Обязательно или нет страхование жизни при кредитовании в 2024 году

Для ответа на вопрос, — обязательно или нет страхование жизни при кредитовании в 2024 году, необходимо знать о некоторых нюансах. О них указано в российском законодательстве.

Страхование рисков, которые напрямую связаны с кредитными правоотношениями не только на территории России, но и во всем мире уже давно распространены.

На территории России такая система страхового кредитования приступила к действию относительно недавно.

Однако в 2024 году это ключевой этап, без которого невозможно оформить заем на крупную сумму в одном из банковских учреждений.

В частности речь идет о страховании жизни и здоровья потенциального заемщика.

Что нужно знать

Перед изучением основного вопроса изначально рекомендуется ознакомиться с базовыми теоретическими сведениями и российским законодательством.

Благодаря этому можно не только защитить свои интересы, но и гарантировано получить банковскую ссуду в одном из банковских учреждений.

Необходимые термины

Страхование жизни и здоровья заемщика, в том числе и кредита – вынужденная защитная мера банковских учреждений от невозврата своих денежных средств.

Страховые компании берут на себя возмещение выплаты по займу, если застрахованные граждане не в состоянии самостоятельно нести финансовую ответственность в случае наступления страхового случая.

Свыше 70% российских банковских учреждений заинтересованы в том, что бы во время оформления крупных займов, в том числе и ипотеки, потенциальные клиенты оформляли страховые полиса.

Статистика прошлого года показывает, что:

Порядка 61% заемщиков	Оформили страховку жизни и здоровья
Порядка 20% заемщиков	Застраховались от несчастных случаев
Порядка 10%	Приняли решение застраховать свое имущество
Свыше 5%	Оформили страховые полисы в случае с автокредитованием
Порядка 7%	Заемщиков оформили иные разновидности страховки

Как видно популярность и необходимость в оформлении страхового полиса растет, поскольку при наличии страховки можно обезопасить себя от возможных страховых случаев.

С какой целью ее оформляют

Оформление страховки предоставляет возможность существенно снизить риски невозврата кредитных средств.

Более того, полис дает возможность защитить себя:

• от возможной утраты работы;
• от возникновения различного заболеваний, которое стало причиной невозврата денежных средств кредитору;
• порчи имущества и возможного снижения реальной себестоимости.

В случае наступления страхового случая страховой агент берет на себя обязанность по погашению долговых обязательств перед кредитором.

Исходя из этого, страховка вол время оформления займа предоставляет возможность для заемщика:

• гарантировать возврат кредита;
• существенно понизить процентную ставку по займу;
• позволяет увеличить максимальный размер кредита и период кредитования.

В случае оформления страховки жизни и здоровья заемщики могут не беспокоиться о возврате кредита. Страховые компании при наступлении страхового случая берут на себя данное обязательство.

Свыше 60% банковских учреждений в процессе определения суммы переплаты берут во внимание:

• сумму займа;
• статус потенциального клиента;
• наличие либо отсутствие страхового полиса.

Необходимо отметить — в случае отсутствия факта страхования жизни и здоровья многие банки существенно повышают процентную ставку и снижают максимальную сумму займа.

Правовое регулирование

Говоря о законности требований кредиторов в оформлении страховки жизни и здоровья заемщика, то в Федеральном законе “Об ипотечном кредитовании” ничего конкретного об этом не сказано.

Иными словами, банковские учреждения так сказать “лукавят”, когда заявляют об обязанности в оформлении страхования жизни и здоровья, поскольку это вовсе не так.

Одновременно с этим необходимо обращать внимание на то, что доказать в судебном органе правоту заемщиков практически нереально, поскольку в случае отказа от полиса банки сразу отказывают в оформлении любого типа займа.

Именно по этой причине свыше 90% заемщиков принимают решение сразу оформить страховой полис, не вникая при этом в его имеющиеся подводные камни.

