Зная, как взять ипотеку, если плохая кредитная история в 2024 году, можно существенно снизить вероятность отказа от потенциальных кредиторов. В частности нужно знать особенности такого типа кредитования.
Кредит сегодня считается одним из наиболее востребованных продуктов финансовых учреждений.
Каждый день многие российские граждане обращаются одно из банковских учреждений с целью получения дополнительной финансовой помощи.
Но что делать, если нужно оформить договор об ипотеке, но плохая кредитная линия? Рассмотрим этот вопрос подробней.
Что нужно знать
Одним из первых этапов оформления ипотеки считается подача запроса в одно из финансовых учреждений.
Каждый банк используют свой бланк заявления, который должен составить потенциальный заемщик, но все они формируются по общепринятому алгоритму.
Необходимо обращать внимание на то, что указывая персональные данные в заявлении, заемщики автоматически соглашаются с обработкой предоставленных данных. По этой причине нужно быть крайне внимательными в период формирования запроса.
Определения
Проблемы в процессе взаимоотношения заемщиков с банковскими учреждениями возникают по многочисленным причинам.
Во многом это связано с отсутствием необходимого уровня познаний в области отечественного кредитования.
В частности, при игнорировании изучения условий кредитования многие заемщики допускают просрочки, из-за которых начисляются различные штрафы и пени.
Некоторые заемщики относятся к этому легкомысленно, даже не подозревая о том, что это может сыграть в дальнейшем с ними злую шутку. В частности речь идет о формировании отрицательного кредитного рейтинга.
К примеру, на Западе к данному вопросу подходят со всей ответственностью, поскольку плохая кредитная линия закрывает практически двери ко всем кредиторам.
Из-за этого невозможно рассчитывать на долгосрочное кредитование, и в некоторых ситуациях нельзя оформить даже кредитную карту.
Необходимо обращать внимание на то, что все кредитору сотрудничают с Бюро кредитных историй — БКИ.
Именно в это учреждение поступают все необходимые сведения о заемщике в процессе использования последним кредитных средств.
Важно помнить — хороший кредитный рейтинг заемщика позволяет беспрепятственно оформить любой вид кредитования, в том числе и ипотеку.
Составляющие КИ
Кредитный рейтинг каждого заемщика включает в себя:
- сведения о самом заемщике — полные инициалы, паспортные данные и так далее;
- сведения о разновидности кредитов, которые им были оформлены ранее 0 период кредитования, размер займа и так далее;
- сведения о финансовом учреждении, которое предоставило заем;
- наличие либо отсутствие просрочек;
- наличие либо отсутствие непогашенных долговых обязательств.
На основании имеющихся сведений формируется портрет заемщика в форме кредитной истории.
Нормативное регулирование
К основным нормативно-правовым доку менам, которые регулируют вопрос об ипотечном кредитовании российского населения принято относить:
- Федеральный закон № 395-1 “О банках и банковской деятельности на территории России” от декабря 1990 года.
- Федеральный закон “О ЦБ РФ” № 86 от июля 2002 года.
- Федеральный закон № 218 “О кредитных историях” от декабря 2004 года.
- Федеральный закон “О залоговом имуществе”.
Указанный перечень законодательных актов не является исчерпывающим, однако именно в нем указаны все необходимые ключевые сведения по вопросу оформления договора об ипотечном кредитовании.
Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей
Многие не знают, как получить ипотеку с плохой кредитной историей. В данной ситуации единого механизма не предусмотрено.
Многие банки не хотят сотрудничать с недобросовестными заемщиками. В данной ситуации остается только:
- Одновременно подавать запрос в несколько финансовых учреждений.
- Сбирать внушительную доказательную базу наличия достаточного уровня платежеспособности.
Договор об ипотечном кредитовании рассчитывается на получение взаимной выгоды:
| Кредитор оформляет залог на купленную недвижимость | А также выдвигает требование по страхованию займа на возможную порчу предмета сделки – купленную недвижимость |
| Оформление полиса | О страховании жизни и здоровья заемщиков |
Только в такой ситуации наличие отрицательного кредитного рейтинга может не стать преградой при покупке недвижимости в ипотеку.
Как получить справку о кадастровой стоимости объекта недвижимости онлайн бесплатно, читайте здесь.
Какие нужно подготовить документы
Вне зависимости от того, в какой именно банк последует обращение, необходимо будет предоставить пакет обязательной документации.
В частности рекомендуется заранее подготовить:
- внутренний паспорт потенциального заемщика и созаемщиков (при их наличии) + копии всех заполненных страниц;
- свидетельство о регистрации либо расторжения официального брака в формате оригинал + копия;
- подлинник СНИЛС;
- военный билет – распространяется на мужчин;
- документы о наличии образования и водительское удостоверение в случае наличия.
Из дополнительных документов может быть затребовано:
- справке о численности семьи – для оформления нужно обратиться в местный орган самоуправления;
- справки из психоневрологического и наркологического отделений;
- справка об отсутствии непогашенной судимости;
- справка об отсутствии долговых обязательств по коммунальным услугам;
- копии всех заполненных страниц трудовой книжки – для подтверждения официального трудоустройства;
- справку о ходах за последние полгода по форме 2-НДФЛ – с целью подтверждения достаточного уровня платежеспособности;
- согласие второго супруга на оформление ипотечного договора – оформляется в любом нотариальном органе.
