При отсутствии нужной суммы лучшим способом приобрести хорошее жилье становится ипотека. Многие покупатели предпочитают покупать уже готовые квартиры.
Можно ли оформить ипотеку на вторичное жилье и где лучше это сделать в 2024 году? Самой популярной ошибкой большинства заемщиков становится выбор квартиры до обращения в банк.
Люди, как правило, переоценивают собственные возможности и не учитывают возможные требования кредитной организации.
Итогом становится зря потраченное на подбор объекта время. Оформление ипотечного кредита должно начинаться с банка. Где в 2024 году лучше взять ипотеку на вторичное жилье?
Основные моменты
В настоящее время банки предлагают достаточно много ипотечных продуктов. Но лидирующие позиции по-прежнему занимает ипотека на вторичное жилье.
Такая популярность обусловлена востребованностью вторичного жилья на рынке недвижимости. Банковским организациям также более выгодна ипотека на вторичное жилье.
В случае неисполнения заемщиком своих обязательств такую недвижимость гораздо легче реализовать в отличие от жилья строящегося.
Более низкие риски и немалый опыт по предоставлению таких кредитов обеспечивают низкие ставки при таком кредитовании.
Из особенностей ипотеки на вторичное жилье нужно отметить, что заемщику нет необходимости в залоге имеющейся недвижимости. Закладываться может объект, приобретаемый на кредитные средства.
Что нужно знать
При поиске подходящего банка не нужно ограничиваться каким-то одним учреждением.
Конечно, более выгодные условия предлагают крупные банки, поскольку схема работы у них отработана до мелочей и услугами их уже воспользовались сотни тысяч граждан.
Но и небольшие банковские организации могут заинтересовать клиента. В частности, более лояльными требованиями к клиентам и сжатыми сроками рассмотрения заявки.
Для увеличения шансов получить ипотеку на вторичное жилье на оптимальных условиях необходимо:
| Изучить и проанализировать предложения всех банков своего региона | Благо основные условия указываются на официальных сайтах кредитных организаций |
| Исключить варианты | По которым не получается соответствовать требованиям к заемщикам. При необходимости можно связаться с банком по указываемому на сайте номеру и уточнить условия кредитования |
| Внимательно изучить оставшиеся предложения | Процентная ставка обычно указывается несколько размыто. Уточнить сумму и величину процентов, которые банк может предложить конкретному заемщику, можно только при личной консультации |
К сведению! Если самостоятельные поиски занимают слишком много времени, можно обратиться к ипотечному брокеру или в кредитно-консалтинговое агентство.
Такие посредники помогают подобрать подходящую ипотечную программу. При необходимости они могут помочь в оформлении ипотеки и подборе квартиры.
Но банки требовательны не только к заемщикам. Еще более тщательно проверяется приобретаемое жилье, точнее техническое его состояние.
А именно:
| Дом, где расположена квартира | Не должен подлежать капитальному ремонту, реконструкции или сносу |
| Жилье должно быть самостоятельным помещением | С наличием всех необходимых коммуникаций |
| Процент износа должен быть минимальным | Что упрощает возможную реализацию объекта банком |
| Не допускается наличие | Незаконной реконструкции или перепланировки |
Интересует банки и личность продавца. С той позиции, что оный не может являться родственником покупателя, поскольку здесь возможны финансовые махинации для получения средств.
Жилье, полученное в дар или наследство меньше года назад, также под залог не принимается. В этом случае есть риск возникновения притязаний третьих лиц.
И все же, начинается оформление ипотеки на вторичное жилье с проверки непосредственного заемщика.
Кто может взять
Большая конкуренция в сфере банковских услуг заставляет финансовые учреждения пересматривать свои требования к клиентам в сторону большей лояльности.
Сегодня можно встретить предложения с самым минимальным набором требований.
В условиях банка может значиться только ограничение по возрастному цензу и наличие минимально допустимого дохода. Но все-таки даже при заявленном минимуме банки не дают ипотеку кому попало.
Клиент всегда проходит тщательную проверку. Причем некоторые параметры соответствия вообще не озвучиваются кредитным учреждением.
Требования зависят от конкретного банка, но в среднем портрет потенциального клиента выглядит так:
| Наличие российского гражданства | — |
| Возраст от 23 до 60 лет | В отдельных случаях верхняя граница увеличивается до 70 лет |
| Место проживание и работы | Соответствуют региону присутствия банка |
| Длительность общего трудового стажа не меньше года | От 3-6 месяцев по последнему месту трудоустройства |
| Отсутствие плохой кредитной истории | И судимости |
Некоторые категории заемщиков могут рассчитывать на более выгодные условия. Например, зарплатные клиенты, вкладчики, молодые семьи, пенсионеры, работники бюджетной сферы.
