В России является обязательным автострахование по ОСАГО. Дополнительную защиту можно обеспечить за счет оформления КАСКО. Цена полиса зависит от многих факторов.
Сколько стоит страхование авто в России в 2024 году? Наличие страховки на машину может защитить от многих негативных последствий.
За счет полиса можно возместить ущерб при ДТП или покрыть убытки от вреда, причиненного транспортному средству.
Стоимость полиса зависит от вида страхования и перечня страховых случаев. Во сколько обойдется страховка на машину в 2024 году?
Важные аспекты
В России предусмотрено два вида автострахования – обязательное и добровольное. В обязательном порядке оформляется страхование ОСАГО.
Это страхование гражданской ответственности. Наличие полиса позволяет возместить убытки пострадавшей стороны в случае дорожного происшествия. Без полиса ОСАГО управление авто невозможно в принципе.
Если при проверке документов сотрудником дорожной инспекции обнаружится отсутствие страховки, водителя ожидает наказание – от штрафа до лишения права управления.
Что касается добровольного страхования, то его цель заключена в возмещении личного ущерба автовладельца.
Плюс такой страховки в том, что можно выбрать самостоятельно программу страхования и перечень страховых рисков.
Опытные водители знают, что целесообразно совмещать обязательное и добровольное страхование.
Таким образом можно обеспечить максимальную защиту, как собственной ответственности, так и ущерба, нанесенного автомобилю. Но сколько придется заплатить за страховку в 2024 году?
Необходимые термины
Конкуренция в сфере страхования велика и каждая страховая компания старается разработать собственный уникальный продукт, чтобы привлечь максимальное число клиентов.
Исключением не является и автострахование. Оформить страховку на машину можно практически для любой ситуации.
Но все же существует несколько наиболее актуальных видов страхования:
| ОСАГО | Обязательное страхование автогражданской ответственности. Такой полис должен быть у любого водителя как гарантия возмещения ущерба при ДТП третьим лицам |
| КАСКО | Добровольное страхование рисков, связанных с угоном, порчей или гибелью застрахованного авто. Перечень страховых рисков может варьироваться |
| ДоСАГО | Это продукт, дополняющий ОСАГО и оформляемый добровольно. Смысл его в покрытии расходов, если объем ущерба превосходит сумму, предусмотренную обязательным страхованием |
| Страхование от несчастного случая | Предусматривает такие страховые риски, как потеря трудоспособности водителя в результате ДТП или даже смерть (выгодоприобретателями становятся родственники) |
| Зеленая карта | Страховка, необходимая при выезде в страны Шенгенского соглашения. Является, по сути, зарубежным аналогом российского ОСАГО |
Среди российских водителей наибольшее распространение получили ОСАГО и КАСКО. Но если с первым вариантом понятно, что без него не обойтись, то целесообразность оформления добровольной страховки многим кажется спорным.
Зачем она нужна
Наличие полиса ОСАГО позволяет:
| Возместить затраты | В случае нанесении вреда участнику дорожно-транспортного происшествия |
| Покрыть убытки | Возникшие по причине повреждения чужого авто |
Сумма страхового покрытия ограничена на законодательном уровне:
| 400 000 рублей максимум | При повреждении ТС |
| До 500 000 рублей | В случае нанесения вреда здоровью третьего лица |
К слову сказать, оформив дополнительное ДСАГО можно предусмотреть покрытие и более существенного ущерба.
Стоимость такой страховки невысока, поскольку вероятность наступления соответствующего риска достаточно низкая.
Выплаты по ОСАГО осуществляются лишь в том случае, когда виноват в нанесении ущерба застрахованный владелец авто.
Но возмещаются лишь убытки иных лиц, сам автовладелец не получит ничего. И вот здесь на помощь приходит КАСКО.
