Многие сегодня берут кредиты. Большинство банков стремится максимально себя обезопасить различными способами, дабы свести к минимуму всевозможные финансовые риски.
Именно в связи с этим формируется специальная база данных, содержащая всю информацию о заемщиках – кредитная история.
Что нужно знать
Кредитная история представляет собой информацию, собранную из различных банков касательно исполнения клиентом взятых на себя обязательств.
Состав кредитной истории и её использование регламентируется Федеральным законом «О кредитных историях» №218-Ф3 от 30.12.04 г. Хранится вся информация в БКИ – бюро кредитных историй.
Сама кредитная история может быть как плохой, так и хорошей. Каждая имеет свои отличительные черты. Хорошая кредитная история формируется, если субъект:
- ранее не единожды брал займы на различные суммы;
- отсутствуют просрочки длительностью более, чем 3 месяца;
- судебные дела, связанные с невыплаченным вовремя кредитом, отсутствуют.
Плохая кредитная история формируется в следующем случае:
| Имеется одна или более просрочек по платежам | Длительность более 5 дней |
| Банки, выдавшие кредит | Передавали задолженность в суд или коллекторам |
Важной особенностью является то, что даже если заемщик выплатит кредит самостоятельно при наличии просрочек и погасит своевременно все задолженности по пени, штрафам, его кредитная история все равно будет испорчена.
И получить заем в более или менее серьезном банке будет достаточно проблематично. Если же заявка на кредит будет одобрена, то средства обычно выдаются по повышенной ставке.
Редко, но все же случаются ситуации, при которых кредитная история испорчена по вине банка. Это возможно из-за неправильно поданных данных или по иной причине.
В такой ситуации следует обратиться в соответствующее бюро с документальным подтверждением отсутствия просрочек или иным обоснованием ошибочности содержащихся в базе данных.
Основные термины
Сама кредитная история состоит из трех основных частей:
- закрытой;
- основной;
- титульной.
Часть под названием «закрытая» содержит следующие данные:
- наименование источника формирования;
- информацию о пользователе истории.
Основная часть содержит все сведения, касающиеся взятых заемщиком обязательств:
- информацию и ежемесячных платежах;
- даты погашения и выдачи кредита.
В титульной части присутствуют данные различного рода касательно субъекта, являющегося предметом кредитной истории. Им может быть лицо как физическое, так и юридическое.
Данная часть позволяет с легкостью идентифицировать субъекта. В ней размещена только та информация, которая разрешена действующим Федеральным законом.
К кредитной истории могут получить доступ:
| Субъект | При оформлении запроса с его стороны, предоставляется для ознакомления |
| Пользователи | Если имеется письменное разрешение со стороны субъекта |
| ЦККИ | Центральный каталог кредитных историй |
| Судья | Если ведется судопроизводство по уголовному делу |
Справка о кредитной истории предоставляется только на законных основаниях. Иначе получить её или какую-либо иную информацию невозможно. Так как подобного рода данные являются конфиденциальными.
Кто в него попадает
Формирование кредитной истории – процесс длительный и практически необратимый. Осуществляется он различными банками и кредитными организациями, дающими денежные средства под проценты.
Вся информация передаются коммерческими структурами в специальные организации под названием БКИ – бюро кредитных историй.
Согласно действующему законодательству, передача каких-либо данных в БКИ возможна только с письменного согласия заемщика.
В противном случае банк или иная организация не имеют права на обработку и передачу информации.
Но чаще всего, если согласие на обработку личных данных клиент не дает, ему отказывают в выдаче кредита, дабы не подвергать денежные средства финансовым рискам.
По закону, банк обязан передавать всю информацию об операциях, совершаемых с кредитными средствами, в любое БКИ.
Как подать на развод в одностороннем порядке, читайте здесь.
Причем делать это не позже 10 дней с момента совершения какого-либо действия. Органом, занимающимся каталогизацией БКИ, является ЦККИ (центральный каталог кредитных историй).
Основной целью существования ЦККИ является хранить данные о том, в каком именно бюро содержится кредитная история какого-либо конкретного человека.
И при необходимости по запросу выдавать их. Кредитные истории физических лиц формируются и хранятся в течение целых 15 лет.
Именно поэтому зачастую при наличии просрочек, штрафов и пени потенциальному заемщику довольно трудно получить кредит.
Правовое регулирование вопроса
Основным нормативным документом, регулирующим вопрос кредитной истории заемщиков, является Федеральный закон №218-ФЗ от 30.12.04 г. «О кредитных историях».
ЦБ РФ официальный сайт с черным списком банков не ведет, получить информацию о задолженности следует заранее.
В данном направлении часто работают приставы, потому можно получить некоторую информацию через них в том числе.
Разобраться с тем, как можно проверить информацию в БКИ можно без труда. Убрать себя из таковой базы будет уже гораздо сложнее.
Именно поэтому нужно заранее ознакомиться со всеми тонкостями, особенностями процесса.
Чёрный список должников по кредитам банков России по фамилии бесплатно проверить попросту не получится. Причиной тому является законное право банков требовать оплату за таковые операции.
1 раз в течение 12 месяцев гражданин имеет право получить подобные данные полностью бесплатно из БКИ через любой банк. В свою очередь бюро повторно информацию предоставляет уже за плату.
Способы того, как посмотреть себя в перечне
Вся информация касательно кредитной истории хранится в специальных организациях под названием БКИ. На сегодняшний день существует довольно большое их количество.
