Вождение автомобиля без страховки запрещено законом. Но стоимость полиса может отличаться в зависимости от разных факторов. Как в 2023 году правильно рассчитать цену за страховку на машину?
Часто, приобретая страховой полис на машину, автомобилисты не понимают, из чего складывается его стоимость.
Меж тем понимание ценообразования поможет при обсуждении условий договора со страховщиком и определении величины возможного страхового возмещения. Как в 2023 году рассчитывается страховка на машину?
Что нужно знать
Дорожное движение априори предполагает наличие опасности, как для пешеходов, так и для владельцев автомобилей. Не всегда причиной несчастного случая или ущерба становятся нарушения правил ПДД.
Неблагоприятные погодные условия, плохая дорога, непредвиденный выход из строя механизмов – причин аварий на дорогах может быть масса.
Повышенный уровень опасности на дорогах привел к тому, что на правительственном уровне закреплено обязательное автострахование.
Цель процедуры – в предотвращении финансовых потерь для участников дорожного движения. В России страхование автотранспорта представлено такими вариантами, как:
- ОСАГО;
- КАСКО.
При этом ОСАГО является обязательным видом страхование, что закреплено законодательно. Без страховки данного типа запрещено в принципе управлять авто.
КАСКО относится к добровольным видам страхования. Целесообразность дополнительной страховки определяется самим автовладельцем.
Определения
Выбирая вид автострахования, автовладелец должен понимать, что он получает взамен. То есть необходимо знать, какие именно риски покрывает страховка и каким способом предоставляется возмещение.
ОСАГО расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. Из этого определения понятна вся суть страховки.
Оформив полис, автовладелец может не переживать о собственной ответственности перед другими участниками дорожного движения.
Например, если в случае ДТП будет причинен вред стороннему автомобилю или его владельцу, то ущерб, нанесенный по вине застрахованного автовладельца, будет возмещен за счет страховки ОСАГО.
КАСКО не является аббревиатурой, хотя часто название расшифровывается как комплексное автострахование.
Отчасти такое определение передает суть страховки. «Casco» — в переводе с итальянского означает «шлем». То есть страховка защищает от возможного финансового ущерба самого автовладельца.
Если с автомобилем что-то случится в результате страхового случая, КАСКО поможет возместить потери. При этом автовладелец может выбирать страховку с разным перечнем страховых случаев.
Но если ОСАГА является обязательным, то не совсем понятно, зачем оформлять еще и КАСКО. С какой целью автовладелец должен тратить лишние средства?
На самом деле это два абсолютно разных вида страхования. ОСАГО и КАСКО не замещают, а дополняют друг друга.
Необходимость каждого вида страхования становится понятна, если подробнее изучить страховые риски каждого варианта страхования.
Зачем она нужна
Страховые выплаты по ОСАГО предполагают:
| Возмещение затрат | При нанесении вреда здоровью участнику дорожно-транспортного происшествия |
| Покрытие убытков | Возникших в результате повреждения чужого автотранспорта |
Важно отметить, что величина страхового возмещения в данном случае ограничена на законодательном уровне:
| При повреждении транспорта | Максимум 120 000 рублей |
| При причинении вреда здоровью | До 160 000 рублей |
Осуществляются выплаты только в случае, когда виновником ущерба стал застрахованный автовладелец. При этом возмещение на лечение и/или ремонт авто получают только третьи лица.
Сам владелец застрахованного авто не получает ничего. И вот в этом случае пригодится КАСКО. В перечень страховых рисков по КАСКО включены:
- угон автомобиля;
- повреждение при ДТП;
- ущерб, возникший вследствие стихийных бедствий или иных форс-мажоров.
То есть в этом случае возмещаются потери самого застрахованного лица. Ущерб, причиненный третьим лицам, не покрывается.
Получается, что для полной защиты от всевозможных несчастных случаев автовладельцу желательно одновременно ОСАГО и КАСКО.
При этом в случае с добровольным страхованием можно выбирать какие именно риски надлежит застраховать.
Законные основания
Обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев регламентирует ФЗ № 40 от 25.04.2002 (с изменениями от 26.07.2017).
Суть норматива в том, что в обязательном порядке должна страховаться ответственность владельцев авто за нанесение вреда третьим лицам при дорожном движении.
Согласно действующему закону каждый автовладелец обязан оформить полис ОСАГО.
Управление транспортом в период, не отображенный в полисе, наказывается по ст.12.37 КоАП РФ штрафом в 500 рублей.
Отсутствие документа или не продление его вовремя чревато наказанием по ч.2 ст.12.37 КоАП РФ – штрафом в 800 рублей.
Если полис у водителя при себе отсутствует, хотя и имеется, то за это ему может быть вынесено предупреждение с наложением штрафа в 500 рублей.
По закону полис ОСАГО должен предъявляться по требованию сотрудника дорожной инспекции.