Страхование КАСКО предполагает разные форматы:
| Полное или без ограничений |
В этом случае гарантируется компенсация любого ущерба ТС, возникшего как при движении, так и во время стоянки. Дополнительными бонусами становятся эвакуация авто с места ДТП, вызов аварийного комиссара, доставка пострадавшего водителя домой на такси, предоставление арендного авто на период ремонта ТС.К числу страховых рисков относятся:
|
| Частичное | В этом случае перечень рисков устанавливается индивидуально. В основном страхуются угон и ущерб при ДТП |
Кроме того КАСКО может отличаться по типу страховых выплат, различается страхование:
| Агрегатное | Когда возмещение выплачивается по общему числу страховых случаев за период действия полиса. С каждым последующим страховым случаем величина компенсация будет уменьшаться на сумму предыдущего возмещения |
| Неагрегатное | То есть величина выплаты остается неизменной, сколько бы раз не обратился за выплатой застрахованный автовладелец |
Законодательная база
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев авто регулируется Законом об ОСАГО – ФЗ № 40 от 25.04.2002 (в редакции от 26.07.2017).
Основная суть норматива в том, что каждый автовладелец обязан иметь страховой полис ОСАГО.
Отсутствие этого документа не позволяет управлять транспортным средством и являться участником дорожного движения.
Полис должен предъявляться по первому требованию дорожного инспектора. Отсутствие ОСАГО наказывается по ст.12.37 КоАП РФ. Нарушителю грозит штраф в 500-800 рублей.
Если полис в принципе имеется, но при себе отсутствует, наказание может быть выражено предупреждением и наложением штрафа в 500 рублей.
А вот неоднократное нарушение может стать причиной лишения водительских прав. Для КАСКО отдельного норматива не предусмотрено, поскольку это добровольный вид страхования.
Регламентируются правоотношения сторон в этом случае гл.48 ГК РФ и Законом об организации страхового дела. Но в этих правовых актах приводятся лишь общие нормы.
Основное значение при добровольном страховании обретает заключенный сторонами договор и внутренние правила страховой компании.
Сколько стоит сделать страховку на машину
Решив оформить автострахование, нужно выбрать вариант страховки и приобрести полис. В 2020 году можно оформить страховку не выходя из дома.
Необходимо зайти на сайт страховой компании, выбрать страхование онлайн и следовать инструкции по покупке полиса.
Онлайн можно заказать обычный бумажный полис или приобрести полностью электронную страховку. С 2015 года электронные полисы считаются абсолютными аналогами обычных страховых документов.
Подлинность e-ОСАГО и иных «цифровых» документов можно легко проверить через официальные информационные ресурсы.
Пошаговая инструкция по оформлению страховки на машину такова:
- Выбор страховой компании.
- Выбор программы и подсчет стоимости полиса.
- Сбор необходимых документов и заполнение заявления.
- Оплата страхового взноса.
- Получение полиса (номер электронного документа вносится в базу РСА).
Формула расчета полиса
Как узнать сколько стоит страховка на автомобиль? Точную стоимость страховки назовут только в конкретной страховой компании после проведения расчета и оценки всех значимых параметров.
Но страхователь может заранее рассчитать примерную стоимость полиса. На стоимость страхования влияют такие факторы, как:
- вид полиса;
- разновидность ТС;
- стаж водителя;
- мощность двигателя;
- период страхования;
- количество ДТП за предыдущий страховой период.
Зная все необходимые значения и воспользовавшись специальной формулой расчета, можно установить среднюю величину страховых взносов.
Но нужно знать, что стоимость ОСАГО регулируется государством и будет примерно одинаковой, в какую бы СК не обратился автовладелец.
А вот цена КАСКО зависит от конкретной страховой компании и объема выбранных услуг.
При использовании ОСАГО
Стоимость страховки по ОСАГО рассчитывается по следующей формуле:
Используемые здесь коэффициенты это:
| ТБ | Тариф базовый |
| Кт | Территориальный показатель |
| Квс | Возраст водителя и показатель стажа |
| Ксс | Число страховых случаев у водителя или допущенных к управлению лиц |
| Кмощ | Значение мощности двигателя |
| КДТП | Риски попадания в ДТП |
| Кук | Скидки за длительный период (две страховки по полгода обойдутся дороже одного годового полиса) |
| Кб | Бонус от конкретной СК, если автовладелец не впервые пользуется ее услугами |
Дополнительные скидки дают не все страховые компании, но в целом все страховщики применяют одинаковую формулу. Потому стоимость ОСАГО не слишком отличается в разных СК при равных параметрах.
