При досрочном погашении кредита возвращается ли страховка в РФ

Получение кредита зачастую сопровождается страхованием заемщика. Приобретение полиса не обязательно, но лояльность банка к застрахованному лицу повышается.

Вернут ли в 2024 году страховку при досрочном возврате займа? Оформляя кредит, банковские сотрудники предлагают заемщиками застраховать себя на случай болезни или несчастных случаев.

Теоретически приобретение страхового полиса не является обязательным. Но по факту отказ от страховки снижает шансы получить одобрение заявки на кредит.

В большинстве случаев банки отказывают, хотя и по иному основанию. Безусловно, страхование окажется полезным при наступлении страхового случая. Но как быть, если кредит погашен досрочно? Можно ли в 2024 году вернуть страховку?

Важные аспекты

Оформлять добровольное страхование или нет – решение принимает исключительно сам кредитополучатель.

Банк не вправе навязывать эту услугу. При этом страховой взнос можно выплатить:

• отдельно;
• включив его в сумму долга;
• вычесть взнос из получаемого кредита.

Можно ли отказаться от получения страхового полиса? Да, на этапе подачи заявки и до оформления документов на кредит можно сообщить об отказе оформлять страхование.

Для оформления страховки обязательно согласие клиента, которое оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору.

Но клиенту отказ от страховки может обернуться не слишком приятными последствиями. Самые распространенные ситуации при отсутствии страхования:

Отрицательное решение по заявке на кредит	Если кредитная история заемщика и сам кредитополучатель внушают хоть малейшие сомнения в возврате займа, то отсутствие страховки станет решающим моментом при вынесении вердикта. Многие банки в принципе не кредитуют таких заемщиков, правда отказ объясняется иной причиной, а порой и вовсе не комментируется
Повышение процентной ставки	На решение клиентов банк может влиять, предлагая кредитные продукты с разными тарифами. При отсутствии страховки ставка повышается на 10-15 пунктов. Большая часть заемщиков выбирает меньшую ставку, не учитывая высокий размер страховки
Ужесточение кредитных условий	Здесь также имеет место разница тарифов, причем по худшему варианту предполагается уменьшение кредитного лимита, увеличение или уменьшение срока займа и прочее

Банку выгодно, чтобы клиент оформлял страховой полис. И не только с точки зрения безопасности кредитных средств, но и в плане получения финансовой прибыли. Потому теми или иными методами, но банки вынуждают оформлять страховку.

Необходимые термины

Оформление страховки должно защитить заемщика от различных финансовых трудностей, которые могут возникнуть в период выплаты задолженности.

Объектом страхования может выступать:

Жизнь и здоровье заемщика	Страховым случаем становится любое изменение состояния заемщика, которое препятствует погашению займа. Например, серьезное заболевание или травма, вызвавшие полную или частичную нетрудоспособность
Залоговое имущество	Касается это недвижимости или авто, приобретенных на кредитные средства. Банк должен быть уверен в сохранности объекта до выплаты его полной стоимости или возмещении ущерба, возникшего в результате порчи или утраты имущества
Платежеспособность	Подразумеваются случаи, когда в силу обстоятельств заемщик теряет работу и не может на прежних условиях погашать кредит

Страхование залога, как правило, является обязательным. А вот иные риски страхуются на добровольной основе. Банковские сотрудники подробно рассказывают о плюсах получения полиса, порядке его оформления, особенностях возмещения.

Но редко в процессе консультирования упоминается о возможности вернуть страховку в случае досрочного возврата кредита.

Оформляться страховка может в разных вариантах:

• на определенный период времени;
• на весь срок кредитования;
• с постепенной оплатой.

Возможность возврата денег, потраченных на страхование, обусловлена разными причинами. Это и условия получения страхового полиса, и срок погашения задолженности, и порядок обращения за возвратом.

Преимущества быстрой оплаты займа

Всего несколько лет назад досрочное погашение кредита могло обернуться штрафом. В 2020 году подобные санкции противозаконны, но банки могут учреждать некоторые ограничения по досрочному возврату займов.

Встречаются такие меры, как:

Ограничение по срокам	Погашение кредита досрочно разрешается не раньше, чем по истечении определенного периода
Ограничение по сумме	Сумма взноса не должна превышать двукратного размера стандартного платежа
Запрет на досрочное погашение	Встречается весьма редко

Подобная позиция банков имеет экономическую основу. При досрочном погашении клиент выплачивает сумму задолженности и текущие проценты.

Банк лишается прибыли в виде начисляемых в будущем проценте. Чем длительнее период кредитования. Тем большую прибыль получает банк.

Соответственно клиенту досрочное погашение долга перед банком выгодно уменьшением стоимости займа.

Чем быстрее он погасит кредит, тем меньше будет сумма переплаты. Кроме того досрочное погашение может стать основанием для возврата страховки.

