Не существует банковских организаций, выдающих кредиты всем без разбора. Каждая заявка рассматривается индивидуально. Как в 2024 году оформить кредит в банке и не получить отказ?
Оформление банковского кредита требует определенной подготовки. В частности нужно собрать необходимые документы, подтвердив свое соответствие условиям кредитной организации.
Но при этом никто не может гарантировать получение займа. Как в 2024 году взять кредит в банке без отказа?
Основные моменты
Получить кредит наличными в 2024 году можно по программам потребительского кредитования. Причем требования банков могут существенно отличаться.
В некоторых случаях требуется предоставить максимально полную информацию о себе, своих доходах и гарантиях возврата. Другие организации готовы выдать кредит всего по двум документам.
Однако как бы лояльно не выглядели условия банка, от отказа в предоставлении кредита никто не застрахован.
Более того, не всегда кредитные организации озвучивают истинную причину отказа, а порой и вовсе не дают объяснений.
Шансы на одобрение кредитной заявки возрастают, если:
- клиент максимально соответствует условиям банка;
- предоставлен полный пакет документов и справок;
- имеется стабильный заработок;
- наличествуют дополнительные гарантии;
- у клиента хорошая кредитная история.
Но даже полное совпадение с образом «идеального клиента» отнюдь не гарантия выдачи займа. Как и где в 2024 году получить кредит с минимальными рисками отказа?
Что нужно знать
Прежде всего, стоит разобраться с понятием кредит. Не следует путать этот термин с любым займом. Кредит может выдаваться только организацией, обладающей соответствующей лицензией.
Денежные средства, полученные от частных лиц или не кредитных организаций, считаются займами. В отличие от займа порядок выдачи кредита более регламентирован.
Кредитный займ всегда выдается на условиях возмездности. То есть за пользование денежными средствами клиент выплачивает определенный процент.
Кроме того если обычный займ можно погасить единым платежом по истечении оговоренного срока, то кредит, как правило, погашается равными ежемесячными платежами.
Каждый такой платеж состоит из части основного долга и начисленных процентов. Следовательно, заемщик должен иметь возможность регулярно выплачивать установленную сумму.
Условия кредитования оговариваются в кредитном договоре. Документ это не является унифицированным.
Каждый банк наряду с обязательными условиями может отобразить в соглашении и дополнительные нюансы.
Но в любом случае подпись клиента под договором означает полное согласие с условиями кредитования. Что касается программ кредитования, то физлица могут оформить только потребительский кредит.
Если потенциальный клиент ведет предпринимательскую деятельность, то он может воспользоваться программами кредитования бизнеса. Например, ИП может взять кредит на развитие бизнеса.
Причины отрицательного ответа
Основными причинами отказа в кредитовании становятся такие обстоятельства, как:
- отсутствие дохода, достаточного для погашения ежемесячных платежей;
- несоответствие возрастному цензу;
- отсутствие официального трудоустройства;
- наличие у клиента иных долговых обязательств;
- отрицательная кредитная история.
Но это только часть возможных причин для отказа. При принятии решения может иметь место человеческий фактор.
И основанием для отказа может послужить все что угодно, вплоть до внешнего вида клиента и его поведения при беседе с банковским менеджером.
Неопрятная внешность, неуверенные ответы, нестандартное поведение – все это возможные причины для отказа.
К числу дополнительных причин можно отнести следующие:
| Отсутствие постоянной прописки в регионе нахождения банка | Число банков, выдающих кредиты по временной прописке, весьма ограничено |
| Непродолжительный рабочий стаж | Обычно требуется от 3-6 месяцев работы по последнему месту трудоустройства |
| Отсутствие телефона для связи | Большинство банков требуют предоставление не только мобильного, но и стационарного телефона, а иного просят предоставить контакты родственников и знакомых |
Упомянуть нужно и некоторые специфичные основания отказа. Например, у клиента имеется много досрочно погашенных займов. Казалось бы, банк должен радоваться такому заемщику.
В действительности досрочный возврат кредита лишает кредитора прибыли. Понятно, что подобный клиент не выгоден банку.
Наличие судимости это стопроцентный отказ в кредитовании. Но зачастую и снятая или условная судимость не позволять оформить кредит.
Банк может назвать иную причину или не объяснить основания отказа, но в кредите откажет. Частой причиной отказа становится «неправильная цель».
Даже если сама программа позиционируется как нецелевое кредитование, в личной беседе менеджер может поинтересоваться целью получения кредита.
