Обладатели ТС должны понимать, что стоимость полиса ОСАГО зависит от нескольких факторов.
Прежде всего, учитывается опыт вождения и количество аварий, в которые попадал автовладелец по своей вине (то есть случаи, в которых производятся страховые выплаты).
Сегодня для уменьшения стоимости страховки можно воспользоваться специальными скидками, которые рассчитываются благодаря коэффициенту «бонус-малус».
КМБ создан для поощрения аккуратных водителей, не попадающих в аварии. А также для наказания виновников ДТП путем увеличения или снижения цены за страховой полис.
Что нужно знать
Если полис ОСАГО оформляет водитель, имеющий высокий уровень вождения, то ему предоставляются скидка. Ее рассчитывают с учетом каждого года вождения без аварий.
Подобные скидки имеют название КМБ или коэффициент «бонус-малус». Ранее такой коэффициент применялся к одной определенной машине.
Это означало, что в случае продажи автомобиля скидка терялась, т. е. ее было необходимо «нарабатывать» вновь.
Однако в марте 2008 года положение изменилось, поскольку КМБ стал принадлежать не автомобилю, а водителю, вне зависимости от используемого им ТС.
Скидка на приобретение полиса сохраняется даже при смене страховщика в том случае, если перерыв перед продлением договора составляет менее 1 года.
Сегодня можно узнать историю страхования любого водителя. Для этого требуется проверить КМБ по базе РСА.
Для начисления КМБ при определении стоимости полиса требуется соблюдение определенных правил и закономерностей, из-за чего страховые агенты не в состоянии применять его по своему желанию.
Каждому водителю и страховщику необходимо знать и понимать алгоритмы начисления КМБ и его особенности, а именно:
| Каким образом осуществляется формирование КМБ | Формирование происходит по количеству аварий. Каждому коэффициенту всегда соответствует класс водителя, от M до 13 |
| От чего зависит этот коэффициент | КМБ напрямую зависит от числа аварийных случаев, в которых участвовал автомобиль, а также от опыта вождения. Причем учитывается каждый год страхования |
| Как КМБ применяется | Применение КМБ осуществляется при расчете стоимости полиса ОСАГО и действующих скидок на его покупку |
| Из-за чего происходит изменение коэффициента | Увеличение, снижение, сохранение значений. Сохранения значения КМБ произойти не может, поскольку новый расчет коэффициента происходит каждый год. Исключением из этого правила является только те случаи, когда скидка на покупку полиса является максимальной. Изменение КМБ зависит от количества аварий, произошедших с автомобилем за год. Их число влияет на то, увеличится КМБ или уменьшится |
| Как происходит расчет КМБ | Расчет производится благодаря таблице скидок КМБ ОСАГО |
Важно учитывать, что санкции применимы лишь тогда, когда автолюбитель обращается к страховщику с просьбой получить страховые выплаты.
Если водитель после аварии самостоятельно ликвидирует ее последствия и ремонтирует автомобиль за собственные средства, то цена на полис ОСАГО остается прежней.
При этом окончательная стоимость полиса ОСАГО зависит не только от коэффициента «бонус-малус», но и от других коэффициентов и базовых ставок (ст.9 ФЗ «Об обязательном страховании»).
Следует учитывать, что по статистике на каждые 100 проданных полисов приходится около 3 поддельных.
Для снижения возможности приобретения недействительного полиса, рекомендуется страховать транспортное средство в проверенных организациях, например, Росгосстрах.
Сегодня для удобства автолюбителей существует возможность заключить договор об ОСАГО через интернет.
Необходимые термины
Часто используемые определения:
| ТС | Транспортное средство. Используется для перемещения людей и грузов по дорогам на относительно большие расстояния |
| Водитель | Человек, управляющий ТС. Если происходит обучение вождению, то водителем официально считается инструктор |
| Страховщик | Организация, имеющая право осуществлять обязательное страхование владельцев ТС. Страхование возможно лишь при наличии у страховой компании лицензии, выданной в установленном порядке |
| Страховой случай | Случай, провоцирующий наступление ответственности гражданского характера владельца ТС из-за нанесения вреда имуществу, жизни или здоровья потерпевших. Влечет за собой страховые выплаты, осуществляемые страховщиком согласно договору «О обязательном страховании» |
| КМБ | Коэффициент «бонус-малус», который влияет на итоговую стоимость полиса ОСАГО |
Страховые компании используют следующие понятия:
| Начальный КМБ | Величина определяется на момент заключения страхового договора с водителем |
| Расчетный КМБ | Является итоговым коэффициентом, который используется для выяснения финальной скидки по договору |
| КМБ собственника | Определяется для владельца страхуемого ТС |
| КМБ водителя | Индивидуально определяется для водителей, имеющих разрешение на управление ТС |
| Таблица скидок КМБ ОСАГО | Таблица, созданная для упрощенного определения расчетного значения КМБ |
Зачем она нужна
Для определения собственного коэффициента «бонус-малус» на будущий год страхования водителю потребуется наглядная таблица.