Зависит это от условий выбранной программы банка. Решение о предоставлении ипотеки банки принимают достаточно быстро.
Срок рассмотрения заявки от одного до нескольких дней. Действует подобное решение в течение трех-шести месяцев. Столько времени есть у заемщика на поиск квартиры и оформление ипотеки.
Действующие нормативы
Довольно распространенным является заблуждение, что ипотека это кредит на покупку недвижимости любой формы.
Закон четко определяет понятие ипотеки. Это залог собственности, которую перемещать без повреждения или разрушения невозможно.
Залог используется для получения платежных средств либо как гарантия исполнения обязательств по сделкам.
Необходимость четкого правового регулирования подобных сделок обуславливает традиционно высокая стоимость недвижимого имущества.
В РФ залог недвижимости регулируется ФЗ № 102 «Об ипотеке». Последняя его редакция вступила в силу с 4.10.2015.
Здесь подробно расписаны все нюансы взаимоотношений сторон по ипотеке и документального оформления сделки.
При этом обязательным требованием является соответствие заключаемого договора принятому стандарту.
Непременно договор ипотеки подлежит госрегистрации. При этом кредитор становится залогодержателем объекта ипотеки.
Заемщик по ипотеке становится полноценным владельцем недвижимости только после полной выплаты ипотечного займа.
При этом снимается ограничение залогодателя на распоряжения залоговым имуществом.
Как взять ипотеку на вторичное жилье
В 2020 году условия для желающих оформить ипотеку существенно улучшились. Отразилось это на снижении процентной ставки и смягчении требований к заемщикам.
В свою очередь за счет таких изменений снизилась итоговая стоимость ипотечных квартир. Предпосылками к улучшению условий стали такие факты, как:
| Снижение ЦБ РФ ключевой ставки | Что привело к уменьшению процентов по ипотеке и большей доступности такого кредитования для населения |
| Продлена была программа материнского капитала | Позволившая многим молодым семьям оформить ипотеку |
| Ряд программ | Направленных на стимуляцию рынка, был подготовлен АИЖК |
В целом процентная ставка на вторичное жилье в 2024 году снизилась. Ожидается, что и дальше условия ипотеки будут только улучшаться.
Дают ли такой займ
Приобретение вторичной недвижимости с точки зрения банков менее рискованно, чем покупка строящихся объектов.
Отсутствуют риски, что стройка приостановится или затянется на долгий срок. К тому же жилье на вторичном рынке легче оценить с позиции ликвидности.
Если объект отвечает всем заявленным требованиям, то даже в случае непогашения займа банк не остается в убытках.
Вторичка всегда востребована, и реализовать хорошее жилье проблем не представляет. Ипотеку на вторичное жилье банки дают.
Но при этом тщательно подходят к выбору предмета кредитования. Чаще кредитуется покупка квартир, но в иных случаях допускается приобретение коттеджей или загородных домов.
Каждый банк предъявляет свои требования к объекту, но в число обязательных входят:
- год постройки;
- этажность;
- нахождение в регионе присутствия банка;
- отсутствие обременений и прав требований третьих лиц.
В среднем основные условия ипотеки на вторичное жилье таковы:
| Длительность кредитования | От 1 года до 25 лет |
| Сумма первоначального взноса | От 15% до 30% |
| Величина процентной ставки | До 15% годовых |
| Объем займа | От 500 000 рублей |
Купить в ипотеку квартиру на вторичном рынке сейчас можно в кратчайшие сроки.
Где можно получить полис обязательного медицинского страхования, читайте здесь.
Главное иметь достаточный доход и найти жилье, соответствующее банковским требования. Заемщику остается только выбрать банк с наилучшими условиями.
Общие требования
В 2020 году общие требования банков по поводу ипотечного кредитования сводятся к следующему:
| Собственником объекта залога может быть только совершеннолетнее дееспособное лицо | Если квартира принадлежит ребенку или инвалиду либо таковые прописаны в ней, то такое жилье как залог не принимается (при причине возможных притязаний в будущем и необходимости получения разрешения на продажу от органов опеки) |
| Залоговое жилье | Не должно находиться в аварийном состоянии |
| Приобретаемая в ипотеку квартиру не может быть единственным жильем заемщика | У него должна быть хотя бы комната в коммуналке (закон запрещает конфискацию единственного жилья) |
Что касается требований к заемщику, то официально банк заявляет только об общих параметрах. Конкретные требования определяются в большинстве случаев индивидуально.
