Где можно дешевле оформить ипотечное страхование в 2024 году

Ипотека – это риск не только для клиента, но и для банка. Потому кредиторы требуют дополнительных гарантий в виде оформления страховки. Где в 2024 году оформить ипотечное страхование подешевле?

Приобретение квартиры иди дома в ипотеку – мероприятие длительное и рискованное для всех участников сделки.

Кредит возвращается годами и неизвестно, что может произойти за это время. По этой причине принимаются меры для предотвращения рисков сторон.

Государством утверждено обязательное условие при оформлении ипотеки – страхование. Где в 2024 году оформить ипотечное страхование с наименьшими затратами?

Что нужно знать

Ипотечное страхование представляет собой страхование риска кредитора и заемщика. Для российской сферы кредитования – это обязательное требование при покупке недвижимости в ипотеку.

Без оформления страхового полиса ни одна кредитная организация не согласится на предоставление ипотечного займа.

При этом в зависимости от вида страхования оно защищает интересы кредитора и заемщика. Так для банка необходима страховка залогового имущества, которое является гарантией возврата кредитных средств.

Клиенту же требуется страховка в отношении здоровья, жизни или прочих моментов, связанных с утратой платежеспособности.

Получается, что ипотечное страхование выгодно обеим сторонам ипотечной сделки. Другое дело, что в этом вопросе банки более осведомленным в отличие от клиентов.

И чаще всего банковские сотрудники настаивают на заключении страхового договора, выгодного именно кредитной организации.

Тем не менее, кредитополучатель может контролировать процесс страхования, не полагаясь на предложенные банком условия.

В частности, клиент вправе выбрать, где оформить ипотечное страхование с минимальными расходами.

Основные моменты

Практически каждый банк, оказывающий услуги ипотечного кредитования, имеет собственный перечень страховых компаний-партнеров.

При оформлении кредита банковские менеджеры предоставляют клиенту список страховщиков, к которым он может обратиться.

Однако необходимо знать, что выбор страховщика – это добровольное и личное дело каждого гражданина.

Любой клиент банка волен отказаться от услуг предложенных страховых компаний и самостоятельно выбрать, где он будет оформлять страховку.

Это важно, поскольку страховые тарифы могут отличаться весьма существенно. Разница в десятые доли процентов за долгие годы ипотеки обернется в десятки тысяч рублей переплаты.

Пошаговый порядок оформления ипотечного страхования таков:

Выбор страховой компании	Необходимо обращать внимание на опыт работы страховщика, его ценовую политику, рейтинг. Кроме прочего, желательно изучить акции и льготные предложения – возможно, есть способ снизить процентную ставку
Определение вида страхования	Согласно закону, обязательного страхования требует только залог. Прочие виды страховки оформляются исключительно по желанию клиента
Установление возможных рисков	При выборе необходимых видов страховки следует определить, какие страховые риски наиболее актуальны. Например, проблемы со здоровьем, возможность потери работы и прочее
Сбор документов	Для оформления страховки от клиента потребуется паспорт и заявление. При страховании залога нужны документы на недвижимость. При страховке жизни и трудоспособности потребуются медицинские справки о состоянии здоровья. В некоторых случаях запрашиваются дополнительные бумаги
Подписание договора	На данном этапе важно до подписания прочитать условия договора, обратить внимание на все записи мелким шрифтом и примечания

Важно! Заключая страховой договор, нужно помнить, что любой банк или любая страховая компания действует в первую очередь в собственных интересах. Только от самого заемщика зависит, насколько выгодным окажется страховой договор для него.

Какова его роль

Многие ипотечные заемщики полагают, что ипотечное страхование придумано для защиты банковских интересов. Якобы, так обеспечивается защита кредитора от утраты клиентом платежеспособности.

Но кредитополучателям от страхования есть определенная выгода. Любой человек может заболеть, утратить трудоспособность, потерять работу.

То есть может произойти ситуация, когда заемщик не сможет выплачивать кредит. И в этой ситуации очень пригодится страховка.

Но учесть нужно, что страховой договор действует только относительно застрахованных случаев и в каждой ситуации отличаются особенности действия.

