Отсутствие до недавнего времени в законодательстве прямых ограничений для коллекторских организаций трактовалось большинством из них как возможность делать все, что не запрещено.
В результате, многие из них попросту выбивали долги из должников. Чтобы добиться погашения кредита практически повсеместно коллекторы угрожали должникам, нередко переходя от слов к делу.
Ситуация приняла столь угрожающий характер, что депутатам пришлось принять специальный закон, который устанавливает четкие правила взаимодействия таких организаций с должниками.
Сегодня мы подробно разберем этот законодательный акт, чтобы разобраться, как действует новый закон о коллекторах и коллекторской деятельности в 2024 году.
Основные положения
Федеральный Закон №230-ФЗ от 03.07.16г. «О защите прав и законных интересов граждан при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организаций» (далее – Закон) устанавливает порядок взаимодействия коллекторов с должниками и вводит ответственность за их нарушения.
Новшества закона затронули буквально все аспекты такой деятельности. Среди основных из них:
| Установлены требования к организациям | Осуществляющим деятельность по взысканию долгов |
| Взаимодействовать с должником по возврату долга | Могут только кредиторы или другие лица, которые действуют от его имени |
| Любого вида контакты с третьими лицами по кредитам | Должника возможны только при наличии на то согласия заемщика и отсутствия несогласия самого третьего лица |
| Передача данных о должнике коллектору или новому кредитору | Возможна только при наличии согласия самого заемщика |
| Установлен ряд запретов |
Среди основных из них:
|
| Спустя четыре месяца с момента со дня образования просрочки | По кредиту должник может отказаться от взаимодействия с коллектором |
В целом, данный нормативный акт призван покончить с существующим беспределом в данном виде бизнеса и формализировать отношения с должниками на этапе взыскания задолженности.
Права и ответственность коллекторов
В соответствии с Законом коллекторы вправе взаимодействовать с должниками только следующими способами:
- проведение личной встречи;
- разговор по телефону;
- отправка сообщений (в т.ч. голосовых) и писем.
И на этом список разрешенных действий заканчивается. Любые другие виды взаимодействия возможны только при наличии на то письменного соглашения человека.
Здесь стоит отметить, что согласие это может быть отозвано в любой момент времени. Для этого должнику достаточно передать кредитору соответствующее уведомление.
Сделать это он может лично (под расписку), отправив заказное письмо с уведомлением о вручении или через нотариуса.
Закон ограничивает право на разглашение информации о долге и общение по поводу его возврата с другими людьми – коллегами по работе, родственниками, соседями человека.
Теперь, чтобы взаимодействовать с кем-либо, кроме самого должника, на это должно быть получено его письменное согласие в виде отдельного документа, а сам человек не должен быть против этого.
Введение данных ограничений, по идее, должно было бы прекратить применение наиболее скандальных мер воздействия – сообщение о долге на работе или запугивание родственников должника.
Однако, на деле этого не произошло. Причина кроется в том, что теперь МФО на этапе оформления договора сразу подписывают дополнительные соглашения, дающие право коллектору «на все, что угодно».
К сожалению, многие люди не знают о том, что могут отозвать свое согласие в любой момент времени.
Поэтому, если в соглашении такое право дано, формально, никто ничего не нарушает (если, конечно, соблюдены все остальные требования).
Однако, если имеется факт нарушения – закон предусматривает ответственность за это. На данный момент речь идет только о штрафах.
Ограничения в деятельности
Если говорить об ограничениях, которые ввел Закон, то, прежде всего, это предельное количество контактов с заемщиком.
Например, теперь личная встреча с должником может проводиться не чаще одного раза в неделю, а позвонить по телефону можно только один раз в день (в неделю такое количество звонков не может превышать 2-х, и 8 – в месяц).
Как оплатить квартплату через Сбербанк онлайн по штрих-коду, читайте здесь.
Для любителей «засыпать» должников SMS-ками также введено ограничение по количеству таких контактов – по закону допускается отправка любого вида сообщений (включая голосовые) не более 2-х раз в сутки (4-х раз в неделю и 8-ми раз – в месяц).
Кроме этого, теперь звонить, встречаться и отправлять сообщения должникам можно только в строго ограниченное время:
| День звонка | Время звонка |
| Будний | 8.00-22.00 |
| Выходной | 9.00-21.00 |
| Праздничный | 9.00-21.00 |
Законом введено еще одно обязательное требование – при каждом контакте с должником лицо, осуществляющее взыскание долга, обязано представиться и сообщить наименование агентства, интересы которого он представляет.
Если отправляется сообщение – оно должно включать следующие сведения:
- ФИО лица, его отправившего;
- данные агентства, которое осуществляет взыскание долга;
- сведения о долге (остаток, дата возникновения, номер документа, подтверждающего его наличие);
- телефон для связи;
- реквизиты для платежа.
Еще одним важным нововведением Закона является введение ограничений для агентств, которые занимаются взысканием задолженности – теперь вести данный вид бизнеса вести могут только те организации, в учредительных документов которых данный вид бизнеса должен быть указан в качестве основного.
Кроме этого, предприятие должно быть зарегистрировано в специальном госреестре. Особо стоит отметить, что Законом не допускается привлечение к работе по взысканию долгов лиц с неснятой или непогашенной судимостью за преступление против личности, экономические преступления и т.д.
Запрещено работать в этом бизнесе также людям, которые за последние три года сами допускали неисполнение судебных актов о взыскании просроченной задолженности сроком более 30-ти дней.
