Особенности реструктуризации долга в 2024 году

Причиной невыплаты кредита могут стать обстоятельства. При этом можно просить у кредитора отсрочки, но проще реструктурировать задолженность. Как в 2024 году осуществляется реструктуризация долга?

Основной причиной реструктуризации становится наличие неоплаченной задолженности. Это может быть просрочка по кредиту, ипотека, долги по комуслугам и иные неоплаченные платежи.

Но реструктурировать долг можно лишь при соблюдении определенных условий. Каковы особенности реструктуризации в 2024 году?

Важные аспекты

Нередко случаются ситуации, когда гражданину не удается своевременно погасить имеющийся долг.

Как правило, кредиторы заинтересованы в скорейшем возврате средств и предпочитают не вступать в длительные тяжбы. Поэтому небольшое изменение в условиях погашения долга выгодно для обеих сторон.

Проблема в том, что зачастую граждане не стараются решить проблему в самом начале ее возникновения.

Платежи просрочиваются, долг накапливается и в большинстве случае ситуация заканчивается судебными разбирательствами и конфискацией имущества. Меж тем решить ситуация возможно посредством реструктуризации долга.

Такая процедура чаще всего применяется банковскими организациями относительно добросовестных заемщиков, попавших в трудные жизненные обстоятельства. Но реструктурировать можно практически любой долг, если знать суть процедуры.

Что это такое

Реструктуризация долга это реабилитационная процедура, применимая к гражданину с целью восстановления его платежеспособности и погашения долгов перед кредиторами соответственно реструктаризационному плану.

Среди основных видов реструктуризации можно выделить следующие:

Пролонгация	В этом случае происходит увеличение срока погашения долга, что позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа. Но при этом общая сумма переплаты увеличивается за счет начисляемых на каждый платеж процентов
Кредитные каникулы	Такой вариант предполагает, что на протяжении 3-12 месяцев должник выплачивает только «основной» долг, без начисления процентов. В отдельных случаях выплата задолженности может и вовсе временно «замораживаться»
Внутреннее рефинансирование займа	Суть этого метода в получении кредита от того же кредитора на новых, более выгодных условиях с целью погашения существующего долга
Понижение процентной ставки	При этом сумма платежа будет меньше благодаря более низкой ставке
Смена валюты займа	Данный вариант целесообразен при непредвиденном изменении валютных курсов
Списание неустоек и штрафов	При этом полностью или частично списываются начисленные пени и штрафы, а выплате подлежит только основной долг и изначально установленные проценты
Списание части задолженности	Достаточно редкий вариант, но порой кредитор согласен вернуть хотя бы часть своих средств, чем потерять их вовсе

Иногда применяется комбинация разных методов. Но объединяющей характеристикой всех вариантов является то, что реструктуризация осуществляется только при участии кредитора и должника.

Потому погашение долга за счет займа, полученного от иного лица, нельзя считать реструктуризацией.

С какой целью она осуществляется

Основная цель реструктуризации это погашение долга и урегулирование спорных ситуаций между кредитором и должником.

При этом согласиться на реструктуризацию долга кредитор вправе, но это не является его обязанностью.

Например, многие банки еще на этапе заключения кредитного договора предусматривают, на каких условиях долг может быть реструктурирован.

В иных ситуациях решение находится в процессе обсуждения возможных вариантов. Обычно для реструктуризации долга требуется соблюдение таких условий, как:

Отсутствие длительных просрочек по кредиту (платежам)	Нередко для начала реструктуризации кредитор требует погашения образовавшейся задолженности
Существенный остаток долга	При небольшой задолженности в реструктуризации чаще всего отказывают
Наличие веских оснований	Подтвержденных документально

При реструктуризации долга граждан процесс осуществляется в соответствии с планом, предварительно согласованным сторонами.

План позволяет утвердить оптимальный способ погашения задолженности. Но при этом гражданин должен соответствовать ряду требований, а именно:

• иметь подтвержденный источник дохода на момент представления плана;
• не иметь непогашенной судимости по экономическим преступлениям;
• не быть признанным банкротом в течение пяти лет до утверждения плана.

