Стоимость страховых продуктов в сфере ДМС отличаться может в разы. Часто люди полагают, что чем дороже услуга, тем выше качество. Но на стоимость влияет много факторов. Как в 2024 году дешево оформить полис ДМС?
Наличие полиса ДМС может избавить от серьезных финансовых трат при возникновении проблем со здоровьем. Но добровольное страхование часто игнорируется при причине немалой стоимости.
На самом деле стоимость страховки зависит и от объема услуг, и от страховой компании. Как в 2024 году приобрести полис ДМС с наименьшими затратами?
Основные аспекты
Гражданам России иметь полис ДМС не обязательно. Согласно действующей в России программе обязательного медицинского страхования определенный объем медицинской помощи гарантировано оказывается по полису ОМС.
И даже если полиса нет совсем, то в экстренной помощи не откажут. Получается, что обязательным полис ДМС является только для тех лиц, которые не могут участвовать в программе обязательного страхования.
Это, как правило, трудовые мигранты, иностранные студенты, проживающие в России иностранные граждане и лица без гражданства.
Вместе с тем все чаще за добровольной медстраховкой обращаются россияне. Объясняется это тем, что в рамках ОМС можно рассчитывать только на строго определенные услуги.
Если потребуется медобслуживание сверх гарантированного объема, то платить придется из своего кармана.
Проблему высокой стоимости качественного медицинского обслуживания может решить добровольное страхование.
Что это такое
Добровольное медицинское страхование в России применяется с 1991 года на основании Закона РФ от 28.06.1991 «О медстраховании граждан в РФ».
В соответствии с этим законом поменялась система здравоохранения. В частности часть медицинских услуг стала платной при сохранении некоторого объема бесплатного медобслуживания.
В 2011 году в силу вступил Закон № 323 «Об основах охраны здоровья…». По этому нормативу граждане появилась возможность получения дополнительных медуслуг не входящих в обязательную программу.
За счет добровольного страхования граждане могут пользоваться услугами платных клиник. При этом оплачивают обслуживание страховые компании за счет страховых взносов.
Если говорить уж совсем просто, то с полисом ОМС можно обращаться в государственные медицинские учреждения, а с полисом ДМС – в частные клиники, работающие на коммерческой основе.
Полис ДМС представляет собой документ на право получения определенных услуг. При этом формируется полис по принципу конструктора.
То есть изначально существует некоторая базовая программа, к которой можно добавить услуги дополнительные.
При этом перечень таких дополнений ограничен только финансовыми возможностями клиентов.
Минимальной базой при добровольном медстраховании выступает профилактическое и амбулаторное наблюдение в платной клинике.
Дополнительно могут добавляться услуги стационара, стоматологии, неотложной помощи и прочего, вплоть до прикрепления личного врача и лечения за рубежом.
Каково его назначение
Назначение полиса ДМС заключается в следующем:
| Покрытие стоимости платных услуг | Входящих в перечень страховых случаев |
| Обеспечение обслуживания в частных клиниках | С профессиональным оборудованием и высококвалифицированным персоналом |
| Возможность получения медпомощи непосредственно по факту необходимости | Не нужно долго ожидать записи на прием и ожидать в очередях |
Суть добровольного страхования в том, что страхователь обращается к страховой компании и выбирает перечень услуг, которые предположительно ему могут потребоваться.
Стороны заключают страховой договор. Страхователь платит страховые взносы. В случае возникновения указанного в договоре страхового случая (болезни, травмы, несчастного случая и т. д.) застрахованное лицо обращается в клинику, партнерствующую с СК.
Оговоренный объем услуг оплачивает страховщик. При этом стоимость обслуживания может в десятки раз превосходить цену полиса.
Так ли нужен полис ДМС? С одной стороны дополнительная защита не помешает, но с другой стороны и выкидывать деньги на ветер не очень-то хочется.
Возможно за весь период страхования медпомощь так и не понадобится. По истечении срока действие страховки прекращается автоматически, и полис покупается заново.
Смысл в приобретении ДМС есть, если:
| Оформляется коллективное/корпоративное страхование | Когда за счет увеличения количества застрахованных понижается стоимость страхования |
| Человек много болеет | И ему приходится часто обращаться в частные клиники |
| Застрахованный гражданин желает получать качественные медицинские услуги | С максимальным комфортом или может себе это позволить в финансовом плане, но хочет сэкономить |
Кроме того, приняв решение о покупке полиса ДМС, не стоит обращаться в первую же попавшуюся компанию и соглашаться на первое предложение.
