Особенности страховки жизни и здоровья в 2024 году

Зная особенности страховки жизни и здоровья в 2024 году, можно существенно сократить не только затраты на оформление соответствующего договора, но и минимизировать риски возникновения различных недоразумений.

На территории России за последние несколько лет возросло число граждан, которые обратились в страховую компанию с целью подписания договора об оказаниях услуг.

Часто встречаются ситуации, при которых ими используется несколько разновидностей страховых услуг, в том числе и страхования жизни и здоровья.

Ключевой причиной развития такого рода страхования на территории России принято считать недоброкачественное медицинское обслуживание.

Основные моменты

Страхование и жизни здоровья несет под собой множество нюансов, о которых необходимо знать для минимизации рисков возникновения различного недоразумения при наступлении страховых случаев.

По этой причине рекомендуется ознакомиться с базовыми теоретическими сведениями и российским законодательством.

Что важно знать

Страхование жизни и здоровья – процедура, согласно которой покрываются затраты на медицинские препараты и обслуживание по одной из выбранных программ страхования у страхового агента.

При подписании соглашения о страховании возмещаются расходы, которые напрямую связаны с:

• заболеванием;
• телесными повреждениями;
• несчастными случаями;
• потерей ежемесячного дохода;
• потеря дохода из-за утраты трудоспособности застрахованного гражданина.

Процедура такого типа страхования предоставляет возможность эффективно защитить благосостояния российского населения и выступает гарантом стабильного социального положения родственников страхователя, причем вне зависимости от обстоятельств, которые наступили в жизни.

Договор страхования может быть подписан с государственными органами либо частными страховыми компаниями по форме:

Обязательной	Согласно требованиям российского законодательства. Ее разновидности, условия и правила регулируются Федеральным законом № 4015 “Об организации страхового дела на территории России”, утвержденного в 1992 году и Гражданским Кодексом РФ
Добровольной	Формируется путем подписания договора, который подписывает страховщик, берущий на себя обязанность внести страховой платеж по причине наступления страхового случая и страхователь, несущий ответственность по уплате страховой премии

В случае с обязательным страхованием жизни и здоровья, то государство гарантирует начислить платеж при наступлении страхового случая.

Его должны заключать все без исключения граждане России, в том числе беременные и родившие женщины, находящиеся в декретных отпусках, а также:

• военнослужащие граждане;
• сотрудники правоохранительных органов.

Добровольный тип медицинского страхования предоставляет возможность получать широкий комплекс услуг, в число которых включено:

• вызов скорой медицинской помощи;
• предоставление услуг стоматолога;
• комплексное медицинское обследование;
• стационарное лечение;
• предоставление услуг семейного доктора.

К разновидностям страхования здоровья принято относить:

Страхование в полном либо частичном объеме от несчастных случаев	С правом на наследственную массу. В таком случае страховой взнос начисляется с периодичностью раз в год, в полном объеме. Отличительной особенностью считается тот факт, что компенсация может быть начислена из-за незначительных травм, к примеру, из-за ушиба ноги
Вероятное нанесение ущерба заболеванием	За которое предусмотрено начисление выплат ближним родственникам при внезапной смерти либо получения одной из групп инвалидности
Утрата трудоспособности по причине присвоения группы инвалидности	Сумма страховой выплаты напрямую зависит от присвоенной группы недееспособности
Временная недееспособность	По результатам которой платить нужно весь срок невыхода на рабочее место – размер выплаты определяется согласно выбранной программе страхования
Утрата дееспособности в полном либо частичном объеме	По результатам своей занятости – при возможном возникновении заболевания либо наступления страхового случая
Медицинское	Для возможности получать регулярно своевременную и профессиональную медицинскую помощь
Страхование от серьезных и опасных заболеваний	По которым компенсация начисляется при документальном подтверждении. К ним принято относить — инсульт, инфаркт, паралич

Себестоимости программы страхования формируется в зависимости от того, каков окончательный размер компенсационных выплат, на которые можно претендовать страхователю в случае наступления страхового случая.

Каково ее назначение

Страхование жизни и здоровья предоставляет надежную защиту, которая при необходимости гарантирует предоставление помощи гражданам, в том числе и их семьям в сложные жизненные периоды.