Если заемщик заявит, что деньги нужны на погашение иных займов или развитие бизнеса, то на одобрение он может не рассчитывать.
Цель потребительского кредитования – удовлетворение бытовых нужд граждан. Еще одна негласная причина касается профессии потенциального клиента.
Обладателям «опасных» профессий намного сложнее получить кредит. Постоянная опасность для жизни заемщика чревата для банка невозвратным кредитом.
Но в подобной ситуации проблема решается посредством заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика.
Действующие нормативы
Кредитные отношения банка и физического лица регламентируются ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Этот норматив описывает основные нюансы сотрудничества.
Так ст.29 этого закона регулирует порядок формирования процентной ставки по кредитным программам для физлиц.
Об условиях кредитования говориться в ст.5 ФЗ№ 353 «О потребительском кредите». В ст.6 этого закона сказано, что в кредитном договоре должна указываться полная стоимость кредита.
Также законом установлено, что при оформлении кредита заемщик обязан указывать только достоверные данные.
Неправомерное получение кредита в соответствии с УК РФ чревато привлечением к уголовной ответственности за мошенничество.
Где взять кредит без отказа в банке России
Теоретически получение кредита выглядит просто. Но по факту многие заемщики получают отказ еще на первоначальном этапе обращения.
Важно понимать, что в данной ситуации действует правило «приема по одежке». Большинство банков практикует метод, когда потенциальный заемщик в первую очередь подает заявку на кредит с указанием общих сведений.
Поданное заявление рассматривается банковским кредитным менеджером. Причем анализ заявки может сопровождаться личной или телефонной беседой.
Далее выносится предварительное решение по кредиту, основанное на указанных клиентом сведениях и имеющейся у банка информации (кредитные истории, черные списки и т. д.).
Про смену генерального директора в ООО, читайте здесь.
Только после предварительного одобрения клиента попросят представить нужные документы. После этого начинается второй, более тщательный этап проверки.
При этом сопоставляются данные, указанные в заявке и реальные сведения, подтвержденные документально.
Какие понадобятся документы
Документы клиента банку требуются для проверки его платежеспособности и благонадежности. Именно от оценки этих двух качеств зависит, получит ли соискатель одобрение или отказ.
Стандартный пакет включает в себя:
| Паспорт или другой документ | Подтверждающий личность заявителя |
| Дополнительный идентификационный документ | Водительское удостоверение, загранпаспорт, студенческий билет |
| Справка о доходах | 2-НДФЛ, справка по форме банка, выписка с банковского счета и т. д. |
| Документы, подтверждающие официальное трудоустройство и стаж | Копия трудового договора, трудовая книжка |
Такой пакет документов требуется при получении практически любого кредита. Но чем больше сумма займа, тем больше потребуется подтверждающих документов.
Дополнительно могут потребоваться:
- свидетельство о браке и согласие супруга на оформление кредита;
- документы, подтверждающие наличие у заемщика недвижимости, которая может стать обеспечением займа;
- поручительство третьих лиц.
Банк может потребовать представить документы, изначально не указанные в условиях программы. Не предоставление запрошенных сведений ведет к заведомому отказу в кредитовании.
Куда лучше обратиться
Гарантии получения кредита без отказа не существует. Однако выбрав учреждение с наиболее лояльным отношением к клиентам, можно свести риск отказа к минимуму.
Некоторые банки обладают пониженными требованиями к клиентам. Количество отказов в кредитовании у таких учреждений весьма невысоко.
Кредит наличными
Кредит наличными без отказа выдают следующие банки:
- «Тинькофф Банк»
| Сумма кредита | До 1 000 000 рублей |
| Срок кредитования | До 3 лет |
| Минимальная процентная ставка | От 14,9 % |
- «Акцепт»
| Сумма | До 300 000 рублей |
| Срок | До 5 лет |
| Ставка | От 13,5 % |
- «Ренессанс Кредит»
| Сумма | До 700 000 рублей |
| Срок | Дрок |
| Ставка | От 13,9 % |
- «ОТП Банк»
| Сумма | До 750 000 рублей |
| Срок | До 5 лет |
| Ставка | От 21,9 % |
Максимальный порог одобрения заявок обусловлен не самыми выгодными условиями. Высокая процентная ставка позволяет банкам частично компенсировать возможные проблемные займы.
Кроме того сумма кредита относительно невелика. Указанная максимальная сумма предоставляется лишь клиентам полностью соответствующим требованиям банка, представившим полный пакет документов и подтвердивших наличие достаточного дохода.