Правовое регулирование

Обязательное страхование при кредитных правоотношениях регламентируется разными нормативами.

Так при ипотечном кредитовании согласно ФЗ № 102 страхованию в обязательном порядке подлежит лишь залоговое имущество.

При этом страхуется риск несчастного случая и порчи/утраты объекта. Все прочие виды страхования являются сугубо добровольными.

Обязательность страховки для приобретаемого имущества устанавливают ст.935 ГК РФ и ст.31 ФЗ «Об ипотеке».

При возврате страховки в случае досрочного погашения кредита руководствоваться надлежит Гражданским кодексом и Законом о защите прав потребителей, которые позволяют расторгнуть любой договор.

Но вместе с тем страховые компании не обязаны возвращать страховые взносы, хотя такая позиция вполне может быть оспорена в суде. В ст.958 ГК РФ сказано о возможности досрочного прекращения страхового договора.

И здесь сказано, что при досрочном прекращении договора страхования в силу определенных обстоятельств (например, досрочный возврат займа и прекращение застрахованных рисков) страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально сроку действия страховки.

Также сказано, что досрочный отказ страхователя от страхового договора не является основанием для возврата страховой премии, если договором не предусмотрено иное.

Получается, что возможность возврата страховки зависит от условий страхования и обстоятельств, на основании которых требуется возмещение средств.

При досрочном погашении кредита возвращается ли страховка жизни

Планируя возврат страховки после погашения кредита, нужно прежде всего понимать разницу меж досрочным погашением и частично-досрочным.

При полном погашении кредит считается закрытым на дату внесения последнего платежа. Частично-досрочное погашение лишь уменьшает величину ежемесячного платежа или кредитный период.

Если кредит погашается досрочно лишь частично, то требовать возврата страховки нет оснований.

Обязательства перед банком сохраняются, а значит, существует и риск наступления страхового случая.
При внесении задолженности досрочно в полном объеме, возврат страховки возможен.

Но зависит это от условий страхового договора, которые могут существенно отличаться в зависимости от банка.

Сбербанк

В «Сбербанке» возврат страховки допускается при досрочном погашении кредита. Заемщику достаточно написать заявление, приложив страховой договор, кредитный договор и справку об отсутствии задолженности.

После перерасчета часть страховой суммы будет возвращена. То есть получить можно только ту часть, которая приходится на период от момента досрочного возврата средств до срока погашения по договору.

Но столь простое решение касается только страховых договоров, оформленных СК «Сбербанк Страхование».

При покупке полиса у иной организации, необходимо ориентироваться на условия страховки конкретного страховщика.

ВТБ 24

При оформлении кредита в ВТБ 24 условия кредитования более выгодны для застрахованных клиентов.

Кроме того банковские сотрудники предлагают оформление полиса сразу на 2-3 года, мотивируя это более дешевой стоимостью страховки.

Это действительно так, но целесообразно только для долгосрочных займов. Если кредитный период завершился, а страховка продолжает действовать, можно требовать возврата части страховой премии.

Процесс осуществляется аналогично с подачей заявления. Кроме того действующий в банке регламент позволяет после получения кредита подать заявление на расторжение страхового договора.

В этом случае услуги страхования оплачиваются только за первый процентный период. Следовательно, при полной уплате страховки за весь период оставшиеся средства будут возвращены.

Почта банк

Возврат страховки в «Почта банк» практически невозможен, если не знать некоторых тонкостей. Так клиент вправе расторгнуть страховой договор в «период охлаждения».

Согласно Указанию ЦБ РФ № 3854 договор о добровольном страховании можно разорвать в течение 5 дней после подписания.

При это оплаченная страховая премия возвращается. Кстати, такой прием может использоваться и в отношениях с другими банками.

Для расторжения необходимо предоставить:

• заявление на возврат страховки;
• страховой договор;
• подтверждение уплаты страховой суммы;
• паспорт.

В течение 10 дней страховые взносы будут возвращены заемщику. В противном случае возврат всецело зависит от условий договора и скорее всего, страховку не вернут.

Ренессанс

В банке «Ренессанс» страхование осуществляется от лица СК «Благосостояние» и СК «Метлайф». По условиям страхования сумма выбранного страхового продукта включается в общую сумму займа.

Потому порой может оказаться, что клиент платит проценты не только за кредитные средства, но и за страховку. Подписывая договор, важно внимательно изучить условия страхования.

Если подобное обстоятельство будет выявлено позже, то можно требовать незамедлительного расторжения страхования, поскольку такая ситуация незаконна и любой суд будет на стороне заемщика.

При оформлении страхования в «Ренессанс» желательно заключать отдельный страховой договор с СК. От страхования здоровья и жизни можно отказаться в пятидневный «период охлаждения».

При досрочном погашении кредита возврат страховки оформляется подачей заявления. Но важно правильно установить адресата, то есть того, кто оформлял страховку – сам банк или страховая компания.

