Что такое срочная финансовая помощь кредитным должникам по кредитным выплатам

0

Виды срочной финансовой помощи кредитным должникам. Возможные пути решения для заемщика, не имеющего денег на погашение займа. Что делать, если дело дошло до суда?

Беря в банке кредит, важно суметь верно оценить свою платежеспособность, чтобы не оказаться в ситуации, когда вносить платеж нечем, а пени и штрафы неумолимо увеличивают имеющийся долг.

Однако предвидеть будущие финансовые трудности могут далеко не все, да и не все они предсказуемы.

Внезапная потеря трудоспособности или сокращение на работе даже самого добросовестного плательщика превратят в безнадежного должника.

Как же погасить заем, если денег на внесение ежемесячного платежа брать неоткуда, а штрафные санкции все увеличивают имеющуюся задолженность?

Какие есть пути выхода из столь тупиковой ситуации и что ждет попавшего в столь нерадостное положение должника?

Основные аспекты

Безвыходных ситуаций, как говорится, не бывает. Вариантов выплаты кредита при сократившихся доходах есть несколько, но выплачивать заем, конечно, все равно придется.

Чем в менее запущенном состоянии находится долг, тем легче с ним разобраться. Поэтому не стоит затягивать с решением возникшей проблемы, а лучше сразу искать возможности погашения займа.

Ниже мы рассмотрим возможные пути выхода из ситуации и то, какие последствия может повлечь за собой невыполнение взятых на себя кредитных обязательств.

Что может предпринять банк по отношению к должнику и что может сделать сам должник, чтобы избежать возрастания задолженности.

Что нужно знать

Подписав кредитный договор, вы берете на себя обязательство ежемесячно вносить определенную сумму денег в соответствии с заранее оговоренным графиком платежей.

Если нет средств для внесения текущего платежа – лучше сразу предупредить об этом своего кредитора. Тем более это касается случая, если вы поймете, что денег не будет и в следующие ближайшие месяцы.

Чем раньше вы начнете искать решение из сложившегося положения, тем больше шансов на его выгодный исход.

У вас есть несколько вариантов выхода из положения:

Попросить кредитора о рефинансировании займа Изменении размера ежемесячных платежей за счет продления общего кредитного срока
Реструктуризировать кредит или кредиты За счет оформления нового займа в другом банке
Воспользоваться страховкой Если причина, по которой вы не можете выплатить заем, подпадает под случай, указанный в имеющемся страховом договоре
Обратиться за помощью к частным заимодателям Не брезгующим плохой кредитной историей и не особо интересующимся текущим финансовым положением заемщика
Обратиться за помощью в кредитный союз
Настаивать на судебном разбирательстве или ждать Когда банк сам подаст соответствующий иск. Если причина невыплаты уважительная, то суд будет на вашей стороне

Будет лучше, если вы сами проявите инициативу и обратитесь к кредитору с просьбой изменить условия кредитования, отсрочить платежи или заморозить проценты.

Банк может отказать в просьбе, но в будущем это обращение сыграет вам на руку, если дело дойдет до суда. Более подробно о каждом перечисленном пункте речь пойдет во второй части статьи.

Виды задолженности

Задолженность бывает нормальной и просроченной. Просрочки тоже различаются.

В зависимости от того, сколько времени прошло от даты, когда необходимо было внести платеж, различают четыре вида просрочек:

Незначительная Ее срок не превышает 1–3 дня. Грозит разве что начислением штрафов, заранее оговоренных в кредитном договоре, и напоминанием от банка о необходимости внесения платежа. Однако и она способна подпортить кредитную историю
Ситуационная Срок – от 10 дней до одного месяца. На забывчивость такую просрочку уже не спишешь, обычно она имеет серьезное основание: госпитализация заемщика, изменение работы и т.п. Лучше не избегать телефонных звонков из банка, а объяснить ему причину и договориться о конкретных сроках внесения следующего платежа
Проблемная Длится 1–3 месяца и считается уже серьезной. В этом случае должником может уже заинтересоваться банковская служба безопасности. Рекомендуется вносить хоть какую-то сумму денег в счет погашения кредита, чтобы избежать обвинений в мошенничестве. На этом этапе стоит серьезно переговорить с банком о возможных путях решения ситуации
Долгосрочная Самая серьезная – более 3 месяцев. Готовятся документы о подаче в суд иска на должника

Повторимся, чем раньше вы начнете искать решение для погашения задолженности, тем выгоднее для вас все закончится. Не ждите сложа руки последней стадии просрочки, когда изменить что-то будет уже сложно.

Нормативная база

Кредитные отношения, а также порядок погашения и возврата кредитных задолженностей регламентируются некоторыми специальными законами РФ.

Перечислим основные:

О правилах кредитования Говорится во второй части последней редакции Гражданского кодекса РФ (глава 42)
О кредите с залоговым обеспечением говорится ФЗ РФ № 2872-1
Ипотечное кредитование (залогом по которому выступает недвижимое имущество) регламентируется ФЗ № 102
О банках и банковской деятельности, их правах и обязанностях говорится В ФЗ РФ № 395-1
Интересы должника защищаются в ФЗ № 230 от 3 июля 2016 г.
Защита прав физических лиц при микрофинансировании регулируется ФЗ № 151

Знание всех этих законов может помочь при возникновении проблем с выплатой кредита.

Срочная финансовая помощь кредитным должникам по кредитным выплатам

Чем больше кредит, тем существеннее могут быть последствия его несвоевременной оплаты. С ростом просрочки увеличивается сумма начисленных процентов и штрафов.

Если кредит залоговый – просрочка грозит потерей залогового имущества. Это особенно серьезно для тех, кто, например, оформил ипотеку и живет в заложенной квартире.