Каковы права должников
Закон направлен на защиту прав и интересов должников – физических лиц, существенно ограничивая в правах деятельность организаций, осуществляющих взыскание долгов.
Видео: что ждать от коллекторов
И все бы было хорошо, если бы работало, как написано. Однако, на деле частенько людей по прежнему запугивают, терроризируют родных, звонят на работу и т.д. Как быть в этом случае? Давайте разбираться вместе.
Если звонят
Итак, если звонят ночью или по несколько раз в день, прежде всего стоит проверить, не подписали ли Вы дополнительное соглашение, дающее право обращаться к Вам чаще, чем установлено Законом.
При наличии такого документа его нужно отозвать. Если ситуация после этого не измениться – следует напомнить об этом во время разговора, уточнить ФИО человека и обратиться к его руководству с жалобой.
Если это не помогает – нужно обращаться в прокуратуру, полицию, Роспотребнадзор и Роскомнадзор с заявлением о нарушении прав (не забудьте перед этим взять распечатку звонков).
Дело это хлопотное, но добиться результата можно. И помните – взаимодействие с другими людьми по Вашему долгу возможно только при наличии Вашего письменного согласия и отсутствия несогласия самого человека.
Если поступают угрозы
Если кто-то угрожает Вам или членам Вашей семьи – нужно действовать решительно. Нередко от угроз эти люди переходят к делу.
В этой ситуации желательно любым возможным способом зафиксировать факт угрозы (это может быть распечатка сообщения, запись разговора, видеосъемка, полученное письмо и т.д.).
С этими документами следует незамедлительно обратиться в полицию. Однако, так действует сегодня только самые криминальные вышибалы.
Обычно, при разговоре с должниками звучат непрямые угрозы – например, если не вернешь деньги, то «все узнают о твоих долгах», «у тебя может сгореть дом», «тебя выгонят с работы» и т.д.
Это тоже незаконно (статья 163 УК). В этом случае следует также обратиться в полицию с заявлением о вымогательстве.
Если требуют чужой кредит
Нередко бывает, что у человека требуют вернуть деньги по ссуде, которую он не оформлял. Тут есть несколько вариантов, которые зависят от причины появления «чужого» долга:
| Например, Вы могли недавно потерять паспорт | По которому злоумышленники оформили на Вас кредит. Здесь все просто – нужно обращаться в полицию, которая возбудит дело о мошенничестве. В ходе рассмотрения дела будет проведена почерковедческую экспертизу, которая покажет, что подпись поддельная. Однако, перестанут Вас беспокоить только после решения суда |
| Телефон внесен в базу данных должников (ошибочно или сознательно) | Чтобы исправить ситуацию нужно обратиться в банк или организацию, которая донимает Вас звонками, с просьбой внести изменения. Однако, несмотря на то, что сделать это несложно, частенько вопрос где-то «зависает» и человеку продолжают звонить. Здесь поможет только обращение в прокуратуру |
| Ну, и третий вариант – долг оформлен на Вашего родственника | А звонят Вам, чтобы вынудить Вас погасить за него кредит (обычно, эта мера «работает» с пожилыми родителями должника) либо оказали давление на должника (чтобы ему было стыдно перед Вами и т.д.). В этой ситуации нужно обратиться в банк с просьбой прекратить звонки. Если не поможет – идите в прокуратуру |
Судебные разбирательства
На самом деле, суд, которым частенько пугают, далеко не самый худший вариант развития событий:
| Во-первых | Если Вы не можете погасить кредит, суд поможет Вам возбудить дело о банкротстве |
| Во-вторых, | С момента начала судебного разбирательства прекращают начисляться проценты и штрафные санкции |
| Описывать имущество будут судебные приставы | Которые будут действовать по закону |
| Даже если денег, полученных от продажи имущества, будет недостаточно | Долг все равно будет погашен |
«Умные» коллекторы об этом знают, поэтому любыми путями хотят решить вопрос до суда.
Когда вступил в действие новый закон о коллекторах и коллекторской деятельности
Несмотря на то, что Госдума приняла новый закон о коллекторах и коллекторской деятельности еще летом 2016 года, в действие он вступил только с 01 января 2017 года.
К сожалению, прошедший год показал, что при взыскании задолженности к должникам по прежнему применяются незаконные меры воздействия. Во многом потому, что наказания за нарушения незначительны.
Про федеральный закон 112, читайте здесь.
Что такое ГКН, смотрите здесь.
Законотворцы это понимают, и сегодня уже рассматривается новый вариант закона, который ужесточает ответственность за его нарушение, вплоть до уголовной.
Однако, пока он еще не принят. Так что сегодня единственным документом, который защищает должников, по-прежнему является действующий Закон №230-ФЗ от 03.07.16г., о котором мы рассказали сегодня.
Идея упорядочить процесс взаимодействия должников с коллекторами – замечательная. К сожалению, пока это добиться не удалось.
Возможно, разрешит ситуацию принятие нового закона о коллекторах и коллекторской деятельности, где будет введена уголовная ответственность за его нарушение.
А пока — бороться с беспределом в данном виде бизнеса может помочь только полиция или прокуратура.
Для всех остальных ситуаций должнику следует вооружиться познаниями о своих правах и требовать их исполнения.
И помните – не стоит бояться судебных разбирательств – нередко, именно решение суда оказывается наиболее выгодным вариантом решения проблемы должника.