Нормативное регулирование

Реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства физлиц регламентирована ФЗ № 127 от 26.10.2002 «О несостоятельности» (редакция от 29-07-2017).

Согласно положениям этого норматива, если граждан имеет некий стабильный уровень дохода, то впредверии признания банкротства и реализации имущества применяется реструктуризация.

При этом ежемесячного дохода должно хватать не только на внесение положенных платежей, но и на нормальное проживание.

В упомянутом законе достаточно подробно расписаны этапы процедуры при банкротстве физического лица.

Но в частности здесь сказано, обратиться в арбитражный суд для признания гражданина банкротом вправе сам должник, кредитор или уполномоченный орган.

Причем инициация судебного процесса возможна, когда долг гражданина превышает 500 000 рублей, а долговые обязательства не исполняются более трех месяцев с положенной для погашения даты.

Если суд, рассмотрев обстоятельства дела, принимает решение о возможности реструктуризации, составляется план погашения долга.

С этого момента гражданин обязан выплачивать долг согласно утвержденному графику.

Если реструктуризация невозможна либо план выплат нарушается, гражданин признается банкротом и его имущество подлежит реализации.

Реструктуризация долга гражданина по кредиту

Такой термин как «банкротство физических лиц» появился в российском законодательстве совсем недавно. До осени 2015 года понятия «гражданин» и «банкрот» были несовместимы.

В 2020 году суд может урегулировать долговые разногласия с участием физлиц тремя способами. Это мировое соглашение, реструктуризация долга и реализация имущества.

Когда судом принимается решение о реструктуризации, текущая сумма задолженности замораживается.

То есть на нее перестают начисляться неустойки, проценты и прочие санкции. При этом ограничивается и возможность управления гражданином собственными средствами. Он не может открывать банковские счета, заключать договора, покупать акции и прочее.

Но за гражданином сохраняется право на использование в личных целях определенной суммы для поддержания нормального существования, оплаты текущих платежей и решения иных насущных вопросов.

За исполнением решения суда и соблюдением планам реструктуризации следит специально назначенный судом финансовый управляющий. Но не стоит забывать и о таком возможном решении суда, как мировое соглашение.

То есть практически на любом этапе до принятия итогового решения стороны могут договориться о решении проблемы без привлечения третьих лиц или структур. Фактически это означает, что договориться с кредитором можно и до обращения в суд.

Чаще всего решение о реструктуризации без судебного участия применяется при наличии долга перед банковским учреждением.

Например, когда требуется реструктуризация ипотечного долга. Суть процедуры сводится к таким действиям:

1. Должник подает в банк заявление о пересмотре займа.
2. Банк рассматривает основания и представленные подтверждающие документы.
3. Стороны подписывают соглашение об изменении порядка выплат.

Какие нужны документы

Перечень документов для реструктуризации долга может отличаться. Решение в этом случае принимает кредитор.

Но стандартный пакет включает в себя следующие бумаги:

Паспорт	Идентифицирующий личность заявителя
Заполненное заявление на реструктуризацию	Образец можно запросить в банке
Документы-основания	оригинал трудовой книжки с отметкой о сокращении или увольнении в связи с ликвидацией справка с работы об уменьшении заработной платы справка из медучреждения о временной нетрудоспособности правка из Центра занятости о постановке на учет и выплате пособия по безработице иные документы, указывающие на обоснованность реструктуризации

Предоставляемые документы должны устанавливать факт временной потери платежеспособности, что повысить шансы на принятие банком положительного решения.

В то же время кредитор вправе запрашивать дополнительные документы. Если принимается решение о реструктуризации, составляется график погашения.

Как выглядит план

По действующим законодательным нормам проект плана реструктуризации долга может предлагаться исключительно кредитором или должником.

Суть плана заключается в создании графика платежей, по которому должнику будет удобно совершать выплаты. Но при этом должны учитываться и интересы кредитора.

За основу при создании плана берется уровень фактических доходов должника. Из этой суммы вычитаются средства, необходимые должнику на содержание самого себя и своей семьи.

Оставшаяся сумма может быть направлена на погашение имеющейся задолженности. Но при этом длительность погашения не должна превышать трех лет.

