Зная о том, как можно вернуть деньги за страхование жизни по кредиту (возврат) в 2023 году, можно исключить вероятность получения отказа не только банков, но и страховых компаний в частности.
Начиная с января 2020 года так называемый “период охлаждения”, в течении которого потенциальные заемщики могут оформить возврат денежных средств, направленных на оформление страховки по займам, составляет 2 недели. До этого времени он составлял всего 5 дней.
Общие моменты
Далеко не все граждане России знают о возможности возврата средств по страхованию жизни. По этой причине банковские учреждения и страховые компании в частности пользуются этим, ежегодно зарабатывая при этом огромные суммы средств.
Помимо этого ими применяются и иные подводные камни и схемы. Из-за этого возникает необходимость подробней рассмотреть вопрос относительно порядка возврата средств за такую разновидность страхования.
С какой целью ее оформляют
Такой тип страхования для финансовых учреждений предоставляет возможность заработать на высоких процентных ставках. В большинстве случаев данное страхование включается в тело кредита.
Процентная ставка отображается на суммарный размер.
Одновременно с этим, после перечисления страховых выплат, заемщики получают на руки существенно меньшие средства.
Рассмотрим ситуацию на конкретном примере. Осуществим сравнение займа в 100 тысяч рублей без оформления страховки жизни и аналогичного заема с учетом тела страхового вознаграждения в 10 тысяч рублей.
Оба соглашения о кредитовании:
- оформлены на 100 тысяч рублей;
- содержат процентную ставку в 15% — размер годовой переплаты составляет 15 тысяч рублей.
Что получается в конечном итоге, рассмотрим в таблице:
| Разновидность кредитования | Заем без оформления договора о страховании жизни | Заем с оформлением договора о страховании жизни |
| Размер, предоставляемый заемщику на руки | 100 тысяч рублей | 90 тысяч рублей |
| Страхование | 0 | 10 тысяч рублей |
| Годовая переплата в соответствии с подписанным соглашением | 15 тысяч | 15 тысяч |
| Конечный размер переплат | 15 тысяч | 25 тысяч |
| Установленная реальная процентная ставка | 15% | 27,7% |
Из этого следует, что в реальности заемщик подписывает договор о кредитовании, не под установленные 15% годовых, а практически вдвое больше.
Помимо этого, банковские учреждения, таким образом, страхуют персональную жизнь и здоровье в частности.
По этой причине, даже если страхование и не включено в основное тело займа, а следует помимо этого, то конечная разница по сумме переплат является внушительной, особенно когда речь идет о продолжительном периоде кредитования.
Как говорится в законе
Процедура страхования заемщиков относиться к добровольной услуге финансовых компаний, что по законодательству РФ, в частности Законе “О защите прав потребителей”, не может оказывать воздействие на стоимость и качество основной продукции.
Из этого следует, что подписание договора о страховании не является обязательным. В данной ситуации речь идет о нарушении законодательства РФ в случае навязывания оформления страхового продукта.
В соответствии со ст. 935 Гражданского Кодекса России, обязанность по страхованию жизни либо же здоровья не может возлагаться на граждан по закону.
Но прочему Закон нарушается в открытую? Во многом это связано с тем, что доказать навязывание практически невозможно.
В частности никто не включает диктофон в период подписи договора о страховании, а проставление подписи, заемщик автоматически соглашается с условиями страхования.
В случае отказа заемщика подписывать договор о страховании, есть возможность воздействовать на него психологически, включая:
- повышение вероятности отказа в выдаче займов;
- либо же увеличения процентной ставки.
В данном случае речь может идти о банальной лжи, поскольку скорринговая программа не берет во внимание наличие договора о страховании, а повышение размера наоборот, является поводом для отказа в нем.
Процедура страхования считается обязательной только в одной ситуации — при получении займа с предоставлением залогового имущества (имеется в виду с обеспечением).
В таком случае согласно условиям договора, заемщик берет на себя обязательство по сохранности залогового имущества, переданного во временное владение кредитору.
Как вернуть деньги за навязанное страхование жизни
Прежде чем понять, как вернуть деньги за страхование жизни по кредиту в сбербанке или в ином финансовом учреждении, необходимо подробно изучить имеющиеся особенности.
Условия получения ипотеки с господдержкой в Сбербанке по 6 процентов в 2023 году, читайте здесь.
Благодаря этому можно исключить вероятности получения отказа от уполномоченных лиц страховых компаний и банков в частности.
Какие виды подлежат возврату
В соответствии с нормами российского законодательства, далеко не каждый полис о страховании подлежит возврату.
В частности, не предусматривается возможности оформить возврат такой разновидности страхования, как:
| Объекта недвижимости | Соответствующий полис, который был оформлен при подписании договора об ипотечном кредитовании либо при передаче имущества под залог не может быть аннулирован |
| КАСКО | Если был факт получения ссуды на покупку транспортного средства, выступающего в качестве залога, деньги не подлежат возврату. Банковское учреждение, вне зависимости от того о Россельхозбанке идет речь либо о Ренессанс должно гарантировать себе безопасность весь срок действия договора о кредитовании |
Любой иной полис страхования, в том числе при ОСАГО допускается возможность вернуть без суда, если инициировать процесс в течении первых 14 дней, поскольку идет речь о добровольно принятом решении.
Из этого следует, что говоря о том, как вернуть деньги за страхование жизни по автокредиту, то это можно, если ТС не выступает залоговом.
