Застраховав свою жизнь и здоровье, можно если не защититься от возможных рисков, то хотя бы уменьшить финансовые потери. Но цена услуги зависит от многих факторов. Во сколько обходится страхование жизни в России на 2020 год?
Независимо от социального и финансового статуса, возрастной и половой принадлежности, вида трудовой деятельности, каждый человек рискует здоровьем и жизнью ежедневно.
Нельзя заранее предугадать, что произойдет в будущем. В большинстве случаев сложные жизненные обстоятельства сопровождаются существенными финансовыми затратами.
Частично компенсировать расходы может страховка. Сколько стоит в России страхование жизни в 2024 году?
Важные моменты
Институт страхования жизни весьма развит в странах Европы и в США. Там это обычная практика и страховку оформляет большая часть населения.
В России страхуется лишь около 5 % населения. Но в последние годы количество застрахованных граждан растет, что обусловлено повышением социальной и финансовой грамотности общества.
Но не стоит путать добровольное и обязательное страхование. В России действует программа обязательного страхования.
Работодатели обязаны застраховать своих работников на случай нетрудоспособности, инвалидности или смерти.
Но выплаты по обязательной страховке не всегда возмещают затраты выгодоприобретателей и страхователей при возникновении страхового случая.
Такая страховка обеспечивает покрытие только минимальных затрат. Если гражданин желает предотвратить финансовые затраты по максимуму, он вправе оформить дополнительную страховку, застраховав наиболее вероятные риски.
Определения
Страхование жизни предполагает защиту имущественных интересов застрахованного лица, касающихся его здоровья, жизни и смерти.
Страховка рассчитывается на длительное время и кроме защитной функции может выполнять функцию накопительную.
Сущность страховки заключается в том, что клиент выплачивает страховые взносы с периодичностью, установленной страховым договором.
Страховая компания в свою очередь обязуется выплатить страховую сумму либо некоторый ее процент в случае наступления оговоренного страхового случая.
При этом страховая сумма превосходит обычно величину взносов в несколько раз. Условия выплаты определяются страховым договором и правилами выбранной программы.
Оформляется страховой полис, как правило, на несколько лет. Средняя длительность варьируется от трех до пяти лет, возможный максимум составляет двадцать лет.
Страховка действует круглосуточно, потому ожидаемая помощь будет оказана в любое время. Немалое преимущество страхования жизни в том, что клиент может самостоятельно выбирать подходящую программу.
То есть перечень страховых случаев подбирается индивидуально. От выбранной программы зависит и способ возмещения.
Каково ее назначение
В России, впрочем как и в мире, существует несколько вариантов страхования жизни:
| Рисковое страхование | Клиент платит страховые взносы, единовременно или в рассрочку, в соответствии с условиями договора за определенный срок (обычно от одного года). При наступлении страхового случая, включенного в договор, страховая компания выплачивает установленную сумму. Если по завершении действия страховки страховой случай так и не наступает, страховка «сгорает». Выгоду клиент получит только при страховом случае, зато размер возмещения в десятки раз превышает величину взносов |
| Накопительное страхование | Сделка предполагает уплату клиентом страховых взносов в виде накоплений. То есть периодические взносы могут вноситься как в фиксированной, так и в варьируемой форме. Общая сумма может быть фиксированной или рассчитываться по факту. Страховщик не только сохраняет средства, но и защищает их от инфляции через эффективное инвестирование. При наступлении страхового риска клиенту выплачивается вся сумма. Если страховой случай не наступит, то по завершении срока страхования выплачивается страховая сумма полностью вместе с инвестиционными доходами |
| Инвестиционное страхование | Это вариант во многом схож с накопительным. Но при этом страхователь вправе контролировать инвестиционные стратегии СК по своим взносам, не утрачивая возможности покрытия страховых рисков |
Если рассуждать о преимуществах того или иного вида страхования, то в каждом случае свои плюсы и минусы. Так при рисковом страховании деньги не возвратятся, если страховой случай не наступит.
То есть можно просто потерять вложенные средства. Вместе с тем стоимость такой страховки невелика и доступна даже при очень скромном доходе.
Зато при наступлении страхового риска будет выплачена сумма, указанная в договоре и она в несколько раз больше суммы взносов.
Накопительное и инвестиционное страхование привлекательны возможностью сохранения средств. Если страховой случай не произойдет, то деньги вернутся вместе с дополнительным доходом.
Получается, что страхователь ничего не теряет, а даже преумножает накопления. Однако сумма периодических взносов может оказаться существенной для личного бюджета, а срок страхования чрезмерно продолжительным.
Важно, что если застрахованное лицо умрет, то его родственники получат крупную сумму средств в качестве покрытия.
Действующие нормативы
Согласно ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность по страхованию жизни и здоровья не может возлагаться на гражданина в принудительном порядке.
Все вопросы, касающиеся страхования, регламентируются гл.48 Гражданского кодекса и в частности Законом РФ № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела…» (в редакции, вступившей в силу от 22.08.2017).