Она является общей для любых страховых компаний. Определение КМБ по таблице является наиболее простым способом его расчета.
Для этого требуется знать лишь класс водителя и число выплат по страховке, произошедших за 1 год.
Законные основания
Действия стразовых агентов регулируются Федеральным законом «Об обязательном страховании».
Любая страховая компания обязана при заключении какого-либо соглашения вносить водительские данные в АИС РСА.
Это также касается тех случаев, когда история страхования была сформирована в других компаниях.
Как пройти техосмотр и получить диагностическую карту, читайте здесь.
Заключение договора об ОСАГО происходит в четко определенном порядке (ст.15 ФЗ «Об ОСАГО»).
О правилах расчета коэффициента и его использовании говорится в ст.9 ФЗ «Об ОСАГО».
Установление основных принципов страхования закреплено ст.3 ФЗ «Об обязательном страховании».
Суммы страховых выплат являются фиксированными и определяются согласно ст.7 ФЗ «Об ОСАГО».
Как определить КБМ по ОСАГО по таблице
Для расчета коэффициента необходимо знать класс, присвоенный водителю и количество ДТП, в которые он попал за прошедший год:
| Если водитель впервые регистрирует полис ОСАГО | То ему присваивается 3 класс вождения. Класс водителя определяется по первому столбцу |
| Далее, требуется знать количество страховых выпла | Произошедших за год |
| Зная эти данные можно приступить к расчету КМБ | Для получения точного результата нужно выбрать подходящий по количеству возмещений столбец и найти в нем пересечение со строкой, которая отображает класс водителя. Определив ячейку пересечения, можно узнать, какой класс будет присвоен автолюбителю на следующий год |
| По будущему классу узнается коэффициент | Его значение находится в ячейке столбца КМБ, пересекающейся со строкой класса водителя |
На 2020 год для расчета КМБ используется следующая таблица:
Значение строк
В таблице указаны следующие данные:
- Класс водителя.
- Коэффициент «бонус-малус».
- Класс, который будет присвоен водителю, при учете количества обращений в страховую службу для получения возмещений ущерба.
Видео: как рассчитать скидку за безаварийное возждение КБМ
Как правильно пользоваться данными для расчета
За каждый год езды без аварий коэффициент будет уменьшаться на 0,05, то есть стоимость полиса становится меньше на 5% от начальной суммы.
Если водитель становится виновником сразу нескольких ДТП в год, то в таблице класс КМБ по ОСАГО уменьшается, а стоимость полиса – наоборот, увеличивается.
Примеры расчета
Для понимания удобства таблицы можно рассмотреть пример расчета размера скидки для водителя, который страхуется в первый раз:
| Такому водителю | Присваивается класс 3 |
| Предположим, что за год этот водитель не являлся участником ни одной аварии | Это означает, что количество случаев страхования равно 0, то есть страховых выплат не производилось |
| Далее, необходимо найти в таблице столбец | Подходящий по количеству возмещений, чтобы определить класс водителя, который будет ему присвоен на следующий год. Для выбранного случая класс будет равен 4 |
| По выявленному классу находится значение КМБ | Для этого определяется ячейка со значением коэффициента, соответствующая 4 классу водителя. В рассматриваемом случае КМБ составляет 0,95 |
| Обычная стоимость полиса равна 1 | При умножении 1 на 0,95 получается, что автолюбитель заплатит 95% от стоимости страховки. Скидка по страхованию составит 5% |
В качестве второго примера рассчитывается КМБ для водителя с опытом вождения в 7 лет, за которые он ни разу не участвовал в ДТП.
Как работает поиск штрафов ГИБДД по номеру постановления онлайн, читайте здесь.
Как узнать штрафы ГИБДД по номеру водительского удостоверения, смотрите здесь.
| Согласно таблице класс водителя | Равен 9 на начало 7 года вождения |
| Предположим, что в конце года этот водитель стал участником 2 ДТП | Будучи их виновником. В обоих случаях водитель потребовал выплат по страховке. Количество возмещений равно 2 |
| Необходимо определить класс водителя на будущий год | Для рассматриваемого примера он будет равен 2 |
| Согласно определенному классу вождения | Коэффициент равняется 1,4 |
| Если коэффициент больше 1, то сумма полиса ОСАГО увеличится | Чтобы определить насколько сумма будет больше стандартной (принятой за 1), требуется из полученного КМБ вычесть 1 |
| 1,4 – 1 = 0,4 | Как видно, при оплате следующего года страхования водитель заплатит на 40% больше, чем он платил в момент заключения договора впервые |
Для сохранения низкой цены полиса ОСАГО или ее уменьшения, требуется уделить особое внимание аккуратности вождения.
Это позволит исключить вероятность попадания в ДТП и поспособствует снижению КМБ с каждым годом без аварий.
Если же водитель все равно стал участником ДТП и повреждения автомобиля не являются значительными, то автолюбители советуют попытаться восстановить ТС на собственные средства, чтобы сохранить положительную историю страхования.