Договор о страховании гарантирует защиту денежных средств, поскольку все расходы на получение медицинских услуг берет на себя страховая компания.

Использование страхового полиса предоставляет возможность:

Выбрать наиболее оптимальную программу	С определенным перечнем медицинских услуг в одной из поликлиник
Рассчитывать на своевременное получение квалифицированной помощи	Лечащими врачами
Получить бесплатную консультацию	У консультантов страховой компании по мере необходимости

Необходимо помнить — страховая организация ведет контроль за качеством предоставленных услуг и защищает интересы своих застрахованных лиц.

Правовое регулирование

Основными нормативно-правовыми документами принято считать:

• Гражданский Кодекс России;
• федеральный закон № 4015 от 1992 года “Об организации страхового дела на территории России”.

Необходимо обращать внимание на ФЗ № 4015, который включает в себя все необходимые ключевые нюансы по рассматриваемому типу договора.

Страховка на жизнь и здоровье человека

Непосредственный страховщик и страхователь подписывают соглашения, на базе которого за установленную документом выплаты, при возникновении страхового случая, будет начислено денежную компенсацию.

Сама форма соглашения может быть установлена страховщиком. В соглашении обязательно должны быть указаны:

• предмет соглашения;
• вероятные страховые случаи, за которые можно рассчитывать на компенсационные выплаты;
• сумма страховки и премия, а также правила и порядок внесения необходимых платежей;
• права и обязанности сторон;
• правила разрешения вероятных конфликтных ситуаций;
• ответственность сторон в случае неисполнения взятых на себя обязательств;
• иные условия;
• срок действия соглашения.

В обязательном порядке в документе необходимо дополнительно указывать реквизиты сторон, а также подписи уполномоченных лиц. Образец заявления о наступлении страхового случая можно скачать здесь.

Какие могут понадобиться документы

Каждая страховая компания требует от своих потенциальных клиентов свой пакет обязательной документации.

В общепринятый перечень включено:

• внутренний паспорт России + копии всех заполненных страниц;
• заявление, составленное по общепринятым правилам;
• анкета.

Помимо этого не стоит забывать о предоставлении документального подтверждения медицинского обследования, которое выражается в форме соответствующей справки.

Возможность оформления онлайн

С целью заключения договора о страховании жизни и здоровья нужно обратиться в страховую компанию, которая предоставляет подобного рода услуги с соответствующим пакетом необходимой документации.

Согласно с заявленными интересами страхователя будет выбрана одна из программ страхования жизни и здоровья.

На следующем этапе необходимо составить анкету с целью заключения соответствующего соглашения и подтверждения своих намерений.

Граждане, которые подписали соглашение, часто обязаны вносить первоначальный годовой взнос. Юридической значимости документ обретает со следующего дня после внесения обязательного платежа.

Одновременно с этим, многие страховые компании предоставляют услуги по онлайн оформления страховки. Более того, через интернет каждый имеет право ознакомиться с разновидностями программ страхования.

На сегодня оформить страховку онлайн можно в таких компаниях:

• Росгосстрах;
• Тинькофф;
• Альфастрахование;
• Россельхозбанк:
• Русский Стандарт Страхование.

Это только малый перечень компаний, которые готовы оказать необходимые услуги.

Какова стоимость страхования

Наиболее оптимальным вариантом определения себестоимости страхового полиса принято считать использование онлайн калькулятора на официальном портале страховой компании.

Однако полученное значение будет только предварительным, поскольку цена напрямую зависит от множества факторов.

Познания потенциальных клиентов в области имеющихся рисков предоставляет возможность установить ключевые значения самостоятельно.

В большинстве случаев:

При наличии минимальных рисков взнос составляет	Порядка 0,12% от размера договора о страховании
При максимальных рисках	Размер может составлять 10% от размера договора о страховании

К примеру, страхование жизни и здоровья Росгосстрах для пятилетних детей в персональном калькуляторе на сумму 100 тысяч рублей составит порядка 3 тыс. руб. каждый месяц на конкретный период.

Это связано с тем, что дети не относятся к категории граждан с повышенными рисками. Страхование жизни и здоровья ВТБ 24 по стоимости аналогично предыдущему варианту, в среднем – 4 тысячи рублей.

Русский Стандарт по стоимости может оказать существенно дороже прошлым страховым компаниям.