Мало кто станет инициатором возникновения споров с кредиторами, отталкиваясь от ст. 16 Федерального закона “О защите прав потребителей”, поскольку в большинстве случаев ничем положительным это не закончится.

Судебная практика по подобным ситуациям показывает, что банки практически всегда выигрывают споры.

Исходя из этого, в 2024 году есть только несколько выходов из данной ситуации:

• заключить договор о страховании жизни и здоровья;
• попытаться отыскать иного кредитора, где требование о страховании является необязательным;
• обратиться в суд и попытаться отстоять свои интересы.

Однако оптимальным вариантом станет оформить страховку.

Особенности сделки

Страхование жизни и здоровья потенциальных заемщиков несет под собой множество нюансов, о которых нужно знать для минимизации рисков возникновения различного рода недопонимания. Рассмотрим их подробней.

Как от нее отказаться

В случае отказа в выдаче кредита без предварительного оформления страхового полиса, а займ нужен срочно:

Мгновенно после оформления кредита	Нужно написать заявление на руководство, в котором отображается сложившаяся ситуация и формируется заявка на отказ – возврат страхования жизни и здоровья
В случае бездействия сотрудников банка	Необходимо подать заявление в вышестоящие инстанции — Роспотребнадзор, Федеральную Антимонопольную Службу и в прокуратуру

В случае подписания документов, предварительно не ознакомившись с содержанием, необходимо посмотреть, можно ли расторгнуть договор страхования жизни и здоровья с помощью суда.

После этого необходимо обратиться к кредитору и уведомить его о намерениях расторгнуть договор страхования.

В таком случае заполняется специальный бланк и разрабатывается новый график платежей с откорректированными сведениями.

При получении отказа в переоформлении соглашения, необходимо настоять на то, что их действия считаются противозаконными.

Дополнительно рекомендуется составить претензию на имя руководства банковского учреждения и инициировать судебное заседание.

Можно ли вернуть

В случае присоединения к договору страхования, последует мгновенное одобрение займа. Но при желании аннулировать полис необходимо в течении 5 дней с периода заключения соглашения выразить желание об отказе.

Основным критерием считается отсутствие страхового случая в течении данного периода. Некоторые банковские учреждения предоставляют своим клиентам 14-30 дней для процедуры возврата страховки.

К примеру, такое возможно в Сбербанке, ВТБ, что регулируется соглашением. По этой причине перед заключением договора крайне важно ознакомиться с его содержанием.

Пятидневный срок был введен согласно с Указанием Центрального Банка РФ № 3854-У от ноября 2015 года.

По усмотрению страховых компаний либо кредитора можно указывать более продолжительный период охлаждения.

Страхователь обязан вернуть средства заемщику в течении 10 дней с периода получения соответствующего заявления относительно возврата.

В большинстве случаев страховые компании задерживают выплаты, поэтому спустя 10 дней рекомендуется обратиться в Роспотребнадзор и написать соответствующую жалобу.

В случае подачи заявления на страхование в день, когда был получен заем, то часто договор о страховании еще не обрел юридической значимости. Это становиться основанием для возврата клиенту страхового взноса в полном объеме.

Если же уде прошло 3-5 дней, то заемщику выдадут только часть страховых взносов с учетом вычета периода, который уже истек с момента заключения соответствующего договора.

Что она дает при ипотечном займе

Страховой полис подлежит выдаче всем без исключения заемщикам и созаемщикам ипотечных займов.

Перед подписанием соглашения необходимо заполнить соответствующий специально разработанный медицинский опросник.

По результатам проведения опроса будет составлено заключение о полном медицинском обследовании.

В случае наличия каких-либо хронических заболеваний либо обнаружения опасных для здоровья факторов, то сумма страховой премии будет рассчитываться в индивидуальном порядке для каждой ситуации по отдельности.

Необходимо обращать внимание на то, что в случае отказа в оформлении страховки при ипотеке, то кредитор однозначно отвечает отказом в удовлетворении заявки на получение кредитных средств.

