Что такое аннуитетные платежи при кредитовании? Чем они отличаются от дифференцированных? Как производятся расчеты сумм при данной схеме? Ответим на данные вопросы, ссылаясь на информацию, что актуальна в 2024 году.
Многие заемщики при оформлении кредита сталкиваются с таким понятием, как аннуитетные платежи. Выясним, что это значит, и какие формулы используются при расчете суммы.
Общие моменты
Все кредиты имеют определенные особенности, которые стоит изучить заемщикам, ведь в противном случае придется выплачивать банковской организации дополнительные средства.
При заключении соглашения о кредитовании включается немало пунктов, в том числе и показатель максимальной суммы кредита, размер первого взноса, комиссия, санкции в случае досрочного погашения задолженности и т. д.
Некоторые условия соглашения действуют только некоторое время или вообще разовые, а некоторые действительны в течение всего периода актуальности документа.
Например, платить за то, что ваша заявка будет рассмотрена, нужно только раз, штрафы грозят при досрочном погашении только временно, а комиссию за оказание услуг берут, пока не будет произведено последние расчеты по кредиту.
Есть также несколько видов расчетов по кредитному договору. Могут производиться аннуитетные платежи и дифференцированные.
Что это такое
Аннуитет – понятие широкое, и описывает оно схему погашения долга по кредитам. Подразумевается:
| Тип срочных займов | Когда производится одинаковая выплата в определенные сроки, и сумма платежа будет включать проценты и сам долг |
| Саму выплату | Что производится равными частями в установленные сроки и с установленной периодичностью в счет кредита |
| Соглашение со страховщиками | По которому физлицо получает определенные средства, начиная с указанного времени (например, договора пенсионного страхования) |
Теперь же рассмотрим более конкретно понятие аннуитета при оформлении кредита.
Аннуитетным называется платеж, который устанавливают в равных суммах через определенные временные промежутки.
Заемщику нужно будет платить каждый месяц одну и ту же сумму. При этом не будет иметь значение, какой остаток долга.
Такие графики платежей в настоящее время устанавливаются финансовыми организациями довольно часто.
С первого взгляда, схема проста. Но есть немало недостатков:
| Заемщику придется заплатить большие проценты | Чем при иных методах расчета |
| Половину периода кредитования | Составят проценты |
Такая схема не очень выгодна клиенту, поскольку придется переплатить немалую сумму. Да и те проценты, которые выплачивались наперед, банковская организация не будет возвращать.
Именно поэтому следует учитывать данные особенности аннуитетных платежей, и узнать, как произвести расчеты еще до оформления кредита.
Аннуитетный вариант погашения задолженности по кредиту очень удобен банковским организациям. Ведь сумма процентов в течение всего периода кредитования будет начислена на первичную сумму оформленного кредита.
В чем разница с дифференцированным
Описания всех кредитных продуктов содержат сведения о том, какие платежи нужно производить каждый месяц – аннуитетные или дифференцированные.
Банки могут сами указать метод погашения задолженности, а могут предоставить выбор самому заемщику. В отличие от аннуитетного платежа, дифференцированный ежемесячно изменяется.
Он уменьшается, потому что сумма гасится равными долями, и величина процентов определяется каждый месяц на остаточную сумму.
Плюс аннуитетной схемы расчета в том, что заемщик платит постоянно неизменную сумму в конкретные сроки. Никакие дополнительные цифры ему знать не нужно.
При дифференцированных расчетах придется все время уточнять, какая сумма должна быть оплачена в следующем месяце, так как график погашения будет содержать различные показатели.
В первое время при дифференцированных платежах сумма, которую стоит возвращать в банк, больше, чем при иной схеме.
А значит, устанавливается требования для оформления кредита – большая платежеспособность гражданина минимум на 20%, чем у лица, что погашает долг равными частями.
Но позднее ситуация изменится, так как платеж уменьшится. К примеру, 2 заемщика взяли кредит на 12 месяцев на 100 000 рублей. Годовые составляют 17 процентов. Один должен рассчитываться по аннуитетной схеме, второй – по дифференцированной.
Первому нужно будет ежемесячно платить 9120,48 руб. Платежи же второго будут меняться каждый месяц. Сначала заемщик заплатит 9750 руб. но постепенно сумма платежа уменьшится до 8451,43 руб. Разница в переплате двух граждан составит 263,84 руб.
