При оформлении ипотеки немало времени занимает подготовка документов. Но процесс можно ускорить, если заранее собрать стандартный пакет документации. Какие документы требуют банки в 2024 году для оформления ипотеки?
Перечень документов, необходимых для оформления ипотеки, может существенно отличаться в зависимости от выбранного банка.
Нередко список может оказаться очень внушительным. Но при внимательном изучении оказывается, что большая часть нужных бумаг уже имеется. Какие документы представляются в банк для оформления ипотеки в 2024 году?
Основные моменты
Оформление ипотеки начинается с изучения предложений разных банков. Основное внимание уделяется таким условиям программ, как:
- процентная ставка;
- длительность ипотеки;
- размер ежемесячных платежей;
- возможность досрочного погашения и т.д.
Далее рассматриваются требования к заемщику. Только в последнюю очередь потенциальных клиентов интересует перечень документов.
Между тем, от количества необходимых документов может зависеть продолжительность оформления ипотеки. Некоторым банкам для выдачи ипотечного займа достаточно минимума документов.
Другие кредиторы желают получить от заемщика максимально полную информацию. Но пугаться внушительного списка документов для ипотеки все же не стоит.
Подробное изучение обычно показывает, что большая часть нужных бумаг уже имеется на руках у клиента.
Потребуется только сделать копии имеющихся документов и дополнить собранный пакет недостающей информацией.
Банковские требования могут отличаться. Различным будет и список требуемой документации. Тем не менее суть ипотеки в любом случае неизменна.
Потому существует некий стандартный перечень бумаг для ипотеки, обусловленный самим понятием ипотечного займа.
Определения
Ипотекой именуется программа покупки недвижимости за средства кредитора с условием оформления в залог приобретаемого объекта.
Если кредит не погашается, предмет ипотеки переходит к кредитору на правах собственности. Ипотека квартиры обычно предполагает, что деньги на приобретение выделяет банк.
Заемщиком становится физическое лицо. По требованию банк или желанию заемщика возможно участие созаемщиков и/или поручителей.
Гарантией возврата заемных средств для банка становится залог. Однако изъятие квартиры это крайняя мера, не особо выгодная кредитору.
Гораздо лучше, когда ипотека своевременно погашается и банк получает свои проценты. Соответственно, имеет значение платежеспособность клиента, то есть его способность выплачивать ежемесячно определенные суммы.
Документы, необходимые для оформления ипотеки, предназначены для подтверждения всех значимых фактов. Это:
- сведения о заемщике;
- финансовое состояние клиента на текущий момент;
- уровень платежеспособности на период ипотеки;
- сведения о созаемщиках и поручителях;
- информация о квартире (характеристики, ликвидность, юридическая чистота и т.д.).
Сущность документального сопровождения ипотеки на квартиру в банке сводится к подтверждению всех значимых сведений.
В свою очередь подтверждаются документами процесс оформления ипотеки, последствия сделки и правовой статус приобретенного жилья.
В чем преимущества и недостатки такого займа
Ипотека в настоящее время стала весьма популярным способом приобретения жилья. Объясняется это следующими преимуществами:
| Нет необходимости в многолетнем накоплении средств | Можно сразу получить жилье и рассчитываться за него постепенно |
| Допускается выбор подходящего варианта погашения займа | (аннуитетные или дифференцированные платежи), по возможности можно погасить кредит досрочно |
| Можно воспользоваться специальными программами | Предлагающими государственную поддержку определенных категорий населения или льготные условия от банка (социальная ипотека, программы для военнослужащих, бюджетников, молодых семей и т.д.) |
| Нет необходимости в поиске дополнительного залога | Поскольку приобретаемое жилье становится самостоятельным залоговым обеспечением |
| Возможность оформления ипотеки на длительный срок | Позволяет приобрести квартиру даже гражданам со средним уровнем доходов |
Но многих потенциальных заемщиков ипотека отпугивает своими недостатками. Большинство из них переоценивается.
