Множество автомобильных салонов при поддержке кредитных учреждений обеспечивают выгодные условия, предоставляя возможность заемщикам приобретать транспорт с минимальными расходами.
Попробуем разобраться, что скрывается за кредитом под 0 %. А также, какие в действительности условия предлагают кредитные учреждения по займу на покупку транспортного средства.
Общие моменты
Авто в кредит под 0 процентов – соблазнителен для многих автомобилистов. Процентная ставка авто кредита обычно варьирует от 15 до 17%.
При таких показателях за пять лет процент переплаты будет равен примерно стоимости еще одного авто. Ссуда 0 % помогает заемщику сэкономить, однако его доступность является ограниченной.
Суть такого вида автомобильного кредита в том, что автомобильный салон сам платит за услуги кредитного учреждения, а заемщик должен оплатить только полную стоимость транспортного средства.
Что это такое
Учитывая доходы крупных дилеров, подобные издержки для них ничтожны, а для клиента это существенная экономия.
Авто кредиты под 0 процентов действуют на транспорт, пользующийся популярностью у потребителей. Это позволяет салону увеличивать прибыль.
Следует учесть, что такое кредитование имеет свои нюансы:
| Кредит 0 процентов на авто всегда требует внесения крупного авансового платежа | Заемщику необходимо первоначально оплатить не менее тридцати процентов стоимости автомобиля. Далеко не каждый способен позволить себе внести такой взнос единовременно |
| Ставка 0 процентов доступна исключительно при коротком сроке кредитования – от 12 до 24 месяцев | Такие условия значительно увеличивают сумму обязательных ежемесячных платежей. Когда предполагается приобретение в кредит дорогого автомобиля, оплата ежемесячного кредита может стать неподъемным бременем, а в случае невозможности оплачивать ежемесячные платежи, перепродать автомобиль, можно будет после полного гашения ссуды. До этого момента он остается в залоге у банка |
| При увеличении срока кредитования | Кредитное учреждение может требовать уплаты дополнительных комиссий за обслуживание кредита и внесения иных платежей. Узнав такие условия, потенциальные заемщики часто отказываются от сделки, учитывая высокий уровень риска |
В рассрочку под ноль процентов автомобиль, возможно, оформить исключительно после того, как получено подтверждение платежеспособности заемщика.
Кредитному учреждению необходима уверенность в том, что клиент в состоянии вносить крупные ежемесячные платежи по займу.
Обязательным условием является ежегодное возобновление страховки КАСКО. Это немалые дополнительные расходы.
Беспроцентный кредит на покупку авто является отличным вариантом для людей, с уровнем дохода выше среднего. Для лиц со средним достатком и ниже этот вариант не подходит.
В чем преимущества такой покупки
Для покупателя можно выделить следующие выгоды:
- Возможность оформления займа в рублях и иностранной валюте.
- Оформление ссуды с внесением небольшого частичного взноса за транспортное средство при наличии залога.
- Возможность получить кредит 0 процентов на авто б/у.
- В разных кредитных учреждениях срок пользования кредитом составляет от 12 до 84 месяцев.
- Кредитование доступно населению любого субъекта РФ.
- Широкая возрастная категория заемщиков (20-60 лет).
- Оформление страхования автомобиля в автосалоне. Включение расходов на страховку в тело займа.
- Отсутствие процентов по кредиту.
Правовое регулирование
Современное автомобильное кредитование регулируется рядом правовых норм.
Основные — Конституция Российской Федерации, локальные нормативно-правовые акты Центробанка России, Гражданский Кодекс, Административный Кодекс, Налоговый кодекс.
Кредитные учреждения, при проведении внешних операций по кредитам руководствуются:
| Инструкцией от 01.10.1997 г. No1 | «О порядке регулирования деятельности банков» |
| Инструкцией от 30.06.1997 г. No 62а | «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» |
Важными являются конституционные нормы, определяющие основы правил в отношении денежных займов и кредитов.
Пример — Конституцией РФ управляются нормы и вопросы гражданства (ст.6, 62), оговорено, чем именно подкреплено право на защиту граждан в суде (ст.46), предусмотрены принципы свободного перемещения услуг и товаров, и денежных средств (ст.8).
ФЗ от 17 января 1992 г. N2202-1«О прокуратуре РФ» предусматривает правила осуществления органами прокуратуры надзора за законностью в сфере кредитования.
Важными в системе правового регулирования кредитования являются нормы гражданского права. Это положение о кредитном договоре (гл.42 ГК РФ).
Раздел о физических лицах (гл.3 ГК РФ), о договорах (гл.27, 28, 29 ГК РФ), об обязательствах и обеспечении их исполнения (гл.1—26 ГК РФ).
Раздел о страховании (Федеральный закон 1 от 17 января 1992 г. No2202-1), о расчетах (гл.46 ГК РФ).
Кредит 0 процентов на автомобиль
Важно перед принятием решения о кредитовании предварительно выяснить, какие необходимо предоставить документы банку, чтобы выгодно оформить ссуду.
Как подобрать масло по марке автомобиля онлайн, читайте здесь.
Банки выдвигают к заемщикам ряд условий, в соответствии с которыми он может рассчитывать на положительное решение по заявке на выдачу кредита.
Необходимый пакет документов
Автокредит предоставляется резидентам страны, при наличии регистрации по месту обращения за займом.
