Особенности лизинга для физических лиц в 2024 году

Покупка дорогостоящего имущества становится доступной благодаря кредитованию. Но часто потребителей смущают высокие проценты и сложности оформления.

Альтернативой может стать лизинг, но в чем его нюансы для физлиц на 2020 год? Получить в распоряжение имущество проще всего двумя способами – купить объект или арендовать.

Но существует финансовый инструмент, объединяющий эти возможности. Речь идет о лизинговых взаимоотношениях. Каковы особенности лизинга в 2024 году для физлиц?

Важные моменты

Гражданским законодательством лизинг отнесен к арендным правоотношениям. То есть лизинг это не что иное как финансовая аренда.

По условиям заключаемого договора лизингодатель приобретает некое имущество и передает его в пользование лизингополучателю на определенный срок и за оговоренную плату.

В реальности все выглядит еще проще. Гражданин, у которого отсутствует достаточная сумма для покупки и которому отказано в кредите (или сам не желает кредитоваться) обращается в лизинговую компанию с просьбой о предоставлении имущества в лизинг.

После согласования всех нюансов сделки гражданин получает желаемый объект, за что регулярно выплачивает арендные платежи.

От аренды лизинг отличается тем, что по окончании договорного периода пользователь может выкупить имущество по остаточной стоимости.

При отсутствии такой возможности или желания объект попросту возвращается лизингодателю без каких-либо последующих обязательств.

Что это такое

Можно сказать, что лизинг это долгосрочная аренда с правом последующего выкупа. Как и при обычной аренде собственником объекта лизинга является лизингодатель.

У лизингополучателя право собственности возникает только в случае полного выкупа имущества. Как раз в этом и заключается основное отличие от сделки кредитования.

Приобретая имущество в кредит, заемщик сразу становится собственником. Кроме того, следует отметить особенность, касающуюся размера платежей.

В случае с арендой выплаты могут быть неравномерны. Они зависят от цели использования имущества, от фактора сезонности и иных нюансов. При лизинге платежи всегда фиксированы на всем протяжении правоотношений.

Лизинг для физических лиц предполагает, что любой гражданин при условии соответствия требованиям может вступить в лизинговые правоотношения.

Первоначальная редакция «Закона о лизинге» содержала в себе формулировку «для целей коммерческого использования».

Это исключало возможность оформления лизинга частными лицами. В 2010 году в закон были внесены изменения, ограничения по возможным сторонам лизинговой сделки устранили.

Большой популярности лизингу этот факт не добавил. Однако теперь физлица могут приобретать имущество по сделке финансовой аренды.

Какие бывают виды

Общая суть лизинга сводится к предоставлению объекта во временное пользование за регулярную фиксированную оплату.

Но в зависимости от итоговых последствий лизинговой сделки различают такие виды лизинга, как:

Финансовый	Суть этого варианта в том, что лизингополучатель по завершении срока аренды обязуется выкупить объект по заранее оговоренной цене. Как правило, это остаточная стоимость, то есть сумма общей стоимости за вычетом выплаченных арендных платежей. После выкупа объект лизинга переходит в полную собственность лизингополучателя
Оперативный	Здесь предполагается, что клиент оплачивает не само имущество, а возможность его использования. По завершении срока финансовой аренды объект возвращается лизингодателю. Юрлица используют такой вариант как способ оптимизации налогообложения. Для физлиц преференция по налогам отсутствует, но способ покупки имущества имеет свои преимущества

Действующие нормативы

Лизинговые правоотношения регламентирует ФЗ «О финансовой аренде» от 11.09.1998 (в последней редакции от 26.07.2017). Норматив определяет правовые, организационные и экономические особенности лизинга.

В соответствии со ст.3 гл.1 указанного закона предметом лизинга может выступать любое движимое и недвижимое имущество, за исключением земельных участков, природных объектов и имущества, запрещенного для свободного оборота.

По ст.4 гл.1 Закона субъектами лизинга вправе выступать физические и юридические лица, резиденты и нерезиденты РФ.

Закон о лизинге определяет все значимые моменты, связанные с:

• ответственностью сторон;
• заключением договора;
• переходом права собственности и т. д.

Особенности оформления

Недостаточно осведомленные люди путают понятия лизинга и кредита. Эти формы финансовых взаимоотношений действительно очень схожи.

И в том, и в другом случае для получения имущества в распоряжение человек выплачивает регулярно оговоренные платежи, которые в конечном итоге покрывают полную стоимость объекта.

