Нужно ли делать ОСАГО, если есть КАСКО

0

В России предусмотрено два вида страхования автомобиля – обязательное и добровольное. Но полная страховка обойдется в достаточно крупную сумму.

Нужно ли в 2024 году оформлять ОСАГО при наличии КАСКО? Страхование автомобиля в России является не роскошью, а необходимостью.

Закон запрещает вождение транспорта без наличия действующей страховки. Но какой вид страхования лучше выбрать? Нужен ли полис ОСАГО, если есть КАСКО, в 2024 году?

Общие аспекты

В законе прописано, что ОСАГО является обязательным видом страхования автомобиля. Страховой полис должен быть у каждого водителя.

Управление незастрахованным транспортным средством является нарушением законодательства. Более того наложить штраф могут даже в случае, когда страховка имеется, но при себе водитель полиса не имеет.

В случае требования сотрудника дорожной инспекции водитель обязан предъявить полис ОСАГО. Но в то же время существуют в России и иные виды автострахования.

Причем покрытие по ним может быть даже большим, чем по ОСАГО. Логично предположить, что если имеется одна страховка, то другая не нужна.

Многие автовладельцы, оформившие КАСКО, сомневаются в целесообразности ОСАГО и оформляют его только по причине требования закона.

Так зачем же нужно обязательное страхование авто, если машина застрахована по КАСКО? Начинать разбираться с этим вопросом следует с определения цели каждого вида страхования.

Определения

ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности. Данный вид страховки законодательно признан обязательным.

Исходя из названия видно, что объектом выступает ответственность автовладельца. То есть если по вине водителя будет причинен вред иным транспортным средствам или их владельцам, то ущерб покроет страховка.

Но величина страхового покрытия ограничена:

400 000 рублей При повреждении автомобиля
500 000 рублей При причинении вреда жизни и здоровью

Нужно заметить, что к 2020 году сумма возмещения увеличена, раньше покрывался меньший убыток. Если ущерб превысит указанную сумму, доплачивать придется за счет собственных средств.

Правда объем покрытия можно увеличить, если вместе с ОСАГО оформить дополнительное ДСАГО.
КАСКО – добровольное страхование, не являющееся обязательным требованием.

Название не является аббревиатурой, означая в переводе с итальянского «каска, шлем», то есть предполагает полную защиту от ущерба.

Страхование КАСКО возмещает убытки самого автовладельца. Однако данный вид страховки вариативен и страхователь вправе выбирать перечень страховых случаев.

Соответственно от этого будет зависеть стоимость полиса. Как правило, максимальная сумма возмещения не превышает стоимости автомобиля. Получается, что можно застраховать полное уничтожение ТС.

Какова их роль

Конечно, стоит КАСКО гораздо больше обязательного ОСАГО. Но цели этих видов страхования абсолютно разные, они не могут быть взаимозаменяемыми.

Страхование ОСАГО распространяется на случаи, в которых виноват застрахованный автовладелец.

Если водитель совершит ДТП, при котором пострадает чужой автомобиль или его владелец, свершит наезд на пешехода, то ущерб будет возмещен за счет страховки.

Аналогично, если ДТП произошло по вине другого водителя, то убытки покрываются виновником за счет его полиса. Но при этом полис ОСАГО не поможет возместить собственный ущерб автовладельца.

В подобном случае пригодится страхование КАСКО, которое защищает от таких рисков, как:

Угон или хищение При этом страховая компания возместить полную стоимость авто
Дорожно-транспортное происшествие Если пострадал автомобиль застрахованного лица, то страховка покроет ремонт ТС
Непредумышленное повреждение авто Например, водитель случайно повредит авто. И в этом случае можно выполнить ремонт за счет страховки
Повреждение, вызванное природными явлениями К примеру, машина повреждена упавшим деревом – ремонт возместит СК
Нанесение вреда авто посторонними лицами Если хулиганы украли запчасть машины или причинили иной ущерб, то страховая компания возместит убытки независимо от того найдутся ли виновные лица или нет

Главное отличие КАСКО от ОСАГО заключается в направленности страхования. При обязательном страховании автовладелец страхует свою ответственность и риски причинения ущерба иным лицам.

В случае добровольного страхования покрываются риски, связанные с убытками самого автовладельца. Получается, что страховки дополняют друг друга.

Если водитель одновременно имеет КАСКО и ОСАГО, он может быть уверен в полной безопасности своего автомобиля и получении возмещения, если придется возмещать убытки иных лиц.