Добровольное страхование тем и отличается, что стоимость его не фиксирована. Цену полиса можно существенно снизить, если знать, какие факторы учитывать.
Действующие нормативы
До 2011 года и обязательное, и добровольное медстрахование регулировалось одним Законом № 1499-1 от 28.06.1991 (в ред. от 24.07.2009). В этом нормативе ДМС рассматривалось как дополнение к ОМС.
С января 2011 года, после вступления в силу Закона РФ № 326 от 29.11.2010, добровольное медицинское страхование стало независимым видом страховки.
В 2020 году ДМС регулируется общими нормами закона. Основные моменты рассмотрены в таких правовых актах, как:
- гл.48 ГК РФ;
- Закон РФ № 4015-1 от 27.11.1992.
Суть нового регламента сводится к тому, что основное значение при добровольном страховании имеют правила страховой компании и содержание страхового договора.
Как и где купить полис ДМС по низкой цене
На российском рынке работают десятки страховых компаний, предлагающих оформление добровольного страхования.
Но широкий перечень возможных вариантов хоть и позволяет выбирать, но затрудняет поиск лучшего предложения. Как купить полис ДМС и не переплатить?
Прежде всего, следует понимать, из чего складывается цена страхования. На стоимость полиса ДМС влияют такие критерии, как:
| Категория застрахованного лица | Так для мужчины страховка обойдется дешевле, поскольку по статистике женщины чаще обращаются в медучреждения. При страховании детей до года, беременных и стариков цена увеличится за счет применения повышающих коэффициентов, поскольку риски страховых случаев выше |
| Программа страхования | Самый дешевый базовый тариф включает минимум услуг, почти все их можно получить по полису ОМС. Выбрав расширенную программу или составив индивидуальную, можно увеличить объем гарантированной помощи, но и цена соответственно возрастет |
| Количество клиник, входящих в сеть СК | Чем больше больниц участвует в страховой программе, тем больше покрытие полиса и цена |
| Состояние здоровья и наличие хронических заболеваний | Исходя из оценки здоровья и вероятных рисков, используются коэффициенты увеличения стоимости |
| Род деятельности | Если профессия или хобби человека предполагает повышенную угрозу для здоровья и жизни, то и полис обойдется дороже |
| Длительность действия страховки | Как правило, оформляется полис на год, но срок может варьироваться |
| Регион и место проживания | Здесь стоимость определяется в зависимости от средних цен в регионе |
| Размер страхового покрытия | Чем выше объем возмещения, тем больше цена полиса |
Но выбирать полис ДМС нужно не по его стоимости, а по содержанию. Важно определить, какие именно услуги нужны, от каких отказаться, какие добавить.
Как получить пенсионное страховое свидетельство через интернет, читайте здесь.
Хотя большинство страховых компаний предлагает уже готовые страховые программы, но почти в каждой возможен подбор индивидуальных условий страхования.
Какие бывают виды
Добровольное медицинское страхование бывает следующих видов:
| Индивидуальное | Когда страховка оформляется в отношении одного физического лица |
| Семейное | Оформляемое относительно всех членов семьи и относящееся к коллективным видам страхования |
| Корпоративное | Если договор страхования заключается работодателем-юрлицом для своих сотрудников |
Чем больше человек одновременно страхуется, тем ниже стоимость страхования. Но имеет значение и вид программы. Так полис может быть:
- базовый;
- расширенный;
- полный;
- премиум.
Соответственно, чем выше класс полиса, тем больше услуг по нему можно получить и тем дороже придется заплатить:
| Страховая компания | Примерная стоимость стандартного ДМС (рублей) | Примерная стоимость полного (VIP) полиса ДМС (рублей) |
| Росгосстрах | 8 335 | 420 000 |
| Русский Стандарт — страхование | 10 000 | 4 500 000 |
| Ренессанс-страхование | 13 286 | 3 000 000 |
| РЕСО Гарантия | 16 200 | 3 000 000 |
| Ингосстрах | 39 800 | 3 000 000 |
| Уралсиб | 81 900 | 4 000 000 |
Перечень документов для оформления
Для оформления любого полиса ДМС потребуется:
- паспорт заявителя;
- заполненная анкета-заявление.