К сведению! На федеральном уровне активно ведутся обсуждения по поводу увеличения штрафов за отсутствие полиса ОСАГО. В частности предлагается увеличить существующие размеры штрафов в десять раз.
Страхование КАСКО не регулируется отдельным нормативом, поскольку это добровольный вид страховки.
Основное значение в регулирование отношений страховщика и застрахованного лица имеют условия страхования конкретной страховой компании и заключенного договора.
Однако хотя закона о КАСКО нет, но отдельные законодательные нормы частично регулируют этот вид страхования. Это:
- гл.48 ГК РФ;
- Закон об организации страхового дела;
- Правила страхования, принятые СК на локальном уровне, но имеющие публичный характер.
Как рассчитать стоимость страховки на машину
Стоимость полиса ОСАГО регламентирована государством. Тариф рассчитывается по базовым ставкам с учетом определенных коэффициентов.
То есть за оформление полиса все компании будут взимать примерно одинаковую стоимость. Но это не значит, что существует строго определенная цена.
Формирование стоимости полиса ОСАГО происходит за счет различных факторов. Это:
- территориальная привязка, поскольку в каждом регионе действуют свои коэффициенты;
- марка ТС;
- стаж водителя.
То есть для разных машин цена страховки может отличаться, а для одного и то же авто стоимость страхования в разных компаниях будет примерно одинаковой.
Что по поводу стоимости КАСКО, то здесь ценообразование зависит от многих критериев. К таковым относятся:
- возраст водителя;
- тип ТС;
- состояние машины;
- используемые средства защиты;
- вид страхования;
- варианты тарифов страховой компании.
Цена полиса КАСКО может существенно отличаться, поскольку определяется конкретной страховой компанией.
Как действует закон 167-ФЗ об обязательном пенсионном страховании, читайте здесь.
Кроме того есть такие понятия как базовая страховка и расширенная. Соответственно, чем меньше перечень страховых рисков, тем дешевле полис и наоборот.
Какая применяется формула
Как правило, ни одна страховая компания не озвучит сразу стоимость страховки на машину. Касается это как ОСАГО, так и КАСКО.
В каждом случае стоимость страховки рассчитывается индивидуально, с учетом особенностей конкретного транспортного средства и индивидуальных характеристик водителя.
В каждом случае расчет осуществляется по специальному алгоритму. Процедура определения стоимости страховки сводится к определению основных значений и использованию утвержденной формулы.
КАСКО
Для расчета стоимости КАСКО каждая компания использует собственную формулу. В крупных агентствах используются схожие способы расчетов.
К данным, которые потребуются для установления цены, относятся:
- тип транспорта;
- возраст авто;
- стаж водителя;
- стоимость автомобиля;
- тариф СК;
- стоимость франшизы;
- цель использования ТС;
- условия выплаты страховки;
- территориальный/автономный коэффициент;
- срок действия полиса.
Также расчет может осуществляться с применением таких сведений, как:
- марка и модель ТС;
- дата выпуска авто;
- пробег;
- мощность двигателя;
- число людей, которые будут управлять авто;
- франшиза;
- наличие права собственности или залога (кредит);
- оборудование противоугонными системами;
- нахождение ТС в ночное время суток (гараж, охраняемая парковка, иное).
Для расчета стоимости КАСКО может применяться такая формула:
Другой вариант формулы:
В этом случае К – это произведение всех применяемых коэффициентов. Каждая из формул может применяться для расчета цены полиса.
Но в среднем страховка обойдется примерно в 5-10 % полной стоимости транспортного средства. Но кроме того на цену влияют и иные факторы.
Например, в случае ограниченного доступа к управлению цена рассчитывается исходя из стажа и возраста самого молодого водителя.
Когда имеют место массовые страховки с неограниченным числом водителей, применяется самый высокий коэффициент.
ОСАГО
Стоимость страховки ОСАГО определяется согласно формуле следующего вида:
Здесь:
| БТС | Базовая тарифная ставка |
| КТ | Коэффициент территории |
| КБМ | Скидка за отсутствие аварий |
| КВС | Возраст и стаж |
| КО | Коэффициент ограничения, в который входят все указанные в страховке лица |
| КМ | Коэффициент мощности двигателя |
| КС и КП | Коэффициент сезонности и краткосрочного страхования |
| КН | Коэффициент нарушений |
Можно высчитать цену ОСАГО самостоятельно в преддверии обращения в страховую компанию. Но следует учитывать, что цена может отличаться, хотя и не превышает разрешенной максимальной величины.
Базовый тариф и расчетные коэффициенты регулируются Центробанком. Планируется изменить стоимость базового тарифа (3 400-4 100 рублей) в несколько раз.