Часть выплат отходит дающему в виде прибыли. Но существуют определенные особенности, за счет которых лизинг отличается от кредита:

Кредит	Лизинг
Деньги выдаются на покупку объекта	Объект приобретается лизингодателем и передается в пользование получателю с правом выкупа
Расходы по содержанию и обслуживанию объекта несет заемщик	Техническое обслуживание объекта обеспечивается лизингодателем
Пакет документов для кредитования более объемен, сумма первого взноса обычно выше	Для оформления требуется минимум документов
Процент по кредиту выше и часто итоговая стоимость существенно превышает реальную цену	Процентная ставка меньше в сравнении с кредитной. Итоговая стоимость складывается за счет реальной цены и стоимости обслуживания
Объект становится собственностью заемщика с момента подписания кредитного договора	До момента полного выкупа объект остается в собственности лизингодателя

В реальности лизинг для физических и юридических лиц не слишком отличается с точки зрения характеристик предмета лизинга и необходимых документов.

Юрлицу потребуется подтвердить свой правовой статус. К физическому лицу требования более лояльны.

Какие могут понадобиться документы

Для подачи заявки на оформление лизинга физическое лицо должно предоставить:

• заполненную анкету;
• паспорт РФ (копии всех страниц);
• дополнительный документ, подтверждающий личность (загранпаспорт, водительское удостоверение и т. д.);
• документ, подтверждающий доход (трудовой договор, копия трудовой книжки, договор сдачи имущества в аренду);
• документ, подтверждающий величину ежемесячного дохода (справка 2-НДФЛ, иное документальное подтверждение).

В сравнении с пакетом документов для кредитования при лизинге достаточно подтвердить, что потенциальный лизингополучатель сможет оплачивать назначенные платежи без задержек.

При оценке платежеспособности во внимание не особо принимаются иные обстоятельства жизни получателя.

При кредитовании заемщик проверяется весьма строго, начиная от кредитной истории и заканчивая родственными связями.

К лизингу, как правило, обращаются граждане, которым было отказано в кредите. Например, банк посчитал, что клиент не внушает доверия.

Или возраст клиента может оказаться выше допустимого максимума. При лизинге подобные нюансы не актуальны.

Поскольку объект остается в собственности лизингодателя, то все риски сводятся только к прекращению аренды в связи с неуплатой. Имущество вернется к владельцу и никаких особых убытков лизингодатель не понесет.

Обязательные условия

Как взять машину в лизинг физическим лицам? Оформление лизинговой сделки требует от гражданина соответствия на такие требования:

• наличие российского гражданства или документальное подтверждение законности пребывания на территории РФ;
• регистрация в регионе, в каком осуществляется регистрация сделки;
• наличие водительского удостоверения соответствующей категории (при аренде авто);
• наличие любого постоянного дохода.

По желанию лизингодателя перечень обязательных условий может дополняться. Точные требования следует уточнять у непосредственного владельца лизингового имущества.

Весь процесс заключения лизинговой сделки сводится к следующему порядку:

• заказчик выбирает, какой объект имущества ему требуется;
• если у лизингодателя отсутствует нужное имущество, он его приобретает в собственность;
• стороны заключают договор финансовой аренды;
• лизингополучатель получает в распоряжение имущество, перечисляет лизингодателю сумму первоначального взноса и выплачивает оговоренные платежи;
• затраты на эксплуатацию имущества оплачиваются лизингодателем;
• по истечении срока действия договора объект лизинга выкупается лизингополучателем или возвращается лизингодателю.

Подписание договора

Согласно Закону о лизинге определяющим фактором в лизинговых правоотношениях, закрепляющим основные моменты взаимодействия, является договор.

Сторонами договора являются лизингодатель и лизингополучатель. Бланк соглашения по лизингу можно скачать здесь.

По договору лизингодатель обязуется приобрести и предоставить имущество в распоряжение лизингополучателя за оговоренную плату и с возможностью последующего выкупа.

Исходя из сути сделки, договор включает в себя такие сведения, как:

• данные сторон сделки и контакты для связи;
• описание объекта лизинга;
• длительность финансовой аренды;
• сумма оплаты и порядок выплаты назначенных платежей;
• обязанности лизингодателя;
• обязанности лизингополучателя;
• условия выкупа или возврата;
• условия расторжения договора;
• иные условия, важные по мнению сторон;
• дата заключения договора и подписи участников.

