Рождение ребенка это не только радость для семьи, но и значительные финансовые расходы. И порой текущего дохода оказывается недостаточно. Как оформить кредит, пребывая в декретном отпуске?
Женщина, находящаяся в декретном отпуске, мало чем отличается от обычного заемщика. Но это только теоретически.
На практике доходом мамы в декрете является лишь пособие. Кроме того неизвестно, как сложится ситуация с работой после окончания отпуска.
Конечно, можно оформить банковский займ на супруга или родственников. Но не всегда это возможно. Дадут ли в 2024 году женщине в декретном отпуске кредит?
Основные сведения
Теоретически оформление кредита все выглядит достаточно просто. На практике сложности возникают уже на этапе первичного обращения.
Основная масса банковских организаций предоставляет займы только в случае подтверждения платежеспособности. При этом значение имеет только подтвержденный доход.
Если официальная зарплата весьма скромна или отсутствует вовсе, потребуется дополнительное обеспечение. Это может быть имущество, принадлежащее заемщику.
Причем объект в собственности должен обладать высокой ликвидностью, что гарантирует возврат кредитных средств.
Не меньшее внимание уделяется возрасту заемщика. В каждом банке существует свой образ «идеального» клиента.
Но, как правило, слишком молодому претенденту или человеку предпенсионного возраста отказывают. Исключение составляют случаи выдачи кредита под залог имущества.
Как только с финансовым и возрастным состоянием разобрались, оценке подвергается репутация клиента. Данный этап осуществляется уже банковской службой безопасности.
Проверяется кредитная история потенциального клиента, наличие иных займов, «черные списки» и прочее. Но даже прохождение всех этих этапов еще не гарантирует одобрения кредитной заявки.
Негласно существует и такой этап проверки, как внешняя оценка. О данных требованиях не скажет не один кредитный инспектор.
Но при личной беседе банковский менеджер будет оценивать и внешний облик, и манеру поведения, и иные личные качества.
Порой полностью соответствующему кандидату отказывают только потому, что менеджеру клиент показался «сомнительным».
Необходимые термины
Женщине в декретном отпуске, планирующей оформление кредита, следует заранее ознакомиться с наиболее значимыми в этой отрасли понятиями.
Прежде всего, что такое есть кредит для физлиц? Это деньги, выдаваемые на личные нужды. Причем такой займ может быть целевым, предназначенным для конкретной покупки или на любые цели.
Суть кредитования в том, что заемщик обязуется вернуть не только полученную сумму, но и оплату за использование заемных средств.
С этой целью на сумму основного долга начисляются проценты. А процентная ставка может существенно отличаться в разных банках.
Еще до подписания договора нужно поинтересоваться полной стоимостью займа, то есть тем, какую сумму придется возвращать.
Еще один важный термин это платежеспособность. Она может быть различной у разных клиентов. Для оценки финансового состояния проверяется размер дохода клиента.
Эта величина сравнивается с суммой запрашиваемого займа. Для того чтобы кредит не стал проблемным, ежемесячный платеж должен быть не более 30-50 % дохода.
Оставшейся суммы должно быть достаточно для обеспечения бытовых потребностей. Также стоит отметить такие понятия, как:
Кредитная история | Хорошей она считается при отсутствии неоплаченных и просроченных займов, частых задержек с платежами. Банк проверяет информацию через Бюро кредитных историй. Но нужно знать, что многие учреждения обмениваются информацией о неблагополучных заемщиков и в неофициальном порядке |
Возрастной ценз | У каждого банка существует предел возраста «от» и «до». При любом отклонении клиенту откажут. Исключением может стать только очень хороший залог |
Стоит ли брать
Как банк оценивают женщину, которая находится в декрете? Это клиент, чей доход минимален. В основном вся личная прибыль сводится к получению пособия по уходу за ребенком.
Возможно, до беременности женщина работала на высокооплачиваемой работе, но велик риск, что в силу различных обстоятельств она не сможет вернуться к работе. То есть риск невозврата займа довольно велик.
Со своей стороны и женщина, претендующая на кредит должна понимать, что получение финансовой поддержки сейчас чревато длительными выплатами долга в будущем.
При этом банк не интересуют внезапно возникшие потребности ребенка, больничные и прочие нюансы.
Однозначно ответить на вопрос, брать кредит или нет, нельзя.
Следует оценить насколько велика необходимость в займе. Если кредит и правда нужен, необходимо рассчитать, какая сумма окажется не «смертельной» для личного бюджета.
В этом случае не стоит рассчитывать, авось родственники помогут или подработка подвернется.