Так отметить можно такие минусы, как:
| Слишком высокая стоимость ипотечного жилья | Обусловленная длительной выплатой процентов. Но если посчитать потери, связанные с инфляцией, при многолетнем накоплении средств, то стоимость квартиры окажется не меньше, а зачастую намного больше |
| Возможность потери жилья в случае неуплаты кредита | Но этот недостаток всецело зависит от правильной оценки заемщиком собственных возможностей. Логично, что банк не может передать ипотечному клиенту квартиру без оплаты. Вместе с тем существуют способы решения временной финансовой несостоятельности в виде рефинансирования ипотеки, отсрочки платежей, реструктуризации кредита |
| Запрет на отчуждение жилой недвижимости до полной выплаты займа | Распоряжение ипотечной квартирой невозможно без участия кредитора, но при соблюдении определенных требований допускается продажа ипотечного жилья или иные варианты смены собственника |
| Сложность и длительность оформления | В действительности это не проблемы, а недостаточная финансовая грамотность заемщика и плохое понимание последовательности процесса. Если заранее ознакомиться со всеми этапами ипотечной сделки и подготовить все нужные документы, то оформляется ипотека достаточно быстро и просто |
Частым недостатком ипотеки называется необходимость уплаты различных дополнительных платежей и комиссий.
В частности выплачиваются:
- комиссия за оформление ипотеки (некоторые банки оформляют займы без взимания комиссионного сбора);
- проценты по кредиту;
- страховка (страхование рисков желательно в интересах самого заемщика, а для банка это дополнительная гарантия);
- оплата услуг нотариуса и оценщика;
- плата за коммуслуги;
- комиссия при внесение платежей (зачастую не взимается при оплате через «родной» банк).
Все платежи по факту оказываются неотъемлемой частью процедуры и ничего лишнего заемщик не платит. Что по поводу размера самого платежа, то зависит он от процентной ставки и длительности ипотеки.
При желании всегда можно найти банк с минимальными дополнительными комиссиями и наиболее выгодными условиями.
Действующая нормативная база
Порядок оформления ипотеки и все ее особенности расписаны в ФЗ № 102 от 16.07.1998 «Об ипотеке» (в редакции от 3.07.2016).
В ст.77 этого закона сказано, что в отношении залога квартиры, возникшего на основании приобретения объекта за счет кредитных средств, применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.
Какие документы нужны для прописки в квартиру собственника в СПб, читайте здесь.
Приобретенное на заемные средства жилье становится залогом для кредитора в силу закона с момента государственной регистрации ипотечного договора.
Регистрация ипотеки осуществляется согласно порядку, установленному ФЗ № 102 и ФЗ № 218 от 13.07.2015 «О госрегистрации недвижимости».
Основанием для внесения соответствующей записи об обременении ипотекой в силу договора становится совместное заявление залогодателя и залогодержателя.
Ипотека в силу закона регистрируется на основании соответствующего договора.
Таким образом, отличие ипотеки от приобретения квартиры за наличный расчет заключается в возникновении обременения, которое снимается только после полного погашения займа.
Что касается документального оформления самой сделки ипотеки, то здесь законодателем не предусмотрен закрытый перечень необходимых документов.
Каждый кредитор самостоятельно определяет, какие дополнительные документы необходимы для заключения договора купли-продажи, каким образом должны подтверждаться значимые характеристики объекта ипотеки и как проверять платежеспособность клиента.
Какие документы нужны, чтобы оформить ипотеку
Требования банков, предлагающих ипотечное кредитование, отличаются. Но существует стандартный пакет документов, который потребует любое финансовое учреждение.
Какие нужны документы для получения ипотеки на жилье? Это документы:
| Подтверждающие личность самого заемщика | B всех участвующих в сделке лиц |
| Свидетельствующие о стабильном уровне дохода | И удостоверяющие финансовую состоятельность заемщика |
| Идентифицирующие объект ипотеки | Со всеми его значимыми характеристиками |
Данная документация проверяется особо тщательно. Служба безопасности банка может проверять предоставленную информацию, выезжая по месту жительства и работы гражданина, лично осматривая квартиру и привлекая соответствующих экспертов.