При этом учитываются:
- уровень дохода заемщика;
- кредитная история;
- величина начального взноса;
- категория клиента (зарплатный, бюджетник, госслужащий и т.д.);
- наличие созаемщиков;
- ликвидность приобретаемого объекта;
- возраст клиента;
- применение общих условий или участие в госпрограммах;
- привлечение средств госсубсидии.
Некоторые требования носят рекомендательный характер. Например, заемщик может отказаться от страхования рисков.
Банк в этом случае поднимает процентную ставку по кредиту, а порой и вовсе отказывает в оформлении займа.
Этапы оформления
Как оформить в ипотеку вторичное жилье? Процесс приобретения в ипотеку квартиры на вторичном рынке стандартен.
Представить его можно следующей схемой:
| Подготовка минимального пакета документов |
Хотя каждый банк имеет собственный перечень требований, но существует определенный стандарт.Необходимо подготовить следующие бумаги:
|
| Выбор банка-кредитора | При этом составляется список подходящих вариантов, а затем сравниваются условия. Для сравнения потребуется лично обратиться в каждый банк, чтобы получить индивидуально рассчитанное предложение |
| Оформление кредитной заявки | После выбора банка собранный пакет документов дополняется необходимыми бумагами в соответствии с банковскими требованиями. Собранные документы вместе с заявкой на кредит подаются в банк. После анализа данных банк выносит решение по ипотеке, положительное или отрицательное |
| Выбор квартиры | Уложиться нужно в срок установленный банком, иначе подавать заявку придется заново. Предварительно следует уточнить требования банка к предмету ипотеки |
| Оценка выбранной квартиры экспертами | Поле того как квартира выбрана и предварительно одобрена банком потребуется определение оценочной стоимости. От нее будет зависеть величина выдаваемого кредита. Следует знать, что оценка проводится за счет клиента и в случае отказа деньги не возвращаются. Желательно поискать банки, предоставляющие услугу бесплатной оценки недвижимости |
| Оформление ипотеки и заключение договора купли-продажи | Обе сделки происходят практически одновременно. И в этот же день заемщик заключает договор страхования приобретаемой недвижимости |
Непосредственно процедура оформления такова:
- выплата комиссии банку-кредитору;
- подписание кредитного договора;
- заключение договора купли-продажи;
- оформление договора страхования;
- оформление договора залога;
- перечисление продавцу первоначального взноса;
- получение свидетельства из Росреестра о регистрации сделки;
- перечисление продавцу кредитных средств.
Более выгодные предложения (проценты банков)
При оформлении ипотеки на вторичное жилье выбор банка основывается на таких основных опциях, как вид валюты, максимальная сумма кредита, период погашения, величина первого взноса, дополнительные платежи.
Но определяющая роль принадлежит процентной ставке. Многие заемщики попадаются на уловки маркетологов, когда банк предлагает ипотеку под нереально низкий процент.
Клиентам обещается ставка всего в 7-8%, а иногда к этому прилагаются различные бонусы вроде бесплатных услуг и прочего.
Но, как правило, при подробном изучении выясняется, что заявленная ставка действует только в течение первого года или наличествуют иные «подводные камни».
В реальности стоимость такого кредита в разы больше, чем у конкурентов. К сожалению, основная масса заемщиков реагирует именно на рекламные посулы.
Во избежание неприятных сюрпризов нужно еще на первом этапе обращения в банк подробно изучить условия кредитования.
Желательно попросить консультанта составить примерный график погашения. И обязательно необходимо внимательно читать кредитный договор.
Нередко «особые» условия прописываются мелким шрифтом. Подписание кредита означает полное согласие клиента с предложенными условиями.
При сравнении банковских условий по ипотеке учитывать следует любые нюансы, в том числе и город, где планируется покупать квартиру.
Видео: ипотека на рынке вторичного жилья
Так ипотека на вторичное жилье СПб может быть оформлена всего под 10% при обращении в «Тинькофф Банк».
В целом же на вторичном рынке самыми невысокими процентами отличаются крупные банки. При этом процентная ставка может уменьшаться при соответствии определенным требованиям.
