Одним из частых заблуждений является то, что в случае ликвидации или лишения банка лицензии заемщикам больше не нужно выполнять свои обязательства.
Однако долги перед банковским учреждением не исчезают при отзыве лицензии, и должникам придется выполнить свои обязательства в полной мере.
В данной статье рассмотрим, что происходит с кредитом, если у банка отозвали лицензию в РФ в 2024 году, какие последствия ожидают заемщиков в случае отказа от оплаты, какими законодательными актами регулируется вопрос погашения задолженности и какими правами обладают клиенты в такой ситуации.
Важные аспекты
Если у банка, в котором у гражданина невыплачен кредит, отозвали лицензию на ведение банковской деятельности, тогда возникает множество вопросов, кому вносить платежи и как погасить кредит полностью без дополнительных комиссий и штрафов.
В данном разделе ознакомим вас с основными понятиями, законодательным регулированием и потенциальными последствиями для заемщиков в случае ликвидации банка.
Необходимые термины
| Кредитная задолженность | Совокупная сумма задолженности заемщика перед банком, включая все суммы пеней, комиссий и штрафов за просрочки платежей |
| Ликвидация банка | Это метод расчета банковской организации с кредиторами, которому предшествует отзыв лицензии на осуществление банковской деятельности. Это происходит в случае принудительной ликвидации, если банк не в силах отвечать по своим обязательствам. В случае добровольной ликвидации она может инициироваться учредителями банка |
| Лицензия на ведение банковской деятельности | Выдается кредитным организациям с целью наделения их законным правом выполнять банковские операции с денежными средствами и ценными бумагами физических и юридических лиц |
Последствия возникновения задолженности
В ситуации ликвидации банка прежнее соглашение между банком и заемщиком расторгается.
Затем оформляется новый договор по уступке права истребования задолженности новому кредитору, вследствие чего право требовать погашение всей суммы кредита переходит к третьему лицу.
Если банковское учреждение подлежит санации, тогда обеспечивается управление банком во главе с санатором.
При лишении банка лицензии и удаления его из перечня кредитных учреждений, тогда все кредиты и прочие сделки банка переходят в Агентство страхования депозитов.
То есть при лишении банка лицензии и его ликвидации все заемщики уже должны третьему лицу или государству. Все кредиты могут продаваться на торгах сторонним учреждениям.
Большинство заемщиков ожидают официального уведомления из банка об изменении реквизитов для оплаты, и не вносят платежи по своим ссудам.
Однако в основном такие уведомления присылают заемщикам после процедуры признания банковской организации банкротом, то есть через несколько месяцев или даже год-два.
Причем за весь этот период начисляется пеня и штрафы за просрочки. Рассмотрим, чем чревато непогашение своего долга.
В первую очередь, начислением пени, вследствие чего вы должны выплачивать дополнительные средства банку.
Также заемщику может быть предъявлено требование о досрочном погашении кредита полностью вместе с процентами и штрафами.
В случае отказа от уплаты управляющий банковского учреждения направит иск в суд по вашему делу. В итоге вас могут ожидать:
- проблемы с судебными приставами;
- негативные отметки в кредитной истории;
- удержания сумм для погашения из заработной платы;
- арест имущества или запрет на выезд за границу.
Нормативное регулирование
В случае отзыва у банка лицензии алгоритм поведения четко регламентируется законодательными нормами.
В соответствии с положениями ГК РФ, договор с банком-банкротом разрывается и оформляется новая сделка.
Если Центральный банк в случае санации вводит временную администрацию, тогда таким новым лицом становится управляющий. В случае отзыва лицензии новым кредитором становится АСВ.
Можно ли купить комнату на материнский капитал, читайте здесь.
Банковскую деятельность, в том числе ликвидацию и лишению лицензии, регулирует ФЗ N 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности».
Что делать с кредитом, если у банка забрали лицензию
В последние годы наблюдается тенденция отзыва лицензий у банков Банком России, вследствие чего страдают граждане, имеющие кредиты и вклады.
Основаниями для этого являются серьезные неразрешимые проблемы банка или потеря доверия.
Однако часто заемщики, которые еще не выплатили свои кредиты таким банкам, попадают в затруднительную ситуацию и не знают, как грамотно поступать, чем чреваты последствия отказа от уплаты долга.
Первые действия клиента
Первым делом нужно понять, что даже при ликвидации банка граждане должны погасить свою задолженность.
Ведь в случае неуплаты долга вы испортите себе кредитную историю и можете спровоцировать передачу дела в суд.
Рассмотрим пошаговую инструкцию, как следует действовать клиенту обанкротившегося банка:
| На официальном портале Банка России | Уточните, какое банковское учреждение взяло на себя функции обанкротившегося банка. Также эту информацию можно уточнить в службе поддержки АСВ или на сайте кредитного учреждения, в котором изначально был оформлен кредит |
| Затем вам необходимо взять пакет документов | (паспорт и ИНН, договор о займе и квитанции о внесении платежей) и обратиться в отделение нового банка |
| Вам потребуется узнать сумму задолженности к погашению | Корректировки в реквизитах, а также при надобности сформировать новый график платежей |
| Если в вашем населенном пункте не представительств нового банковского учреждения | Тогда направьте заказным почтовым отправлением запрос на уточнение новых реквизитов для оплаты |
Отметим, что в случае отзыва лицензии новый банк может предложить вам более выгодные условия кредитования, к примеру, реструктуризацию задолженности или погашение всей суммы без комиссий и штрафов.