В анкете потребуется ответить на вопросы, связанные со здоровьем страхователя. Это имеющиеся и перенесенные заболевания, образ жизни, частота обращения к специалистам, принимаемые лекарственные препараты, поставленные диагнозы и прочее.
На основании оценки анкеты специалисты страховой компании определяют возможность оформления страховки и необходимость применения повышающих коэффициентов.
Но одной анкетой можно обойтись только при оформлении базового полиса. Он включает самый минимальный перечень услуг – первичные приемы и экстренную помощь.
Для оформления расширенного полиса потребуется предоставление медицинских справок о состоянии здоровья.
В некоторых случаях может потребоваться полное медобследование. Ряд заболеваний полностью исключен из объектов добровольного медицинского страхования.
Какие услуги туда входят
Базовое страхование включает в себя такие услуги, как:
- первичные консультации специалистов;
- диагностика по назначению врача;
- оформление медицинских документов;
- вызов врача на дом;
- госпитализация;
- услуги стационара.
При расширенном страховании к вышеперечисленным услугам добавляются:
- проведение срочных хирургических операций;
- бесплатное санаторное лечение;
- услуги массажа, физиотерапия, ЛФК;
- стоматологические услуги.
Полное страхование предполагает получение таких услуг дополнительно, как:
- любые хирургические вмешательства;
- лечение за рубежом при необходимости;
- прикрепление отдельного врача и пр.
По желанию клиента программа страхования может составляться индивидуально. Можно оформить страховку для таких ситуаций, как:
- ведение беременности;
- наблюдение детей;
- несчастный случай и т. д.
Нужно отметить, что полис ДМС не предполагает денежных выплат. Возмещение при наступлении страхового случая предоставляется в виде оплаты услуг.
Но при этом величина страхового покрытия ограничена. При оформлении полиса нужно уточнить, какая сумма возмещения является максимальной (это должно быть прописано в договоре).
Видео: ДМС. Индивидуальный подход
По мнению специалистов, минимальная сумма покрытия должна соответствовать 400 000 рублей. В противном случае объем услуг будут крайне ограничен.
Плюсы и минусы
Получается, что приобрести полис ДМС можно по достаточно низкой цене. Однако, так ли нужен недорогой полис?
Как правило, полученные по нему услуги аналогичны тем, что предлагает бесплатная медицина в рамках ОМС. Конечно, медицинская помощь будет оказана в хорошо оснащенной частной клинике, но суть от этого не меняется.
Оказываются лишь первичные и экстренные услуги. С этой точки зрения базовый полис выгоден лишь лицам, которые не имеют права на получение полиса ОМС.
Российским гражданам более целесообразно приобретение расширенного полиса ДМС. Его плюсы в возможности получения дорогостоящих и качественных медицинских услуг в коммерческих медучреждениях сверх гарантированных услуг обязательного страхования.
При этом преимуществами являются:
- круглосуточная поддержка со стороны СК;
- контроль качества обслуживания;
- персонализированный подход к клиенту.
Из минусов, конечно, можно отметить стоимость страховки. Но для того, чтобы выяснить нужно ли ДМС, стоит посчитать, сколько средств тратится в год на медобслуживание.
Если сумма невелика, то возможно есть смысл обойтись стандартным ОМС. Когда за медицинской помощью приходится обращаться часто, то покупка полиса ДМС может сэкономить немало средств.
Про полис ДМС в Согаз, читайте здесь.
Как оформить полис ДМС для иностранных граждан при страховании как трудовой мигрант, смотрите здесь.
Кроме того стоимость добровольного страхования можно свести к самому необходимому минимуму. Достаточно исключить все ненужные услуги (получаемые по ОМС), выбрать стандартные клиники (не премиум-класса), выбрать правильно страховую компанию.
Решив приобрести полис ДМС, не нужно слишком экономить на цене. Важно обращать внимание на содержание страховки.
Также стоит учесть, что купить полис уже при наступлении страхового случая не получится.
В России действует правило, что полис ДМС начинает действовать в среднем спустя две недели после оформления. Таким образом предотвращается использование ДМС как недорогого варианта лечения.