Одним из способом приобретения жилья в рассрочку на сегодняшний день является оформление ипотечного займа. Важно помнить, что данный кредит имеет свои нюансы и особенности.
При этом возможно осуществлять погашение ипотечного займа досрочно – препятствовать этой процедуре банкам запрещено на законодательном уровне.
Стоимость жилья сегодня достаточно велика, именно поэтому приобрести его самостоятельно будет достаточно проблематично. Как раз поэтому с каждым годов все популярнее становится покупка недвижимости при помощи целевого кредита – ипотеки.
Оформляют подобного рода продукты в «Сбербанке» и различных иных кредитных учреждениях. При этом возможно осуществлять частично-досрочное погашение ипотеки, а также досрочное.
Основные моменты
Процедура данная имеет стандартный алгоритм и может осуществляться различными способами. Именно поэтому стоит заблаговременно ознакомиться с ним.
Так возможно будет избежать большого количества различного рода затруднений, сократить потери времени на осуществление данного действия.
Вопрос по поводу досрочного погашения рассмотрен в специальных законодательных нормах. Именно поэтому прежде, чем прибегнуть к подобному способу погашения обязательств перед банком стоит изучить все основные моменты.
Важно ознакомиться с графиком платежей, а также остальными моментами. Отдельно нужно отметить формирование процентной ставки. В платеж обязательно будут включены проценты за пользование кредитом.
Что нужно знать
На вопрос, что выгоднее: досрочное погашение ипотеки или платежи в соответствии с графиком, ответ является очевидным.
Чем раньше будет погашена задолженность, тем меньше, соответственно, будет переплата. Расчет всегда производится стандартным образом.
Важно помнить о различии следующих понятий:
- ипотека;
- ипотечный заем (кредит).
В первом случае подразумевается оформление кредита под залог приобретаемой в собственность недвижимости.
Во втором случае, когда производится оформление ипотечного займа, в качестве залога используется непосредственно покупаемая недвижимость.
Этот момент стоит обязательно учитывать. Так как в зависимости от разновидности кредитного займа осуществляется начисление определенной величины процентов.
Рассматриваемого типа кредит подразумевает под собой необходимость погашения в соответствии с составленным ранее банковским работником графиком.
Но в случае, если у клиента есть возможность осуществить погашение займа досрочно, он имеет право осуществить данную процедуру без каких-либо затруднений.
В соответствии с законодательными нормами заимодавец не имеет права препятствовать данной процедуре.
Плюсы скорой выплаты
Проводить процедуру рассматриваемого типа необходимо будет в соответствии с действующим на сегодняшний день законодательством.
При этом необходимо помнить, что досрочное погашение имеет как свои плюсы, так и минусы. К положительным моментам стоит отнести:
- величина переплаты по займу будет уменьшена;
- снижается величина ежемесячного платежа – как следствие, увеличивается финансовая свобода плетельщика.
Также имеются некоторые минусы. К ним можно отнести:
- банк может различными способами пытаться отказать в осуществлении данной процедуры;
- возможно навязывание комиссии;
- необходимо для осуществления процедуры посещать отделение банка – не все предусматривают досрочное погашение в удаленном режиме.
Но даже если подобного рода минусы будут иметь место, все равно стоит по возможности осуществить досрочное погашение.
Так можно будет избежать большого количества самых разных затруднений. В то же время стоит отдельное внимание уделить именно вопросу комиссии за досрочное погашение.
Нормативная база
Некоторые банки ранее практиковали различного рода штрафы за осуществление досрочного погашения. Важно помнить, что на сегодняшний день подобного рода взыскания попросту являются незаконными.
Данный момент закреплен с недавнего времени на законодательном уровне. Основополагающими нормативно-правовыми документами сегодня являются:
- ст.№809 ГК РФ;
- ст.№810 ГК РФ.
В соответствии с данными НПД с 01.11.11 г. все граждане Российской Федерации имеют право осуществлять досрочное погашение без каких-либо штрафов.
Если же банковское учреждение настаивает на необходимости уплаты штрафа, необходимо будет обратиться с соответствующим заявлением в отдел по защите прав потребителей или же сразу суд.
Существует множество нюансов, связанных с подобного рода процедурой. Именно поэтому прежде, чем обратиться в банк для осуществления процедуры досрочного погашения, необходимо будет внимательно изучить законодательные нормы.
Так возможно будет избежать большого количества самых разных затруднений, проблем, а также защитить свои права.
Необходимо предварительно также заново ознакомиться с действующим ипотечным договором – возможно ли избежать различного рода затруднений.
Онлайн-калькулятор частичного досрочного погашения ипотеки в Сбербанке
Погашение займа может осуществлять разными способами. Все зависит от формата получения (наличными, на карту), а также целого ряда иных моментов.
Про отчуждение здания без отчуждения земельного участка, читайте здесь.
Со всеми таковыми нюансами следует ознакомиться прежде, чем будет иметь место сам процесс составления заявки на «досрочку».
