Разовый взнос на покупку полиса при рисковом страховании оборачивается компенсацией при несчастном случае. Но выбрав накопительный вариант страховки, можно увеличить сумму выплат. Как выглядит рейтинг компаний по НСЖ на 2020 год?
Страхование жизни может быть рисковым и накопительным. В первом случае страхователь платит страховой взнос единовременно и получает заранее оговоренную компенсацию в случае наступления несчастного случая или риска.
Накопительное страхование предполагает нескольку другую схему – гарантированные выплаты сопровождаются прибылью от инвестиций.
Что же такое НСЖ и каков рейтинг российских компаний по накопительному страхованию жизни на 2020 год?
Важные аспекты
Накопительное страхование жизни (НСЖ) не следует рассматривать как выгодное инвестиционное решение, поскольку цели у него несколько иные.
Если НСЖ выбрано только как способ увеличения денежных средств, то лучше предпочесть банковский вклад или специализированные инструменты для инвестирования.
Но если накопительное страхование станет частью инвестиционного проекта, то такое решение окажется более прибыльным, чем рисковое страхование.
По завершении срока договора НСЖ выплачивается гарантированный доход плюс прибыль, полученная от инвестиций.
При этом сам страхователь будет защищен на весь период договора по оговоренным видам рисков. В случае наступления страхового риска, страховщик обязательно выплатит компенсационную сумму, даже при наступлении несчастного случая в первый месяц страхового периода.
Однако нужно учитывать и некоторые недостатки накопительного страхования. Основной минус – это длительный срок, который может достигать 20-25 лет.
При этом забрать свои средства можно только по окончании действия договора, либо получив компенсационную выплату.
Досрочное расторжение чревато серьезными финансовыми убытками – как правило, в таком случае возвращается только часть страхового взноса.
Кроме того, учесть нужно и политику надзорных органов. С 2014 года идет серьезная проверка банковских организаций и некоторые банки лишились лицензий.
Предполагается, что аналогичная «зачистка» по выявлению неблагонадежных компаний будет проводиться среди страховщиков.
Если страховая компания лишится лицензии, то возврат вложений будет проблемным из-за отсутствия гарантированного обеспечения. То есть существенное значение имеет выбор благонадежной СК для оформления НСЖ.
Что это такое
Накопительное страхование жизни – это сочетание обычной страховки и инвестиций, позволяющих получать доход от вложения части страховой суммы.
Такую разновидность страхования жизни часто выбирают с целью сохранности денег, а не их увеличения. В соответствии с гражданским законодательством НСЖ не признается имуществом.
Соответственно, на страховую сумму не может быть наложен арест, средства не конфискуют и не изымут по решению суда, как это может произойти с депозитами и вкладами.
В случае развода страховка не учитывается при определении состава общего имущества, вне зависимости от того, на какие средства она была оформлена.
Компенсационная выплата страхователю полагается в случае, который оговорен по договору.
В ином случае необходимо дождаться окончания срока договора, чтобы получить полагающиеся средства.
Как долгосрочный вариант страхования НСЖ нередко выбирают для защиты жизни, капитала и благополучия в целом без особой привязки к определению «страховой случай».
Принципы работы
Накопительное страхование имеет следующие принципы действия:
Страховой взнос выплачивается по частям | При этом периодичность взносов может быть разной – ежеквартально, раз в полугодие, ежегодно |
Клиент может самостоятельно выбирать | Какой будет сумма взноса и на какой срок оформить страховку |
Действие страховки начинается с момента подписания договора и компенсационная выплата при страховом случае | Будет выплачена, вне зависимости от текущей суммы взносов |
Расторгнуть договор можно в любое время | Хотя сумма возврата определяется условиями договора |
Исходя из целей клиента | К страховке могут подключаться дополнительные опции |
Схема накопительного страхования предполагает получение гарантированного дохода и инвестируемого. По окончании срока страхования клиент получает общую сумму накоплений.
С этой точки зрения НСЖ можно рассматривать как сохранение средств в ответственной организации.