Необходимо просчитать ситуации, если реальный доход окажется меньше ожидаемого. Желательно заранее поинтересоваться, насколько лоялен банк к заемщикам.
Хорошо, если имеется возможность «кредитных каникул», реструктуризации, рефинансирования. Не лишним в данном случае будет оформление страховки на случай непредвиденных ситуаций.
Законодательная база
Правоотношения заемщика и банка, предоставляющего кредит, регламентируются гл.42 ГК РФ и положениями ФЗ № 353 от 21.12.2013.
Согласно ст.819, п.3 ст.807 ГК РФ и п.1 ч.1 ст.3 ФЗ № 353 основой возникновения обязательственных правоотношений между гражданином и банком становится заключение договора.
По его условиям банк обязуется представить заемщику некую оговоренную сумму на цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.
Заемщик в свою очередь обязан вернуть долг в соответствии с условиями договора. То есть никаких иных обязательств, помимо возврата средств, у заемщика перед кредитором не возникает.
В ст.33 ФЗ № 395-1 «О банковской деятельности» сказано, что предоставляемый банком кредит может быть обеспечен залогом имущества, банковскими гарантиями, иными способами, предусмотренными федеральным законодательством или договором.
Если заемщик нарушает условия договора и не исполняет обязательства, банк вправе досрочно взыскать сумму долга и процентные начисления, а также обратить взыскание на залоговое имущество в порядке, утвержденном федеральными законами.
Изучение Закона «О несостоятельности физлиц» позволяет узнать, что заемщик вправе объявить о своем банкротстве при невозможности уплаты кредитного долга.
Но при этом все имеющееся имущество пойдет на выплату задолженности. То есть возвращать долги по кредитам придется так или иначе. Рассчитывать на то, что банк «простит» долг не стоит.
Можно ли взять кредит, если находишься в декретном отпуске
Предоставление декретного отпуска регламентировано Трудовым кодексом РФ. По ст.255 ТК отпуск по беременности и родам предоставляется на срок от 140 дней с увеличением на несколько дней в определенных случаях.
Про выплаты и пособия при усыновлении ребенка, читайте здесь.
Это период является оплачиваемым в размере среднего заработка. После завершения отпуска по БиР предоставляется отпуск по уходу за ребенком до 1,5 лет с возможностью оформления пособия в сумме 500 рублей.
Также полагается матери единовременное пособие за рождение ребенка, чуть больше 16 тысяч рублей. В отдельных регионах предусмотрены местные выплаты.
Но в целом уровень дохода женщины в декретном отпуске достаточно невысок. Для оформления займа потребуется подтвердить наличие иного дохода. Кроме того стоит учитывать нюансы оформления разных вариантов кредита.
Потребительский
Лучше всего оформить такой кредит до ухода в декрет. Большинство банков требуют официального трудоустройства и справку о доходах.
Если кредит оформляется уже в отпуске, есть несколько вариантов:
Воспользоваться одобренным предложением | Некоторые банки рассылают уведомления об одобрении кредита постоянным клиентам. В таком случае заемщик уже признан благонадежным и проверяют его менее тщательно. Главное – успеть до завершения срока предложения |
Привлечь поручителей или созаемщиков | Это может быть супруг, родители, родственники, знакомые. Необходимым условием является подтвержденная платежеспособность поручителя |
Предоставить залог | Квартиру, машину, ювелирные украшения. Все то, что может быть быстро и дорого реализовано, может стать залоговым имуществом. Объект должен принадлежать непосредственно заемщику на документальном основании |
Ипотека
С ипотекой несколько сложнее, поскольку сумма весьма велика. Но выручает то, что приобретаемая квартира становится сама по себе залогом.
Если есть иная недвижимость, можно предоставить ее в качестве залога. Дополнительным преимуществом станет наличие поручителей и созаемщиков.
Женщина, родившая второго ребенка, может воспользоваться для оформления ипотеки материнским капиталом. Обратить внимание следует и на иные виды соцподдержки.
Так по программе «Молодая семья – доступное жилье» одинокая мама до 35 лет вправе приобрести жилье по льготной цене или получить субсидию в 30-40 % от стоимости жилища. Существуют также региональные жилищные программы.
На автомобиль
С приобретением автомобиля ситуация почти такая же как и с ипотекой. Авто становится залогом, но и платежеспособность имеет значение.
Желательно оформлять кредит на не слишком дорогой автомобиль. При этом срок кредитования нужно указывать максимальный.
Подразумевается, что основной долг будут выплачиваться после выхода на работу. По мере возможности погасить кредит можно будет досрочно (если договор позволяет).
Кредитная карта
Оформление кредитки является наиболее простым решением. Лучше всего оформить карту до выхода в декрет, когда имеется подтвержденный доход.