Россельхозбанк

Вернуть страховку при досрочном возврате займа в «Россельхозбанке» можно. Но обращаться следует к страховой компании.

Занимается страхованием ЗАО СК «РСХБ-Страхование», сам банк не принимает участия в оформлении страховки.

После погашения кредита собираются необходимые документы и вместе с заявлением подаются СК.

После изучения обращения и при положительном решении страховка в неиспользованной части возвращается на банковский счет заемщика.

Совкомбанк

В «Совкомбанке» можно вернуть страховку в полном объеме в течение 30 дней после подписания страхового договора.

При этом в банке действуют программы коллективного и индивидуального страхования. В первом случае отказ от страховки обсуждается с банком, во втором – с СК «Метлайф».

Видео: можно ли вернуть страховку после погашения кредита

Средства при возврате страховки возвращаются клиенту, если были внесены за собственный счет. При включении страховки в сумму кредита уменьшается размер задолженности.

В случае досрочного погашения займа условия возврата регулируются условиями страхового договора.

Как правило, по индивидуальному страхованию возвращается сумма, пропорциональная не истекшему периоду страхования.

При участии в коллективном договоре страхования страховка не возвращается, за исключением случаев погашения долга в течение первого месяца.

Хоум кредит

Для возврата страховки в «Хоум кредит» при досрочном погашении задолженности нужно изучить условия страхования. Оформить страховку можно у разных страховых компаний.

Если по условиям страхового договора предусмотрен возврат, о средства частично вернут. Когда в договоре прописано «возврату страховка не подлежит», то добиться возмещения части средств вряд ли удастся даже по суду.

Порядок действий

Для возврата страховки по договору страхования здоровья и жизни в случае досрочного возврата кредита нужно:

1. Ознакомиться с условиями страхового договора (хотя делать это нужно еще до его подписания).
2. Собрать документы, в том числе и подтверждающие выплату кредита в полном объеме.
3. Написать заявление на возврат страховки.
4. Подать собранный пакет документов непосредственному страховщику (банку или СК).
5. Ожидать решения.

Важно! Если принято отрицательное решение и заемщик с этим не согласен, он вправе обратиться в суд и оспорить позицию страховщика.

Главное, чтобы сам страховой договор не отрицал возможности частичного возврата страховой суммы.

Сбор необходимых документов

Для возврата страховки потребуются следующие документы:

• заявление на расторжение страхового договора и возврат части страховых взносов;
• страховой договор;
• кредитный договор;
• справка об отсутствии задолженности по кредиту с указанием даты погашения;
• паспорт заявителя, являющегося заемщиком и страхователем.

Страховая компания может затребовать и иные документы. Если страховые взносы оплачивались отдельно, желательно иметь на руках все квитанции, подтверждающие внесение средств.

Как написать заявление

Заявление на возврат страховки составляется в произвольной форме, но важно включить в него все необходимые сведения.

Структура документа будет примерно следующей:

1. Наименование и реквизиты организации, которой подается заявление (банк или СК).
2. Данные заявителя (Ф.И.О., адрес проживания, контактные данные).
3. Номер и дата кредитного договора.
4. Номер и дата страхового договора (если он заключался как отдельный документ).
5. Размер страховой премии.
6. Просьба о возврате средств на указанный счет со ссылкой на ст.48 и ст.927 ГК РФ.
7. Дата и подпись заемщика.

Примечание! Ст.48 ГК РФ указывает на то, что кредитный и страховой договор не связаны меж собой и являются отдельными услугами.

Ст.927 ГК РФ перечисляет ситуации, когда страховка обязательна (актуально при отказе от страховки). Заявление на возврат страховки можно скачать здесь.

Причины отказа страховщика

Отказ в возврате страховки по договору страхования и жизни заемщика в 2024 году возможен при следующих обстоятельствах:

Возврат прямо запрещен условиями договора	И обращение заемщика произошло по истечении 5 дней после подписания
Страхование банка по коллективной программе	Потому важно заранее уточнять, кто и как оформляет страховку
Несвоевременное обращение	Хотя кредит погашен досрочно, но на момент обращения за страховкой истек и срок страхового договора
Неполный пакет документов или неправильно оформленное заявление	Отсутствуют реквизиты договоров и т. п.
В период действия страховки	Имел место страховой случай

Как правило, ни банку, ни страховой компании не выгодно возвращать страховку. Потому до обращения за возмещением страхователю нужно подготовиться как можно тщательнее.

Следует детально изучить условия страхового договора и выявить те из них, которые позволяют вернуть страховку.

Необходимо ознакомиться с законодательными нормами, точнее с теми, какие указывают на возможность возврата страховки.

Обычному гражданину бывает сложно доказывать свою правоту перед специалистами банка или страховой компании.

Если случай неоднозначный и возможны споры, то целесообразнее всего воспользоваться помощью опытного юриста.