Для получения автокредита обязательно оформление полиса КАСКО. Стоимость его высока, потому страховые компании предлагают разные варианты приобретения.
Как оформить КАСКО на кредитное авто в рассрочку? Страхование КАСКО считается одним из самых дорогих видов добровольного страхования.
Не всегда страхователь может сразу оплатить всю сумму. Но при оформлении автозайма большинство банков требуют наличия именно этой страховки.
Можно воспользоваться специальными предложениями страховых компаний и оплатить страхование по частям.
Условия будут несколько отличаться от стандартных. Как в 2024 году в РФ оформить на кредитный автомобиль КАСКО в рассрочку?
Основные моменты
Приобретая машину в кредит, нужно ожидать, что банк попросит оформления КАСКО. Для автокредитования это одно из обязательных условий.
И в случае отказа от страховки получить займ будет проблематично. Требование банков вполне понятно. При выдаче автокредита приобретаемый автомобиль становится залогом.
И если с машиной что-то произойдет в течение кредитного периода, банк рискует остаться и без кредитных средств, и без залога.
Не имеет значения, какой опыт у водителя, попадал ли клиент в аварии прежде – риск существует в любом случае.
Формально КАСКО в этом случае можно и пренебречь, поскольку данный вид страховки доброволен. Но по факту без КАСКО банк не одобрит кредит либо в несколько раз повысит процентную ставку по кредиту.
Страховые компании, понимая, что не каждому оплата КАСКО по карману, стали предлагать оформление в рассрочку или в кредит. Благодаря этому снижается финансовая нагрузка при оформлении автокредита.
Определения
Что такое КАСКО? Это добровольное страхование транспорта. В зависимости от условий договора может обеспечиваться защита от угона, понесенного ущерба или всего вместе.
Нужно отметить, что КАСКО это не аббревиатура. В переводе с итальянского casco означает «шлем». То есть суть страхования в обеспечении дополнительной защиты.
Зачем нужно добровольное КАСКО, если есть обязательное ОСАГО? Если объяснять кратко, то посредством ОСАГО страхуется гражданская ответственность водителя.
Например, по вине водителя произошло ДТП, и пострадал гражданин, управляющий вторым авто. Имея ОСАГО, можно компенсировать ущерб потерпевшей стороне.
А если дополнительно имеется КАСКО можно возместить собственные убытки от повреждения своего авто. Чем отличаются КАСКО в кредит и в рассрочку?
При кредитном оформлении стоимость страховки увеличится, но зато вносить платежи можно ежемесячно.
Это уменьшает финансовую нагрузку на бюджет. Но в случае наступления страхового случая страховщик может потребовать оплаты недостающей суммы.
При рассрочке стоимость страхования остается неизменной. Но порядок оплаты несколько иной.
К примеру, гражданин вносит только половину стоимости, а для уплаты оставшейся суммы назначается дата, когда требуется внести платеж.
Назначение страховки
Принцип страхования КАСКО прост. Страховщиком компенсируются расходы на ремонт тех повреждений, которые предусмотрены договором.
Но перечень страховых случаев может существенно отличаться в зависимости от вида выбранной страховки.
Существуют следующие виды страхования КАСКО:
| «От угона» | Страховка защищает только от хищения авто и оформляют ее, как правило, опытные водители, уверенные в собственном мастерстве или лица, не имеющие возможности оформления полного страхования. СК иногда отказывают в такой страховку, опасаясь организации фиктивного угона. Для снижения рисков страховщик обязует клиента установить дополнительную защиту (спутниковую поисковую систему, блокираторы педали тормоза и КПП, скрытые замки капота). Хищение авто при несоблюдении этих требований ведет к отказу в выплате |
| «Ущерб» | Страховка защищает от убытков при повреждении (гибели) авто в ДТП, причинении вреда животными и людьми, ущербе от несчастного случая |
| «Полное КАСКО» | Защищает как от угона, так и от любых повреждений |
| «КАСКО с франшизой» | Защищает только от серьезных повреждений. Суть в том, что некоторая денежная сумма (франшиза) вычитается из выплаты при наступлении страхового случая. Если ущерб меньше франшизы, выплата не предоставляется |
| «Мультидрайв» | Страховка, которая не ограничивает число водителей, управляющих автомобилем (до 5 человек). Банки обычно требуют оформления полного КАСКО. Таким образом они защищают себя от рисков утраты залога в результате любой ситуации |
Стоимость страховки будет зависеть от выбранной страховой компании и ряда факторов:
- модели и года выпуска автомобиля;
- количества застрахованных рисков;
- наличия и размера франшизы;
- дополнительных опций в страховке;
- учете износа ТС;
- длительности страхования;
- возраста и стажа водителя и т. д.
