Можно ли взять ипотеку под материнский капитал в 2024 году? Российское законодательство допускает такую возможность, но для этого необходимо знать некоторые немаловажные особенности.
Российским законодательством допускается использование средств из материнского капитала на улучшение своих жилищных условий проживания.
К ним относят и возможность оформления ипотечного займа. С целью оформления ипотеки под материнский капитал необходимо знать о некоторых немаловажных нюанс.
Общие моменты
Перед рассмотрением основного вопроса изначально нужно разъяснить общие моменты и ознакомиться с законодательным регулированием. Это позволит минимизировать риски получения отказа в предоставлении ипотечного кредитования.
Что это такое
Материнский капитал является одной из форм государственной поддержки российским семьям, которые воспитывают и больше детей.
С начала внедрения государственной помощи размер денежных выплат неоднократно индексировался и на сегодня составляет порядка 460 тысяч рублей.
Программа официально действует до 2020 года, но уже есть предварительная информация о продлении.
Средства из маткапитала могут быть потрачены на оформление ипотечного кредитования.
Под определением ипотека является форма залога, при которой закладывается объект недвижимости, но при этом она остается в праве собственности у залогополучателя.
Кредиторы имеют полное право получить имущество с целью дальнейшей перепродажи в том случае, если потенциальный заемщик не выполняет своих прямых обязанностей и не погашает долговые обязательства.
Необходимо обращать внимание на то, что ипотека и ипотечное кредитование различаются между собой.
Ипотечные займы являются только частью ипотечной системы.
В данной ситуации залоговым имуществом является приобретаемый объект. Ипотечное кредитование обладает немалым числом преимуществ, основными из которых принято считать:
| Займы с использованием средств | Из материнского капитала позволяют многим молодым семьям, в кратчайшие сроки погасить имеющиеся долговые обязательства перед кредиторами (можно оплатить основной долг в полном либо частичном объеме) |
| Часто это единственная возможность | Получи в право собственности жилую недвижимость |
| Многие финансовые учреждения предоставляют молодым семьям | Весьма выгодные условия в форме небольших годовых процентных ставок и уникальные кредитные программы |
Более того, средства из материнского капитала можно использовать на первоначальный взнос либо погашение основного долга.
Объект кредитования
Кредит под материнский капитал может быть предоставлен исключительно на улучшение своих жилищных условий проживания.
Под улучшением жилищных условий подразумевается:
| Строительство дома | Оно может осуществляться как собственными силами, так и путем подписания соответствующего соглашения с подрядными строительными организациями |
| Реконструкция | Имеющегося объекта жилой недвижимости |
| Приобретение | Жилой недвижимости |
Дополнительно необходимо обращать внимание на то, что реконструкция должна нести под собой увеличение жилой площади.
Нормативное регулирование
В процессе оформления ипотеки необходимо руководствоваться Федеральным законом № 102, который был принят в июле 1998 года – отображает нюансы оформления ипотечного займа с использованием средств из материнского капитала.
В Постановлении Правительства РФ № 862, которое утверждено в декабре 2007 года, отображены правила использования денежных средств из материнского капитала на улучшение своих жилищных условий проживания.
Дополнительно разъясняются нюансы использования маткапитала в Федеральном законе № 131 от мая 2015 года.
Как оформить ипотеку под материнский капитал
Ипотека на дом под материнский капитал оформляется по общепринятому алгоритму, который заключается в следующем:
- Изначально необходимо подобрать финансовое учреждение и разновидность ипотечного кредитования.
- На следующем этапе необходимо обратиться в территориальное подразделение Пенсионного фонда с целью получения разрешения.
- На завершающем этапе подписывается договор о кредитовании.
Стоит дополнительно обращать внимание на то, что квартира в ипотеку под материнский капитал оформляется аналогичным образом.
Какие банки выдают
В 2020 году услуги по ипотечному кредитованию с использованием средств из материнского капитала предоставляют огромное число банков.
Итак, где можно взять ипотеку? В частности ипотеку можно оформить в:
| Сбербанке | Gод 11% годовых |
| Связьбанке | Годовая процентная ставка составляет 10,7% |
| Газпромбанке | Годовая ставка порядка 12,25% |
| Локо-Банке | Процентная ставка в среднем составляют 7,65% |
| ВТБ 24 | Годовая процентная ставка устанавливается на уровне 11,95% |
Указанные финансовые учреждения предоставляют ипотечный кредит под минимальную процентную ставку.
Если семья приняла решение об оформлении ипотечного займа под средства из материнского капитала, то реальная сумма переплаты будет выше.
На конечный размер ипотечного долга оказывает воздействие:
- персональная кредитная линия заемщика;
- уровень официального ежемесячного дохода (достаточно ли его для внесения за ипотеку на жилье или нет);
- всем ли требованиям отвечает потенциальный заемщик.
Дополнительно необходимо обращать внимание на то, что в указанных банковских учреждениях период кредитования составляет до 30 лет. Минимальная сумма займа составляет 450 тысяч рублей.
Что касается максимального размера, то он напрямую зависит от суммы внесенного первоначального взноса. Чем больше сумма, тем больше размер финансовой помощи.
Потенциальный заемщик имеет полное право выбрать для себя наиболее оптимальную программу ипотечного кредитования, которая, по их мнению, является выгодной для них и они смогут в кратчайшие сроки погасить долговые обязательства.
Положен ли материнский капитал, если рождается двойня, читайте здесь.
К сведению — в 2024 году наиболее популярным банком, в который обращаются по вопросу оформления ипотечного займа с использованием материнского капитала, считается Сбербанк.
