В статье пойдет речь о кредите под залог части жилья. Как и где оформить кредит, каковы его преимущества – далее.
Кредит под залог доли квартиры – наиболее сложная ипотечная процедура. Прежде чем начать процесс, необходимо ознакомиться с условиями и нюансами. Так можно будет избежать проблем, связанных с кредитованием.
Основные моменты
Часто человеку необходимо оформить крупную сумму денег, поэтому кредиты пользуются популярностью.
Но не каждый заемщик может рассчитывать на одобрение кредитной заявки по ряду причин. Выходом из положения становится залог части недвижимости. Оптимальный вариант – квартира.
Банковские сотрудники установили круг лиц, которые могут стать потенциальными заемщиками такого кредита – бывшие супруги после развода, один из владельцев жилья, у которого конфликт с остальными собственниками; владельцы доли на территории объекта недвижимости.
Чтобы оформить кредит, гражданин должен отвечать требованиям, которые выдвигают банки:
| Возраст | От 18 лет, в момент выплаты долга возраст заявителя не должен превышать 65 лет |
| Источник дохода | Его размер должен в 2 раза превышать ежемесячный платеж по кредиту |
| Стаж | На последнем рабочем месте он не должен быть меньше полугода, общий стаж – не меньше 3 лет |
Некоторые банки выдвигают и другие требования к заемщику. Если у клиента предыдущая история по кредитам положительная, то ему выдадут кредит в любом случае.
Отказать в выдаче займа банк может, не указывая причину, поскольку выдача кредита – не обязанность, а право банковских учреждений.
Если доли квартиры не разграничены, то потребуется согласие остальных владельцев. Если же доля разграничена, то разрешение не требуется.
Для получения денежного займа под залог части жилья можно в том случае, если эта доля отвечает определенным требованиям законодательства. Это:
- выделенная доля;
- наличие технических документов;
- отсутствие обременения;
- высокая ликвидность.
В квартире не должны быть прописаны дети, инвалиды или недееспособные граждане. Обязательное условие – объект залога должен быть застрахован.
Оформить залог под долю сложней, чем на всю квартиру, поскольку реализовать ее непросто. В этом случае размер кредита не будет выше 80% от стоимости залога.
Особенности оформления кредита:
- сначала необходимо ознакомиться с предложениями всех банков, сопоставить их условия, пакет документов, заполнить заявление и отправить на рассмотрение;
- заявка рассматривается в течение 2 дней, но может и дольше;
- деньги перечисляются на счет заявителя;
- при подписании договора необходимо уточнять все нюансы процедуры.
Если верить практике, заемщики возвращают кредит частями. Поэтому банки составляют график платежей для каждого клиента индивидуально.
В графике указывается сумма ежемесячного платежа, процент и остаток. Чтобы оформить комнату в залог, она должна отвечать некоторым требованиям.
Обязательное условие – свидетельство о праве собственности на комнату. Получить его можно будет лишь после того, как доля будет выделена и права собственности зарегистрированы в Росреестре.
Для банка привлекателен клиент тот, чья комната отвечает следующим условиям (или некоторым из них):
- у нее 1 владелец;
- комната расположена в хорошей квартире (с ремонтом, отличным видом из окна);
- жилье находится в благополучном районе.
Займ под залог доли квартиры можно оформить срочно, за 1 день. Для этого необходимо выполнить ряд условий:
| Кредитная заявка рассматривается | Банком 3-4 дня. Если заявка срочная – несколько часов |
| Доля в квартире | Должна быть застрахована |
| Срок действия программы по кредиту | Не должен превышать 20 лет |
| Физическим лицам не выдадут | Больше 70% от стоимости части жилья |
| Заемщик может досрочно исполнить | Долговые обязательства, штрафы за это не предусмотрены |
Имеются ограничения, которые банки устанавливают для своих клиентов. Пока доля недвижимости находится в залоге, нельзя продавать ее или производить любое отчуждение.