Из существенных особенностей личного страхования нужно отметить такие моменты:
- потребитель услуги вправе самостоятельно выбирать страховую компанию;
- правоотношения сторон закрепляются и регулируются договором;
- потребитель может самостоятельно назначать выгодоприобретателя, которым может быть как он сам, так и любое указанное им лицо;
- до заключения договора потребитель должен быть ознакомлен со всеми условиями страхования.
Функции регулирования, контроля и надзора в сфере страховой деятельности осуществляет Банк России.
Стоимость сделки
Цена страхования жизни всегда определяется в индивидуальном порядке. У каждой страховой компании – собственный подход к ценообразованию.
Но некоторые факторы являются стандартными при определении величины страховых взносов. На стоимость страховой услуги влияют следующие критерии:
| Возраст | У всякого страховщика есть возрастная таблица для расчета коэффициента выплат, исходя из возраста клиента. Чем старше страхователь, тем выше вероятность страхового случая и тем больше величина страховых взносов |
| Пол | Как правило, дороже полис обходится мужчинам. По статистике женщины живут дольше. |
| Род занятий | Некоторые профессии подразумевают почти ежедневный риск для жизни. При работе в опасных сферах предусматривается повышенный тариф (пожарные, полицейские, военные, работники МЧС и т. п.) |
| Выбранная программа | В зависимости от вида страховки отличается перечень страховых случаев, что влияет на стоимость. Чем больше рисков страхуется, тем выше размер взносов |
| Состояние здоровья страхователя | Страховщика интересуют мельчайшие подробности, начиная от перенесенных заболеваний и травм, текущих хронических заболеваний и заканчивая количеством выкуриваемых в день сигарет. Сокрытие серьезного заболевания чревато отказом в выплате страхового возмещения |
| Длительность страхования | Страховка бывает срочной, пожизненной или смешанной. Срочное страхование стоит меньше. При пожизненной страховке взносы выплачиваются регулярно на протяжении всей жизни или до расторжения договора |
На официальных сайтах страховых компаний присутствуют специальные калькуляторы, позволяющие рассчитать стоимость страхования.
Но сумма будет приблизительной и итоговую стоимость можно узнать только после оценки страховщиком всех значимых параметров.
Условия для оформления
Для оформления страхования жизни необходимо выбрать подходящую компанию и обратиться в ее представительство лично.
До выбора программы можно проконсультироваться у сотрудника СК, чтобы определить наиболее целесообразный вариант.
Образец заполнения страхового полиса ОСАГО от руки, читайте здесь.
После выбора страховой компании подается заявление на оформление страхового полиса с приложением необходимых документов.
После оценки страхователя будут озвучены условия страховки и ее стоимость. В зависимости от вида программы выплаты взимаются:
- ежемесячно;
- ежеквартально;
- ежегодно;
- единовременно.
Страховые программы предлагают различные программы страхования, рассчитанные как на детей, так и на взрослых.
Но почти во всех случаях возраст страхователя на момент завершения срока договора не должен превышать 70 лет (при срочном страховании).
Перечень необходимых документов
Список необходимых для оформления страховки документов определяется страховой компанией и может существенно отличаться.
Стандартный пакет включает в себя:
- заявление с указанием выбранной программы;
- паспорт страхователя;
- заполненную анкету.
В большинстве случаев обязательными к предъявлению являются медицинские справки о состоянии здоровья.
По результатам рассмотрения обращения страховщик вправе выказать просьбу о прохождении более полного медицинского обследования.
Также страховщик вправе затребовать дополнительные документы. Например, может понадобиться справка с места работы, чтобы определить род деятельности страхователя.
В основном все запрашиваемые страховой компанией документы касаются здоровья заявителя и факторов, способных как-то повлиять на состояние здоровья.
Сколько стоит страхование жизни при ипотеке
Оформление страховки при ипотечном кредитовании обязательно. Но касается это только страхования залогового имущества от рисков повреждения и утраты.
Настаивать на страховании жизни банк не вправе. Но нужно учитывать, что некоторые банки увеличивают процентную ставку в случае отказа от страховки, а порой и вовсе отказывают в одобрении заявки на кредит.
Нельзя не сказать и о плюсах такого страхования. Если заемщик утратит трудоспособность, станет инвалидом или умрет, то страховая компания уплатит сумму долга по кредиту.
Наследники заемщика смогут без проблем получить недвижимость. Сколько стоит страхование жизни для ипотеки? Стоимость полиса может сильно отличаться.
На цену влияют такие факторы, как пол, возраст и состояние здоровья клиента. Также оценивается финансовое состояние заемщика, место его работы.
Обычно страхование жизни обходится в 0,3-1,5 % от суммы кредита. Оплата осуществляется единовременно или в виде ежегодных взносов.
Отдельные компании позволяют оплачивать взносы поквартально. Имеет значение и то, кто оформляет страховку.