Нормативная база

Страхование ОСАГО регламентируется одноименным законом – ФЗ № 40 от 25.04.2002. Владельцы транспортных средств имеют законодательно установленную обязанность по страхованию своей гражданской ответственности перед иными лицами.

В том же законе сказано, что управлять автомобилем можно только имея при себе полис ОСАГО. Отсутствие ОСАГО при управлении авто наказывается штрафом в 800 рублей согласно ч.2 ст.12.37 КоАП РФ.

Добровольное страхование КАСКО не регламентировано отдельным нормативом. Все важные нюансы регулируются общими нормами о страховании.

В частности – гл.48 ГК РФ и Законом РФ № 4015-1 от 27.11.1992. В некоторых случаях, не урегулированных вышеуказанными правовыми актами, могут применяться положения Закона РФ № 2300-1 от 7.02.1992 «О защите прав потребителей».

Порядок страхования ОСАГО подробно урегулирован законодательством. Касается это как объема возмещения, так и страховых тарифов.

При добровольном страховании правоотношения строятся на основании договора и внутренних правил страховой компании.

Потому стоимость КАСКО может существенно отличаться в зависимости от условий страхования и выбранного страховщика.

Надо ли делать ОСАГО, если есть КАСКО

При наличии КАСКО нужен ли полис ОСАГО? Исходя из вышеизложенного, по ОСАГО страхуется не имущество, а ответственность водителя.

Если автовладелец повредит свой автомобиль или получит вред собственному здоровья в результате ДТП, то ни на какое возмещение рассчитывать не приходится. Ущерб возмещается только пострадавшим лицам.

Важно! Для возмещения ущерба по ОСАГО необходимо наличие документального подтверждения убытков. То есть ДТП должно быть зафиксировано сотрудниками дорожной полиции.

КАСКО позволяет получить возмещение собственных убытков автовладельца. При этом не всегда убыток возникает в результате дорожно-транспортного происшествия.

Главное значение имеет наличие страхового случая, прописанного в договоре. При возникновении ущерба страховая компания устанавливает причину и если таковая оговорена условиями страхования, автовладелец получает установленную сумму.

По своему смыслу ОСАГО и КАСКО никак не пересекаются. Это совершенно разные виды страховании, которые не могут заменять друг друга. Потому говорить о возможности замены ОСАГО наличием КАСКО не приходится.

Сравнительная таблица

Для того чтобы понять отличия КАСКО от ОСАГО, можно сравнить эти виды страхования по основным параметрами.

Сравнительные характеристики обязательного и добровольного автострахования:

Параметры ОСАГО КАСКО
Основание Обязательное страхование Добровольное страхование
Тарифы Тарифы определяются на законодательном уровне Страховщик самостоятельно устанавливает базовый тариф
Стоимость Страховка имеет доступную стоимость. Разница цен между страховыми компаниями около 20% Стоит дорого и не каждому по карману. Цена может сильно отличаться в зависимости от СК
Страховые случаи Причинение ущерба чужому ТС, нанесение вреда здоровью водителя и пассажиров. Страхует ответственность перед иными лицами Угон, хищение, нанесение ущерба личному авто, вреда здоровью самого застрахованного водителя. Покрывает ущерб, причиненный имуществу третьими лицами
Страховые выплаты Покрываются затраты пострадавшей стороны. Выплата осуществляется с учетом средней стоимости ремонта и износа Ущерб возмещается лишь владельцу полиса
Возраст авто Возраст ТС не имеет значения Страхуются только машины не старше 10 лет

Из таблицы очевидно, что каждый вид страхования имеет свои плюсы и минусы. Потому рекомендуется иметь два полиса КАСКО и ОСАГО.

В случае когда автомобиль не представляет особой стоимости, можно обойтись только обязательным страхованием. Но вот совсем без ОСАГО обойтись не получится.

Порядок оформления полисов

Для оформления автострахования для начала нужно выбрать страховую компанию. При этом можно оформить оба полиса в одной компании, а можно в разных.

Если стоимость ОСАГО будет примерно одинаковой у разных страховщиков, то цена КАСКО отличается существенно.