Но часть страховых взносов вкладывается в инвестиционные инструменты для получения прибыли. Таким образом, клиент может получить дополнительно к гарантированному доходу и инвестиционную прибыль, иногда достигающую 10 % годовых.
Однако следует понимать, что инвестиционный доход – это не точно оговоренная сумма и зависит она от общих последствий деятельности страховщика. Потому точно спрогнозировать размер прибыли не получится.
Правовая база
Основанную правовую базу по страхованию жизни в РФ составляют Гражданский кодекс РФ и ФЗ № 4015-1 от 27.11.1992 (в редакции от 29.11.2010) «Об организации страхового дела в РФ».
Но данные законодательные нормы не достаточно точно разъясняют термин личного страхования.
В ГК РФ признаки личного страхования указаны как необходимость уплаты страховщиком страховой премии страхователю в случае возникновения предопределенного страхового риска.
При этом выплаты осуществляются в соответствии с условиями, закрепленными в договоре (п. 1 ст. 934 ГК РФ).
В ст.4 ФЗ № 4015-1 под объектами личного страхования подразумеваются имущественные интересы, касающиеся наступления определенного события (причинение вреда здоровью, серьезное заболевание, смерть, достижение определенного возраста и т. д.).
Особое внимание в ГК РФ уделено договору страхования. По ст.426 ГК РФ подобный договор должен быть публичным, то есть заключается на условиях, общих для всех граждан с соблюдением принятых в СК стандартов.
При этом по п. 2 ст. 942 ГК РФ стороны договора должны до его подписания согласовать виды страховых случаев, величину страховой суммы и период действия договора.
Подтверждением достижения согласия сторон и оформления договора выступает страховой полис.
Договор страхования, если он не предполагает другое, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первоначального ее взноса (ч.1 ст. 957 ГК РФ).
Какие нужны документы на развод через суд при заявлении от одного супруга, читайте здесь.
Действие страхования распространяется на все страховые случаи, наступившие после вступления договора в силу, если в договоре не определен срок начала действия страхования (ч.2. ст. 957 ГК РФ).
ТОП страховщиков
Страхование жизни предлагают почти все существующие страховые компании, работающие на российском рынке. Но, как и в любой сфере, есть некоторые лидеры.
Основные особенности, отличающие топ-страховщиков, таковы:
- договоры накопительного страхования разрешено заключить на срок от 5 до 50 лет;
- в качестве застрахованного субъекта могут выступать лица от 18 до 70 лет;
- для детей можно оформлять длительное страхование на 10-20 лет;
- применяются вариации накопительных, рисковых и инвестиционных договоров;
- если застрахованное лицо не признается выгодоприобретателем, допускается оформление взносов и после его смерти;
- уплату взносов по накопительному страхованию допускается осуществлять помесячно, поквартально или ежегодно;
- страховка действует круглосуточно по всему миру.
Понятно, что гарантировать выполнение условий страхового договора могут, преимущественно, крупные компании, зарекомендовавшие свою надежность за долгие годы работы. Именно о таких страховщиках и будет рассказано ниже.
Сбербанк
«Сбербанк» предлагает две, актуальных на сегодня, программы для накопительного страхования жизни:
«Первый капитал» | Эта программа предназначена для обеспечения достойного будущего для ребенка. Родители могут оформить страховку с целью накопить солидную сумму для своих детей. НСЖ по данной программе можно оформить для детей возрастом от 1 года и до достижения 24 лет. При оформлении договора выгодоприобретателем назначается сам застрахованный ребенок. Он сможет получить в свое распоряжение средства по страховке при наступлении возраста, установленного родителями по договору |
«Семейный актив» | Этот продукт рассчитан на граждан, которые являются единственными кормильцами в семье либо планируют в недалеком будущем свершение крупной покупки. По данной программе можно оформить страховку на 30 лет. При этом возраст страхуемого лица варьируется от совершеннолетия до 80 лет |
Следует отметить важный нюанс: если застрахованный клиент получит первую или вторую группу инвалидности в период действия страховки, то он освобождается от обязательного внесения страховых взносов.