Поэтому следует разобраться, какие виды страхования обычно оформляют при ипотеке и для чего:

Страхование жилья	Это обязательная страховка. Залоговую недвижимость страхуют от порчи и уничтожения. При наступлении страхового случая ипотеку погашает страховщик после экспертной проверки и подтверждения. В договоре должно быть указано, какие именно варианты событий признаются страховыми случаями
Страхование жизни и здоровья	Добровольное страхование на случай серьезного заболевания, травмы, утраты трудоспособности оформляется только по желанию клиента. Банк возместит долг по кредиту, если ситуация соответствует условиям страховки. Причем обязательно проверяется отсутствие умышленных действий и вины заемщика. Заемщик может отказаться от данной страховки, но нужно быть готовым к повышению ипотечной ставки на 1-3 %
Титульное страхование	Этот вид страховки оформляется на случай, если заемщик утратит титул, то есть право на собственность. Она необходимо только в случаях, когда при изучении документов на недвижимость выявлены дополнительные риски

Получается, что страховка при ипотеке учитывает как интересы банка, так и заемщика. Кроме того, оформления комплексного страхования позволяет рассчитывать на лояльность кредитора и более выгодные условия кредитования.

Правовое регулирование

До 2014 года ипотечное страхование в России не регулировалось отдельными нормами. Применялись стандартные положения по страхованию при кредитовании.

Летом 2014 года Госдума одобрило установление положений ипотечного страхования в рамках ФЗ № 102 от 16.07.1998 «Об ипотеке».

Изменения определили механизм страхования, виды рисков и страховую сумму. Основное требование – для сохранности имущества его необходимо застраховать в пользу залогодержателя.

Также значение при страховании ипотеки имеет Положение ЦБ РФ № 254 от 26.03.2004 «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Здесь говорится, что залог недвижимости при знается обеспеченным только при страховании предмета залога в пользу залогодержателя.

Где дешевле страхование ипотечного кредита

Полный перечень российских страховщиков довольно объемен. Каждая компания имеет свои расценки, плюсы и минусы.

Но нужно знать, что немногие банки дают клиенту право самостоятельного выбора страховщика. Они предлагают список компаний, с которыми готовы работать.

Теоретически, заемщик вправе выбрать любого страховщика. На практике – если страховая компания не устроит кредитора, то в одобрении заявки откажут, может и по иной причине или без объяснений.

Придирчивость банков понятна – страховая компания должна быть устойчива и надежна, сотрудничество должно быть выгодным не только для заемщика, но и для банка.

Решившись на самостоятельный выбор страховщика, обязательно уточните, готов ли банк работать с выбранной компанией. Только после этого подписывайте страховой договор.

Что касается выбора страховой компании, то здесь стоит ориентироваться на стоимость страховки и предлагаемые услуги.

Если требуется страхование имущества, титульного права или страхование жизни заемщика ипотечного кредита, где дешевле оформить ипотечное страхование в 2024 году?

Сбербанк

При оформлении ипотечной страховки в «Сбербанке» можно обратиться в дочернюю СК банка или в компании-партнеры.

«Сбербанк Страхование» оформляет страховой полис при ипотеке на год, после чего необходимо продление страховки. При этом по мере уменьшения суммы займа будет снижаться и стоимость полиса.

Средние тарифы страхования при ипотеке, Сбербанк («Сбербанк Страхование» или одна из 25 аккредитованных компаний):

Предмет страхования	Страховой тариф (в %)
Залоговое имущество	0,12-0,25
Здоровье и жизнь	0,3-1,5
Титульное право	0,3-0,5

Правила комплексного страхования ипотеки, Сбербанк Страхование можно скачать здесь.

ВТБ

При оформлении ипотеки в ВТБ24 можно заключить страховой договор с компанией «ВТБ 24» либо выбрать одну из аккредитованных компаний.

При этом застраховать в ВТБ можно и ипотеку, полученную в ином банке. Если требуется страхование жизни для ипотеки ВТБ 24, где дешевле оформить страховку?

Видео: страховка при ипотеке

В этом случае целесообразнее обращение в дочернюю компанию банка, поскольку банк может снизить ставку по ипотеке.

Если клиент решит оформить комплексное страхование, его стоимость составить около 1 % страховой суммы.

Допускается оформление страховки на год с последующим перезаключением либо сразу на период до пяти лет. Средние тарифы страхования при ипотеке, ВТБ:

Предмет страхования	Страховой тариф (в %)
Залоговое имущество	До 0,5
Здоровье и жизнь	До 1,5
Титульное право	До 0,7

Условия страхования гражданской ответственности, ВТБ Страхование можно скачать здесь. Условия личного страхования и страхования от потери работы можно скачать здесь. Условия страхования имущества, гражданской ответственности и титула можно скачать здесь.