ЦБ РФ предусмотрел изменение коэффициентов возраста и стажа. В 2020 году расчет ОСАГО осуществляется с учетом удорожания в зависимости от возраста и стажа.
| Возраст водителя (лет) | Стаж вождения (лет) | Стоимость полиса (%) |
| 22-24 | 5-6 | +55 |
| 25-29 | 5-6 | +31 |
| 25-29 | 7-9 | +22 |
| 49 и более | 14 и более | -34 |
Кроме того имеют значение регион регистрации ТС и количество ДТП, в которых участвовал водитель.
Страховые коэффициенты
При расчете цены полиса используются следующие страховые коэффициенты:
- коэффициент территории (КТ). Зависит показатель от региона регистрации ТС. В таблице приведены значения для некоторых крупных городов;
| Город | Коэффициент территории |
| Воронеж | 1,4 |
| Екатеринбург | 1,8 |
| Казань | 2,0 |
| Москва | 2,0 |
| Новосибирск | 1,7 |
| Омск | 1,6 |
| Пермь | 2,0 |
| Ростов-на-Дону | 1,8 |
| Санкт-Петербург | 1,8 |
| Уфа | 1,8 |
| Челябинск | 2,0 |
- коэффициент мощности ТС (КМ);
| Мощность двигателя (лошадиных сил) | Коэффициент мощности |
| До 50 | 0,6 |
| 51-70 | 1,0 |
| 71-100 | 1,1 |
| 101-120 | 1,2 |
| 121-150 | 1,4 |
| Более 150 | 1,6 |
- коэффициент возраста и стажа (КВС). Показатель соответствует 1,0 , когда водитель старше 22 лет и опыт вождения у него свыше трех лет. В иных случаях значение варьируется от 1,6 до 1,8. При этом при вписывании в полис нескольких человек показатель устанавливается по самому малоопытному лицу;
- коэффициент ограниченного использования (КО). Применяется только при оформлении неограниченного по числу водителей полиса и равен 1,8. В остальных случаях показатель не учитывается;
- коэффициент сезонности использования (КС). При оформлении страховки на сезон используется понижающий коэффициент. К примеру, авто эксплуатируется только в летние месяца, а зимой простаивает;
- коэффициент нарушений (КН). Используется в случае, когда при прошлом оформлении ОСАГО имелись нарушения по п.3 ст.9 Закона об ОСАГО;
- коэффициент бонус-малус (КБМ). Показатель аварийности при предшествующем страховании, может понижать или повышать стоимость страховки.
Порядок применения коэффициента «бонус-малус»
Страховщики пользуются базой данных АИС РСА, где содержатся данные, передаваемые всеми СК. Потому при обращении в любую компанию будет применяться КБМ.
Определяется класс КБМ по выплатам водителя за прошлые ДТП. Причем вид ТС в расчет не принимается (грузовые авто страхуются аналогично легковому транспорту).
Не влияет на классность информация:
- по краткосрочной страховке;
- по договору, истекшему больше года назад;
- по соглашениям, оформленным на большое число людей (учитывается только коэффициент владельца, равный 1,5).
Когда управление авто осуществлялось менее года, то для определения коэффициента используются такие параметры:
- отсутствие ДТП;
- количество произведенных выплат по ДТП.
Если в течение года страхователь не участвовал в авариях и не получал страховые выплаты, то при продлении страховки он получает скидку.
Когда имели место страховые случаи – стоимость страховки увеличивается, включительно всех оплаченных рисков.
Таблица КБМ на 2020 год:
Где можно вычислить онлайн
Как рассчитать сколько будет стоить страховка на машину? Для расчета стоимости страховки можно воспользоваться различными онлайн-калькуляторами.
Найти такие можно на официальных сайта страховых компаний, предлагающих услуги автострахования, или на тематических ресурсах об авто.
Видео: как рассчитать стоимость ОСАГО самостоятельно
Например, стоимость ОСАГО, можно рассчитать на информационном портале Бонус-малус.ру. Для расчета необходимо указывать:
- тип ТС;
- мощность двигателя;
- место регистрации автовладельца;
- возраст и стаж водителей;
- КБМ водителей (класс).
Аналогично можно рассчитать примерную стоимость КАСКО. Например, на сайте СК «Ингосстрах» есть специальный калькулятор для расчета стоимости добровольного автострахования.
Для расчета нужно указать:
- модель, марку и год выпуска ТС;
- стоимость авто;
- число водителей;
- возраст самого младшего водителя;
- выбранные опции.
Аналогично позволяет рассчитать страховку на машину «Росгосстрах», предлагая калькулятор ОСАГО и калькулятор КАСКО. Есть подобные инструменты и на сайте «Ресо-гарантия» и прочих крупных СК.
Какого размера штраф за управление ТС без страховки, читайте здесь.
Про ВТБ страхование ДМС для физических лиц, смотрите здесь.
Конечно, выданная стоимость рассчитана примерно и при обращении в СК она может несколько измениться.
Но среднее значение страхователь будет знать и сможет предотвратить навязывание лишних платных услуг.