностью оплачена.

Когда страховые взносы оплачивались постепенно, то может оказаться, что возвращать нечего. Например, страховые взносы оплачивались ежегодно.

Возврат страховки по досрочно выплаченному кредиту регламентирует статья 958 ГК РФ (п.3).

Но в этой же статье сказано, что страховщик может и не возвращать часть страховки, если это не предусмотрено условиями страхования. Получается, что возможность возврата и сумма зависят от содержания договора.

Возникающие нюансы

Возвращая страховку по кредиту, следует быть готовым к тому, что в возврате средств откажут. Если сроки подачи заявления соблюдены, можно направить на имя банка или страховой компании досудебную претензию.

В ней надлежит написать, что в случае отказа будет подана жалоба в ЦБ РФ и далее в суд. Иногда это помогает и деньги возвращают без суда.

Но когда пятидневный срок отказа пропущен или имеет место коллективное страхование, в возврате страховки могут отказать на основании условий договора.

При подписании страхового договора нужно внимательно читать все пункты. Там может прописываться, что страховая сумма возврату не подлежит или должны быть выполнены некоторые условия.

В таком случае обращение в суд ничего не даст. Клиент своей подписью подтверждает согласие с условиями страхования.

Кроме прочего при возвращении страховки следует учитывать внутренние правила конкретного банка.

Сбербанк

В «Сбербанке» страхование клиентов осуществляется дочерней компанией «Сбербанк Страхование» по программе коллективного страхования.

Клиент подписывает не страховой договор, а соглашение о присоединении. Потому все вопросы, касающиеся отказа от страховки, решаются через банк.

Но при подаче заявления следует указывать реквизиты СК. Из особенностей отказа нужно отметить, что период охлаждения в «Сбербанке» увеличен с 5 дней до 30.

В течение месяца клиент вправе отказаться от страховки с возвратом полной суммы взноса за исключением 13 % налогового удержания.

Отказ в течение трех месяцев позволяет вернуть половину суммы. При более позднем отказе от услуги величина возвращаемой суммы рассчитывается пропорционально периоду использования страховки.

ВТБ 24

Оформление страховки в «ВТБ 24» также предполагает присоединение к программе коллективного страхования.

Соглашение о присоединении заемщик подписывает одновременно с кредитным договором. Но страховой случай наступает только в случае смерти заемщика или получения им инвалидности.

То есть фактически страховка – это излишнее удорожание кредита, которое оправдывает себя в редких случаях.

Отказаться от страховки можно в течение двух недель, но только до внесения первого платежа. При этом деньги могут вернуть не в полном объеме, а за вычетом неустойки.

Сумма возврата зависит от прописанных в договоре условий. Претендовать на возврат полной стоимости страховки можно только в течение пяти дней после заключения страхового договора, ссылаясь на указание ЦБ РФ.

ОТП Банк

Прежде вернуть страховку в «ОТП Банке» было практически нереально. В 2020 году агрессивная политика банка сменилась на более лояльную.

Но все же условия страхования не совсем понятны. В частности необходимо в точности соблюсти порядок возврата. Иначе придется доказывать правоту в суде.

Партнером банка в сфере страхования является ЗАО «СК Благосостояние», в документах указываемое как «Авива» или «МетЛайф».

Если страховщиком выступает «Авива», то за десять дней до расторжения страхового договора нужно отправить заявление по адресу – г. Москва, БЦ «Бригантина Холл», ул. Новолесная, дом 2, индекс 127055.

В заявлении следует ссылать на п.9.2 соглашения. При указании в договоре компании «МетаЛайф», отправка заявления осуществляется по иному адресу – г. Москва, улица Бутырская, дом 76, стр. 1, индекс 127015. Основанием отказа указывается п.10.1.5.

Видео: как вернуть страховку по кредиту, спустя 4 года

Нужно заметить, что п.10.1.2 соглашения гласит, что страховка возвращается по желанию страховой компании, которая может отказать или удержать часть страховой суммы.

Ответ по обращению предоставляется в течение двух недель. Если по истечении этого срока деньги не возвращены, то придется обращаться с иском в суд.

Почта Банк

Как и в любом банковском учреждении, в «Почта Банк» можно отказаться от страховки в течение пяти дней после оформления.

При соблюдении срока в течение десяти дней средства будут возвращены в полном объеме. При более позднем обращении страховка не возвращается, если иное не указано в договоре.

Можно ли вернуть страховку после выплаты кредита досрочно? В случае досрочного погашения и отказа от страховки необходимо за семь дней подать в банк соответствующее заявление.

Возможность возврата страховой премии будет определяться условиями договора. Кроме того нужно учитывать, что страховые платежи в «Почта Банке» могут включаться в стоимость кредита и начисляться постепенно.

Потому речь может идти не о возврате средств, а об уменьшении регулярных платежей.

Россельхозбанк

В «Россельхозбанке» страхование выполняется СК «РСХБ-Страхование». В случае отказа от страховки обращаться нужно в страховую компанию.

Вариантов отказа два:

Расторжение страхового договора	В течение пяти дней после заключения соглашения. Сумма страховых взносов возвращается в этом случае полностью
Отказ от страховки после досрочного погашения кредита	В такой ситуации сумма возврата рассчитывается как остаток за неиспользованный срок

Как правило, при соблюдении условий проблем с возвратом средств в «Россельхозбанке» не возникает.

Однако следует учитывать содержание договора и особенно пункты, касающиеся возможности расторжения соглашения и возвращения денег.

Обратиться за возвращением страховой суммы при отказе от страховки заемщик может самостоятельно. В особо сложных случаях может потребоваться помощь юриста и обращение суд.

Но при этом судебные издержки оплачиваются заемщиком-истцом. Желательно предварительно посчитать целесообразность судебных тяжб и возможную выгоду.