С целью повышения шансов на одобрение подписания ипотечного договора может быть предоставлено дополнительно:
| Cправка, которая подтверждает наличие дополнительных выплат | К примеру, за выслугу лет – если говорить о пенсионном обеспечении |
| Свидетельство о регистрации прав на объект недвижимости | При его наличии |
| Документы, которые способны подтвердить наличие | Различного дорогостоящего имущества |
| Технический паспорт на транспортное средство | Правом собственности на которое обладает потенциальный заемщик |
| Документы о наличии иных видов официального дохода | К примеру, доход от сдачи недвижимости либо автомобиля в аренду |
Необходимо обращать внимание на то, что в случае предоставления максимально полного пакета документации, далее недобросовестные заемщики могут характеризоваться положительной стороны, что существенно повышает их шансы на успех.
Обязательные условия
В современных реалиях к заемщикам, у которых отрицательный кредитный рейтинг банки выдвигают различные условия.
Они могут выражаться:
- в повышенной процентной ставке;
- в существенном размере первоначального взноса – от 35%;
- в наличии высокого уровня официального ежемесячного дохода;
- в предоставлении залогового имущества, поручителей.
Что касается персональных требований к заемщикам, то они стандартные:
- наличие возраста от 21 года;
- наличие официального трудоустройства;
- наличие российского гражданства.
Необходимо понимать, что конкретные условия ипотечного кредитования напрямую зависят от персональных характеристик самого заемщика.
Говоря о том, где взять ипотеку с плохой кредитной историей, то можно обратиться в такие банки, как:
- Сбербанк России;
- Газпромбанк;
- Банк Москвы.
Указанные кредиторы отличаются от иных лояльным отношением к заемщикам с плохой кредитной линией.
Правила заполнения заявки
Крайне важно правильно и одновременно грамотно сформировать заявку на ипотечный заем в финансовом учреждении.
Благодаря этому можно сформировать положительный имидж и существенно повысить шансы на одобрение кредитора.
В частности в заявке нужно в обязательном порядке указывать:
| Полные инициалы заемщика | Крайне важно заносить сведения четко, а при возможности – печатными буквами. В случае недостоверного указания сведения сотрудником банка последует незамедлительный отказ |
| Дату рождения | Некоторые банки требует минимального возраста в 21 год, а на момент погашения долговых обязательств должно быть не больше 65 лет |
| Паспортные сведения – обязательный реквизит | Необходимо заносить сведения о номере, дате выдачи, каким именно органом и когда был предоставлен. В случае смены паспорта, необходимо указывать об этом и объяснить причину |
| Официальное место работы – неотъемлемая часть заявки | Заемщику нужно обязательно указать населенный пункт, где ведется деятельность, а также занимаемую должность и наименование компании. В случае отсутствия сведений о работодателе, сотрудник банка самостоятельно ее укажет после проверки по базе данных |
| Один из последних обязательных пунктов принято считать согласие на обработку персональных данных | Обязательно нужно поставить отметку возле данной строки, в противном случае заявка не подлежит рассмотрению |
Нередко встречаются ситуации, при которых в заявлении необходимо заполнить строку относительно наличия персональной собственности. К примеру, имеется ли в персональной собственности транспортное средство.
В случае отсутствия необходимости в оформлении займа под залог, то об этом можно не указывать.
Одновременно с этим, при наличии отрицательного кредитного рейтинга об этом нужно указывать, чтобы максимально повысить шансы на получение успеха.
Какие факторы влияют на решение банка
С целью оформления договора об ипотечном кредитовании необходимо предоставить гарантию финансовому учреждению в возможности вносить обязательные ежемесячные платежи.
Это можно осуществить с помощью:
- предоставления залогового имущества;
- созаемщиков.
Финансовые учреждения рассматривают охотно предложения с поручительством. Число гарантов может быть от 1 до 3 граждан.
Видео: плохая кредитная история. Можно ли взять ипотеку
Договор может быть подписан исключительно по завершению проверки предоставленных сведений о доходах заемщика и имеющихся поручителей.
В случае с отрицательным кредитным рейтингом, это может произойти по причине:
- наличия задолженностей по прошлым займам;
- наличия просрочек по платежам.
Ипотечный заем существенно повышает затраты потенциальных заемщиков. БКИ ведет свою деятельность согласно с Федеральным законом № 218 “О кредитных историях российских заемщиков”.
Компания сформирована с целью контроля заемщиков в области наличия у них возможной неплатежеспособности при прошлых займах.
Все необходимые сведения предоставляются непосредственно по предварительному запросу кредиторов.
Встречаются ситуации, при которых кредитный рейтинг испорчен не по вине заемщика, к примеру, при подписании договор об ипотечном кредитовании он принял решение об отказе.
Однако за этот период в БКИ уже была предоставлена информация. Отсутствие факта платежей предоставляет возможность свидетельствовать о недобросовестном заемщике:
| Даже без договора об ипотечном кредитовании | Он уже занесен в черный список кредиторов |
| При ухудшении своего уровня платежеспособности | Заемщик автоматически попадает в черный список – к примеру, при просрочке платежа даже на 1 день |
Представители банков часто передают сведения в БКИ о неплатежеспособности своих клиентов. Но встречаются ситуации, при которых за ипотекой обращается теска.
Можно ли выписать из квартиры несовершеннолетнего ребенка, читайте здесь.
Про соглашение о расторжении договора аренды, смотрите здесь.
В таком случае нужно представить дополнительные документы, которые подтверждают отсутствие связей с иным лицом.
Напоследок хотелось бы отметить — наличие отрицательного кредитного рейтинга еще не говорит о том, что в оформлении договора об ипотечном кредитовании будет оказано.
Одновременно с этим нужно помнить, что нужно постараться получить положительное решение. Для повышения шансов на успех рекомендуется одновременно подавать запрос в несколько финансовых учреждений.