РЕСО

СК «РЕСО-Гарантия» преимущественно специализируется на оформлении комплексного страхования. Стоимость такового составляет около 1 % от стоимости кредита.

Но также на расчет страховой суммы влияют дополнительные параметры — вид недвижимости, пол, возраст и состояние здоровья клиента и т. д.

Периодически СК предлагает акции по ипотечному страхованию. Можно снизить расходы на ипотеку до 40 %, воспользовавшись предложенной акцией.

Средние тарифы страхования при ипотеке, РЕСО-Гарантия:

Предмет страхования	Страховой тариф (в %)
Залоговое имущество	0,1-0,3
Здоровье и жизнь	0,16-0,495
Титульное право	0,2

Правила комплексного ипотечного страхования, РЕСО-Гарантия можно скачать здесь.

ВСК Страховой дом

В СК «ВСК Страховой дом» предложение по комплексному страхованию отсутствует. Но при этом можно по отдельности застраховать все ипотечные риски.

Тарифы устанавливаются индивидуально, при учете всех имеющих значение параметров.

При страховании жизни и здоровья может потребоваться прохождение полного медицинского обследования, если сумма кредита составляет более 4 млн. рублей.

Средние тарифы страхования при ипотеке, ВСК Страховой дом:

Предмет страхования	Страховой тариф (в %)
Залоговое имущество	0,43
Здоровье и жизнь	0,55
Титульное право	0,13-0,40

Тарифные ставки по ипотечному страхованию, ВСК Страховой дом можно скачать здесь.

Альянс (Росно)

Страховая группа «Альянс» объединяет в своем составе три компании – РОСНО, Прогресс-Гарант и САК Альянс. СК предлагает выбирать между отдельными видами страхования и комплексной страховкой.

Нужно учитывать, что полис СК «Альянс» принимают далеко не все банки (в том числе и «Сбербанк»). Потому нужно уточнить, готов ли банк принять страховку данной компании.

При оформлении в «Альянсе» ипотечной страховки клиент получает скидку на оформление других видов страхования.

Средние тарифы страхования при ипотеке, Альянс:

Предмет страхования	Страховой тариф (в %)
Залоговое имущество	0,16
Здоровье и жизнь	0,87
Титульное право	0,18

Для расчета точных тарифов ипотечного страхования необходимо заполнить форму для расчета стоимости ипотечного страхования и отправить на электронный адрес ipoteka_new@allianz.ru.

Ингосстрах

Стоимость страхования в «Ингосстрах» зависит от банка-кредитора и требуемого страхового покрытия. Потому расчет тарифа осуществляется в индивидуальном порядке.

Допускается оформление, как отдельных видов страхования, так и комплексной ипотечной страховки. Средние тарифы страхования при ипотеке, Ингосстрах:

Предмет страхования	Страховой тариф (в %)
Залоговое имущество	0,2
Здоровье и жизнь	0,2
Титульное право	0,2

Правила комплексного ипотечного страхования, Ингосстрах можно скачать здесь.

Росгосстрах

Преимущество обращения в «Росгосстрах» в том, что эта компания аккредитована большинством банков. Страховка, как правило, оформляется на весь период страхования, если иное не предусмотрено договором ипотеки.

Средние тарифы страхования при ипотеке, Росгосстрах:

Предмет страхования	Страховой тариф (в %)
Залоговое имущество	0,17
Здоровье и жизнь	0,28
Титульное право	0,15

Правила комплексного страхования, Росгосстрах можно скачать здесь.

Другие предложения

Кроме перечисленных страховых компаний, на российском рынке присутствуют и другие надежные страховщики, предлагающие застраховать имущество, здоровье и титул при ипотеке.

Средние тарифы по ипотечному страхованию в разных банках (в %):

Наименование СК	Имущество	Здоровье	Титул
СОГАЗ	0,1	0,17	0,08
Альфа-Страхование	0,15	0,36	0,15
Ренессанс	0,1-0,77	0,15-0,5	0,2-0,4
Абсолют-Страхование	0,89	0,2-1,27	0,27-0,59

При выборе страховщика при ипотечном страховании следует ориентироваться не на средние тарифы, представленные на банковских сайтах.

Нужно учитывать, что практически все СК окончательный тариф определяют исходя из параметров конкретной ситуации.

При этом на сайтах большинства страховых компаний имеются специальные калькуляторы для расчета стоимости страховки. Желательно рассчитать цену страховки по одним и тем же параметрам у разных СК.

Ну и конечно, не следует забывать о возможности уменьшения тарифа в случаях проведения страховщиком различных акций.