Таким образом, договор лизинга являет собой договор аренды с соответствующими условиями. Особым условием выступает пункт о судьбе имущества после истечения периода аренды – выкуп или возврат.

В зависимости от того, что именно выступает предметом лизинга, определяются дополнительные условия. Но важно понимать, что подписание договора означает полное согласие с офертой.

Потому стоит внимательно изучить пункты о штрафных санкциях. Иногда штраф может налагаться за досрочное погашение платежей.

Подписанный договор обязательно регистрируется и информация о сделке заносится в специальный информационный реестр. Это некоторым образом защищает права лизингополучателя.

Автомобиля

Когда в лизинг оформляется автомобиль, основополагающее значение имеют следующие пункты:

Период действия	Срок финансовой аренды варьируется от 1 года до 5 лет
Сумма авансового платежа	Первоначальный взнос составляет обычно от 0% до 50%. Но предложения с нулевым взносом это крайняя редкость
Порядок оплаты	Размер ежемесячной выплаты составляет примерно 5-6% от стоимости автомобиля. При этом определяется график платежей и остаточная стоимость (до 80% общей стоимости)
Расходы по эксплуатации	Лизингополучатель оплачивает техосмотр, текущий ремонт, штрафы ГИБДД, транспортный налог. Но часть этих расходов может взять на себя лизингодатель, хотя в этом случае стоимость обслуживания будет заложена в цену авто
Ограничения на действия с авто	До завершения договора лизинга и полного выкупа лизингодатель запрещает выезд автомобиля за рубеж без предварительного согласования, оформление авто в залог или в качестве наследства
Изъятие имущества	В течение действия договора лизинга авто может быть изъято в любой момент в случае нарушения договорных условий. Нет необходимости в длительных разбирательствах, авто просто изымается без возврата уже уплаченных сумм
Штрафные санкции	За ухудшение состояния автомобиля, с учетом естественного износа, назначаются штрафы за порчу имущества

Недвижимости

Не так давно услуга лизинга стала применяться к приобретению недвижимости. Теоретически это было возможно и раньше, поскольку закон не ограничивает вид имущества только транспортом..

Но практика сложилась так, что долгое время в лизинг предоставлялась только техника.

Актуальность оформления квартир в лизинг появилась после того, как лизинговые отношения стали доступны для физлиц.

Один из первых банков, который стал предлагать лизинг в отношении недвижимости, стал «ВТБ24». Смысл предложения не отличается от сути стандартного лизинга.

Порядок оформления таков:

1. Клиент находит подходящую квартиру.
2. Банк на основании заявки приобретает жилье за собственные средства и передает клиенту на условиях финансовой аренды.
3. По истечении срока договора клиент выкупает квартиру по остаточной стоимости.

В данном случае практически всегда имеет место финансовый лизинг. Предполагается, что лизингополучатель выкупит квартиру в конце срока.

Возврат случается только при изменении финансового состояния клиента. При оформлении с получателем заключается два договора на покупку квартиры с отсрочкой платежа и на долгосрочную аренду с последующим выкупом.

Приобрести таким способом можно не только квартиру, но и загородную недвижимость, нежилые помещения. Стоимость имущества определяется в индивидуальном порядке, но может достигать 50 млн. рублей.

При этом длительность срока такой аренды весьма долгий и может достигать 10 лет, что позволяет накопить средства на выкуп объекта в собственность.

Что выгоднее лизинг или кредит для физических лиц (рачет)

По поводу выгодности кредита или лизинга для физлиц существует немало спорных мнений. Для наглядности можно сравнить значения на реальном примере.

За основу можно взять вариант, когда стоимость авто при кредитовании равна 1,2 млн. рублей.

При этом авансовый взнос составляет 20 % стоимости, процентная ставка равна 15,5 %, а срок кредитования – 24 месяца.

При таких условиях ежемесячно клиент должен выплачивать 46 775,56 рублей. В качестве первоначального взноса выплачивается 240 тысяч рублей.

При учете всех затрат на покупку и обслуживание итоговая стоимость автомобиля составит 1 362 613,46 рублей.

Если имеет место лизинг для физических лиц, авто аналогично, можно получить скидку в стоимости около 10 %.

При оформлении лизинга с последующим выкупом получается:

Аванс	216 000 рублей
Платеж	42 711,25 рублей
Общие затраты	1 241 070,00 рублей

Выгода лизинга наблюдается в величине первого взноса, размере ежемесячного платежа и в окончательной стоимости. В целом лизинг обходится дешевле на 121 543 рублей.