Коэффициент нарушений (КН)
КН, или показатель нарушений, стандартно используется равным 1,5. Используется показатель в ситуациях, когда:
- водитель, управляющий ТС, не вписан в полис;
- создание ДТП было преднамеренным;
- водитель скрылся с места ДТП до приезда органов правопорядка;
- госслужбам переданы заведомо ложные сведения;
- водитель пребывал за рулем состоянии алкогольного опьянения.
Все нарушения автовладельца фиксируются в общей базе, из которой получить сведения может любая страховая компания. Потому не получится скрыть страховую историю, сменив страховщика.
Про авто защиту по мини КАСКО в Росгосстрах, читайте здесь.
Но ежегодно история нарушений и ДТП обнуляется, то есть повышенный коэффициент может применяться только при страховании до обнуления базы (если после этого не было нарушений).
Коэффициент мощности двигателя (КМ)
Показатель КМ определяется мощностью двигателя в лошадиных силах. Узнать необходимое значение можно из паспорта ТС или свидетельства о регистрации ТС.
Когда в документации мощность двигателя прописана в киловаттах, то необходимо выполнить перерасчет. Используемое соотношение выглядит, как 1 кВт соответствует 1,36 л.с.
| Мощность двигателя (в л. с.) | Коэффициент мощности двигателя |
| До 50 | 0,6 |
| От 50 до 70 | 1 |
| От 70 до 100 | 1,1 |
| От 100 до 120 | 1,2 |
| От 120 до 150 | 1,4 |
| Более 150 | 1,6 |
Коэффициент стаж-возраст (КВС)
Значение возраста и водительского стажа не используется, когда страхуется гражданская ответственность владельцев прицепов и полуприцепов, а также обладателей транспорта, которые являются юрлицами.
Если осуществляется страхование транспорта физлиц и при этом ТС зарегистрирован за границей РФ, то коэффициент принимается равным 1,7.
В остальных случаях используются стандартные варьируемые значения. Водитель со стажем 3 года и старше 22 лет может рассчитывать на минимальный коэффициент.
Но нужно учитывать и некоторые иные особенности:
| При указании в полисе нескольких лиц | Допущенных к управлению, применяется самый больший коэффициент. То есть стоимость рассчитывается применительно к самому младшему и неопытному водителю |
| Для определения стажа | Используются данные о получении водительского удостоверения соответствующей категории |
| При неограниченной страховке | Или если нет стажа вождения у одного из водителей, применяется максимальный коэффициент, равный 1.8 |
Нормы коэффициента:
| Возраст и стаж водителя ТС | Коэффициент |
| Возраст – до 22 лет, стаж вождения – до 3 лет | 1,8 |
| Возраст – от 22 лет, стаж – до 3 лет | 1,7 |
| Возраст – до 22 лет, стаж – от 3 лет | 1,6 |
| Возраст – от 22 лет, стаж – от 3 лет | 1 |
Территориальный коэффициент (КТ)
Коэффициент территории относится к базовым значениям при расчете стоимости полиса ОСАГО.
Определяется показатель:
| Для физических лиц | По месту жительства автовладельца |
| Для юридических лиц | По месту регистрации ТС |
Коэффициент срока страховки (КП)
КП или коэффициент страхового периода не используется применительно к транспорту, зарегистрированному в пределах России.