Росгосстрах банк
Банк «Росгосстрах» предлагает три программы по НСЖ:
«Семья» | Этот продукт предусматривает длительный период для страхования – начиная от 5 и до 40 лет. Но возраст застрахованного не должен выходить за рамки в 18-65 лет. В некоторых случаях возраст у страхователя может составлять до 70 лет, но никак не более. При получении клиентом группы инвалидности компания освобождает его от платы страховых взносов и оплачивает их самостоятельно |
«Дети» | Эта программа направлена именно на страхование детей. Допускается оформить отдельную страховку на ребенка любого возраста, но максимум до 21 года. Если несчастный случай происходит до совершеннолетия ребенка, выплату получают родители. В ином случае ребенок сам получает средства по достижении установленного в договоре срока после достижения совершеннолетия |
«Сбережения» | Это программа с самым длительным страховым периодом. Максимальный срок страхования составляет 40 лет. Чаще всего его выбирают граждане, желающие накопить крупную сумму и одновременно обеспечить защиту от несчастного случая |
ВТБ 24
Банком «ВТБ 24»предлагается накопительная программа страхования для клиентов, обладающих кредитным пакетом «Бизнес-экспресс».
Но позиционировать этот продукт следует больше как стандартную страховку при оформлении кредита.
На 2020 год дочерняя компания банка, страховая компания «ВТБ-Страхование», разработало обновленную программу для накопительного страхования, получившую название «Резервный фонд».
Данный продукт включает в себя сразу несколько страховых рисков. При этом минимальный порог входа достаточно низкий.
Оформить страховку разрешено с первоначальным взносом всего в 25 000 рублей. Длительность страхования составляет от 7 до 20 лет.
При открытии страховки по предложению «Резервный фонд» клиент получает право на выплату полной суммы страховки при наступлении страхового случая уже после первого взноса.
PPF Страхование жизни
В компании «PPF Страхование жизни» действует сразу несколько программ для НСЖ. Для накоплений долгосрочного характера подходят следующие варианты:
«Комфорт» | Программа страхует большинство рисков, которые связанны со здоровьем клиента и его жизнью. Причем защита работает круглосуточно по всему миру. Страховой период составляет от 10 до 25 лет. Страховая сумма варьируется до 1 000 000 рублей. Уплачивать взносы разрешено с разной периодичностью – раз в полгода, ежеквартально или ежегодно. Внесенные средства индексируются с учетом роста инфляции и частично вкладываются в наиболее надежные инструменты |
«Солнышко» | Предусмотрен продукт для формирования «детского» капитала к предопределенному периоду или событию. Оформляется программа на период длительностью 5-24 лет. Преимуществом предложения является обеспечение страховой защиты для взрослого при рисках смерти, получения инвалидности или смертельных болезней и для ребенка на случай получения травм. Дополнительными достоинствами выступают индексация вложений и дополнительный доход. Страховой взнос можно уплачивать в течение льготного двухмесячного периода |
«Премиум» | Программа включает в себя долгосрочное накопление, финансовую защиту и инвестиционную прибыль. Длительность страховки – от 5 до 30 лет. Это прекрасный вариант для пенсионных накоплений или для накопления средств на крупную покупку |
«Оптим» | Продукт предназначен для страхования активных молодых людей, которым не нужна страховка «от всего на свете». Страховым случаем выступает только смерть. Основная часть взносов направляется на накопления. При необходимости допускается дополнительно подключить опции страхования от госпитализации, инвалидности и травм |
Согаз Жизнь
В числе продуктов по НСЖ от «Согаз Жизнь» представлены сразу семь вариаций. Но для тех, кто желает объединить одной страховкой и страховые функции и инвестиционные, выбирать следует продукт «Индекс доверия».
По данной программе предусматривается инвестирование части взносов в высокодоходные активы, причем клиент может самостоятельно выбирать активы.
Страховка «Индекс доверия» защищает от инвалидности первой группы, летального исхода, несчастного случая и травм при ДТП. По завершении периода действия полиса гарантируется 100 %-ный возврат вложений.
Заключается договор на 3 года. Единовременный взнос составляет от 50 000 рублей. При этом инвестиционный доход начисляется в долларах США.