Это связано с тем, что данная компания берет во внимание возраст, если говорить о несовершеннолетних детях.

Определение стоимости договора о страховании жизни и здоровья зависит от таких компонентов:

Вид деятельности страхуемого гражданина	Уровень опасности работы. Чем она опаснее, тем выше полис
Имеющиеся увлечения	Распространяется на граждан, которые занимаются экстремальными видами спорта
Возраст	Для мужского пола в возрасте от 40 лет процентная ставка существенно повышается
Медицинское обследование	Какое именно здоровее на момент подписания договора
Числовой показатель объектов страхования	Чем больше застрахованных лиц, тем ниже стоимость (в случае одновременного страхования всей семьи)
Период действия договора	—
Объемы рисков	—
Политика страховой компании	Которая предоставляет данные виды услуг

Беря во внимание все указанные моменты, страховой агент устанавливает окончательную себестоимость договора о страховании жизни и здоровья.

Первоначальная сумма взносов может варьироваться от 0,1 до 10% от стоимости соглашения.

Денежные выплаты согласно соглашению о страховании жизни и здоровья напрямую зависят от рисков, которые фигурируют в тексте документа.

При возможной утрате дееспособности на определенный период деньги предоставляются в процентном соотношении от размера договора.

В том случае если возможные приобретенные травмы привели к инвалидности, то выплата получает статус единовременной.

Она рассчитывается согласно категории полученной группы недееспособности, приобретенной при наступлении страхового случая:

При 1 группе	До 100%
При второй группе	Не больше 75%
При третьей группе	Не больше 60%

В иных ситуациях размер компенсационных выплат может быть начислено согласно принятым специальным тарифам, который утверждаются на базе уровня тяжести приобретенных заболеваний и повреждений и составлять конкретный процент от размера самого договора о страховании.

При возможной смерти клиента по результатам несчастного случая, который установлен договором, выплата будет произведена в полном объеме.

Деньги подлежат начислению получателям наследственной массы либо непосредственному выгодоприобретателю.

Где выгоднее купить (дешевле)

Рассмотрим тарифы страховых компаний в таблице. В частности необходимо помнить, что стоимость договора напрямую зависит от вида программы:

Название страховой компании	Возможные программы страхования	Минимальная базовая себестоимость
Ингосстрах	Платинум, Премиум, Оптимал, Базовый либо Стандарт	34 тысячи рублей
Альянс (Росно)	Универсальный, Специальный	30 тысяч рублей
Росгосстрах	Базовый, Эконом либо Стандарт	25 тысяч рублей
Согаз	Антиклещ либо Эконом	20 тысяч рублей
Ренессанс-Страхования	Базовый либо Стандарт	25 тысяч рублей

В иных страховых компаниях, к примеру “РЕСО-Страхование” тарифы примерно такие же, только устанавливаются в индивидуальном порядке.

Как видно, сколько стоит страховка, напрямую зависит от типа страхования и иных немаловажных факторов.

Возникающие нюансы

В зависимости от конкретной ситуации, договор о страховании жизни здоровья может нести под собой различные нюансы. Рассмотрим их подробней.

Для заемщика при ипотеке

Каждый потенциальный заемщик наверняка хочет знать, что именно даст ему оформление договора, поскольку его стоимость является немалой.

Необходимо обращать внимание на то, что в данном вопросе существуют свои преимущества, поскольку при возможной кончине заемщика, страховой агент берет на себя все затраты по погашению ипотечных долговых обязательств.

В случае отсутствия страхового полиса, банковское учреждение может либо отказать в выдаче ипотеки либо же при невозможности погасит задолженность заемщиком забрать у него приобретенную недвижимость с целью дальнейшей реализации на открытом аукционе.

Иными словами, страхование жизни во время оформления ипотечного договора считается ключевым вопросом, к которому обязательно требуется особый подход.

Во время подписания соглашения необходимо обращать внимание на такие нюансы:

Чем больше возраст заемщика, тем выше цена договора	Во время заключения соглашения необходимо обращать внимание на указание в нем всех разновидностей страховых случаев. Благодаря этому можно существенно повысить шансы на одобрение потеки
Перед заключением договора нужно пройти полное медицинское обследование	Благодаря этому можно оформить страховку по минимальным тарифам

Дополнительно необходимо обращать внимание на то, что нет необходимости сразу довериться страховой компании, поскольку практика говорит о том, что вероятность получения компенсации при наступлении страхового случая невысокая.