Все заемщики стараются выбирать ту схему кредитования, которая им будет максимально выгодна. А поэтому не получится однозначно утверждать, какие именно платежи будут более экономными.
Ведь каждая из описанных схем имеет свои нюансы, которые подытожим таблицей:
| Дифференцированная | Аннуитетная |
| Сумма убывающая | Сумма платежа неизменная в течение всего срока |
| Размер первого взноса большой | Величина первого взноса меньше |
| Редко применяется | Данный вариант чаще используется банками |
| Условие кредитования – прибыль заемщика должна быть больше на 20 процентов | Требования к доходу не такие строгие |
| Основной долг быстро уменьшается | Снижение основного долга происходит постепенно, тогда, как величина процентов увеличивается |
| Выгодно погашать долг досрочно | Досрочное погашение предполагает дополнительные затраты |
| Банки реже одобряют оформление кредита за счет того, что не все граждане имеют достаточную сумму дохода | Кредит с выплатами по данной схеме проще взять |
Так что при оценивании выгоды стоит учитывать все особенности и параметры кредитных линий.
Необходимо учесть, какие вы имеете ежемесячные расходы, особенно в том случае, если кредит будет оформляться на длительный период.
Если ипотека оформляется на 20 лет, клиент, что имеет постоянную зарплату, должен предпочесть аннуитетные виды платежей.
Если вы отдадите предпочтение дифференцированному графику, то обратите внимание на тот момент, что можно будет получить меньшую сумму (максимальную), чем при аннуитетном.
Нормативная база
Укажем, на какие законодательные акты стоит опираться, если принято решение оформить кредит:
- Гражданский кодекс России.
- Приказ Центробанка от 22.09.2004 года № ОД-682.
- Уголовный кодекс Российской Федерации.
- ФЗ № 96, что был принят правительством России 29.07.2004 года.
- КоАП России и т. д.
Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту
Обычно финансовые учреждения предоставляют графики выплат по долгу для удобства заемщиков. Но любой человек может сам перепроверить расчеты банка.
Что такое субсидиарная ответственность учредителей юридических лиц, читайте здесь.
Отметим, что сума платежа остается неизменной на протяжении всего периода кредитования. Сумма ежемесячного платежа должна включать размер долга и проценты по кредиту.
Общий показатель выплат получится выше, чем в случае с дифференцированными платежами.
Какая применяется формула
Аннуитет несложно рассчитать самостоятельно, если знать, какие применять формулы. Следует еще до того, как заключить соглашение, определить сумму, которую придется платить каждый месяц, сумму, что в итоге будет выплачена и размер переплаты.
Размер ежемесячного платежа рассчитывают, учитывая три показателя:
- размер займа;
- период, на который выдается кредит;
- коэффициент аннуитета, который представлен величиной, что позволяет произвести расчеты платежей, учитывая ставку процентов.
Размер аннуитетного платежа определяется по такой формуле:
| А | Сумма, которую лицо должно вносить каждый месяц |
| С | Ставка в месяц (ставка за год / 12) |
| D | Период, в течение которого нужно платить кредит |
Чтобы рассчитать проценты, следует сумму остатка на определенную дату умножать на годовой показатель ставки. Затем результат делят на 12.
| П | Проценты, что начисляются |
| Д | Долг, что остался |
| С | Годовой показатель процентной ставки |
Чтобы определить ту часть платежа, что вносится каждый месяц, и должна идти в счет погашения основной задолженности по кредиту, стоит отнять от общей суммы кредита проценты, что начислены.
| А | Платеж, которым погашается основной долг |
| В | Сумма, которая должна вноситься каждый месяц |
| С | Размер процентов, что начислены при совершении очередного платежа |
Для определения части средств, что пойдут на погашение задолженности, от месячной суммы платежа отнять проценты, что были начислены.
Пример расчета
Разберемся на примере, как совершаются аннуитетные платежи. Условия:
| Сумма кредита составила | 100 тыс. рублей |
| Годовой показатель ставки | 10 процентов |
| Период кредитования | Полгода |
Сначала определяют сумму, что должна уплачиваться каждый месяц:
Получается 17156,14. В первом месяце начисляется сумма процентов 833,33 рубля. Это мы определили, произведя такой расчет:
Размер платежа по основной задолженности:
Во втором месяце основная сумма будет 83677,19 (100 тыс. – 16322,81). Сумма процентов – 697,31 (83677,19 * 0,1 / 12).
