Как можно законно избежать выплаты кредита в 2024 году? Чем грозит неуплата долга? Процесс взимания задолженности и альтернативные пути погашения просроченных кредитов.
Оформляя кредит, добросовестный заемщик планирует вернуть деньги полностью и в срок, однако бывают ситуации, когда это оказывается ему не под силу.
Внезапная серьезная болезнь, увольнение с основной работы, задержка заработной платы, рождение ребенка или другие причины могут помешать должнику рассчитаться по счетам.
Не все знают, но есть некоторые законные пути, позволяющие не выплачивать кредит банку.
Возникновение различных форс-мажорных ситуаций позволяет добиться того, чтобы кредит был или заморожен, или схема его погашения пересмотрена и изменена.
Это может осуществляться как напрямую с банком, так и посредством суда. Если кредит был застрахован по тому самому поводу, который стал препятствием в его погашении – вы имеете право добиваться его погашения посредством выплат страховой компании.
Основные моменты
График и размер платежей по займу указывается в кредитном договоре. Именно этот документ является главным в отношениях между заемщиком и кредитором.
Если должник не может выполнить взятые на себя долговые обязательства, то кредиторы имеют законное право подключить к делу суд.
Именно в суде заемщик может получить разрешение не выплачивать кредит или погашать его не так, как это было оговорено в подписанном кредитном договоре.
Например, может быть списана часть начисленных процентов, штрафов и пеней или потребуют оплатить только сам заем без санкций.
Однако нужно будет доказать, что у вас была серьезная причина задержки платежей по займу. Если хоть часть платежей выплачивалась вовремя и в полной мере – ваши шансы на удачное разрешение ситуации существенно увеличиваются.
Поэтому не забывайте сохранять все чеки. Решение суда может быть следующим:
| Удовлетворить требование заимодателя полностью | Случай, когда должник имел возможность платить платежи, но не делал этого |
| Удовлетворить частично | С должника снимается часть штрафов и пеней, сводя сумму кредита к более разумной |
| Не удовлетворить | (заемщик делал попытки договориться с банком об рассрочке/отсрочке или изменении графика платежей, но тот отклонял его просьбы). Но оговоренную в договоре основную сумму долга оплатить все равно придется. Здесь важно иметь письменные доказательства переговоров с кредитором |
Банки обычно сами предлагают изменить порядок погашения кредита до того, как довести дело до суда, так как они как никто заинтересованы в погашении образовавшегося долга.
Если получается договориться, то последней инстанции можно избежать. Если же договориться не удалось – слово суда станет последним и неизменным в решении конфликта.
Что нужно знать
Не спешите отказываться от платежей. Например, вы можете платить минимально возможную для вас сумму, сохраняя при этом чеки, доказывающие ваши добрые намерения по оплате.
Одновременно все договоренности с банком обязательно фиксируйте в письменном виде. Все это потом пригодится вам в суде.
Общайтесь с кредитором, пытаясь найти выход из возникшей ситуации. Кроме того, можете договориться с банком вы о:
| Реструктуризации | Уменьшении платежей за счет увеличения кредитного срока |
| Кредитных каникулах | На недолгий срок с вас снимают обязательство выплачивать сам кредит или даже кредит с процентами по нему |
| Комбинированном варианте | Предусматривает получение отсрочки кредитных платежей с последующей их реструктуризацией |
В случае, если платить долг совсем нечем, можно сразу настаивать на суде. В процессе судебного разбирательства долг будет заморожен и перестанет неумолимо увеличиваться за счет пеней, штрафов и процентов, а вы сможете получить более приемлемые условия погашения.
Главное, сумейте в суде доказать, что причина несвоевременной уплаты была уважительной.
Порядок оформления процедуры
Если банк все же подал на вас в суд – вы найдете соответствующую повестку в своем почтовом ящике.
На сайте суда можно проверить, подлинна ли она, узнать о деле подробнее, получить информацию о времени и дате проведения слушания.
Как правильно рассчитать неустойку по договору, читайте здесь.
После этого вы имеете право получить материалы дела для ознакомления, что позволит лучше подготовиться к основному заседанию суда.
Лучшим вариантом будет нанять адвоката, но для этого тоже нужны деньги. Адвокат сможет отстоять ваши права и найти наиболее выгодное для вас решение.
В числе подготовительных документов:
| Возражения | На выдвинутые банком исковые требования |
| Ваш вариант расчета оставшейся части долга в таблицах | Не бойтесь торговаться, вам придется безукоризненно соблюдать вынесенное судом решение |
| Имеющиеся квитанции по внесенным платежам | Доказывающие, что вы не какой-нибудь мошенник и пытались платить вовремя |
| Письменные просьбы к банку о решении проблемы | Например, неудовлетворенное заявление о реструктуризации |
| Очень кстати будут любые документы и справки | Подтверждающие возникшие финансовые трудности (лист о нетрудоспособности, копия записи в трудовой книжке об увольнении и т.д.) |
После заседания будет вынесено окончательное решение, обязательное для обеих сторон. В течение 10 рабочих дней можно будет подать апелляцию на него.
Видео: как законно не платить кредит
На решение суда это вряд ли повлияет, однако вы получите несколько месяцев для улучшения своего материального приложения или исполнения судебного решения.
Действующие нормативы
Все кредитные отношения четко регулируются Российским законодательством. Ниже перечислим основные законодательные акты, которые могут пригодиться в процессе поиска возможности не платить кредит:
- Правила кредитования указаны в ч. 2 последней редакции ГК РФ от января 2014 года, в частности, в 42-й главе.