Видео: зачем нужно страхование жизни

Именно по этой причине рекомендуется оформлять договор о личностном страховании у проверенных компаний.

При оформлении на ребенка

Одним из видов добровольного страхования принято считать жизнь и здоровье несовершеннолетнего ребенка.

Большая часть страховых компаний, к примеру, Сбербанк, предлагают своим клиентам “детские” полисы. Как правило, они немного дороже стандартных, поскольку дети чаще болеют, нежели взрослые.

Себестоимость детского полиса часто зависит от возраста несовершеннолетнего ребенка – чем он старше, тем меньше размер.

В случае отсутствия необходимой денежной суммы можно ограничиваться только обязательным страхованием.

Допускается возможность страхования ребенка и по накопительной программе. Такая разновидность может быть расценена как своего рода депозит.

Для военнослужащих

Одним из видов обязательного государственной программы принято считать заключение договоров о страховании жизни и здоровья военнослужащих лиц.

Благодаря такой программе Правительство РФ позволяет частично восстановить утраченное здоровье своим населением, в обязанности которого входит обеспечение безопасности целостности границ государства.

Договор о страховании обретает юридической значимости с первого дня воинской службы и действует до момента:

• ухода в запас;
• смерти;
• увечий либо иных заболеваний, по которым было присвоено одну из групп инвалидности.

Период действия соглашения может быть продлен при необходимости сроком на 1 год.

Согласно российскому законодательству, страхователями в подобной ситуации выступают местные органы исполнительной власти, предусматривающие несение воинской службы, а именно:

• правоохранительные органы МВД;
• Министерство обороны;
• Федеральная служба исполнения наказаний;
• охранные службы;
• МЧС;
• прочие.

Денежные средства на покрытие компенсационных выплат ежегодно выделяются из средств федерального бюджета, но для страхования нужно иметь в наличии соответствующую лицензию.

Для поездки за границу

Для данной ситуации предусматривается несколько разновидностей страхования. Наиболее распространенными из них принято считать:

• страхование здоровья;
• страхование жизни;
• страхование багажа.

Страхование здоровья гарантирует застрахованным гражданам получение медицинской помощи при необходимости бесплатно в любой стране.

В случае оформления договора, застрахованный гражданин вправе на получение неотложной помощи и перевозки в клинику.

Помимо этого в страховку входит стационарное и амбулаторное лечение, а при необходимости – экстренная перевозка пациента в Россию.

Страхование жизни в случае выезда за границу подлежит оформлению на возможное наступление страхового случая, по результатам которого может наступить кончина застрахованного гражданина.

При наличии подобных рисков страховой агент берет на себя все затраты, которые напрямую связаны с транспортировкой тела в Россию и дальнейшего захоронения.

Страхование багажа подразумевает под собой разновидность страхового соглашения, на основании которого граждане защищены от утраты багажа либо же его задержки, что нередко встречается во время путешествий.

Помимо этого, предусмотрена и иная разновидность страхования, которая заключается в возможной отмене запланированной поездки.

Благодаря такому типу соглашения компенсация подлежит начислению в случае отмены путешествия по причине заболевания родственников либо же их смерти, а также по иным обстоятельствам.

К примеру, был факт задержки рейса либо же его вовсе отменили. Нередко встречаются ситуации, при которых перед вылетом гражданам отказывают в предоставлении визы.

По причине того, что данная ситуация относится к страховым рискам, то застрахованное лицо получает компенсацию.

Помимо этого, страховыми компаниями разработаны программы, которые предоставляют возможность застраховать все свое движимое и недвижимое имущество на время поездки в иные государства и дополнительно жизнь и здоровье несовершеннолетних детей и родственников, которые будут находиться во время путешествий дома.

Во время наступления страхового случая будет мгновенно начисленная установленная договором выплата.

В завершении можно отметить — страхование жизни и здоровья граждан России предоставляет им возможность гарантировать не только качественную медицинскую помощь при наступлении страховых случаев, но и дополнительно получить компенсацию.

В некоторых ситуациях такой договор является основанием для одобрения кредитов, к примеру, при оформлении ипотечного соглашения.