План должен содержать в себе следующие разделы:

• порядок и сроки погашения долга;
• порядок уведомления кредитора и уполномоченных лиц об изменении финансового состояния гражданина;
• погашение долгов перед уполномоченными органами (при судебном рассмотрении дела о несостоятельности);
• сроки и порядок реализации залогового имущества.

К плану прилагаются:

• перечень имущества должника;
• информация об источниках дохода за последние полгода;
• кредитный отчет из бюро кредитных историй;
• заявление должника о достоверности приложенных документов и согласии с планом.

Если план реструктуризации составляется на основании судебного решения, то он непременно утверждается судом. В случае неисполнения плана имущество гражданина подлежит реализации.

Видео: что такое реструктуризация долга

Когда план составляется меж должником и банком до обращения в суд, процедура сводится к подписанию дополнительного соглашения с приложением графика платежей.

Заявление в банк

Подавая заявления в банк на реструктуризацию кредита, можно составить документ в произвольной форме.

Основные пункты будут таковы:

• номер и дата кредитного договора;
• сумма кредита;
• дата с способ первого платежа;
• выплаченная сумма и остаток задолженности;
• дата последнего платежа;
• дата первого просроченного платежа;
• причина неплатежеспособности;
• допустимый размер ежемесячного платежа при реструктуризации.

К заявлению прилагаются документы, подтверждающие причины неплатежеспособности. При этом обратиться в банк желательно до возникновения просрочки или при первом просроченном платеже.

При невозможности личного посещения можно отправить письмо в банк с заявлением и копиями документов. Заявление на реструктуризацию кредита можно скачать здесь.

Составление договора

Кредитный комитет банка рассматривает заявление и оценивает текущее финансовое состояние заемщика. Анализируются разные варианты погашения долга.

При решении о возможной реструктуризации стороны разрабатывают план погашения долга. При этом учитывается как позиция банка, так и мнение самого должника.

Если план реструктуризации будет одобрен, то с должником заключается соответствующий договор. Как правило, стороны подписывают дополнительное соглашение к действующему кредитному договору.

В соглашении оговариваются сроки внесения платежей и минимальная сумма ежемесячного платежа.

Что нужно знать ИП

Индивидуальный предприниматель отвечает по долговым обязательствам всем своим имуществом, которое принадлежит ему как физлицу.

В этом его отличие от юрлица, отвечающего по обязательствам только активами предприятия.

Банкротом ИП может признаваться, если дольше трех месяцев не может погасить долг суммой более 500 тысяч рублей. Начать процедуру банкротства ИП может сам.

Для этого за 15 дней до обращения в суд он должен опубликовать сведения о своем банкротстве в Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юридических лиц.

Заявления от кредиторов принимаются в течение 2 месяцев с момента публикации о банкротстве.

Реструктуризация долга ИП назначается судом не раньше 15 дней после подачи заявления, но не позже 3 месяцев.

При этом погашаются долги ИП в следующем порядке:

• по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью;
• по оплате труда работников ИП;
• иные требования.

Если погасить долги в процессе реструктуризации не удается, то ИП объявляется банкротом. Его имущество реализуется и на 5 лет налагается запрет на регистрацию официальной деятельности.

Процедура по коммунальным услугам

При оплате коммунальных платежей тоже могут возникать задолженности. Большой долг по ЖКХ может стать поводом для отключения коммуникаций, а порой и для выселения из занимаемого жилья.

Должник может для погашения долгов воспользоваться реструктуризацией задолженности.

Для этого соответствующее заявление подается в управляющую компанию или иную организацию, являющуюся кредитором. К заявлению непременно прилагаются документальные свидетельства о несостоятельности.

Управляющая компания может пойти на уступки должнику, заключив с ним соглашение о постепенном погашении долга.

Однако обязанности таковой законом не предусмотрено. Если заявитель получает отказ в реструктуризации, то решать проблему ему понадобится в суде.

Правильное применение реструктуризации долговых обязательств позволяет восстановить платежеспособность гражданина и выполнить долговые обязательства.

Но не стоит затягивать с обращением к кредитору, наличие большого долга не позволит урегулировать ситуацию в мирном порядке без участия судебных органов.