Владение имуществом – одна из основ благосостояния граждан. Но в результате несчастных случаев и прочих рисков можно лишиться имущественных ценностей. Как на 2020 год в России происходит страхование имущества физических лиц?
Любое страхование призвано защищать личные и имущественные интересы физических и юридических лиц.
Но именно имущественное страхование обеспечивает защиту объектов собственности от рисков порчи и ущерба. Как в 2024 году в России осуществляется страхование имущества физлиц?
Общие моменты
Имущественное страхование в России появилось намного раньше других вариантов защиты, поскольку объекты собственности имеют особую материальную ценность для любого человека.
Среди особенностей страхования имущества физических лиц следует отметить следующие моменты:
| Двойное страхование | Владелец объекта вправе застраховать его в нескольких компаниях. При этом в случае риска все страховщики обязаны выплатить компенсацию сообразно полученной премии. Нюанс – необходимо уведомить страховщиков о наличии другой страховки, иначе действия такого характера могут быть признаны мошенничеством |
| Страхование от причинения вреда имуществу третьих лиц | За счет страховки можно возместить ущерб, если квартира соседей пострадала от залива или пожара и т. д. |
| Сроки страхования | Клиент сам выбирает, на какой период застраховать имущество, при этом ограничения по срокам отсутствуют. Можно оформить страховку даже на неделю |
Несмотря на то, что культура страхования имущества в России еще не достигла уровня таких стран, как США, Корея или Япония, все чаще обычные граждане оформляют страховку.
По данным статистики за последние годы страхование имущества физлиц занимает седьмую строку в общей доле страховых услуг.
Основные понятия
Страхование имущества физических лиц – это вариант неличностного страхования, объектом которого является имущественный интерес.
Для сравнения – при оформлении ДМС гражданин страхует свое здоровье, а при имущественном страховании защищаются объекты собственности.
Приобретая полис, клиент может выбрать, от каких рисков он желает защитить свою собственность. Это могут быть такие события, как:
- повреждение имущества (в результате несчастных случаев или действий третьих лиц);
- частичная утрата имущества;
- полная гибель или утрата объекта.
При этом следует понимать, что если страховка оформлена для защиты от повреждения или частичной утраты, то полную стоимость объекта при его гибели возместить не получится. Чем больше рисков включает в себя договор, тем надежнее защищен объект собственности.
Что касается объектов страхования, то при имущественном страховании таковыми могут выступать любые объекты, принадлежащие по праву собственности. Это:
- недвижимость (разные виды жилых и нежилых строений);
- движимое имущество;
- ценные бумаги;
- предметы домашней обстановки;
- депозиты и вклады;
- животные и т. п.
Отчасти к имущественному страхованию относится защита любых объектов. Однако чаще всего под имуществом понимается именно недвижимость и связанное с ней движимое имущество.
Когда речь идет о страховании транспорта, которое, по сути, тоже является движимым имуществом, то применяются отдельные виды страхования – КАСКО и ОСАГО.
Также стоит коснуться такого момента, как добровольное и вмененное страхование. В целом граждане не обязаны оформлять страховку в отношении своего имущества.
Это самостоятельное решение владельца объекта и если он решит позаботиться о защите, то он может сам решить, что и от каких защищать.
Другое дело вмененное или обязательное страхование. Такой вариант в основном имеет место при кредитных отношениях.
В некоторых случаях заемщик обязан застраховать объект залогового имущества. Например, при получении ипотеки обязательно страхование ипотечного объекта.
Плюсы и минусы
Преимущества страхования имущества вполне очевидны — если произойдет страховое событие, владелец объекта может получить компенсацию.
Причем сумма прямо пропорциональна застрахованным рискам. И вот тут начинают проявляться недостатки.
Нередко в стремлении сэкономить время и упростить процедуру страховщики предлагают оформление страховки по стандартным программам. То есть сам объект страхования не осматривается и не оценивается.
Клиенту оформляют «экспресс-страхование». В этом случае на выбор предлагается несколько фиксированных сумм итоговой страховой суммы.
Итогом экспресс-страховки становится сильно завышенное или чрезмерно заниженное страховое покрытие.
В первой ситуации страхователь сильно переплачивает за страховку, но при наступлении страхового риска он не сможет получить сумму более реальной суммы ущерба.
Во втором случае интересы клиента защищаются лишь частично, поскольку при страховом событии выплаченная сумма не превысит суммы по договору и вряд сможет послужить полноценным возмещением.
Получается, что для обеспечения полной защиты необходимо заключать классический договор страхования.
То есть должна быть произведена реальная оценка объекта, с осмотром и описью имущества. Результаты оценки должны подтверждаться документами.
Конечно, такой метод более затратен, учитывая расходы на оценку, но именно он позволяет получить соответствующую страховому риску компенсацию.