В страховую компанию потребуется предоставить:

Основные критерии, которые влияют на цену страховки:

Мощность двигателя Чем она выше, тем дороже страховка
Опыт вождения водителя При стаже меньше трех лет. Полис будет стоить почти вдвое дешевле
Класс авто С увеличением класса увеличивается и цена страхования
Регион регистрации Для каждой отдельной области действуют свои коэффициенты

Но в любом случае КАСКО стоит дороже ОСАГО, поскольку перечень страховых случаев более широк, а объем возмещения больше.

В одной компании

Как правило, компании, предлагающие ОСАГО, одновременно предлагают и КАСКО. Преимущество покупки двух полисов в одной СК сводятся к таким моментам, как:

Экономия времени Нет необходимости искать другого страховщика, проверять его надежность, тратить время на оформление
Простота двойного страхования Сотрудники заполняют данные сразу на оба вида полисов. Достаточно предъявить необходимые документы и заплатить нужную сумму, чтобы сразу получить оба полиса
Получение скидки Обычно страховые компании поощряют клиентов, выбравших комплексное обслуживание. Выражается лояльность в виде скидки на страхование

Но если одновременно требуется получить возмещение и по ОСАГО и по КАСКО прикрепленность к одной страховой компании может оказаться минусом.

Сумма может оказаться достаточно крупной и страховщик может пытаться доказать отсутствие страхового случая.

В разных СК

В то же время ничто не препятствует оформлению разных видов страхования в отдельных компаниях. Особенно это актуально когда ОСАГО уже есть, но требуется получить КАСКО.

Обратившись в свою СК, автовладелец может столкнуться с достаточно высокой стоимостью страховки. При этом другой страховщик может предложить аналогичную страховку по меньшей стоимости.

Видео: страхование по КАСКО, ОСАГО и ДОСАГО. Чем отличается

Кроме того до 1.09.2014 возмещение по ОСАГО являлось альтернативным. Потерпевший был вправе обратиться в свою страховую компанию или к страховщику виновника аварии.

Поэтому был выбор:

  • воспользоваться собственным КАСКО;
  • обратиться в свою компанию по ОСАГО;
  • получить деньги по ОСАГО в СК виновника.

По новому Закону об ОСАГО, если в ДТП участвовали лишь два ТС, и не пострадали люди, то обращаться разрешено исключительно в свою компанию.

Поэтому сейчас вопрос о выборе страховщика по КАСКО более актуален. Важно! Стоит учитывать и вариант, когда у страховщика возникнут финансовые проблемы.

Неприятно, когда с двумя страховками сразу возникают проблемы. К тому же, если по ОСАГО может рассчитаться РСА, то КАСКО ничем кроссе самой страховой компании не гарантировано.

Нюансы при покупке новой машины

Покупка новой машины обязательно сопровождается приобретением ОСАГО, поскольку без него управление автомобилем запрещено.

Однако есть некоторые нюансы, позволяющие некоторое время обходиться без полиса. Так законодатель отводит десять дней на оформление страховки.

Причем не уточняется, идет ли речь о новом авто или б/у, купленном с рук. Поскольку при продаже машины необязательно оформлять нотариальный договор купли-продажи, то теоретически переписывать его можно каждые десять дней.

Только стоит учесть, что если случится ДТП и пострадает чужое ТС, то возмещать ущерб придется за свой счет.

Что касается КАСКО на новое авто, то обязательным оно является лишь при покупке машины в кредит.

Банки требуют при автокредите страхования залога до полной выплаты кредитных средств. Отказ от КАСКО в данном случае сопровождается отказом в кредитовании.

Добровольное и обязательное страхование

В 2020 году обойтись без ОСАГО не представляется возможным. Владельцы КАСКО просто обязаны оформить обязательное страхование, иначе участие в дорожном движении для них недоступно.

Если не касаться законодательной стороны вопроса, то следует отметить, что наличие КАСКО не поможет возместить чужой ущерб.

Хотя возмещения, полученного за собственные убытки, может хватить и для покрытия ущерба пострадавшего.

Как бы то ни было, отказаться от ОСАГО нельзя. При отсутствии полиса при каждой проверке документов ГИБДД налагает штраф.

Сумма его невысока, но поскольку применение его может случиться неоднократно, то есть риск стать обладателем крупной задолженности.

На правительственном уровне обсуждается вопрос реформирования системы автострахования. Суть обсуждаемого закона в признании необязательности ОСАГО при наличии КАСКО.

Но, как минимум, до 2020 года изменений не предвидится. Пока закон однозначен – ОСАГО оформляется обязательно, целесообразность КАСКО определяется автовладельцем.


Обсудить