В России не обойтись без обязательного страхования автогражданской ответственности. Само ТС страхуется в добровольном порядке. Но комплексная страховка обходится в солидную сумму.
Сколько в 2024 году стоит КАСКО и ОСАГО в РФ? Оформление страховки является одним из обязательных пунктов содержания автомобиля.
Без обязательного страхования запрещено управлять автомобилем. Наличие добровольной страховки защитит от повреждения и утраты машины.
Но если стоимость на обязательную страховку регулируется государством, то цена на добровольное страхование определяется конкретным страховщиком. Сколько стоит ОСАГО и КАСКО в РФ в 2024 году?
Важные аспекты
Автострахование в РФ бывает обязательным и добровольным. Без ОСАГО управлять машиной в принципе запрещено.
Ее предназначение заключается в защите имущественных интересов участников дорожного движения. Отсутствие обязательного страхового полиса у водителя влечет за собой административную ответственность.
Добровольное автострахование, преимущественно КАСКО, оформляется автовладельцем по собственному желанию с целью защитить собственные интересы.
При этом у страхователя есть возможность выбирать наиболее актуальные для себя страховые риски. Порядок обязательного страхования регулируется государством.
Потому тарифы на услугу практически не отличаются в различных страховых компаниях. Стоимость полиса будет зависеть от параметров конкретного ТС.
Условия добровольного страхования регламентированы общими страховыми нормами.
Это обуславливает весьма существенный разброс цен на страховку. Каждый страховщик волен самостоятельно определять правила страхования.
И хотя при расчете цены полиса учитываются одни и те же коэффициенты, но за счет различия страховых тарифов стоимость страховки у разных СК может сильно отличаться. Сколько же стоит автостраховка в 2024 году в России и от чего именно зависит цена?
Необходимые термины
Наиболее популярными видами автострахования в России являются ОСАГО и КАСКО. Первый вариант обязателен, второй оформляется добровольно.
Но, несмотря на то, что ОСАГО в России применяется с 2003 года и длительность существования КАСКО не меньше, многие автовладельцы часто не понимают разницы между страховками.
ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности. Оформляется в отношении водителя, допущенного к управлению конкретным ТС.
Потому в полисе указывается точное число водителей. Отсутствие в полисе лица, управляющего машиной, наказывается штрафом.
Страховое возмещение выплачивается третьим лицам и только в случае возникновения страхового случая по вине застрахованного лица.
Термин КАСКО не является аббревиатурой, в переводе означает «каска, шлем». Смысл страховки в обеспечении защиты автомобиля.
Полис оформляется в отношении транспортного средства, защищая его от возможных повреждений и/или утраты. Получить страховые выплаты может только непосредственный страхователь.
Оформить ОСАГО обязан каждый автовладелец. Но для полной защиты ответственности водителя и сохранности авто оформляется ОСАГО + КАСКО.
Безусловно, комплексная страховка обходится в немалую сумму. Но если рассматривать ситуации, в которых потребуется защита, то цена безопасности не кажется столь большой.
Каково их назначение
Предназначение ОСАГО состоит в возмещении ущерба нанесенного третьим лицам и их имуществу в процессе использования транспортного средства.
То есть если застрахованный водитель попадет в ДТП, то ущерб, причиненный чужому автомобилю, возместит страховая компания.
Получат возмещение и люди, пострадавшие по вине владельца ОСАГО при аварии. Страховые выплаты по ОСАГО ограничены предельными суммами:
| При повреждении транспорта (иного имущества) | До 400 000 рублей |
| При причинении вреда здоровью и жизни людей | До 500 000 рублей |
Если объем ущерба превышает указанные лимиты, остаток суммы виновник возмещает за свой счет. Для увеличения страхового покрытия можно воспользоваться добровольным приложением к обязательной страховке – ДСАГО.
Сам застрахованный по ОСАГО водитель не получит при ДТП ничего. Расходы на ремонт поврежденной машины придется оплачивать самому.
Но если имеется оформленное КАСКО, то за возмещением ущерба можно обратиться к СК. Полис КАСКО защищает в таких ситуациях, как:
- угон или хищение ТС;
- причинение повреждений в результате действий третьих лиц, в том числе и неизвестных;
- повреждения авто в результате несчастного случая (ДТП, стихийные бедствия);
- частичная или конструктивная гибель машины.
Особенность КАСКО в том, что оно может быть полным и неполным. Страхователь может выбрать перечень страховых рисков, исключив лишние, и тем самым понизить стоимость полиса.
Правовое регулирование
Вопросы страхования в России регулируют следующие нормативы:
- Гражданский кодекс РФ;
- Закон «Об организации страхового дела…» (Закон № 4015-1 от 27.11.1992);
- ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС» (ФЗ № 40 от 25.04.2002).