Понятно, что КАСКО в рассрочку на кредитный автомобиль в СПб окажется дороже страховки в небольшом городке, поскольку риск наступления страховых случаев более высок.
Нужно ли регистрировать лодку из ПВХ, читайте здесь.
Примерная стоимость полиса КАСКО варьируется от 40 000 рублей до 180 000 рублей. Понятно, что не каждый водитель может себе позволить выплатить такую сумму за раз.
А в случае с оформление автокредита необходимой суммы может попросту не быть. И вот в такой ситуации выручает рассрочка.
Правовое регулирование
Страхование по КАСКО в России законодательно не регулируется в отличие от ОСАГО.
Деятельность страховщиков регламентируется теми же нормами, что и при других видах имущественного страхования:
- Закон РФ № 4015-1 от 27.11.1992 (в редакции от 3.07.2016) «Об организации страхового дела в РФ»;
- ГК РФ, гл.48, ч.2 «Страхование».
Согласно закону страхование КАСКО добровольное и никто не может навязывать страховку. Но до полной выплаты автокредита владельцем автомобиля числится банк и он вправе застраховать свои риски, в том числе и по КАСКО.
Вместе с тем банк не вправе обязать клиента воспользоваться услугами «своей» страховой компании. Такое требование нарушает Закон «О страховании…» и Закон «О защите прав потребителей».
В целом необходимость оформления КАСКО определяется условиями договора с банком.
Но следует быть готовым, что если оформление КАСКО не входит в число обязательных условий, то стоимость кредита окажется более высокой.
КАСКО в рассрочку на кредитный автомобиль
Оформление страхования КАСКО в рассрочку осуществляется аналогично заключению стандартного договора.
Процедура состоит из нескольких этапов:
| Обсуждение индивидуальных условий договора |
На данной стадии изучается информация, предоставленная автовладельцем.Далее оговаривается:
|
| Осмотр ТС | Авто может быть осмотрено сразу же в день обращения или будет назначена отдельная дата (при оформлении полиса онлайн) |
| Заключение соглашения | Договор подписывает страхователь и представитель страховщика. При этом нужно тщательно изучить содержании е договора на предмет правильности указания данных и дополнительных условий |
| Уплата страховой премии | Средства можно внести через кассу СК, оплатить с банковской карты, при помощи банка или интернет-банкинга (при онлайн-оформлении). Соответственно, при рассрочке платится та часть, которая указан в договоре. Остальная сумма вносится в назначенный срок |
| Получение полиса и сопутствующих документов |
Страхователь должен получить:
|
Можно ли не оформлять полис
Поскольку КАСКО оформляется добровольно, то значит, от него можно отказаться. Однако банки так не считают.
Большая часть банковский организаций в число обязательных условий автокредитования включает страхование по КАСКО.
Такое требование не является нарушением прав заемщика и вполне законно, если включено в кредитный договор.
Выгодоприобретателем по оформляемой страховке назначается банк. Это позволяет максимально предотвратить возможные риски утраты автомобиля.
Кроме прочего гарантией возврата кредитных средств выступает залог, который конфискуется при неуплате. То есть, лишившись залога, банк вполне может получить невозвратный займ.
Безусловно, заемщик может не оформлять КАСКО. Но в этом случае есть только два варианта – ему откажут в кредитовании либо ужесточат кредитные условия (повышение ставки, уменьшение срока, подтверждение дополнительных доходов, поручительство и т. д.).
Видео: кредитный автомобиль по КАСКО
Плюсом является запрет на навязывание страховой компании. Конечно, банк может порекомендовать страховщика, но выбирает СК сам клиент.