В соответствии с нормами российского законодательства, вернуть можно деньги за страхование:
- жизни здоровья заемщиков;
- финансовых рисков при потребительском кредите;
- по случаю утрату основного официального источника дохода;
- движимого и недвижимого имущества, которое не выступает в роли залога;
титула.
Об этом нужно помнить, чтобы исключить вероятность получения отказа.
Действия в первые 14 дней
Для возможности гарантированного возврата денежных средств, направленных на никому ненужно страхование, можно исключительно в случае подписания соответствующего договора непосредственно со страховым агентом.
По этой причине крайне важно ознакомиться с содержанием документа, который предоставляют на подпись в период оформления займа.
Для этого не нужно знать юридические тонкости и читать мелкий шрифт документа, поскольку реквизиты и наименование сторон должно отображаться уже в первом абзаце.
Стандартная схема работы кредитора, в частности ВТБ, Русского Стандарта и иных финансовых учреждений заключается в следующем:
| Изначально заемщику подают на подпись договор о кредитовании | К примеру, сотрудники Росгосстраха |
| Далее предоставляют договор о страховании | Либо же соответствующее заявление относительно факта подключения |
В том случае, если в обоих договорах в качестве противоположной стороны, выступает банковское учреждение, к примеру, ВТБ, то заемщика подключают к разработанному коллективному страхованию, благодаря чему есть возможность оформить возврат средств только по желанию представителей банка.
В случае выступления в соглашении в качестве второй стороны страховой компании, то по закону в течение последующих 14 дней допускается возможность отказа от подписания договора.
Для этого достаточно соблюдать установленный механизм действий, который заключается в следующем:
| Изначально необходимо обратиться в офис страховой компании с общероссийским паспортом |
И составить соответствующее заявление относительно отказа в страховании и возврата страховой премии.В таком заявлении необходимо в обязательном порядке указывать персональные реквизиты расчетного банковского счета, на который перечисляются в дальнейшем средства.
К нему нужно также приложить:
|
| Ожидание принятия решения от страхового агента по возврату средств и расторжении договора | Если претензий нет, решение принимается в кратчайшие сроки |
В случае отсутствия организации на территории конкретного населенного пункта, допускается возможность скачать заявление на официальном портале страховой компании, заполнить его и переслать службой экспресс-доставки.
В данной ситуации к указанной выше документации дополнительно нужно приложить копии всех заполненных страниц общероссийского паспорта.
Скачать образец заявления на примере Сбербанка можно по ссылке здесь.
Крайне важно, чтобы до периода принятия соответствующего решения относительно расторжения соглашения не наступил какой-либо страховой случай.
В случае его наличия, страховая компания станет рассматривать ситуацию исключительно в индивидуальном порядке:
- возврату может подлежать вся сумма в полном объеме;
- либо произойдет факт начисления выплат по страховому случаю.
Средства подлежат возврату в течении первых 10 дней после получения соответствующего заявления.
Что делать после истечения двух недель
В том случае, если граждане по каким-либо причинам пропустили установленный период для возврата, при обращении в дальнейшем такая процедура обретает статус лотереи.
В данном случае не стоит сразу общаться с соответствующим исковым заявлением в суд, а нужно попытаться решить вопрос мирным путем с банковским учреждением.
Проще всего клиентам таких организаций, как ВТБ 24 или «Альфа Банк», где страховая премия включена в размер ежемесячного платежа, и от страховки можно отказаться в любой месяц.
Видео: как вернуть деньги за страховку после получения кредита
В банках, берущих всю сумму с клиента вперед, многое зависит от позиции руководства и текста договора. В отдельных случаях могут и вернуть.
При досрочном погашении займа
В соответствии со статьей 958 Гражданского Кодекса России, заемщики, которые смогли досрочного погасить кредитные обязательства, обладают правом на возврат части ране уплаченной страховой премии.
По причине того, что страховое соглашение подлежит подписанию на срок кредитования, то после погашения долговых обязательств, страховка попросту не нужна.
Из этого следует, что часть денежных средств, в использовании которой уже нет необходимости из-за отсутствия вероятности наступления страховых рисков, подлежит возврату.
В указанном нормативно-правовом документе четко указано, что решение относительно возврата страховых средств в случае досрочного погашения кредитных обязательств, должно быть принято страховыми агентами.
Это означает о высокой вероятности невозврата средств. О таких особенностях в обязательном порядке нужно указать в договоре о страховании.
Когда может понадобиться помощь юристов
В том случае, если заемщики по каким-либо причинам не досмотрели либо же были вынуждены оформить полис в период подписания договора о кредитовании, после чего они не знают что нужно предпринять, что рекомендуется в срочном порядке обратиться к квалифицированному юристу.
С его помощью предусматривается возможность вернуть денежные средства. Крайне важно обращать внимание на то, что у граждан России есть всего 14 недели.
Какие сейчас ставки по потребительским кредитам в банках, читайте здесь.
Про приватизацию земельного участка, смотрите здесь.
Одновременно с этим, если в силу сложившихся ситуаций заемщик не смог самостоятельно отказаться от навязанного договора о страховании, не стоит огорчаться, поскольку квалифицированные юристы с большой вероятностью отстоят права и смогут отыскать законные способы вернуть персональные сбережения своих клиентов.
Напоследок хотелось бы отметить — оформить возврат денежных средств гражданами России влечет за собой необходимость в соблюдении рассмотренных выше особенностей.
При невозможности заниматься возвратом денежных средств самостоятельно, можно доверить данный вопрос специалистам, предварительно оформив на них нотариально заверенную доверенность.