Важно — тарифы страхования жизни при ипотечном кредитовании различаются в зависимости от того, кто выступает в роли кредитора.

Стоимость страхования жизни и здоровья при кредите

Во время оформления кредита, финансовые учреждения совместно с страховыми компаниями предлагают сделать выбор в пользу одной из разновидностей страхования:

• на предмет залога;
• на жизнь и здоровье;
• на риски утраты прав собственности либо же титул.

Обязательство по страхованию во время оформления ипотечного займа распространяется исключительно на недвижимое имущество.

В случае приобретения недвижимости тариф составляет порядка 0,09-0,77% от размера займа. За недвижимость в виде дома услуги по страхованию оцениваются в среднем 1-2% от реальной стоимости.

Последующие типы страхования подлежат оформления на добровольной основе. Тарифы по программе страхования жизни и здоровья варьируются от 0,01% до 5% от суммарного размера кредитных средств.

Во многом окончательный размер страховки зависит от таких факторов, как:

• пол заемщика;
• возрастая категория;
• наличие либо отсутствие хронических заболеваний;
• специальность, по которой работает заемщик.

Что касается титульного страхования, то его тариф варьируется от 0,2 до 0,4%. В случае каких-либо проблем с финансовым состоянием либо здоровьем цена существенно возрастает.

Видео: страховка при ипотеке

Сумма страхования жизни при кредитовании рассчитывается в индивидуальном порядке.

Альфа банк

В компании допускается возможность оформить комплексное страхование. Аннулирование соглашения разрешается на стандартных, которые обсуждаются в индивидуальном порядке.

Что касается тарифов, то они рассчитываются в индивидуальном порядке. В среднем они составляют порядка:

0,15%	На объекты недвижимости
0,38%	При оформлении договора страхования жизни и здоровья
0,15%	В случае с оформлением титула

Как показывает практика подобные тарифные ставки ниже, но все зависит от конкретной ситуации.

Сбербанк

Сбербанк России осуществляет страхование имущества, которое получено в ипотеку и обладает стоимостью свыше 15 миллионов рублей.

Стоимость полиса составляет:

На недвижимость	0,25% от остаточных долговых обязательств
1%	В случае со страхованием жизни и здоровья

Отличительная особенность заключается в том, что в случае отказа от личностного страхования, процент повышает годовую ставку по займу.

Важно помнить — Сбербанк считается исключительным финансовым учреждением, который не требует оформления титульного страхования.

Процедура изменения компании может привести к утрате остатка взносов. Исключением принято считать отказ от предоставления услуг организации до вступления договора в юридическую силу.

Россельхозбанк

Заемщики Россельхозбанка должны пользоваться услугами ЗАО СК “РСХБ-Страхование”.

Тарифы на страхование определяются в индивидуальном порядке, отталкиваясь от сведений, предоставляемым независимым оценщиком и текущего состояния здоровья заемщика.

Услуги по страхованию предоставляются сроком на 1 год с возможностью дальнейшей пролонгации до того периода, пока не будет погашен заем в полном объеме.

Важно — согласно условиям страхования, договор о страховании невозможно аннулировать либо же расторгнуть досрочно.

ВТБ 24

В том случае, если заемщик не соглашается застраховать свою жизнь и здоровье, то процентная ставка существенно повышается – минимум на 1%.

В банке, как и в Сбербанке России, существует персональная система страхования. Одновременно с этим условия считаются не очень выгодными для потенциальных заемщиков.

Оформление договора страхования жизни и здоровья обходится примерно в 0,21% от размера залогового имущества.

Одновременно с этим необходимо понимать, что рассмотренные страховые компании в сравнении с иными СК обладают относительно небольшими тарифами.

В завершении можно сказать — несмотря на то, что страхование жизни и здоровья не является обязательным условием согласно российскому законодательству, без этого сложно получить любой тип займа, в том числе и потребительский.

Более того, такой полис дает возможность самому заемщику гарантировать возврат кредитных средств в случае ухудшения своего здоровья.