Выбор страховой компании
Предложения по оформлению КАСКО есть у многих страховых компаний. При этом варианты рассрочки могут отличаться:
| «АльфаСтрахование» | Сумма страховой премии платится в два платежа |
| «ВСК-Страхование» | Допускается рассрочка на четыре месяца, при условии дополнительного взноса |
| «Ингосстрах» | Первый платеж составляет половину стоимости, оставшаяся часть выплачивается в течение трех месяцев |
| «Росгосстрах» | За дополнительный взнос предоставляется рассрочка на три месяца, полгода или девять месяцев |
| «РЕСО-Гарантия» | Половина стоимости платится сразу, остальная часть выплачивается в течение полугода с поквартальной оплатой |
Выбирая страховую компанию, нужно учесть несколько нюансов:
| Банк не вправе навязывать определенную СК | Но при этом предлагает выбор из перечня аккредитованных компаний, стоимость услуг которых может превышать рыночную цену. Целесообразнее сначала выбрать СК, а затем обращаться в банк. Сотрудничающий с данным страховщиком |
| Оформление полиса через автосалон экономит время | Но стоимость страховки может увеличиться |
| Срок страхования | Страховаться должен весь кредитный период, но можно поделить оплату по годам. Оформление страховки на весь период кредитования избавляет от периодического осмотра авто и перерасчета тарифа. Так при возникновении страхового случая в течение года СК может увеличить тариф при пролонгации договора. Но также при заключении договора на год можно впоследствии снизить тариф исходя из остаточной стоимости авто или вовсе сменить страховщика |
| Страховая сумма | Она должна быть не меньше рыночной цены авто. Если сумма равна кредиту, значит, при наступлении страхового случая средства пойдут только на погашение займа, а ремонтировать авто придется за свой счет |
Условия страховщиков могут отличаться в зависимости от региона. Так оформляя КАСКО в рассрочку на кредитный автомобиль в Москве, страхователь имеет большой выбор СК и шанс на получение выгодного предложение достаточно высок.
Преимущества и недостатки оформления полиса
Оформляя КАСКО, следует заранее ознакомиться с его плюсами и минусами. К несомненным преимуществам относятся:
| Возможность оформления страховки в рассрочку | На кредитное авто |
| Возможность деления рассрочки | На несколько платежей (в некоторых СК) |
| Небольшая стоимость услуги рассрочки | От 2 % до 5 % стоимости |
Среди недостатков выделить можно такие факты:
| Получить рассрочку могут только опытные водители со стажем вождения в несколько лет | Обычно это клиенты определенной возрастной группы. Кроме того обязательно наличие постоянного мест а работы |
| Даты внесения платежей четко оговариваются и должны быть соблюдены | Просрочка может стать поводом для приостановления или полной отмены страховки |
| Если наступит страховой случай | А страховая премия не выплачена, СК потребует незамедлительной оплаты или откажет в возмещении |
Но в целом рассрочка – это хороший способ оформить обязательное КАСКО при оформлении автокредита, если средства на единоразовую оплату отсутствуют.
Обязательные условия
Заключая страховой договор КАСКО с условием о рассрочке необходимо обратить внимание на следующие пункты страхового договора:
| Период предоставления рассрочки | Важно понимать, что просрочка недопустима, и нужно трезво оценивать собственные возможности |
| Количество и величина платежей | Некоторые СК позволяют поделить выплату на три и более платежей |
| Дата погашения очередного платежа | — |
| Порядок предоставления страхового возмещения | — |
| Порядок досрочного расторжения договора | — |
Кроме того следует подробно изучить перечень страховых случаев, которые предлагают застраховать страховщики. Сам термин «полное страхование» имеет слишком общую формулировку.
Где-нибудь мелким шрифтом могут перечислять обстоятельства, не подлежащие возмещению. Важно, чтобы договор четко указывал, что страхуется, при каких условиях, как компенсируется.
Куда жаловаться на ЖКХ, читайте здесь.
Как узнать регистрационный номер страхователя в ФСС по ИНН онлайн, смотрите здесь.
Если какой-то пункт страхового договора не понятен, то не следует подписывать договор до подробного разъяснения. Подпись на договоре означает абсолютное согласие со всеми его условиями.
Перечень необходимых документов
Для оформления полиса КАСКО потребуются следующие документы:
- гражданский паспорт владельца автомобиля;
- свидетельство о регистрации авто (если ТС поставлено на учет в ГИБДД или ПТС, когда акт осмотра представителем страховой компании;
- диагностическая карта об исправности ТС, оформленная в автоинспекции;
- водительские удостоверения лиц, которые будут управлять машиной;
- документ о стоимости авто (для нового ТС это договор купли-продажи, для подержанного – оценка независимым экспертом).
Важно! При оформлении КАСКО на кредитное авто важное значение имеет определение выгодоприобретателя.
Если таковым назначен исключительно банк, то возмещение он и получит, независимо от суммы.
Желательно предусмотреть в договоре, какая часть возмещения будет направлена банку, а какая – предоставлена на ремонт владельцу авто.