Кроме указанных законов, существуют Правила КАСКО и Правила ОСАГО. В отношении страхования КАСКО Правила устанавливаются самими страховыми компаниями.
Взаимоотношения страхователя и страховщика определяются страховым договором. Правила относительно ОСАГО регулируются Постановлениями Правительства РФ и Указаниями Банка России.
Фактически обязательное страхование регламентировано отдельным законом, а регулирование добровольного страхования осуществляется на основании общих страховых норм.
Отсутствие ОСАГО влечет административную ответственность, предусмотренную ст.12.37 КоАП РФ.
Сколько стоит страховка на машину ОСАГО и КАСКО
Стоимость страхового полиса зависит от многих факторов. Для ОСАГО основными критериями выступают возраст и стаж водителей. Чем опытнее водитель, тем дешевле полис и наоборот.
Для КАСКО значение имеют параметры автомобиля и его стоимость. Но в обоих случаях учитывается состояние ТС. Нужен ли предстраховой осмотр машины?
Необходимость осмотра определяет автостраховщик. Как правило, страховщики не настаивают на осмотре новых автомобилей. Авто б/у обязательно осматривается перед оформлением КАСКО.
Оформляя обязательную автостраховку, можно показать машину как возле офиса СК, так и по месту стоянки ТС. Порой страховщики вовсе не осматривают машину перед оформлением полиса.
Условия антикризисного КАСКО в Росгосстрах, читайте здесь.
Не понадобится показывать авто и при приобретении электронного полиса. Страховщик КАСКО вправе сам определить место предстрахового осмотра.
В редких случаях проводится выездной осмотр, но обязательно осуществляется он в светлое время суток при хорошем освещении.
Весь процесс автострахования состоит из нескольких этапов:
- Обращение в СК.
- Подача заявления на оформление полиса и предоставление необходимых документов.
- Проведение осмотра ТС (по требованию страховщика).
- Ожидание решения СК.
- Заключение страхового договора.
- Оплата страхового взноса.
- Получение полиса.
Перечень необходимых документов
При оформлении ОСАГО потребуется представить следующие документы:
- паспорт автовладельца/страхователя;
- свидетельство о регистрации ТС или ПТС;
- водительское удостоверение.
Если в страховку включается несколько водителей, то нужно предоставить паспорт и водительские права каждого лица, допущенного к управлению.
Кроме того для ОСАГО понадобится действующая диагностическая карта, то есть должен быть пройден техосмотр.
Для КАСКО обычно требуются аналогичные документы. Но поскольку порядок оформления определяется страховой компанией, то страховщик вправе затребовать дополнительные документы.
Желательно при первоначальном обращении в СК уточнить полный перечень документации для оформления полиса.
Какова стоимость
Тарифы на обязательное автострахование формируются на основании базовых ставок и коэффициентов, устанавливаемых Банком России. По мере необходимости данные величины пересматриваются.
При этом для ставок устанавливается допустимый диапазон, что обуславливает незначительное отличие цены страховки в разных страховых компаниях. А вот коэффициенты имеют четкие значения.
Получается, что стоимость ОСАГО для одной и той же машины будет почти одинаковой в разных компаниях.
Средняя стоимость полиса варьируется в диапазоне 4 000-10 000 рублей в год, что зависит от значений применяемых коэффициентов.
На стоимость КАСКО также влияют страховые тарифы, устанавливаемые самими страховыми компаниями.
Цена полиса складывается на основании перечня выбранных страховых рисков и значимых параметров. Средняя стоимость полиса КАСКО составляет примерно 6-12 % от полной стоимости автомобиля.
Как вносится оплата
О порядке внесения страховых взносов по ОСАГО говорится в Положении ЦБ РФ № 431 от 19.09.2014 (с изменениями от 1.01.2018) «О Правилах ОСАГО».
В гл.2 Положения сказано, что расчет страховой премии осуществляется по страховым тарифам страховщика с учетом требований Банка России и сведений, предоставленных страхователем.
Если страховой тариф меняется в течение периода действия страховки, на уже оплаченную страховую премию это не влияет. То есть доплачивать ничего не придется.
Выплачивать страховую премию по ОСАГО надлежит единовременно при заключении страхового договора, наличными деньгами или по безналичному расчету.
В случае оформления КАСКО порядок внесения взносов определяется условиями заключенного договора. Оплату можно совершить в наличной и безналичной форме, единовременно либо в рассрочку.
Сроки уплаты устанавливаются страховщиком. Обычно назначается внесение оплаты в два этапа. Но если до внесения второй части взноса произойдет страховой случай, то для получения страховых выплат потребуется внести оставшуюся сумму страхового взноса.
Видео: ОСАГО. Расчет ОСАГО
Важно! При заключении страхового договора на период меньше года страховую премию нужно уплатить единовременно.