Исключение делается только в случае следования ТС к месту регистрации на период следования. При этом страхование оформляется сроком до двадцати дней включительно и используется коэффициент, равный 0,2.
| Период страхования при обязательном автостраховании в отношении ТС, зарегистрированного в иностранном государстве и временно используемого в РФ | Коэффициент |
| 5-15 дней | 0,2 |
| 16-30 дней | 0,3 |
| 2 месяца | 0,4 |
| 3 месяца | 0,5 |
| 4 месяца | 0,6 |
| 5 месяцев | 0,65 |
| 6 месяцев | 0,7 |
| 7 месяцев | 0,8 |
| 8 месяцев | 0,9 |
| 9 месяцев | 0,95 |
| От 10 месяцев | 1 |
Коэффициент сезонности (КС)
Сезонный коэффициент (КС) не используется при страховании в отношении автовладельцев транспорта, зарегистрированного в иностранном государстве или транзитного следования.
Также показатель не применяется к транспорту юрлиц, за исключением ТС, которые по техническим своим особенностям не могут применяться в течение всего года.
Например, снегоуборочная или кормоуборочная техника. Период использования не может разбиваться на отдельные сроки, он непрерывен три месяца и более.
При этом сам страховой договор заключается на год. Если собственник авто захочет заключить договор только на 3 месяца, то в оформлении полиса ему откажут.
| Период использования транспортного средства | Коэффициент |
| 3 месяца | 0,5 |
| 4 месяца | 0,6 |
| 5 месяцев | 0,65 |
| 6 месяцев | 0,7 |
| 7 месяцев | 0,8 |
| 8 месяцев | 0,9 |
| 9 месяцев | 0,95 |
| От 10 месяцев | 1 |
Ограничивающий коэффициент (КО)
Значение КО или коэффициента ограничения не действует в отношении владельцев прицепов. Применительно к иному транспорту нужно учитывать кто может быть допущен к управлению.
Когда нельзя определить заранее, то применяется максимально высокий показатель.
Если кроме родственников никому передавать управление не планируется, то в полис можно включить до пяти человек и цена страховки от этого не поменяется.
Для юридических лиц всегда используется самый высокий коэффициент. Сколько стоит страховка на автомобиль без ограничений? Основное значение будут иметь прочие коэффициенты.
Но средняя цена открытого ОСАГО в 2020 равна 8 000 рублей. Например, годовой полис в «Росгосстрах» обойдется чуть больше 8 500 рублей, а в «РЕСО Гарантия» стоимость полиса будет равной около 7 500 рублей.
| Число лиц, допущенных к управлению ТС | Коэффициент |
| Есть ограничение | 1 |
| Ограничение отсутствует | 1,8 |
Коэффициент бонус-малус (КБМ)
Значение КБМ позволяет сэкономить на стоимости полиса. Суть показателя в том, что он указывает на частоту страховых случаев в предыдущем страховом периоде.
За всякий год безаварийного вождения повышается класс и предоставляется скидка при оформлении страхового полиса.
Все сведения о коэффициенте бонус-малус содержатся в базе КБМ РСА по ОСАГО. Потому значение может проверить любой страховщик, а не только тот, с кем ранее заключался страховой договор.
Лицам, только получившим права, присваивается КБМ третьего класса. Если страховые случаи отсутствуют, то при следующем страховании КБМФ снижается.
При наличии страховых выплат происходит увеличение КБМ:
Базовый тариф (ТБ)
Базовый тариф ОСАГО (ТБ) закреплен на законодательном уровне. Страховая компания не может самостоятельно устанавливать тариф.
Единственное возможное изменение соответствует 20 % в большую или меньшую сторону, что зависит от применения повышающих или понижающих коэффициентов.