Кроме прочего, очень важно до подписания договора изучить его условия. Нередко в соглашении указываются нюансы, соблюдение которых обязательно для получения выплат.
Действующие нормативы
О страховании имущества сказано в ФЗ № 4015-1 от 27.11.1992 (в редакции от 29.11.2010) «Об организации страхового дела в РФ».
Это самостоятельный вид страхования, при котором страхуется имущественный интерес, связанный с владением, распоряжением и пользованием имущества.
В ст.929 ГК РФ детализируются объекты имущественного страхования и имущественные интересы. В частности к страховым рискам физлиц относят гибель имущества и его повреждения.
Законом суть страхования определяется как возмещение убытков при наступлении страхового случая. При этом обязанностями сторон является:
| Со стороны страхователя | Оплата взносов согласно тарифам и исходя из страховой суммы |
| Со стороны страховщика | Возмещение ущерба при страховом случае в соответствии с условиями договора |
Таким образом, имущественное страхование регламентируют ГК РФ, ФЗ № 4015-1 и условия заключенного договора.
Тарифы по страхованию имущества физических лиц (рейтинг СК)
Почти каждая страховая компания может предложить программу по имущественному страхованию. Чаще всего, когда речь идет об имущественном страховании, подразумевается страхование недвижимого имущества физических лиц.
На выбор клиента предоставляются различные вариации рисковых ситуаций. Можно оформить страховку только от одного риска либо выбрать комплексное страхование. Стандартный полис покрывает ущерб до 3 млн. рублей.
Когда оформляется страхование имущества физических лиц, стоимость во многом зависит от региона расположения имущества, вида объекта и надежности самой компании.
При определении страховой суммы в расчет принимается оценочная или рыночная стоимость объекта. В целом страховые тарифы российских компаний отличаются не сильно.
Так при страховании недвижимости диапазон варьируется в пределах 0,3-1,4 %. Однако нужно учесть, что даже небольшая разница при солидной стоимости объекта может быть довольно существенной в денежном эквиваленте.
Каких врачей нужно пройти для водительской медкомиссии для категории В, читайте здесь.
Кроме прочего, важно обращать внимание на надежность самого страховщика. Риск оформления страховки на выгодных условиях в малоизвестной компании обусловлен отсутствием защиты для страховых операций.
Если страховщик утратит лицензию, обанкротится или просто прекратит свое существование, то вернуть свои деньги будет очень сложно, а порой и вовсе невозможно.
Потому рейтинг страховых компаний по имущественному страхованию включает в себя крупных страховщиков, зарекомендовавших свою надежность на страховом и банковском рынке длительным периодом работы и хорошей репутацией.
Росгосстрах
В компании «Росгосстрах» можно выбрать программу для имущественного страхования, исходя из наиболее актуальных рисков.
Можно застраховать такие объекты, как:
- объекты недвижимости (дом, квартира, нежилое строение);
- внутренняя отделка и инженерное оборудование;
- гражданская ответственность (ущерб третьим лицам);
- движимое имущество.
К рискам, которые покрывает страховка относятся кража, пожар, затопление. Средняя годовая стоимость полиса на квартиру в отношении перечисленных рисков составит 4 890 рублей.
При необходимости перечень рисков можно дополнить. Чем больше рисковых случаев включает полис, тем выше будет страховой тариф.
В каждом отдельном случае тариф определяется индивидуально, но, как правило, показатель не превышает 1,5 % стоимости имущества.
При этом допускается оплата страхового взноса по частям – полвина сразу, а оставшаяся сумма через несколько месяцев. Кроме того, при страховании сразу нескольких объектов предоставляется скидка.
Сбербанк
В «Сбербанке» физическим лицам предлагается программа «Защита дома». Данный продукт предназначен для страхования дома или квартиры на случай самых распространенных рисков – пожара, затопления и т. п.
Помимо прочего страхуется гражданская ответственность перед соседями и третьими лицами, если они пострадают от рискового события.
| Сбербанк – «Защита дома» | Версия 1 | Версия 2 | Версия 3 |
| Совокупная сумма страховой защиты (руб.) | 600 000 | 1 400 000 | 2 000 000 |
| • Внутренняя отделка | 250 000 | 600 000 | 1 000 000 |
| • Движимое имущество | 200 000 | 400 000 | 500 000 |
| • Гражданская ответственность | 150 000 | 400 000 | 500 000 |
| Годовая стоимость полиса (руб.) | 2 250 | 4 950 | 6 750 |
Клиентам предлагается оформление полиса онлайн. При этом предлагается несколько вариантов по сумме страховой защиты, от чего и будет зависеть итоговая стоимость полиса.