Дополнительным требованием является наличие трудового стажа сроком более 12 месяцев, отсутствие просрочки по действующим кредитам, безупречной кредитной истории.
Возрастные рамки должны соответствовать 20-60 годами, уровень платежеспособности – высокий. Необходимо внесение утвержденного размера взноса за автомобиль и страхование КАСКО.
Достаточно часто условиями кредитования выдвигается требование о предоставлении залога или поручителей.
Оформление таких видов кредита предусматривает сбор и передачу в банк персональных сведений:
- данные паспорта гражданина РФ;
- свидетельство о браке;
- сведения с места работы о должности потенциального заемщика и стаже его работы;
- справки о доходах;
- любой второй документ (ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение).
Банк вправе потребовать у заемщика дополнительные сведения. К примеру, если заемщик состоит в браке, может потребоваться гражданский паспорт супруга или супруги.
Для подтверждения имущественного положения потребуются документы, доказывающие наличие у заемщика ликвидного имущества.
Помимо этого, кредитором всегда устанавливаются требования к покупаемому транспортному средству Год выпуска, марка и техническое состояние автомобиля должны соответствовать выбранной программе кредитования.
Основным условием кредитор ставит страхование транспортного средства от причинения ему вреда и от угона по программе КАСКО.
На право вождения автомобиля, приобретаемого в кредит, количество лиц строго ограничивается.
Пока авто в кредите, то по страховому полису заемщик ответственный перед банком может понести существенные убытки в случае потери, угона или повреждения автомобиля.
Тогда как третье лицо, управляющее автомобилем, может отказаться от выполнения каких либо обязательств.
Порядок оформления
Автокредит под ноль процентов годовых предоставляется обычно на два года. Заемщику предписано внести единоразово сумму не меньше, чем тридцать процентов от стоимости транспортного средства.
Сегодня, на рынке кредитования активно работают банки, которые могут предложить заинтересованным лицам оформление целевого займа, направленного на приобретение транспортного средства.
Оформление кредита на авто под нулевую ставку происходит по общепринятому алгоритму:
| Заемщик заполняет анкету | Кредитор ее анализирует по прошествии недолгого времени предоставляет решение |
| При принятии положительного решения | Клиент приносит в банковскую организацию нужные документы согласно с требуемым перечнем |
| Заемщик выбирает себе машину в одном из автосалонов | Который сотрудничает с банком, вносит авансовый платеж, оплачивает страховку, комиссии за обслуживание и подписывает договор |
| После подписания сторонами договора | Транспортное средство передается покупателю по акту приема-передачи |
Если сроком на 3 года
Срок кредитования при заключении договора с нулевой процентной ставкой всегда значительно меньше, чем при стандартных условиях, где кредит предоставляется до семи лет.
В соответствии с нормой срок не будет превышать двадцати четырех месяцев. На рынке авто кредитования встречаются предложения, когда банк готов кредитовать заемщиков сроком на три года.
Видео: как выгодно купить машину в кредит
Такие условия могут быть предложены на приобретение менее востребованных потребителями марок автомобилей.
К примеру, моделей отечественной автопромышленности или сельскохозяйственной техники. Условия по таким займам обычно не отличаются от стандартных.
Обработка анкетных сведений и оформление документов продолжается обычно в течение трех – пяти дней.
Задолженность выплачивается ежемесячными платежами по составленному графику внесения платежей.
Допускается автоматическое перечисление средств с карты заемщика. Этот вариант доступен, если у банка есть такая услуга. Порой это стоит заемщику денег.
Чтобы воспользоваться данным предложением при визите в офис нужно письменное заявление в специальной форме.
Возможность досрочного закрытия также нужно обговаривать «на берегу». Заемщику необходимо понимать, что придется оплатить компенсацию за досрочное закрытие договора.
Так как в этом случае банк теряет клиента приносящего определенный процент ежемесячно.
Чтобы получить прибыль, банк, скорее всего, изначально увеличивает ставку по процентам. В результате процент может возрасти с нуля до двенадцати процентов и даже больше.
В чем же подвох
Просмотрев и обдумав предложения и акции банковских учреждений не трудно догадаться, в чем западня. Оказывается, проценты остаются в том же самом виде. Никто не даст выгодный займ бесплатно.
Как минимум это абсолютно не выгодно. Салон по продаже машин сам делает так называемую скидку. Она равна полному размеру взыскиваемых процентов.
Как проверить электронный полис ОСАГО на подлинность РСА, читайте здесь.
Какой срок действия диагностической карты для ОСАГО, смотрите здесь.
Таким образом, ноль процентов в год – это маркетинговый ход. Клиент может воспользоваться выгодным предложением, но, скорее всего, нужно дополнительно потравить свои сбережения.
Например, на покупку страховки и другие дополнительные расходы. Обычно, банки включают в такие договора, скрытые комиссионные проценты.
Например, за ежегодное обслуживание кредита, сервисы смс информирования о задолженности, необходимости внесения и факта поступления ежемесячных платежей.
Автокредитование имеет огромное значение для развития автомобильной промышленности.
Кредитование помогает приобрести транспортное средство в рассрочку населению с невысоким, но постоянным источником доходов.
Таким образом, от развития автокредитования напрямую зависит спрос на автомобили.