Ошибки в документах, ложная или недостоверная информация станут причиной для отказа в кредитовании.
Если окажется, что потенциальный клиент пытался заведомо обмануть банк, эти данные будут отображены в кредитной истории гражданина.
В последствии факт мошенничества станет серьезным препятствием для получения любых кредитов.
Предоставление фальшивых документов признается нарушением закона, за которое полагается наказание вплоть до уголовной ответственности.
Нужно учитывать, что отказ в ипотеке одним банком не означает, что и другие банки откажут в кредитовании.
Свести к минимуму вероятность отказа можно, если соблюдены такие требования, как:
- наличие подтвержденного дохода, достаточного для ежемесячных платежей;
- хорошая кредитная история;
- внесение необходимой суммы первоначального взноса;
- наличие созаемщиков и поручителей, если этого требует банк;
- соблюдение ограничений по возрасту.
Кто может взять кредит
Как правило, ипотеку может оформить совершеннолетний дееспособный гражданин, имеющий достаточный доход. Однако это только общее описание потенциального клиента.
Банки при описании заемщика стараются предусмотреть все возможные нюансы и описывают заемщика более подробно с точки зрения таких характеристик, как:
| Возраст | В основном возрастной ценз ограничен рамками от 21 года до момента наступления пенсионного возраста. Но некоторые банки соглашаются кредитовать и с 18 лет при наличии подходящих поручителей. А предельный возраст заемщика может достигать 70-75 лет |
| Гражданство и место регистрации | Как правило, ипотека предоставляется гражданам РФ. Обращаться необходимо в банк, расположенный в регионе проживания заемщика |
| Трудоустройство | Практически все банки требуют подтверждения официального трудоустройства клиента. Дополнительно выдвигаются требования касательно длительности общего стажа и периода работы на последнем месте |
| Уровень дохода | Заемщик должен располагать стабильным доходом, позволяющим выплачивать рассчитанные платежи |
| Отсутствие плохой кредитной истории | Если клиент ранее задерживал оплату кредитов или имеются непогашенные займы, то в ипотеке вероятнее всего откажут |
В зависимости от выбранной программы может понадобиться соответствие другим критериям. Например, статус заемщика или сфера трудовой деятельности.
Это касается кредитования молодых семей, сотрудников бюджетных организаций или компаний-партнеров, молодых специалистов и т.д.
Некоторые программы рассчитаны на льготные категории населения. Например, ипотека под материнский капитал или социальная ипотека.
В любом случае стоит изучить предложения разных банков. Даже у одной и той же финансовой организации требования к клиенту по разным программам могут отличаться.
Порядок оформления по ипотечному кредиту
Весь процесс оформления ипотеки можно поделить на несколько этапов:
| Сбор необходимых документов и подача заявки на кредит | Банк изучает полученную документацию и принимает решение о возможности оформления кредита. Одновременно с этим рассчитывается максимальная сумма займа, на которую может рассчитывать клиент согласно заявленному доходу. Ориентируясь на эту сумму, можно подыскивать жилье. Учесть нужно то, что первый взнос за квартиру клиент вносит за счет собственных средств, а кредитные средства покрывают остаток стоимости жилья |
| Поиск подходящей квартиры | В банке нужно уточнить требования к объекту ипотеки. Отдельные учреждения весьма строго ограничивают виды ипотечного жилья, а некоторые и вовсе кредитуют только при приобретении квартир у аффилированных компаний |
| Одобрение выбранной квартиры | На этом этапе потребуются документы на квартиру. Проверка заключается в проверке характеристик объекта, «юридической чистоты» и правомочности продавца. Проверяется отсутствие обременений и проводится оценка недвижимости |
| Подготовка к сделке | Банком назначается дата оформления ипотеки. В назначенный день заключается договор купли-продажи, подписывается договор ипотеки и определяется порядок расчетов |
| Регистрация сделки | На основании оформленных договоров регистрируется переход права собственности на квартиру к заемщику и одновременно регистрируется ипотека как обременение недвижимости. После этого продавцу переводятся деньги за квартиру, а покупатель приступает к исполнению обязательств по ипотечному договору |
Список необходимых документов
Стандартный перечень документов для подачи заявки на ипотеку включает в себя:
- паспорт заявителя (копии всех страниц);
- заявление на выдачу ипотеки;
- заполненная анкета заемщика (можно получить в банке или скачать с официального банковского сайта);
- свидетельства о браке и рождении детей (при наличии);
- военный билет (для мужчин до 27 лет);
- документы об образовании;
- трудовая книжка;
- справка 2-НДФЛ.