Разрешено – сдавать комнату, проводить в ней ремонт, регистрировать новых членов семьи (но после согласия банка).
Заемщик может столкнуться с такими трудностями:
| Многие представители банка не оценивают часть квартиры | В качестве залога, поэтому отказывают в выдаче займа или предоставляют его на максимально короткий срок |
| Работники банка иногда увеличивают сроки рассмотрения заявки | Она может длиться до нескольких недель – все зависит от ситуации |
| После того, как часть квартиры станет залогом | Ее владелец теряет право осуществлять с ней любые финансовые операции, пока не выплатит весь долг |
| Сотрудник банка не вправе взять под залог | Ту часть квартиры, на которой имеется обременение, например, задолженность по квартплате |
Практически всегда сотрудники банка идут навстречу своим клиентам. Если владельцами доли являются супруги, то чаще всего их делают созаемщиками.
Если в этой доле прописан несовершеннолетний, то ее не примут в качестве доли, поскольку в случае непогашения кредита выселить их будет сложно, это противоречит закону.
Некоторые банки требуют нотариальное заверение письменного согласия от остальных владельцев квартиры. Иногда это условие невыполнимо для заявителя.
Определения
Прежде чем оформить кредит под залог части квартиры, необходимо ознакомиться с основными понятиями, касающимися процедуры.
| Доля | Часть общего имущества, у нее есть собственная рыночная и оценочная стоимость |
| Потребительский кредит | Один из типов заема, во время оформления которого банк не контролирует выданные средства. Он может быть целевым, то есть средства расходуются на конкретную цель – предоставлять отчетность банку не нужно |
| Профессиональная деятельность по выдаче займов | Чтобы выдавать кредиты, у банка должна быть специальная лицензия. Прежде чем воспользоваться услугами банка, необходимо проверить у него наличие этого документа |
| Право общей долевой собственности | Возможность распоряжаться имуществом, соответствующим доле, нести затраты на его содержание |
| Заемщик | Физическое или юридическое лицо, оформляющее кредит |
| Заимодавец (кредитор) | Юридическое лицо, которое выдает займ |
| Лимит кредитования | Максимальный размер кредита, который может быть выдан |
| Доля квартиры | Не обязательно отдельная ее комната, это может быть часть площади, которая закреплена за конкретным человеком |
В чем преимущества такой покупки
Преимуществами взятия кредита под залог части квартиры являются:
- быстрое рассмотрение заявления и принятие решения;
- акцент на кредитную историю не делается;
- не нужна справка о размере доходов;
- не нужно приводить поручителей;
- в случае одобрения заявки заключение сделки и перевод средств происходит на следующий день.
Нормативное регулирование
Основной нормативный документ, регулирующий процесс выдачи займов, — Федеральный закон №353 «О потребительском займе», принятый 21 декабря 2013 года.
Порядок выписки человека из квартиры по решению суда, читайте здесь.
Статья 340 Гражданского кодекса устанавливает цену залога. В законодательную базу недавно внесли поправки, которые касаются следующего:
| Если кредитная задолженность не погашается | Банк имеет право отобрать недвижимость, которая выступала залогом. Разница в стоимости на дату заключения соглашения и окончания его действия не берется во внимание |
| Залог необходимо застраховать | Сумма страховки и размер кредита должны совпадать |
| Договор начинает действовать | Сразу после подписания |
В соответствии со статьей 339 Гражданского кодекса, договор залога составляется в письменной форме.
Как оформить кредит под залог доли квартиры в банке
Каждый, кто обладает правом собственности на часть квартиры, может использовать ее в качестве залога при взятии кредита в банке.
Оформить можно несколькими способами:
| Оставить заявку в режиме онлайн | Для этого нужно посетить официальный сайт выбранного банка. Оформить заявку можно дома |
| Лично посетить подразделение банка | Этот вариант более удачный, поскольку сотрудники банка разъяснят все подробности процедуры и ее нюансы |
Для банка такой кредит – выгодная сделка. Нет необходимости выяснять биографию заемщика и его платежеспособность.
