Страховка выступает одним из наиболее действенных способов возместить убытки от потери имущества. При этом условия договора могут отличаться. В каком страховании в 2024 году используется абандон?
При оформлении страхового договора минимизируются риски страхователя. Но и страховщику требуется гарантия надежности заключенной сделкой.
С целью соблюдения интересов обеих сторон используется абандон. Каковы особенности такого страхования?
Общие моменты
Закон о страховании не содержит подробного пояснения о порядке использования абандона. Но исходя из трактовки существующих норм, можно сделать следующие выводы:
| С правовой точки зрения | Абандон это односторонняя сделка и для ее совершения не нужно получать согласие страховой компании, но и отменить сделку не получится. То есть страховщик не может отказать в применении абандона, если соблюдены требуемые условия |
| Абандону присущ срочный характер | Законодательные нормы не устанавливают точного периода, когда можно подать заявление об абандоне. Но, как правило, срок обращения ограничен шестью месяцами от момента возникновения страхового случая |
| Право на абандон имеется как у страхователя, так и у выгодоприобретателя | Но при отсутствии у данных лиц права на застрахованный объект, они не могут передать страховщику право на имущество |
| Используется абандон | При страховании имущества, но не исключается использование его в иных вариантах имущественного страхования. Но целесообразен абандон только тогда, когда цена поврежденного имущества равна страховой сумме или ниже ее |
Что это такое
В страховой сфере абандон подразумевает отказ от прав на застрахованный объект в пользу страховой компании (страховщика).
За страхователем закреплено право отказаться от имущества в обмен на выплату полной страховой суммы по договору страхования.
Имущество отходит к страховщику на момент подачи заявления страхователем на использование абандона.
То есть не нужно заранее согласовывать детали сделки, договариваться об условиях и нюансах. Абандон это не соглашение и не договор.
Образец заявления на абандон поможет составить документ, бланк которого можно скачать здесь. Но в принципе составляется заявление в свободной форме.
Главное – просьба о выплате полной суммы страховки с отказом от права на имущество должны быть ясно выражена.
То есть использование абандона невозможно при страховании жизни, а используется лишь применительно к имущественным ценностям.
По сути, абандон является сделкой отчуждения имущества. Подав заявление, страхователь лишается права на имущество, а страховщик его обретает.
Для возможности использования абандона в страховании значение имеет только одно условие.
Застрахованное имущество должно быть утрачено либо испорчено так, что восстановление не представляется возможным.
Если окажется, что объект страхования не пострадал или повреждения легко поправимы, то имущество возвращается страхователю с одновременным возвратом ранее полученной страховой выплаты.
Плюсы и минусы
Чем же выгоден абандон страхователю? Получается, что при использовании абандона страховщик гарантированно выплатит страховку.
Рассмотреть выгоду можно на примере:
«На автомобиль стоимостью была оформлена страховка КАСКО с агрегатной суммой. Спустя год авто было угнано. При расчете страховой выплаты страховщик учел предшествующие страховые выплаты и амортизацию. В итоге страхователь получил только часть стоимости авто. Владелец угнанного авто обратился в суд, но дело было проиграно».
Если бы страхователь знал о возможности использования абандона, то он мог бы выдвинуть страховщику соответствующее требование.
В итоге величина выплаты составила бы сумму, определенную на момент заключения договора КАСКО, а не на момент наступления страхового случая. Выгода страхователя от абандона более чем ощутима.
Абандон выступает оптимальным вариантом защиты прав страхователя в случаях, когда страховщик предлагает неполную страховую выплату или вовсе отказывает в страховке.
В чем выгода абандона для страховой компании? Получается, что при использовании абандона в автостраховании страховщик КАСКО обязан выплатить полную стоимость авто, если страхователь откажется от прав на застрахованный объект в пользу страховщика.
Однако если машина была угнана, и найти ее не удастся, то смысла от получения на нее права собственности никакого нет.
Точно такая же ситуация возникает и в случае, если в результате ДТП авто будет полностью уничтожено. Вместе с тем стоит представить ситуацию, когда страховка за угон авто выплачена, а машина потом найдена.
Или же пострадавшая машина все-таки может быть восстановлена. В итоге страхователь получает и страховую выплату, и имущество к нему возвращается.
Страховщик не имея права на застрахованный объект никак не может покрыть свои расходы, что было бы возможно при получении права собственности на имущество страхователя.
Нормативное регулирование
О праве применения абандона сказано в п.5 ст.10 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992.
Здесь говорится, что при потере или гибели застрахованного объекта страхователь может отказаться от права на имущество в пользу страховщика с целью получения страхового возмещения в полном объеме.
До скольки можно шуметь на улице, читайте здесь.
Сущность абандона довольно проста, но меж участниками страхового договора нередко возникают споры о допустимости применения такого института, размере и условиях выплаты страховки.
По этой причине увеличивается количество судебных дел, связанных с применением абандона.
В большинстве случаев суды принимают сторону страхователей, что требует от страховщиков постоянного мониторинга судебной практики по вопросам абандона и знания основных нюансов подобных сделок.
Особенности работы
Согласно положениям закона о страховании разъяснение термина «абандон» достаточно понятен. Страхователь передает страховщику права на застрахованный объект и взамен получает полную страховую выплату.
Однако в действительно не все так просто. Прежде всего, стоит разобраться с определением «страховой суммы».
По страховому законодательству допускается изменение страховой суммы с течением времени.
К примеру сумма для нового авто будет одна, а после года использования – другая. Условия изменения зависят от того, что указано в условиях страхового договора.
Гражданские нормы недвусмысленно фиксируют сумму на момент страхования. Из-за разницы в толкованиях и возникают нюансы применения абандона в страховании.