Все бюро ведут свою деятельность в рамках Федерального закона №213-Ф3. На сегодняшний день в государственном реестре, размещенном на официальном сайте Центрального банка Российской федерации, присутствует 26 БКИ.
Все они ведут свою деятельность на территории Российской Федерации. Наиболее внушительными базами данных обладают бюро, находящиеся в первой пятерке.
Именно к ним чаще всего обращаются серьезные финансовые структуры – Сбербанк России, ВТБ и другие подобные.
Государственный реестр бюро кредитных историй:
| Наименование | Дата приказа ФСФР России/ решения Банка России |
| ООО «Объединенное бюро кредитных историй» | 14.02.2006 |
| ООО «Межрегиональное Бюро кредитных историй» | 17.02.2006 |
| ОАО «Национальное бюро кредитных историй» | 21.02.2006 |
| ЗАО “Приволжское кредитное бюро” | 21.02.2006 |
| ЗАО «Поволжское бюро кредитных историй» | 28.02.2006 |
Как выйти из черного списка банков (удаление)
Несмотря на важность различного рода информации, касающейся всех операций и событий, связанных с кредитами, срок её хранения ограничен.
Причем касается это не только физических лиц, но и юридических. Все хранят кредитную историю обычно не более 15 лет. По прошествии этого срока информация официально считается устаревшей и недостоверной.
Кредитная история обновляется каждые 15 лет – именно такой срок давности установлен касательно всех операций, осуществленных её субъектом.
По прошествии этого времени вся история аннулируется. И если с последней просрочки или какого-либо иного события прошло более этого времени, то кредитная история становится чистой.
Но не стоит забывать о том, что у каждого банка имеется своя база, в которой содержится информация о всех клиентах. И срок давности хранения может быть больше 15 лет.
Именно поэтому, если кредитная история была испорчена, но данное происшествие случилось довольно давно, то можно смело попытаться оформить заем вновь. Но в другом банке.
Случается, что банки без видимой на то причины отказывают в выдаче кредита. Отказ свой объяснять данные финансовые структуры не обязаны.
Единственный способ выяснить его причины – ознакомиться со своей кредитной историей. Так как если по различным требованиям клиент проходит, но в займе ему отказывают, то основанием может служить плохая кредитная история.
Чтобы узнать свою кредитную историю, необходимо обратиться в БКИ, которое используется для хранения всех данных касательно конкретного субъекта.
Узнать, в какое именно бюро следует обращаться, можно довольно просто – достаточно сделать соответствующий запрос в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй).
Данная операция осуществляется двумя способами:
- самостоятельно;
- через специализированную организацию.
Чтобы сделать запрос самостоятельно, необходимо знать код, присвоенный субъекту кредитной истории.
Видео: черный список — как банки ставят клеймо на клиентах
Зная его, достаточно посетить официальный сайт Банка России и заполнить специальную анкету в режиме онлайн. Второй способ более трудоемок.
Чтобы воспользоваться им, необходимо осуществить какое-либо из ниже перечисленных действий:
- обратиться в кредитную организацию;
- обратиться в отделение Почты России;
- приехать в ЦККИ лично с документом, удостоверяющим личность (паспорт или иное).
Когда становится известно наименование БКИ, в котором хранится кредитная история, достаточно в письменной форме сделать запрос.
После чего в течение 10 дней бюро обязано предоставить отчет в письменной или в электронной форме.
Согласно действующему законодательству, любое БКИ, официально зарегистрированное в реестре Центрального банка, обязано один раз в год предоставлять кредитную историю бесплатно.
Если же её субъекту требуется она чаще, чем раз в год, то данная услуга является платной. Стоимость её может колебаться в довольно широких пределах.
Обычно минимальная цена составляет 450 руб., максимальная – 600 руб. В некоторых агентствах при повторном платном обращении стоимость может увеличиваться.
Иногда случается, что банки допускают ошибки в информации, подающейся в БКИ. И многие потенциальные заемщики в такой ситуации довольно часто задают вполне закономерный вопрос: как оспорить кредитную историю?
Сделать это можно следующим образом:
- необходимо найти БКИ, обслуживающее базу с нужной кредитной историей;
- в письменной форме оформляется претензия;
- БКИ отправляет запрос в банк, информирующий о заемщике.
Вся операция проверки осуществляется в течение 30 дней. Если претензия является правомерной, и банк действительно допустил оплошность, то кредитную историю исправляют.
Для тех, кому необходимо брать кредиты, следует внимательно следить за информацией, подаваемой банками в БКИ. Так как наличие ошибок приводит к невозможности получения займа.
Что зачастую является серьезной проблемой. Чаще всего проблемы у простых граждан возникают как раз с микрозаймами.
Как лишить отца родительских прав, читайте здесь.
Образец трудового договора с иностранным гражданином по патенту, смотрите здесь.
Долги подобным учреждениями составляют существенную часть долгов по потребительским кредитам в Российской Федерации. Нередко проблемы появляются сразу с кредитными картами.
Процесс проверки собственной кредитной истории может быть осуществлен разными способами, необходимо заранее осуществить процесс таковой проверки.
Только так можно будет избежать самых разных проблем – которые могут возникнуть уже в процессе заключения кредитного договора. Нередко граждане узнают о своих проблемах с БКИ уже после обращения в банк.