От чего зависит сумма
Сумма оплаты за страховку определяется согласно формуле. Для ОСАГО применяется формула такого вида:
То есть цена полиса зависит от базового тарифа и переменных коэффициентов. Основное значение, исходя из формулы, имеют:
- отсутствие/наличие аварий;
- регистрация автовладельца;
- возраст и стаж водителя;
- количество допущенных к управлению лиц;
- мощность двигателя;
- период использования ТС (круглогодично или по сезонам);
- наличие/отсутствие нарушений ПДД;
- длительность страхового периода.
Стоимость страхования по КАСКО определяется по формуле, установленной страховщиком. В разных СК алгоритм расчета может отличаться.
Наиболее популярной является формула такого вида:
Получается, что основными параметрами, влияющими на цену полиса КАСКО, являются:
- тариф СК;
- год выпуска ТС;
- уровень износа;
- порядок оплаты (единовременно или в рассрочку);
- порядок выплат (в установленной сумме или с применением франшизы);
- возраст и стаж водителя;
- наличие противоугонных систем и уровень безопасности места стоянки.
Для самостоятельного расчета КАСКО надлежит узнать у страховщика нужные для расчета коэффициенты и уточнить применяемую формулу.
Примеры расчета
В качестве наглядного примера можно рассчитать стоимость ОСАГО для водителя возрастом 33 года, имеющего стаж более 3 лет и зарегистрированного в Москве.
Страхует он легковое авто категории B, мощность двигателя которого равна 148 л.с. При этом управлять автомобилем он собирается один.
Согласно значениям в формуле определяются необходимые показатели:
| Базовый тариф для ТС категории «B», «BE» варьируется в диапазоне 3 432-4 118 рублей | Используем максимальное значение (посмотреть тарифы можно на сайте СК или Банка России) |
| Территориальный коэффициент | Определяемый по месту прописки водителя, для Москвы равен 2 |
| Бонус-малус | Определяется числом страховых случаев с участием страхователя. Поскольку водитель из примера ни разу не участвовал в авариях, то он имеет максимальный коэффициент 0,5 с классом 13 (КБМ водителя можно просмотреть в базе РСА) |
| В соответствии с возрастом и стажем водителю присвоен КВС | Равный 1 (варьируется от 1 до 1,8) |
| Поскольку управлять авто будет один водитель используется КО 1 | Определяемый согласно КВС наименее опытного водителя (при неограниченной страховке используется 1,8) |
| В соответствии с мощностью двигателя | Используется коэффициент 1,4 (вариации от 0,6 до 1,6) |
| Так как авто используется круглогодично | То применяется значение 1 |
| Если имеются нарушения ПДД | Применяется коэффициент 1,5, для добросовестного водителя из примера КН не применяется |
В итоге получается следующий расчет:
Пример расчета КАСКО можно рассмотреть на другой ситуации. Например, страхователем является автовладелец 20 лет со стажем в 2 года. Базовая ставка равна 2 000 рублей.
Авто имеет двигатель мощностью 100 л.с. и застрахован в Московской области. Управлять машиной будет один водитель.
Страховщик КАСКО использует следующую формулу:
Получается:
Большинство страховых компаний на своих сайтах предлагают рассчитать примерную стоимость автострахования онлайн при помощи специальных калькуляторов.
От страхователя требуется только указать в форме нужные сведения и система сама определит коэффициенты и рассчитает стоимость полиса.
Особенности разных видов автострахования
Из особенностей и КАСКО и ОСАГО можно отметить возможность уменьшения стоимости страховки за счет исключения неопытных молодых водителей.
При ОСАГО на стоимости страховки сказывается безаварийный стаж. За 10 лет стажа без аварий цена полиса может снизиться вдвое.
Но нужно понимать, что если ДТП совершит водитель, не включенный в полис, то на страховое возмещение можно не рассчитывать.
Про страхование ДМС для физических и юридических лиц, читайте здесь.
Правила КАСКО в Росгосстрах, смотрите здесь.
Еще один способ снижения цены на КАСКО (не влияет на ОСАГО) – это указание минимальной рыночной стоимости автомобиля. Стоимость полиса уменьшится.
Однако в случае утраты или гибели авто размер выплаты определяется указанной стоимостью ТС, а не его реальной ценой.
При оформлении КАСКО можно воспользоваться льготами и акциями страховщика за повторное оформлении полиса, при единовременном оформлении КАСКО и ОСАГО в одной СК и т. д.
Общим для обоих видов страхования является отказ в выплатах при умышленном совершении аварии или пребывании застрахованного водителя в состоянии опьянения на момент ДТП.
Стоимость двойного страхования автомобиля может показаться высокой. Но именно страховка вида КАСКО + ОСАГО позволяет максимально обезопасить водителя, как при нанесении ущерба третьим лицам, так и повреждении собственного авто.