Сбербанк
В «Сбербанке» базовые условия процентной ставки по ипотеке вторички следующие:
| Средняя величина ставки процентов | 11,75%, если заемщик является зарплатным клиентом |
| Для сторонних клиентов | 11,75% + 0,5% |
| До регистрации ипотеки | К определенной ставке добавляется 1% |
| В случае отказа от страхования жизни и здоровья | К ставке плюсуется 1% |
При этом нужно отметить:
| Достаточно невысокий первый взнос | От 15% |
| Длительность кредитования | До 30 лет |
| Отсутствие ограничений | По максимальной сумме |
| Возможность снижения процентной ставки | Для молодых семей |
| Возможность приобретения вторичного жилья пенсионерами | Ни один банк более не поддерживает данное условие |
Альфа Банк
В «Альфа Банке» приобретение квартиры или жилого дома на вторичном рынке предлагается на следующих условиях:
| Срок кредитования | От 5 до 25 лет |
| Первый взнос | От 30-40% |
| Процентная ставка | От 17,3% |
Нужно отметить и то, что данный банк позволяет оформить ипотеку под залог уже имеющейся недвижимости. При этом ставка по кредиту равна 17,6%.
Кроме того можно рефинансировать ипотеку в ином банке под стандартный процент. Из особых условий можно выделить предложения для зарплатных клиентов.
Таковым предлагается снижение процентной ставки, оформление только по паспорту и скидки от партнеров банка (лидирующих агентств недвижимости).
Райффайзенбанк
Программа ипотечного кредитования вторичной недвижимости от «Райффайзенбанка» предусматривает приобретение квартиры или таунхауса.
То есть можно приобрести загородный дом. Основное требование, чтобы недвижимость находилась в регионе нахождения банка.
При этом устанавливается определенная максимальная удаленность объекта от города. Величина процентной ставки по ипотеке равна 11,5%.
Остальные условия ипотеки таковы:
| Кредитный период | От 1 года до 25 лет |
| Первый взнос | От 15% |
| Максимальная сумма займа | До 26 000 000 рублей |
Газпромбанк
У «Газпромбанка» есть специальная ипотечная программа «Квартира на вторичном рынке». Средняя ставка процентов в рамках этой программы равна 13,75%.
При этом условия кредитования следующие:
| Первый взнос | От 30% |
| Срок кредитного периода | До 30 лет |
| Сумма займа | До 45 000 000 рублей |
Под такой же процент в 13,75% «Газпромбанк» кредитует и покупку вторичного жилья под залог имеющейся недвижимости.
Но в этом случае кредитный период сокращается до 15 лет, а максимальная сумма займа не превышает 30 000 000 рублей.
Можно ли без первоначального взноса
Оформление ипотеки без первого взноса возможно. И существует несколько вариантов. Например, можно обеспечить кредит залогом имущества (автомобиля, квартиры и т.д.).
Первый платеж не потребуется, но в установленный срок залог должен быть продан для погашения не менее 15% стоимости жилья.
Такое кредитование предлагают банки «Сбербанк», «ВТБ24», «Банк Советский». Можно в качестве залога предложить имеющийся дом или квартиру без необходимости продажи имущества.
Но в этом случае размер выдаваемого займа не превышает 70% оценочной стоимости залога.
Под залог имеющейся недвижимости без первого взноса ипотеку дают «Сбербанк», «Россельхозбанк», «ВТБ24», «АТБ», «Народный банк».
Как первоначальный взнос сожжет использоваться материнский капитал. При наличии сертификата можно обратиться в «Сбербанк», «Промсоцбанк», «ВТБ24», «АТБ», «Образование» и т.д.
Порядок оформления сделки купли-продажи земельного участка, читайте здесь.
Как получить кадастровый паспорт на квартиру через Госуслуги, смотрите здесь.
Также можно получить льготную ипотеку по госпрограммам для молодых учителей, военных, ученых. Для этого следует обращаться в банки, являющиеся партнерами АИЖК.
При нехватке суммы на первый взнос, можно поискать банки с минимальным взносом.
Например, приобретается вторичное жилье в Москве, ипотека от «ВТБ24» предполагает взнос по подобной программе всего от 10%.
Альтернативой начального взноса может стать потребительский кредит. Оформить его можно и в ипотечном банке, и в ином учреждении.
Потребительские займы с минимальными процентными ставками предлагают «Запсибкомбанк», «Сургутнефтегазбанк», «Жилстройсбербанк», «Альфа Банк», «Росевробанк», «Сбербанк» и т.д.
Возможностей получить в ипотеку вторичное жилье в 2024 году существует предостаточно. Заемщик может выбирать наиболее оптимальные условия.
Во многом от правильности сделанного выбора зависит, насколько выгодной окажется сделка в целом.