Видео: кредит под залог недвижимости
Главное, чтобы оставляемый залог был ликвидным. Это лучшая гарантия того, что заемщик вернет финансы.
Где можно получить займ
На современном кредитном рынке имеется множество предложений по оформлению такого кредита. В выдаче займа под залог доли квартиры не откажут банки, у которых имеются большие активы.
В текущем году ставки по процентам колеблются от 15% до 30% в зависимости от срока. Сроки – от 1 месяца до 20 лет.
Перечень кредитных организаций:
| Сбербанк | Максимальная сумма – 10 млн. рублей под 15,4% за год. Сроки – от 3 месяцев до 8 лет. Поскольку залогом выступает часть недвижимости, то сумма зависит от оценки квартиры |
| ВТБ 24 | Выдает кредиты под 13,74% — 15,2% за год. Сумма – не более 90 млн. рублей сроком от 1 месяца до 20 лет |
| Зенит | Сумма – не больше 14 млн. рублей сроком на 2 месяца или 14 лет. Ставка – 14%-18% за год |
| Росгосстрах | Сумма – до 10 млн. рублей, срок – от 1 года до 15 лет. Ставка по процентам – 16,5% за год |
| Россельхозбанк | Сумма – до 10 млн. рублей сроком от 1 года до 10 лет. Ставка – 15,5% за год |
Кредиты на таких условиях предлагают крупнейшие банки России.
Сбор необходимых документов
Список документов, которые требуются для получения кредита, делятся на 2 категории – для заемщика и объекта недвижимости.
В стандартный пакет документов входит:
- общегражданский паспорт Российской Федерации;
- справка, подтверждающая доход;
- ксерокопия трудовой книжки, заверенная нотариусом;
- военный билет (или другой, который подтверждает выполнение воинской обязанности).
Этот список может быть увеличен или уменьшен – в зависимости от банка. Это касается некоторых категорий, например, вкладчиков банка.
На недвижимость потребуется такой пакет документов:
- свидетельство о регистрации;
- справка о правах на недвижимость;
- кадастровый паспорт;
- выписка из Реестра прав собственности;
- оценка стоимости экспертами.
Пакет документов может быть другой. Чтобы увеличить шансы на получение займа, необходимо предоставлять все справки, которые потребует банк.
Порядок оформления
Порядок оформления кредита следующий:
- Заполняется заявление.
- Выбирается программа кредитования.
- Банк рассматривает заявку и принимает решение.
- Оформляется и подписывается договор.
- Выдается кредит.
- Погашается долг в соответствии с графиком.
В банковском отделении заявитель заполняет анкету, вписывая свои паспортные данные, контакты, сведения о месте работы.
Порядок оформления купли-продажи дома с земельным участком, читайте здесь.
Как выписать несовершеннолетнего ребенка из квартиры собственника без согласия, смотрите здесь.
Составление кредитного договора
Оформляется договор залога на таких условиях:
- обязательна письменная форма с подписями сторон;
- четко указать, кто является залогодержателем и залогодателем;
- указать требования, обеспечением которых выступает залог – тип договора, его стороны и их личные данные;
- уточнить, что выступает предметом залога – вид, цена, характеристики;
- подробно описать права и обязанности владельца части квартиры и банка;
- внимание уделить тому, имеет ли собственник доли право пользоваться ею;
- указать, можно ли заменить предмет залога. Если да, то на каких условиях;
- указать объемы обеспечения залогом требований банка;
- определить, кто из сторон отвечает за сохранность залога;
- уточнить сроки действия соглашения, условия его расторжения или внесения поправок.
После подписания договор необходимо зарегистрировать. Образец соглашения можно посмотреть здесь:
Таким образом, оформить кредит под залог части недвижимости реально. Но чтобы найти надежного кредитора, нужно потратить немало времени.
Банков, оказывающих подобную услугу, много. Прежде чем оформлять такой кредит, стоит подумать – в случае неоплаты банк отберет долю квартиры.