К основным вопросам, изучение которых строго обязательно, относится:
- программы кредитования;
- какие нужны данные;
- как правильно пользоваться.
Программы кредитования
Сегодня возможно будет самостоятельно рассчитать график платежей в случае, если будет осуществлено досрочное погашение задолженности.
Большинство банков сегодня используют формулу:
При этом:
| n | Количество месяцев |
| i | Величина процентной ставки |
Какие есть величины:
| Сумма | 1 млн. рублей |
| Ставка | 12% |
| Срок | 60 месяцев |
| Дата внесения первого платежа | 01.09.11 г. |
Вычисление включает в себя использование следующих формул:
Далее необходимо осуществить отдельно расчет процентов за прошлый месяц и за текущий, в котором осуществляется погашение задолженности.
Сумма погашения тела займа будет выглядеть:
Величина основного долга после осуществления оплаты ипотеки после оплаты первого взноса:
В результате размер ежемесячного платежа будет рассчитываться по следующей формуле:
Какие нужны данные
Для осуществления подобного рода процедуры по ипотечному займу необходимо выполнение некоторых существенных условий.
Они действительны для всех без исключения банковских учреждений, работающих в данной сфере:
- отсутствие просрочек по прошлым ежемесячным платежам;
- наличие всех необходимых в конкретном случае документов;
- если погашение осуществляется третьим лицом – обязательно потребуется предъявить соответствующую доверенность;
- обязательно оплатить проценты за очередной месяц использования средств.
Также могут быть различного рода иные условия, выполнение которых строго обязательно в конкретный момент времени. Но важно помнить, что они не должны нарушать действующее законодательство.
Закон об ипотеке не допускает создание различного рода препятствий. В то же время некоторые банки не позволяют осуществлять погашение путем уменьшения срока кредитования.
Например, «Сбербанк». С уменьшением срока практически не одна кредитная компания на сегодняшний день не согласится.
Как правильно пользоваться
Алгоритм досрочного погашения ипотечного займа может отличаться в зависимости от банка, который сам кредит выдал физическому лицу.
Видео: правила досрочного погашения кредита
Некоторые особенности могут возникнуть, если погашение осуществляет не физическое лицо, а юридическое. В многих крупных кредитных компаниях предлагают рассматриваемого типа услуги для юридических лиц также.
В обычном случае алгоритм погашения задолженности выглядит следующим образом:
| Необходимо соответствующим образом уведомить кредитное учреждение | О планируемом досрочном погашении – обычно срок рассмотрения заявки составляет не менее 30 дней в случае полного погашения задолженности |
| В случае одобрения и отсутствия всевозможных сложностей | В заранее обозначенный день необходимо будет внести достаточную сумму на специальный счет |
| Составляется новый график платежей | В соответствии с которым осуществляется погашение (если происходит частично-досрочное погашение) |
| Дополнительное соглашение | Соответствующим образом подписывается в двустороннем порядке; |
| В заранее установленное время | Осуществляется списание достаточного количества средств |
При этом следует помнить, что досрочное погашение может быть различного типа:
- полное погашение задолженности;
- частично-досрочное погашение долга.
В первом случае заемщику необходимо будет внести сумму, достаточную для погашения остатка долга по кредиту и процентам. После такой выплаты какие-либо долги перед банком будут отсутствовать.
Важно помнить — по возможности необходимо будет оформить специальную справку, которая подтвердит отсутствие долга.
Возможно, впоследствии это поможет избежать возникновения большого количества самых разных затруднений и проблем, конфликтов.
Частично-досрочное погашение подразумевает выплату не всей суммы, а только лишь её части. Алгоритм обращения в банковское учреждение является стандартным.
Также потребуется с паспортом обратиться в соответствующее учреждение и составить дополнительное соглашение.
При этом важно помнить, что такое досрочное погашение может быть двух видов:
- в пользу уменьшения срока кредитования;
- уменьшение ежемесячного платежа.
Если осуществляется уменьшение срока кредитования, то ежемесячный платеж останется прежним. Важно помнить, что величина процентов останется прежней.
Во втором случае срок кредитования останется прежним, но ежемесячный платеж уменьшится на соответствующую сумму.
Более выгодным является именно второй вариант. Так как при уменьшении ежемесячного платежа ничто не мешает снова осуществлять частично-досрочные погашения. В то же время останется некоторая степень финансовой свободы.
Как делится наследство между наследниками, читайте здесь.
Стоимость оформления дарственной на квартиру между родственниками, смотрите здесь.
Именно поэтому в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств в виде снижения заработной платы или же иных затруднений проблем с погашением задолженностей скорее всего не возникнет.
Сам процесс оформления ипотечного займа максимально упрощен. Но при этом заблаговременно необходимо будет рассмотреть следующие вопросы:
- необходимые условия;
- стоит ли проводить процедуру;
- возможные штрафы;
- комиссия.
Досрочное погашение возможно осуществить в любой момент времени, но необходимо обязательно заранее предупредить о процедуре сам банк. Иначе процесс погашения не может быть осуществлен.