Установленный тариф определяется типом транспортного средства и статусом собственника (ФЛ или ЮЛ):
| Тип (категория) и назначение ТС | Новые базовые тарифы после 11.04.2015 — минимум | Новые базовые тарифы после 11.04.2015 — максимум |
| Мотоциклы и мопеды (ТС категории «A», «M») | 867 | 1579 |
| Легковые автомобили (ТС категории «B», «BE»): — юрлиц — физлиц, ИП — применяемые в качестве такси |
2573 3432 5138 |
3087 4118 6166 |
| Грузовые автомобили (ТС категории «C», «CE»): — с разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее — с разрешенной максимальной массой более 16 тонн |
3509 5284 |
4211 6341 |
| Автобусы (ТС категории «D», «DE»): — с числом пассажирских мест до 20 включительно — с числом пассажирских мест более 20 — применяемые на регулярных перевозках |
2808 3509 5138 |
3370 4211 6166 |
| Троллейбусы (ТС категории «Tb») | 2808 | 3370 |
| Трамваи (ТС категории «Tm») | 1751 | 2101 |
| Тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины, за исключением транспортных средств, не имеющих колесных движителей | 1124 | 1579 |
При использовании КАСКО
Стоимость КАСКО законом не регламентирована и зависит от тарифов страховой компании и используемых СК коэффициентов.
Формула расчета может отличаться, но общий ее вид таков:
Здесь применяются следующие значения:
| Бт | Базовый тариф |
| Кв | Год выпуска ТС (износ) |
| Кф | Франшиза (если имеет место) |
| Квс | Возраст и стаж водителя |
| Кр | Рассрочка (если страховые взносы вносятся частями) |
| Кх | Тариф по хищению |
| Ко | Уровень защищенности (использование противоугонных систем, место стоянки) |
Формула может меняться, в зависимости от СК и объема страхования. Страховой полис КАСКО отличен от ОСАГО возможностью самостоятельного выбора необходимых страховых рисков.
Видео: страховка ОСАГО на ВАЗ 2115 если стаж менее трех лет
Частичное
Частичное КАСКО предполагает только включение некоторых страховых рисков. Например, можно застраховать ТС только от угона и хищения либо только от повреждений.
Стоимость страховки будет ниже, но и возмещение будет выплачено только за конкретный страховой случай.
Если автомобиль застрахован от хищения, то в случае повреждения рассчитывать на выплаты не приходится. Но оформив страховку от ущерба, можно возместить убытки на ремонт, независимо от установления виновных лиц.
Полное
Полное КАСКО защищает авто от всевозможных случаев. Это:
- угон и хищение;
- дорожно-транспортное происшествие;
- стихийные бедствия;
- случайные и умышленные повреждения;
- факты вандализма.
Кроме того могут предоставляться дополнительные услуги. Например, вызов эвакуатора, выезд на место происшествия страхового специалиста, юридическое сопровождение и прочее. Чем больше услуг включено в страховку, тем выше ее стоимость.
Преимущества покупки онлайн
Удобство оформления страховки на машину через Интернет заключается не только в отсутствии необходимости посещения офиса страхователя.
Прежде всего, это экономия в стоимости. Как правило, величина вознаграждения страховых агентов составляет до 25 % стоимости полиса. При оформлении напрямую в СК эти средства можно сэкономить.
Также при заказе полиса онлайн можно самостоятельно ознакомиться со всеми подробностями той или иной программы, детально сравнить все плюсы и минусы.
При необходимости можно задать уточняющий вопрос в службу поддержки страховой компании (по телефону или через форму обратной связи).
Дополнительным преимуществом является возможность заказа полиса по адресу (при заказе бумажного документа). То есть не придется в принципе посещать представительство страховщика.
Как написать заявление на возврат страховки по кредиту, читайте здесь.
Как получить пенсионное страховое свидетельство, смотрите здесь.
Оформить страховку на машину онлайн предлагают большинство крупных страховых компаний. Кроме того существует возможность оформления полиса при помощи портала Госуслуг.
После авторизации на портале необходимо перейти в раздел «Транспорт и вождение», пункт «Электронное страхование».
Далее остается лишь выбрать СК из предложенного перечня и система перенаправит запрос на сайт соответствующего страховщика.
Закон позволяет автовладельцам ограничиться только ОСАГО. Но нельзя предугадать, что может произойти.
Желательно предусмотреть все вероятные риски и оформить дополнительное страхование. Так владелец авто сможет чувствовать себя в максимальной безопасности.