Иногда страхование оформляется непосредственно банком и его стоимость включается в кредитную сумму.
Получается, что проценты платятся и за пользование кредитными средствами, и за страховые взносы. С этой точки зрения выгоднее оформлять страхование жизни отдельным договором со страховой компанией.
Сбербанк
При отказе в страховании жизни в случае оформления ипотеки в «Сбербанке» в кредитовании не откажут, но процентная ставка будет выше.
Страховка позволяет получить кредит под минимальный процент – от 10 % годовых. Если в течение кредитного периода заемщик не пролонгирует действие страхового договора, банк вправе повысить величину действующей процентной ставки.
Страхование жизни ипотечных заемщиков в «Сбербанке» осуществляется ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Но заемщик может самостоятельно выбрать страховую компанию, предлагающую более дешевую цену полиса. Банк не имеет права навязывать СК.
Но заемщику нужно заранее поинтересоваться перечнем страховых рисков. «Сбербанк страхование жизни» гарантирует страховую выплату в случае:
- получения заемщиком инвалидности 1 и 2 группы;
- смерти страхователя.
Страховку можно расширить, включив в нее риски получения травм, утраты трудоспособности и т. д. Но стоимость страхования при этом возрастет.
ВТБ 24
При страховании жизни «ВТБ 24» также предлагает воспользоваться услугами дочерней компании «ВТБ Страхование».
Стоимость полиса определяется длительностью страхования, возрастом и образом жизни заемщика, размером страхового покрытия (обычно соответствует сумме займа).
В среднем годовое страхование жизни обойдется в 1-1,2 % от суммы кредита. В отношении ипотечных займов в банке предлагают оформление комплексной услуги.
Она включает в себя:
| Титульное страхование | Возмещение выплачивается в случае утраты права собственности на залоговый объект |
| Страхование залога на случай повреждения или утраты | Страховая компания оплатит ремонт квартиры при повреждении или возместит всю ипотеку полностью при полной утрате |
| Страхование жизни и здоровья | Страховым случаем выступает смерть заемщика, получение инвалидности или серьезное заболевание |
Комплексное страхование обходится дешевле, чем оформление отдельных страховых договоров.
Видео: зачем нужно страхование жизни
К примеру, при оформлении страховки на квартиру, на которую получен кредит в сумме 3 млн. рублей величина ежегодного страхового взноса составит около 2 000 рублей. При единовременной уплате взноса за весь срок кредитования предоставляется скидка.
При оформлении автокредита
В случае оформления автокредита заемщик не обязан страховать здоровье и жизнь. Обязательным является только страхование залога.
Как правило, банки требуют только обязательного оформления КАСКО. Все прочие риски страхуются по желанию заемщика. Сколько стоит страхование жизни при покупке автомобиля в кредит?
Когда страхование жизни осуществляется банком и стоимость страховки включается в договор, то заплатить за это придется 1-1,5 % от размера кредита.
При этом процент по кредиту будет начисляться и на сумму страховых взносов. Заемщику выгоднее оформить договор страхования жизни и здоровья отдельно на срок действия страхового договора.
Выгодоприобретателем следует обозначить банк, который должен получить выплату по автокредиту в случае наступления страхового случая.
Даже если озвученная СК сумма страховки будет равна стоимости страхования в банке, оплата взносов из личных средств избавит от переплаты.
Цена, уплачиваемая в Росгосстрах
Величина взноса зависит в «РОСГОССТРАХ Жизнь» от выбранной программы. На 2020 год действующими являются программы страхования жизни:
| «Защита+» | Страхование от смерти, телесных повреждений, тяжелого заболевания, инвалидности (приложение к страховому полису) |
| «Фортуна Дети» | Оформляется в аналогичных случаях для детей от 1 года до 23 лет (приложение к полису) |
| «Фортуна Классика» | Предназначена для страхования на случай смерти. Несчастных случаев и серьезных заболеваний (приложение к полису) |
Общие условия страхования сводятся к тому, что страхователь может сам выбрать страховую сумму по каждому страховому риску, учитывая возможные минимум и максимум.
Где серия и номер пластикового полиса ОМС нового образца, читайте здесь.
Порядок возврата страховки по кредиту, смотрите здесь.
От объема покрытия будет зависеть величина страхового взноса. При этом внести средства страхователь может в наличной и безналичной форме.
Среднестатистический страховой взнос варьируется от 10 000 до 150 000 рублей при базовом страховании.
В случае расширенного страхования сумма взноса колеблется в пределах 30 000-600 000 рублей. Но в каждом отдельном случае стоимость страхования рассчитывается индивидуально.
Несмотря на всевозможные варианты страховых программ, страхование жизни нельзя рассматривать как способ сохранения и накопления средств.
Но вот в случае наступления события, негативного для здоровья и жизни заемщика, страховка с лихвой покроет возможные расходы.
Нередко страхование жизни оформляется с целью обеспечить финансовую поддержку детей на случай, если что-то случится с родителями.