Список обязательных документов
Для возможности оформить ипотеку с использованием материнского капитала необходимо предоставить:
- анкету, которая формируется под пристальным вниманием сотрудника банка;
- заявление;
- внутренний паспорт заявителя + копии всех заполненных страниц;
- сертификат, подтверждающий наличие средств на материнском капитале;
- копию трудовой книжки;
- справку с места работы об официальном уровне дохода;
- СНИЛС;
- документ от работодателя, который подтверждает наличие официальной трудовой занятости;
- правоустанавливающие документы на объект жилой недвижимости;
- свидетельство о регистрации и официального брака либо о разводе;
- свидетельства о рождении всех несовершеннолетних детей;
- ИНН;
- справку о наличии постоянного проживания (о наличии регистрации).
В зависимости от того, в какое именно финансовое учреждение последовало обращение, перечень документов может быть расширен.
В любом случае, представителя кредитора оставляют за собой право требовать предоставить какую-либо дополнительную документацию с целью подтверждения предоставленных сведений.
При отказе в предоставлении дополнительных документов, кредитор оставляет право отказать в выдаче ипотечного займа.
Расчет ипотечного займа
Каждое финансовое учреждение обладает своим, персональным правилом определения размера ипотечного кредита, который может быть предоставлен заявителям.
К этому размеру суммируется материнский капитал (в полном объеме либо же с учетом вычета той части, которая была использована на реализацию иных потребностей).
К примеру, финансовое учреждение готово оформить займ на сумму в 1 миллион рублей. К этой сумме нужно прибавить маткапитал (460 тысяч рублей) либо же остаток от его полного размера.
В конечном итоге, максимальная сумма ипотечного кредита может составлять 1 миллион 460 тысяч рублей.
Дополнительно потенциальный заемщик должен готовиться к определенным финансовым затратам, а именно:
- изымается комиссионный сбор за документальное оформление займа (оплата происходит не во всех банках России);
- оплата оценщика недвижимости;
- оплата услуг нотариального органа;
- оформление страхового полиса.
Стоит отметить, что в случае отказа страхового полиса, банки оставляют за собой право незамедлительно отказать в предоставлении заемных средств.
Порядок погашения кредита
У потенциальных заемщиков, которые привлекают средства из материнского капитала к ипотечному кредитованию, имеется несколько путей, а именно:
| Израсходовать средства | На уплату первоначального взноса |
| Заплатить как первоначальный взнос | За счет собственных накоплений, а средствами из материнского капитала уплатить часть основной задолженности |
Первый способ принять считать наиболее оптимальным и нередко он является единственно возможным для многих молодых семей.
Одновременно с этим немногие кредиторы согласны в качестве первоначального взноса получить средства из материнского капитала. Они в таком случае устанавливают высокие процентные ставки.
Имеется один нюанс — с периода подписания соглашения до перечисления финансовых средств проходит порядка 2 месяцев.
За этот период потенциальный заемщик выплачивает финансовому учреждению проценты за использование кредита в полном объеме.
Крайне важно помнить, что нередко заемщики подразумевают под первоначальным взносом транш, которые территориальные представители ПФР уплачивают реализатору объекта жилой недвижимости.
Однако это не так. Пенсионный фонд переводит деньги только кредитной компании, а первоначальный внос оформляется в банке как одна из частей займа – за него также начисляются процентные ставки.
Как получить с плохой кредитной историей
В период рассмотрения сформированных заявок на кредит, банковские учреждения, конечно, берут во внимание текущий кредитную историю.
В том случае, если у заемщика отрицательный кредитный рейтинг, то существенно повысить шансы на положительный ответ от кредитора можно путем:
| Внесения больше положенного размера первоначального взноса | К примеру, не 20%, а 35 – 40% |
| Предложив финансовому учреждению залог | В качестве которого могут выступать объекты движимого и недвижимого имущества |
| Отыскав и предоставив надежных поручителей | — |
Оптимальным вариантом станет дополнительное привлечение в качестве созаемщиков официально трудоустроенных родителей.
Это позволяет существенно повысить шансы на успех в попытке получить ипотечный кредит.
В том случае, если проблемы напрямую связаны с выплатами предыдущего оформленного займа и неуплата была по объективным причинам, то крайне рекомендуется предъявить справку, подтверждающая данный факт.
Видео: материнский капитал и ипотека
К примеру, нахождение на стационарном лечении и так далее. Если говорить обобщенно, то банковское учреждение в обязательном порядке должен быть верен в том, что потенциальный заемщик сможет погасить все взятые на себя долговые обязательства.
Если все-таки кредитор отказал из-за плохого кредитного рейтинга, то его можно улучшить достаточно просто.
Для этого достаточно:
| Оформить микрозайм на сумму | Не больше 20 тысяч рублей в любом МФО |
| Погасить его досрочно | Тем самым переплатив не больше 1,5 тысяч рублей |
Такую процедуру можно повторить несколько раз. Этого будет вполне достаточно, чтобы перекрыть плохую историю.
Про ипотеку и материнский капитал в Номос банке, читайте здесь.
Как получить материнский капитал на третьего ребенка, смотрите здесь.
Важно помнить — исправить кредитную линию невозможно. Такое высказывание является заблуждением. Кредитный рейтинг можно только улучшить.
Напоследок хотелось бы отметить — ипотечное кредитование с использованием материнского капитала является отличным способом для получения собственного объекта жилой недвижимости.
Более того, для некоторых семей это является единственным шансом обрести свою жилплощадь по льготным условиям.