В банк подаются копии документов, но для сверки обязательно представление оригиналов.
В зависимости от программы ипотечного кредитования стандартный пакет дополняется иными документами. Например:
- документами на недвижимость, передаваемую в залог, если заемщик желает оформить ипотеку по имеющуюся у него квартиру;
- согласие супруга на оформление в залог совместного имущества;
- сертификатами на различные субсидии;
- справками их медицинских учреждений для подтверждения дееспособности;
- документами поручителей и созаемщиков;
- документами, подтверждающими особый статус заемщика.
Важно! Некоторые учреждения привлекают клиентов обещанием оформления по минимальному пакету документов.
Так в «Россельхозбанке» требуется предоставить только паспорт и какой-нибудь второй документ. В действительности это лишь удачный маркетинговый ход.
Видео: кредитный договор. Ипотечный договор
После одобрения заявки клиента попросят представить вышеуказанные документы для дополнительной проверки.
Общий перечень
Общий список необходимых для ипотеки документов можно разделить на две группы. Первая включает в себя документы самого заемщика и всех прочих участников сделки.
Сюда же относится документация, подтверждающая платежеспособность клиента и его соответствие банковским требованиям.
Вторая группа нужных документов заключает в себе документацию на приобретаемую квартиру. Это:
- правоустанавливающие и правоподтверждающие документы на объект недвижимости;
- справка об отсутствии зарегистрированных граждан;
- справка об отсутствии обременений и ограничений;
- согласие супруга продавца на продажу;
- техническая документация, подтверждающая отсутствие неузаконенной перепланировки и содержащая основные характеристики квартиры;
- иные документы в зависимости от обстоятельств (разрешение опеки, доверенность представителя продавца и т.д.).
В «Сбербанк»
Механизм ипотеки в «Сбербанке» достаточно отлажен, потому требования одинаковы во всех регионах присутствия банка.
Для подачи заявки нужны:
- анкета заемщика;
- паспорт заемщика с российским гражданством с отметкой о регистрации;
- второй документ (водительское удостоверение, загранпаспорт, СНИЛС, военный билет, служебное удостоверение);
- справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев или справка о доходах по форме банка;
- копия трудовой книжки или трудового договора.
Дополнительно можно приложить иные документы, свидетельствующие о наличии в собственности иной недвижимости или о получении другого дохода помимо заработной платы.
Специалисты рекомендуют подавать максимально полный пакет документов. Это увеличивает шансы на одобрение заявки и позволяет рассчитывать на более выгодные условия кредитования.
Какие документы нужны для получения ипотеки «Молодая семья» в «Сбербанке»?
К основным документам прилагается свидетельство о браке и документальное подтверждение соответствия возрастным требованиям.
Нет необходимости в предоставлении сертификата участника аналогичной госпрограммы.
К сведению! Зарплатным клиентам «Сбербанка» не нужно подтверждать свою финансовую состоятельность и занятость.
В ВТБ24
Обращение в «ВТБ24» требует подачи аналогичных документов, но также требуется приложение дополнительной документации в зависимости от выбранной программы.