Произведем расчеты на третий месяц:
Величина процентов – 560,15 (67218,36 * 0,1/12). Такие расчеты проводят за каждый месяц. За последний месяц заемщик должен будет уплатить только 141,79 рублей процентов.
Так как такая схема ежемесячного расчета будет увеличивать размер процентов, что выплачиваются, то величину всех переплат можно определить.
Необходимо только умножить сумму ежемесячного платежа на количество платежей. Далее отнимают от полученного результата размер суммы кредита, что был взят.
В данном случае переплата составит 2936,84 (17156,14 * 6 платежей – 100 тыс.). Приведем еще один пример, представив график выплат.
Параметры:
| Размер кредита | 20 тыс. |
| Величина годовой процентной ставки | 22% |
| Кредит взят | На 24 месяца |
Итоги расчета по указанным формулам будут такими:
Рассчитывать аннуитетные платежи вручную не очень удобно. Поэтому не некоторых сайтах предлагают упростить себе данный процесс и использовать специальную функцию табличного процессора.
Можно использовать программу Excel, в которой есть функция ПЛТ. Все, что от вас требуется – создайте чистый лист, введите в ячейке функцию ПЛТ, задав необходимые параметры.
Видео: аннуитетные платежи
Если использовать указанные выше параметры, то вид формула аннуитетного платежа excel ПЛТ будет таким – 10%/12, 6, -100000. Когда введете данные, в ячейке высветится показатель, который получится.
Существуют также кредитные калькуляторы. Их можно найти на различных интернет-ресурсах. Они представлены программой, которая способна не только рассчитать сумму ежемесячного платежа, но и может отражать график платежей в течение всего срока кредитования.
Когда происходит изменение суммы
Сумма платежа по кредиту при аннуитетной схеме постоянно одинакова. Изменить ее можно только в том случае, если об этом договорятся стороны соглашения, если часть или весь долг будет погашен досрочно.
Имеет ли смысл досрочное погашение ипотеки
Если вы желаете досрочно погасить кредит, банковская организация предложит вам один из таких способов:
| Сократить срок кредитования | Тогда дополнительные платежи сумму, что вносится иркаждый месяц, не изменят. Данные средства будут выступать компенсацией учреждению, так как оно не сможет получить проценты по выданным деньгам за месяцы, на которые уменьшат период кредитования |
| Уменьшить размер платы | Что взимается ежемесячно. Это допускается, если будут сокращены выплаты по основной сумме долга, при которой сохраняется величина процентов, что начисляются |
Учтите, что есть банки, которые возьмут комиссию в том случае, если придется пересчитывать график аннуитетных платежей.
А некоторые будет плату даже за само досрочное погашение задолженности перед банковской организацией.
Чтобы была осуществлена процедура досрочного погашения задолженности, стоит:
| Подать заявление в банк | Прописав желание выплатить долг досрочно |
| Внести необходимые средства | На счет |
| Убедиться в том, что операция пройдена | И установлено новую схему платежей |
Такие нюансы лучше уточнить еще на этапе подписания договора. Кто-то желает побыстрее погасить долг, а кто-то хочет направлять свои деньги с выплат по кредиту на иную цель.
Есть или нет КПП у ИП, читайте здесь.
Виды деятельности, допустимые на патенте для ИП на 2020 году, смотрите здесь.
Какой способ выбрать, зависит не только от заемщика, но и от финансовой организации, которая данные возможности предоставляет.
Заемщикам невыгодно выплачивать долг по аннуитетному графику, так как:
| Переплата по кредиту окажется больше | Чем при иных способах расчета |
| Основная сумма долга в начале периода кредитования | Будет погашаться медленно, и за счет этого реструктуризация такого кредита будет сопровождаться финансовыми растратами со стороны клиента банка |
Каждый из способов выплат имеет свои недостатки и преимущества. Так что при выборе банка и программы кредитования оцените все параметры дифференцированного и аннуитетного графика платежей.
Плюс второго в том, что при ипотеке заемщик сможет получить больший налоговый вычет. А это может быть веским аргументом при выборе схемы платежей.