Что происходит с займами
Рассмотрим, какие действия нового банка стоит ожидать, что будет происходить в дальнейшем с займами в случае отзыва лицензии у банка:
| Изначально уведомление об отзыве банковской лицензии | Размещается на официальном портале Центрального Банка РФ, именно там можно выяснить, какой банк стал правопреемником вашей задолженности. Рекомендуется уточнить в АСВ, когда поступила последняя оплата по вашему займу и имеются ли по ней просрочки. В случае отсутствия ответа рекомендуется продолжать вносить оплату по прежним реквизитам, при этом сохраняя все квитанции. В большинстве случаев в течение 10 дней после принятия судом вердикта о ликвидации банка на портале АСВ размещается уведомление с новыми реквизитами для оплаты |
| Тщательно контролируйте, чтобы сумма задолженности не менялась по вашему договору | Ведь даже в случае изменения кредитора, новый банк не вправе требовать с вас погашения значительно большей суммы |
| В новом банке необходимо запросить выписку о погашенной части задолженности | Особенно это важно, если вы проводили оплату в день признания банка банкротом |
| Если в населенном пункте нет филиала или представительства нового банка | Отправьте в ЦБ письменный запрос на выяснение новых реквизитов |
| Следует отметить, что в случае просрочки очередной оплаты | Новый кредитор не вправе применить к вам штрафы и пени в соответствии с законодательством. Однако не рекомендуется формировать значительную задолженность |
| Новый кредитор, как правило | Предлагает реструктуризацию или оформление нового договора. Однако банк по закону не имеет права требовать от вас выполнения конкретного условия, в случае неправомерных действий вы вправе обратиться в Роспотребнадзор |
Часто граждане сталкиваются с тем, что с них требуют оплачивать кредиты обанкротившихся банков с комиссией.
Однако в соответствии с ФЗ «О потребительском займе» кредитор должен уведомить заемщика о доступном методе погашения задолженности бесплатно без дополнительных комиссий.
Видео: что будет с кредитом если банк обанкротиться — долги по кредиту спишут
В большинстве случаев даже в случае предоставления способов оплаты без комиссии, все же первые несколько оплат придется осуществить с комиссией доступными методами погашения.
Также предусмотрен еще один метод внесения платежа по кредиту лишенного лицензии банка, если еще не назначен новый кредитор.
В случае, когда подходит срок платежа, при этом вы не знаете, по каким правильным реквизитам нужно его вносить, тогда оптимальным вариантом станет внесение депозита нотариусу.
То есть финансы, которые вы не имеете возможности заплатить по займу ввиду отсутствия кредитора и реквизитов, вы можете предоставить на хранение нотариальной конторе, это приравнивается к выполнению своих обязательств по погашению задолженности.
В нотариальной конторе необходимо написать заявление с четким указанием всех обязательств, размера задолженности, наименования кредитора и оснований, по которым вы не имеете возможности внести погашение займа непосредственно кредитору.
Дальнейшая задача об уведомлении кредитора возлагается на нотариуса. В случае продажи долгов ликвидированного банка на торгах или переуступки другому банку, каждый заемщик должен быть уведомлен о новой процедуре и реквизитах выплат.
Права клиентов
Клиенты обанкротившихся банков имеют не обязанности, но и права:
- своевременное уведомление от банка о новых реквизитах;
- донесение информации о текущей сумме задолженности, штрафах и пенях;
- получение справки от кредитора о погашенной сумме задолженности и о сумме к погашению;
- в случае существенного увеличения долга вследствие начисления штрафов и пеней заемщик вправе обратиться в суд с иском.
В соответствии с нормами законодательства, заемщик имеет право выплачивать оставшуюся сумму задолженности на прежних условиях кредитного соглашения.
Новый кредитор не вправе приписывать значительные штрафы и существенно увеличивать сумму долга по необъективным причинам.
Также кредитор не вправе требовать досрочного погашения всей суммы, если такой пункт не был приписан в договоре.
Заемщик вправе отказаться от требования нового кредитора заключать новое кредитное соглашение на невыгодных условиях. В таком случае заемщик вправе обратиться в суд и требовать защиты своих прав.
Адреса Росстата в ДФО для ИП, читайте здесь.
Про использование материнского капитала на покупку жилья до 3 лет, смотрите здесь.
Заемщикам банков, которые обанкротились или были ликвидированы, рекомендуется при наличии возможности выплатить всю сумму задолженности в досрочном порядке, чтобы избежать негативных последствий.
Причем лучше это выполнить на протяжении первых нескольких месяцев после отзыва банковской лицензии.
Тогда вы сможете предотвратить возникновение споров касательно кредитной задолженности, а также возможности продажи вашего займа стороннему учреждению.
Итак, мы разобрались, как стоит действовать заемщикам в случае банкротства или лишения лицензии банка, в котором у них оформлен кредит.
Рекомендуем четко следовать пошаговому алгоритму действий, тогда вы сможете обезопасить себя от коллекторских компаний и прочих организаций, которые могут требовать значительно увеличенную сумму долга.