В «ВТБ24» имеются ипотечные предложения по приобретению:
- первичной и вторичной недвижимости;
- жилья в новостройках при господдержке;
- квартир для военнослужащих;
- жилой недвижимости под залог имеющейся квартиры.
Каждый случай кредитования рассматривается банком в индивидуальном порядке. Чем более подробная информация представлена клиентом и чем меньше риски банка, тем выгоднее будут предложенные условия.
Внимание! Если банк одобрил онлайн-заявку, это еще не является гарантией оформления ипотеки.
Окончательное решение принимается только после получения дополнительной документации и тщательной ее проверки.
Если под материнский капитал
Оформить ипотеку под материнский капитал вправе только владелец соответствующего сертификата, но его супруг может участвовать в сделке на правах созаемщика.
Для обращения в банк к стандартному перечню документов прилагается:
- сертификат на получение МК с указанием данных владельца»
- справка из ПФР об остатке средств капитала;
- свидетельство о рождении ребенка.
Но для возможности распоряжения средствами МК необходимо получить согласие Пенсионного Фонда.
Для этого после оформления ипотеки в ПФР подается заявление на перевод денег с целью улучшения жилищных условий.
К заявлению прилагается ипотечный договор и документы, подтверждающие право собственности на приобретенную квартиру.
Материнский капитал можно использовать на уплату первоначального взноса или на погашение уже оформленной ипотеки.
Так «Сбербанк» имеет предложения по обоим вариантам. А вот «ВТБ24» разрешает использование маткапитала только для погашения действующего кредита.
Нюансы для военного займа
Оформление ипотеки военнослужащими требует предоставления свидетельства об участии в НИС. Этот документ прилагается к стандартному пакету при подаче заявки.
Из нюансов военной ипотеки нужно отметить такие моменты:
- на момент обращения военнослужащий должен являться участником НИС не менее трех лет;
- на момент погашения ипотеки возраст заемщика не должен превышать 45 лет;
- если военный досрочно увольняется со службы, то он самостоятельно несет все обязательства по выплате ипотеки.
Порядок оформления военной ипотеки предполагает одновременное взаимодействие с банком-кредитором и Росвоенипотекой, поскольку кроме обычного ипотечного договора заключается договор целевого жилищного займа.
Что нужно для оформления страховки
Поскольку ипотечный кредит весьма продолжителен по срокам, банк старается максимально застраховать риски невозврата.
Залог имущества не всегда гарантирует полный возврат заемных средств вместе с начисленными процентами.
Для минимизации рисков предусматривается три вида ипотечного страхования:
- страхование залога;
- страхование здоровья и жизни заемщика;
- титульное страхование на случай утраты права собственности.
Одновременно все виды страховки оформляются через комплексное страхование. От клиента потребуются следующие документы:
- заявление-анкета на оформление страхового договора;
- паспорт заемщика;
- медицинское заключение о состоянии здоровья;
- документы продавца о праве на квартиру, дееспособности и отсутствии ограничений на продажу;
- документы на квартиру (правоустанавливающая документация, технические документы, оценочное заключение и т.д.).
Страховая компания вправе запросить иные документы, если это нужно для заключения договора. Что касается выбора страховщика, то обычно список возможных компаний предоставляет банк.
Какова стоимость оформления дарственной на квартиру у нотариуса, читайте здесь.
Кто может оспорить наследование квартиры по завещанию, смотрите здесь.
Обязательным по закону является только страхование залога. Однако отказ от комплексного страхования нередко становится поводом для отказа в оформлении ипотеки.
В 2020 году порядок предоставления ипотеки не изменился. Одобрение заявки на кредит, как и прежде, зависит от полноты представленных документов и степени соответствия требованиям банка.
Желательно потратить чуть больше времени на подготовку нужной документации, чем получить отказ в ипотеке и начинать процесс оформления заново в другом банке.