Но условия кредита и лизинга могут отличаться, и порой более выгодным представляется кредитование. Оценку осуществлять следует индивидуально, исходя из обстоятельств.

Возникающие нюансы

Лизинг выгоден клиенту тем, что он может получить авто в распоряжении в считанные дни или часы.

При этом есть возможность выбора более престижного автомобиля, чем клиент мог бы купить за наличку или в кредит. Вместе с тем лизинг позволяет купить любое авто.

Но нужно учитывать, что лизингодатель учитывает необходимость курирования клиента и риски порчи имущества и обычно закладывает в стоимость вероятные потери на ремонт и дополнительное обслуживание.

Видео: лизинг автомобилей для физических лиц

За счет дополнительных услуг цена легкового авто эконом-класса может существенно превзойти его стоимость в сравнении с покупкой в автокредит.

Специалисты считают, что лизинг выгоден физлицам при покупке дорогостоящего легкового транспорта или спецтехники.

В отдельных случаях выгода приобретения обуславливается отсутствием первого взноса. К особенностям автолизинга стоит отнести то, что в основном предлагается приобретение техники с нуля.

Покупка авто б/у лизингодателю не выгодна, поскольку при возврате имуществе будет иметь низкую ликвидность.

Но в некоторых случаях можно договориться о приобретении машины с пробегом, представив дополнительные гарантии.

Например, покупка грузовых авто обходится дорого и намного дешевле купить технику с рук, чем от производителя.

Без первоначального взноса

Некоторые лизинговые компанию предлагают услугу лизинга без авансового платежа. Условиями такой сделки выступают:

• высокая платежеспособность клиента;
• хорошая ликвидность объекта сделки;
• предоставление залогового имущества.

Отдельные фирмы готовы предоставить объект в лизинг без первого взноса при повторных отношениях, когда первая сделка заключалась на стандартных условиях с уплатой аванса.

Кроме прочего физлица могут воспользоваться возможностью снижения первоначального платежа при оформлении лизинга в рамках спецпредложения – госпрограммы поддержки автопрома РФ, действующей с 1.04.2015.

При покупке спецтехники

Особенность приобретения спецтехники в лизинг обусловлена высокой стоимостью объектов. При покупке спецтехники обязательным условием выступает страхование объекта, осуществление которого возлагается на лизингодателя.

За счет этого стоимость повышается. Кроме того при оформлении в лизинг спецтехники размер авансового платежа может достигать 50 %.

Но в целом каких-то особых условий не предусмотрено. Гражданин может приобрести газель, грузовик, трактор или иную технику для работы, которую бывает сложно купить при оформлении обычного автокредита.

Уменьшить цену объекта можно посредством обращения к лизинговой компании, сотрудничающей напрямую с изготовителем.

Плюсы и минусы

Лизинговые сделки отнюдь не являются каким-то эталоном выгоды. Они имеют как преимущества, так и недостатки.

В частности:

Плюсы лизинга	Минусы лизинга
Оформление осуществляется в кратчайшие сроки с предоставлением минимума документов	Короткий срок действия договора
Услуги по регистрации, оформлению страхования, техосмотрам, КАСКО, ОСАГО и прочему осуществляет лизингодатель (стоимость включается в цену объекта)	Необходимость уплаты авансового платежа, иного довольно высокого
Отсутствую скрытые платежи, график выплат предельно прозрачен	Собственником остается лизингодатель до полного выкупа
Можно получить скидку на новое авто, взаимодействуя с компаниями, партнерствующими с автосалонами	Предусматривается запрет на субаренду и передачу в пользование иных лиц
Возможность приобрести имущество, соответствующее индивидуальным требованиям	Изъятие авто при малейшем нарушении условий

В целом можно привести еще немало достоинств и недостатков. Если выбирать между лизингом и кредитом при приобретении автомобиля, то руководствоваться нужно целью приобретения.

Если авто приобретается для долгосрочного пользования, то более целесообразным может стать кредит. Более длительный срок при кредитовании позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей.

Когда авто приобретается на время с целью последующей продажи, то предпочтительнее лизинг, поскольку непродолжительный срок снижает риск износа авто и чрезмерного уменьшения его стоимости.

К примеру, в Москве или в СПб востребовано приобретение элитного авто в лизинг на время без его выкупа. По истечении срока можно оформить в лизинг другое авто.

Но в любом случае перед оформлением сделки следует просчитать условия разных вариантов, основываясь на конкретных значениях.