МетЛайф
Страховщик «МетЛайф» предлагает лишь две программы по накопительному страхованию жизни. Но особого внимания заслуживает продукт «Престиж+».
Этот вариант предусматривает страхование здоровья и жизни и позволяет формировать капитал к определенному сроку или событию.
Видео: анализ страховой компании
Программа «Престиж+» оформляется на период от 10 до 20 лет. По завершении страхового периода платится гарантированная сумма и дополнительно – инвестиционный доход.
Основные страхуемые риски – дожитие, естественная смерть, гибель от несчастного случая, наступление полной или частичной нетрудоспособности. Страховые взносы по минимальной сумме составляют примерно 60 рублей в день.
Другие организации
Конечно, перечисленные компании – далеко не единственные надежные страховщики в сфере НСЖ. Существуют и иные СК, предлагающие выгодные условия страхования.
Например:
«Райффайзен Лайф» | Компания предлагает четыре вида страховых программ для финансовой защиты. Для накопления особо годится продукт «Райффайзен Оптимум», по которому предусмотрена защита от несчастных случаев, а также накопления долгосрочного характера. Длительность страховки начинается с 5 лет, а вот периодичность и объем взносов клиент выбирает сам |
«Ингосстрах Жизнь» | Среди шести программ НСЖ особо привлекательны две. «Аксиома» на срок 5-35 лет – гарантирует страховую сумму при дожитии и инвестиционный доход, которые выплачиваются единовременно или ежемесячно. Программа «Капитал» предусмотрена для пожизненного страхования до пенсии или максимум до 75 лет. Преимущество «Капитала» в возможности досрочного закрытия в любое время |
«Альянс Жизнь» | Здесь предлагается два варианта страхования – детская или взрослая программы. «Подарок ребенку» оформляют на 5-30 лет для страховой защиты родителя и формирования накоплений для ребенка. «Стиль жизни» предназначен для страхования взрослого, а также для накопления и инвестирования |
Рейтинг компаний по накопительному страхованию жизни в Москве
Сложно сказать, какие страховые компании являются наиболее успешными на общероссийском уровне. В каждом регионе позиции страховщиков несколько отличаются.
Если говорить о топ-страховщиков для Москвы, то можно обратить внимание на рейтинг компаний по версии Банки.ру за 3-4 кварталы 2017 года.
Этот рейтинг составлен по основным показателям деятельности, отраженным в статистических данных, предоставляемых страховщиками в ЦБ РФ.
Место | Наименование страховой компании | Сумма собранных страховых премий за 3 квартал 2017 года (тыс.рублей) | Сумма собранных страховых премий за 4 квартал 2017 года (тыс.рублей) | Изменение (тыс.рублей) | Изменение (%) |
1 | Сбербанк Страхование жизни | 12 984 255 29.58% |
15 502 379 34.32% |
— 2 518 124 | — 16,24 |
2 | АльфаСтрахование | 7 351 777 16.75% |
7 608 063 16.85% |
— 256 286 | — 3,37 |
3 | Ренессанс Жизнь | 5 123 979 11.68% |
5 552 167 12.29% |
— 428 188 | — 7,71 |
4 | ВТБ Страхование жизни | 3 132 336 7.14% |
2 813 950 6.23% |
+ 318 386 | + 11,31 |
5 | Ингосстрах Жизнь | 2 913 287 6.64% |
2 918 171 6.46% |
— 4 884 | — 0,17 |
Как подать на развод в одностороннем порядке, если нет детей, читайте здесь.
Образец решения учредителя о ликвидации ООО, смотрите здесь.
Из данной таблицы видно, что наибольшей популярностью при оформлении накопительного страхования жизни пользуются крупные компании.
Причина в том, что такие СК зарекомендовали свою благонадежность длительным периодом работы.
Поскольку государство не гарантирует возврат средств по страховке, как это происходит в случае с депозитами, то выбирать нужно компанию, которая сможет устоять при финансовой нестабильности.
Именно по этой причине лучше выбирать для оформления НСЖ крупную организацию, даже если малоизвестная организация предлагает более выгодные условия.