Ему просто негде будет жить, хотя причина неуплаты займа может быть достаточно уважительной. Наступает момент, когда заемщик понимает, что вовсе не справится с возникшим долгом.

В таких ситуациях лучше обратиться за срочной финансовой помощью. Далее мы рассмотрим более подробно то, как и где можно получить такую помощь.

Рефинансирование займа

Рефинансирование, возможно, наиболее выгодный вариант для заемщика. Данный способ погашения имеющегося кредита предполагает оформление нового займа для погашения действующего.

Выгодным этот путь решения проблемы будет в том случае, если новые условия кредитования будут лучше предыдущих.

Видео: помощь кредитным должникам

Можно снизить финансовую нагрузку на заемщика, увеличив срок кредитования и уменьшив таким образом размер ежемесячного платежа.

Допустим, в 2016 году был оформлен кредит на 300 тыс. рублей под 20 % годовых сроком на 3 года.

Если получится взять новый кредит на погашение текущего под 16 % на срок 5 лет – это позволит практически вдвое снизить размер месячного платежа.

К сожалению, рефинансирование доступно лишь тем, у кого не было серьезных просрочек. Новый банк-кредитор с симпатией будет смотреть на добросовестных заемщиков.

С плохой кредитной историей получить заем на рефинансирование, тем более на лучших условиях, практически невозможно.

Реструктуризация долга

Если просрочек по выплате займа еще нет или они незначительны, то стоит попробовать переоформить кредит в том же банке, но на более приемлемых для себя условиях.

Не ждите, когда задолженность возрастет – сразу же, как только возникли проблемы с финансовым обеспечением платежей, обращайтесь в банк с письменной просьбой о реструктуризации.

Обычно кредитор сам предлагает это сделать. Добивайтесь уменьшения платежей за счет снижения процентной ставки или увеличения срока кредитования.

Даже если банк откажет вам в перекредитовании на ваших условиях – у вас будут доказательства того, что вы пытались решить проблему с выплатой долга.

Сохраняйте переписку с банком – она пригодится вам в будущем, когда дело дойдет до суда.

Через частных заимодателей

Еще один вариант срочного привлечения помощи со стороны – взять заем у частного лица. Такой вариант, как правило, невыгоден должнику.

Обычно к нему прибегают, когда совсем безвыходная ситуация, например, другие банки не дают кредит из-за плохой КИ, а просрочка все растет и сроки совсем поджимают.

Ставка по такому кредиту бывает огромной, однако другого выхода у заемщика иногда просто нет.
При такой форме займа подписываются договор и расписка.

В договоре обязательно указываются порядок погашения и сроки, проценты по кредиту и последствия его несвоевременной оплаты. Если сумма займа большая, то лучше, чтобы все было заверено нотариусом.

С помощью кредитного союза

Быструю финансовую помощь можно также получить от кредитного союза. Это некоммерческая организация, представляющая собой отдельные сообщества физических и юридических лиц, объединенных с целью финансовой взаимопомощи.

Особой популярностью такой вид займа пользуется у бизнесменов, часто прибегающих в процессе своей деятельности к помощи заемных средств.

Получить такую помощь могут не все, а лишь участники такого кооператива. Да и сумма будет отличаться в зависимости от того, какой пай был внесен участником за время его пребывания в кооперативе.

Однако условия могут отличаться. Проценты могут быть как завышены, так и наоборот, ниже среднерыночных.

Как быть, если дело доходит до суда

Судебное разбирательство является для некоторых заемщиков наиболее приемлемым вариантом, если договориться с банком никак не удалось.

Дело в том, что именно суд может принять решение о временной заморозке кредита или частичном снятии начисленных штрафов и пень. Готовиться к судебному заседанию нужно заблаговременно.

Если вы решили подвести дело к такой развязке – обязательно сохраняйте всю переписку с банком с просьбами о реструктуризации или о «кредитных каникулах» и т. д.

Сохраняйте копии всех чеков. Даже если вы не можете внести всю сумму платежа – оплатите хоть какую-то минимально для вас возможную на данный момент.

Все это будет доказательством в суде того, что вы пытались, но не могли своевременно оплатить взятые на себя обязательства.

Лучше всего нанять адвоката, который отстаивал бы ваши интересы в суде, однако позволить себе оплатить его услуги могут далеко не все.

Поэтому позаботьтесь о том, чтобы самому подготовить нужные документы. Обязательно предоставьте для суда доказательства того, что имелась уважительная причина для задержки выплат.

Это может быть:

Если причины неуплаты уважительные, то суд может принять решение о списании части начисленных штрафных санкций, изменении графика платежей на более приемлемые и т. д.

Если же принято решение в пользу кредитора, у вас есть еще несколько путей его смягчить:

Обжаловать принятое решение Срок подачи апелляции – 10 дней
Подать в суд Который рассматривал ваше дело, заявление с просьбой отсрочить выполнение судебного производства

В любом случае, принятое судом решение станет «последним словом» и исполнить его придется. За выполнением судового решения следят судовые представители, имеющие серьезные полномочия.

Например, может быть принято решение о списании части вашей заработной платы в счет погашения долга или о продаже собственности должника в счет погашения кредита.

Подводя итоги, подчеркнем, что лучше не затягивать с выплатой долга. Если у вас возникли действительно серьезные проблемы, из-за которых невозможно вносить платежи вовремя – не ждите, пока все решится само собой.

Ведите диалог с кредитором, предлагайте свой вариант решения, ищите возможность получения срочной финансовой помощи со стороны.

Самым выгодным будет проведение рефинансирования займа в другом банке или реструктуризации займа на новых условиях в банке его выдавшем.

Частный заимодатель обычно предлагает кредит на очень невыгодных условиях, но и это может стать единственным выходом, если иного варианта нет.


Обсудить