- Механизм получения и погашения потребительских займов регулирует ФЗ № 353.
- Процесс формирования кредитного рейтинга регулируется ФЗ № 218.
- Защита интересов заемщика при просрочке выполнения им кредитных обязательств предусмотрена ФЗ № 230 от 3 июля 2016 г.
- Ипотечное кредитование регулируется ФЗ № 102 в редакции от 7 мая 2013 г.
- Микрофинансовые займы – в ФЗ № 151.
- Работу банковских учреждений регулирует ФЗ № 395-1.
- Причины же признания банкротства заемщика отражены в ФЗ № 40.
Это основные нормативы, регулирующие кредитные отношения в 2024 году. В ст. 200 ГК РФ также оговаривается день начала отсчета срока исковой давности по кредиту.
Как не платить кредит банку законно в России
Знание российских законов и прав заемщика может позволить вам отсрочить уплату по займу. Можно даже попробовать дождаться истечения срока давности кредита и не вообще возвращать его, но это очень длинный и непростой процесс.
Закончится он может обвинением в мошенничестве или серьезно подпортить вашу кредитную историю.
С плохой же кредитной историей получить в будущем даже небольшой потребительский заем будет сложнее или же вообще невозможно.
Невыплата долга влечет за собой некоторые действия со стороны кредитора, о которых речь пойдет дальше.
Банку необходимо вернуть деньги и, конечно, просто так он сидеть и ждать не будет. Вам стоит знать, что вас ждет и какие меры можно предпринять.
Процесс взимания долгов
Есть несколько поочередных этапов взимания долга после его неуплаты:
| Досудебный | На этом этапе должника ждут частые звонки банковских сотрудников, а затем и коллекторов. Последние оказывают моральное давление и могут даже угрожать. Если в договоре не указано, что кредитные обязательства могут быть переданы третьим лицам – коллекторам, то вы имеете право подать на банк в суд за их вмешательство в дело |
| Судебный | Начинается тогда, когда банк понимает, что самостоятельно долг вернуть не сможет. Заимодатель подает иск и суд принимает окончательно решение о сумме, которую должник вынужден будет погасить. Должнику можно подать апелляцию на принятое судом решение |
| Послесудебный | Если даже после решения суда должник не возвращает долг, то за него берутся судебные приставы. Это самый серьезный и окончательный этап возвращения долга по кредиту |
Реструктуризация займа
На этапе досудебного решения возникшего по кредиту конфликта наиболее оптимальным решением для обеих сторон может быть реструктуризация займа, о которой мы уже упоминали выше.
Подписывая договор, внимательно читайте условия – новые проценты и размеры платежей. Если вы не сможете выплачивать их, то только усугубите ситуацию.
Реструктуризация предусматривает уменьшение размера ежемесячного платежа и увеличение срока кредита.
Возвращать заем все равно придется, но скорее всего с выплатой еще большей суммы процентов.
Если вносить даже уменьшенные размеры платежей вы не в состоянии или не согласны с ними, то можете письменно попросить о другой схеме погашения и в случае отказа использовать это, если дело дойдет до суда.
Каковы последствия при неуплате задолженности
Мы упомянули о трех этапах взимания долга с заемщика. Последним и бесповоротным является судебное решение по поданному на должника иску. Обычно до суда доходят только более-менее крупные кредиты.
Подавать в суд на мелкие займы для банка обойдется дороже, чем попытаться самому вернуть долг. В этом случае кредитор обычно ограничивается тем, что продает долг коллекторам.
С кредитами покрупнее заимодателю приходится разбираться всерьез. Если кредит был залоговым, то может быть изъято залоговое имущество.
При участии в подписании договора кредитования созаемщика или созаемщиков к погашению займа могут быть привлечены и они. Подача на должника в суд развязывает руки кредитору и дает шанс на погашение хотя бы части долга.
Выплата по решению суд
При удовлетворительном решении суда по иску на ваше имя вы обязаны будете вернуть долг. И вернуть его вовремя.
Контролировать процесс будут судебные приставы, у которых, в отличие от банковских сотрудников, весьма широкие полномочия.
Они могут изъять деньги посредством:
- отчислений с официальной заработной платы (до 50%);
- ареста счетов;
- продажи имущества;
- путем конфискации и продажи ценных вещей.
Не платить в таком случае получится разве что если у вас нет открытых счетов, «белой» зарплаты, а все свое ценное имущество вы успели переписать на кого-то или продать.
В такой ситуации приставы проверят и заявят о вашей неплатежеспособности. Банк может снова подать иск и снова получить от приставов такой же ответ.
Рано или поздно кредитору будет выгоднее списать этот безнадежный долг. Но даже такой вариант все равно оставит негативную печать на вашей кредитной истории и поспособствует дальнейшим проблемам с оформлением займов.
Как узнать долги по налогам физического лица, читайте здесь.
Что такое ОКПО, смотрите здесь.
Лучше не доводить дело до суда, за исключением случаев, если ваши права были нарушены кредитором или вы действительно имели уважительные причины его непогашения.
Таким образом, для того, чтобы не платить кредит в 2024 году, нужны веские причины, например, потеря трудоспособности или основного места работы.
Все равно решение, на основании которого можно не выплачивать долг, принимает суд. Другой путь освобождения от долговых обязательств – получение в банке «кредитных каникул», однако срок их обычно небольшой.
В обоих случаях возвращать взятые деньги все равно придется, просто изменится порядок погашения либо могут быть сняты часть начисленных штрафов, пеня и проценты.