Важно знать! При покупке полиса онлайн он начинает действовать только спустя 15 дней после оплаты. Если страховой риск произойдет раньше этого срока, получить возмещение попросту не получится.
Ресо
В компании «Ресо-Гарантия» страхование имущества физических лиц представлено двумя разными программами. По одной предусмотрено страхование домов и дач, по другой – квартир и таунхаусов.
Каждый из вариантов включает в себя несколько предложений, которые отличаются набором страховых рисков.
То есть клиент может выбрать минимальный пакет и, соответственно, полис будет стоить дешевле, но и застрахован будет самый минимум рисковых ситуаций.
Так страховка дома обойдется от 3 000 до 35 000 рублей в год, в зависимости от перечня рисков.
Кроме того, для объектом стоимостью до 1 млн. рублей можно оформить полис без осмотра, определив желаемую страховую сумму – от 50 000 до 500 000 рублей. При этом стоимость полиса составит от 280 до 3 440 рублей в год.
Видео: страхование физических лиц
На сайте компании присутствует калькулятор для расчета стоимости полиса, но во всех случаях, за исключением покупки полиса без осмотра, стоимость страховки устанавливается индивидуально при непосредственном оформлении страховки в офисе или у страхового агента.
ВТБ
Пр выборе «ВТБ-Страхование» клиенту предложат программу «Преимущество для квартиры».
Данное предложение является комплексным, поскольку включает в себя достаточно широкий перечень рисковых событий:
- ущерб вследствие несчастных случаев;
- защита от стихийного бедствия (наводнения, молнии, урагана и т. п.);
- страхование находящихся в квартире людей от травм;
- причинение вреда третьими лицами;
- ответственность перед соседями.
При этом перечень рисков может варьироваться по желанию клиента, что влияет и на стоимость полиса.
Так при защите домашнего имущества и внутренней отделки на общую сумму в 1 млн. рублей стоимость полиса составит 4 280 рублей в год.
Страхование гражданской ответственности на сумму 200 000 рублей обойдется в годовой платеж, равный 1 200 рублей.
При этом допускается оформление полиса без осмотра, а взносы можно выплачивать в рассрочку. Первый взнос при комплексном страховании составит от 2 990 рублей.
ВСК
В «ВСК Страховой дом» представлено более десятка программ по имущественному страхованию. Большинство предложений доступно к оформлению онлайн.
При этом отличия состоят в перечне рисков и видах объектов. Так можно застраховать жилье по основным рискам либо выбрать максимальную защиту, застраховав сразу и сам объект, и внутреннюю отделку, и гражданскую ответственность перед соседями.
Допускается оформление краткосрочной страховки, например, при поездке в отпуск либо оформление защиты для арендного жилья.
Для тех, кто привык сам решать, что ему нужно предлагается программа «Конструктор», где можно самостоятельно выбрать страхуемые риски. В среднем тариф страхования ВСК варьируется от 0,3 % до 2,4 %.
Так максимальная годовая защита жилья с покрытием в 2 млн. рублей обойдется в 14 670 рублей при покупке полиса онлайн.
А вот краткосрочная месячная страховка с аналогичным страховым покрытием будет стоить всего 833 рубля.
Правила проведения процедуры
Оформление страхования имущества физлиц будет несколько отличаться в зависимости от сделанного выбора – онлайн или оффлайн оформление.
При покупке готового полиса на сайте страховой компании от клиента требуется заполнить онлайн-форму, указав:
- фамилию, имя, отчество;
- дату рождения;
- телефон и адрес электронной почты;
- данные паспорта;
- адрес постоянной регистрации;
- данные о страхуемом объекте.
Далее остается оплатить полис. Готовый документ будет направлен страхователю в электронном виде. При желании можно заказать его доставку.
Когда клиент оформляет полис в офисе компании, он должен предоставить паспорт и документы на имущество.
Далее составляется договор, где указываются риск и рассчитывается сумма страховой премии. Расчет осуществляется посредством умножения страхового тарифа на стоимость объекта.
Важно отметить, что стоимость объекта может быть указана на основании оценочных процедур или со слов страхователя.
В последнем случае достаточно велики риски, что при наступлении страхового события оценка будет признана несоответствующей.
Как производится развод через ЗАГС по обоюдному согласию без детей, читайте здесь.
Про оспаривание отцовства в судебном порядке по заявлению отца, смотрите здесь.
Независимо от суммы страхового покрытия выплачивается только сумма, не превышающая реального ущерба. Подписание договора страхователем означает его полное согласие с условиями страхования.
Далее клиенту остается только оплатить страховую премию в соответствии с достигнутыми договоренностями.
Таким образом, оформить страховку на имущество совсем не сложно. Но здесь достаточно много нюансов, которые нужно учесть.
Невнимательность при подписании договора может обернуться значительными финансовыми потерями при наступлении страхового случая.