Когда использование невозможно
Оформить положение об абандоне можно двумя способами:
| Страхователь и страховщик заключают договор | Где прописываются условия страхования и абандона одновременно. В договоре прямо говориться о переходе права собственности на объект к страховой компании в обмен на полную сумму страховки. Сразу после начала выплат имущество переходит страховщику |
| Оформить передачу права на застрахованное имущество в виде отдельной сделки | Подав соответствующее заявление после наступления страхового случая и осуществления страхового платежа. Право на имущество у страховщика возникает, когда страхователю выплачивается полная страховка |
В то же время Закон о страховании позволяет отказаться от абандона. Но также действует особая норма, установленная п.2 ст.9 ГК РФ, согласно которой отказ от прав не влечении их прекращения за исключением некоторых случаев.
Получается, что право на отказ от застрахованного объекта с целью получения полной страховки у страхователя есть независимо от иных обстоятельств.
Но возможна ситуация, когда страховщик уже выплатил некоторую сумму в соответствии с заключенным договором и действие договора страхования на этом закончено.
Соответственно право на абандон утрачивается. Можно конечно оспорить ситуацию через суд, но гарантии выигрыша слишком малы.
Страховая компания имеет законное право уменьшать страховой взнос на величину износа авто. Кроме того не получится применить абандон, если истек допустимый период для обращения.
Что делать, если срок для обращения в СК пропущен
Право на абандон нарушается, когда страхователь подает заявление об абандоне спустя полгода после наступления страхового случая или по истечении этого срока решает забрать имущество обратно.
Заявление в подобной ситуации не принимается. То есть для реализации права на абандон необходимо соблюсти срок подачи заявления.
При заключении договора страхования устанавливается сумма возмещения и срок уведомления. Как правило.
По страховым договорам уведомить страховщика о наступлении страхового случая нужно в течение трех дней. Но договор может устанавливать больший или меньший срок.
Для страховой компании срок уведомления важен, поскольку представители страховщика должны провести расследование.
Необходимо убедиться в подлинности страхового случая, возможности исправления ущерба или его уменьшения.
Если срок для обращения за страховой выплатой нарушен, то страховка может быть и вовсе не выплачена.
Принцип свободного выбора
При абандоне существует и принцип свободы выбора, что выражается в возможности включения в страховой договор любых условий, не противоречащих закону.
И вот здесь нужно учитывать различные детали. В частности свобода выбора сводится к тому, что страхователь не обязан использовать свое право на абандон.
Но при этом отказ не значит, что права прекращаются. При соблюдении определенных условий человек вправе использовать свое право.
Если рассматривать принцип свободы выбора применительно к абандону, нужно отметить, что на этапе заключения страхового договора стороны могут оговаривать условия.
К примеру, страховая сумма может быть выплачена по договору как:
- полная сумма страховки;
- полная страховка за минусом величины износа;
- полная страховка за минусом стоимости годных остатков.
Суммы выплаты по означенным вариантам могут отличаться весьма существенно. Кроме того договор может предусматривать невозможность применения абандона для получения страховой суммы в полном объеме. Участники страхования свободны в определении условий договора.
Возникающие нюансы
Чем же является абандон – правом или обязанностью? В соответствии с законом причиненный имуществу гражданина вред подлежит возмещению в полном объеме.
Но люди, как простые граждане, так и юристы, часто неверно трактуют понятие абандона. Прежде всего, нужно понимать, что абандон это право, страхователь не обязан его использовать.
Кроме того применение абандона сопряжено с различными нюансами, которые нужно учитывать еще на этапе заключения договора страхования.
Абандон в транспортном страховании
Мнения юристов в сфере использования абандона в автомобильном страховании отличаются.
Например, при обращении суд в применении абандона может быть отказано в выплате первоначальной страховой суммы при причине уменьшения стоимости авто с течением времени.
Если используется абандон в страховании автомобиля по КАСКО, исковое заявление обычно содержит требование о выплате полной стоимости машины.
Это может признаваться попыткой обогащения за счет страхования, если с момента заключения договора прошел год и более, поскольку нельзя не признать, что авто теряет в стоимости.
Также существует мнение, что применение абандона в «сухопутном» страховании может иметь место, но чаще применяется абандон в страховании грузов.
Обусловлено это тем, что в процессе транспортировки грузы обычно дорожают и страховщику выгодно выплатить первоначально установленную сумму и получить право на груз.
К тому же похищенные грузы находятся чаще, чем угнанные авто. Есть и точка зрения, согласно которой в автостраховании нередко встречаются «неявные абандоны».
К примеру, страховка выплачена, а потом угнанное авто находится. В подобной ситуации страхователь может не возвращать полученную сумму, а передать машину в собственность страховой компании.
Что делать, если утерян техпаспорт на машину, читайте здесь.
Берут ли с псориазом в армию в 2024 году, смотрите здесь.
Случаются ситуации, когда страхователю выгоднее отказаться от абандона. Допустим страховщик оценивает стоимость остатков авто после аварии в одну сумму, а покупатель готов заплатить больше.
В морском
В морском страховании абандон применяется часто. В Кодексе торгового мореплавания РФ закреплено право на абандон.
Согласно ст.278 КТМ РФ страхователь вправе отказаться от прав на застрахованное имущество в пользу страховщика для получения всей страховой суммы.
То есть здесь установлена вполне конкретная норма, которая остальными правовыми актами РФ регламентирована довольно размыто.
В целом судебная практика относительно применения абандона свидетельствует о необходимости подробно регламентировать все нюансы урегулирования страховых случаев, касающихся пропажи и гибели имущества, еще на этапе заключения страхового договора.
Важно изначально установить, какая сумма страхового возмещения будет выплачена в том или ином случае.