Но некоторые банки не отказывают в оформлении и декретницам. Может потребоваться подтверждение факта постоянного трудоустройства до беременности.
Видео: как взять кредит с плохой кредитной историей
Но в основном кредитная карта выдается бес особой проверки клиента. Правда, сумма будет невелика. Но если своевременно возвращать займ по карте, постепенно лимит будет увеличиваться.
Порядок оформления
Кредитование населения в России включает в себя несколько этапов. Представить их можно следующим образом:
Клиент обращается в банк и получает основную информацию | Относительно условий кредитования и требований к заемщику |
Клиентом собирается необходимый пакет | Документов и подается заявка на кредит |
Банковские сотрудники изучают представленную документацию | Проверяют соответствие заемщика требованиям |
Если кредитный инспектор одобряет заявку | Заключается договор, клиенту получает нужную сумму |
Согласно графику погашения | Заемщик погашает долг |
Необходимые документы
Стандартный пакет документов для оформления банковского кредита включает в себя:
- паспорт заявителя;
- анкету-заявление;
- справку о заработной плате;
- подтверждение трудоустройства и стажа;
- документы о месте проживания/регистрации.
Для женщины в декрете предоставление сведений о работе и зарплате недоступно. Потому следует заменить данные документы иным подтверждением платежеспособности.
Прежде всего, нужно представить доказательство трудоустройства до выхода в декрет. Это может быть справка с места работы, надлежащие приказы о предоставлении декретного отпуска.
При наличии дополнительных доходов нужно их подтвердить. Например, получение пособий, работа на неполную занятость, сдача недвижимости в аренду, собственный небольшой бизнес и т. д.
Когда в собственности есть какое-либо имущество, рекомендуется предоставить документы о праве собственности.
При возможности привлечения созаемщиков/поручителей нужно подтвердить их платежеспособность.
Куда можно обратиться
Хотя женщина в декрете кажется довольно проблемным заемщиком, отнюдь нее все банки придерживаются такого мнения.
Некоторые организации понимают, что такой клиент отличается повышенной ответственностью и приложит максимум усилий для обеспечения надлежащего качества жизни ребенку.
К тому же декрет доится не вечно, женщина выйдет на работу и ей может потребоваться кредит еще не раз.
И намного больше шансов, что обратиться она к наиболее лояльному банку, оказавшему ей поддержку в сложной ситуации.
Среди банков, оформляющих кредит по двум документам, можно отметить:
- Ренессанс Кредит;
- Тинькофф;
- Хоум Кредит;
- Альфа Банк.
Правда, обойдется такой кредит дороже за счет высоких процентов, но выбирать маме в декрете в основном не приходится.
Если речь идет о кредитовании под залог, маткапитал, поручительство, то лучше обращаться в крупные банки, которые предоставляют дополнительные льготы:
- Сбербанк;
- ВТБ 24;
- Газпромбанк.
Для оформления кредитной карты лучше всего обращаться в «свой» банк, в котором оформлена зарплатная карта и может быть оформлялись кредиты ранее.
Причины отказа
Многие граждане полагают, что женщина в декретном отпуске это самый неблагонадежный клиент для банка. В действительности это не совсем так.
Часто такой тип заемщика имеет преимущество перед пусть и платежеспособными, но одинокими клиентами-мужчинами или молодыми людьми.
Про пособие на ребенка в Татарстане, читайте здесь.
Как оформить региональный материнский капитал в Алтайском крае в 2024 году, смотрите здесь.
Как это не странно, но хорошим клиентом банки считают как раз женщину с маленьким ребенком возрастом 30-50 лет. Но, конечно, и платежеспособность имеет значение.
Отказать декретнице в предоставлении займа банк может как и любому другому заемщику по таким причинам, как:
- отсутствие подтверждения доходов;
- временная регистрация;
- отсутствие стационарного телефона;
- регистрация мобильного на иное лицо;
- ведение собственного бизнеса в качестве ИП;
- различающаяся информация в разных банках;
- непрезентабельная внешность;
- плохая кредитная история;
- небольшой трудовой стаж;
- отсутствие собственности;
- наличие иных кредитов.
Важно понимать, что банк не обязан уведомлять клиента о причинах отказа (ст.821 ГК РФ). Порой решающим фактором становится впечатление банковского менеджера от общения с клиентом.
Потому, планируя оформление кредита в декрете, нужно подготовиться максимально тщательно. Значение будет иметь все – документы, поведение, внешний облик.
Но в любом случае при получении отказа не нужно отчаиваться. Банков существует достаточно много и по степени лояльности они весьма отличаются.