Чем меньше информации со стороны клиента, тем ниже величина кредита и тем большую процентную ставку предложит банк.
Мгновенный займ на банковскую карту
Если требуется срочное получение денег, то можно воспользоваться возможностью получения денег на банковскую карту, оформив кредитный лимит.
При этом деньги на счет карты поступают почти мгновенно и в течение определенного времени использовать средств можно безвозмездно. От клиента обычно требуется только паспорт.
Наиболее выгодными условиями по кредитным картам отличаются следующие банки:
- «Тинькофф Банк»
| Сумма займа | До 700 000 рублей |
| Процентная ставка | 18,9 % |
| Беспроцентный период | 55 дней |
- «Ренессанс Кредит»
| Сумма | До 200 000 рублей |
| Ставка | 24,9 % |
| Беспроцентный период | 55 дней |
- «Альфа-Банк»
| Сумма | До 500 000 рублей |
| Ставка | 25,99 % |
| Беспроцентный период | 60 дней |
- «Ситибанк»
| Сумма | До 300 000 рублей |
| Ставка | 18 % |
| Беспроцентный период | 50 дней |
- «ВТБ Банк Москвы»
| Сумма | До 350 000 рублей |
| Ставка | 24,9 % |
| Беспроцентный период | 50 дней |
Указанные условия могут варьироваться в зависимости от типа клиента. Так заемщики, постоянно сотрудничающие с банком, получат повышенный кредитный лимит и увеличенную продолжительность беспроцентного периода пользования.
Минус такого кредитования – высокий процент, который начисляется на сумму займа в случае невозврата в беспроцентный период.
Видео: взять займ онлайн без отказа
Впервые обратившиеся клиенты редко получают отказ в оформлении кредитной карты, хотя первоначальная сумма будет невелика.
Но если не нарушать условий пользования, то в скором времени размер лимита будет увеличен. Однако отказ возможен, если у клиента плохая кредитная история. Для большинства банков хорошая история клиента – основной критерий отбора.
Кредит с плохой кредитной историей
При плохой истории получить займ можно в микрофинансовой организации. Такие учреждения отказывают в кредитовании в редких исключительных случаях.
Но условия МФО более чем невыгодные. Огромный процент с лихвой перекрывает все невозвращенные кредиты.
Потому до обращения в подобные организации следует попытать получить кредит в банке, который «закрывает глаза» на негативную кредитную историю заемщика.
К числу таких кредиторов относятся:
- «Ренессанс Банк»
| Сумма кредита | До 700 000 рублей |
| Длительность кредитования | До 5 лет |
| Ставка процентов | От 13.9 % |
- «Хоум Кредит Банк»
| Сумма | До 500 000 рублей |
| Длительность | До 5 лет |
| Ставка | От 14,9 % |
- «Альфа-Банк»
| Сумма | До 2 000 000 рублей |
| Длительность | До 5 лет |
| Ставка | От 11,99 % |
- «Локо-Банк»
| Сумма | До 5 000 000 рублей |
| Длительность | До 7 лет |
| Ставка | От 14,4 % |
- «Росбанк»
| Сумма | До 1 500 000 рублей |
| Длительность | До 5 лет |
| Ставка | От 16 % |
Порядок оформления
Оформляя банковский кредит наличными нужно понимать, что именно представляет собой процедура.
Пошаговый алгоритм включает в себя следующие этапы:
| Выбрать оптимальный банк для кредитования | Учитывать стоит и условия кредитования, и требования к заемщику, и цель кредитования |
| Заполнить заявку на кредит | Составить заявление нужно правильно – указать всю требуемую информацию, избегая пропусков и ошибок. Малейшее несоответствие или отсутствие необходимых сведений могут стать причиной отказа в выдаче кредита |
| Представить в банк вместе с заявлением все необходимые документы | Поскольку список может отличаться в зависимости от банка, то уточнить, что входит в состав пакета документов, нужно заранее |
| Дождаться принятия решения банком | — |
| Подписать кредитный договор | В отделении банка и получить наличные |
Большинство банков позволяет подать заявку на кредит онлайн. Клиент заполняет форму на сайте банка, указывая персональные данные и сведения о доходе.
После получения предварительного одобрения представляются необходимые документы. На их основании принимается окончательное решение.
Возникающие нюансы
Особенности оформления займа могут быть обусловлены разными причинами. Так у заемщика, которому недавно исполнилось 18 лет, вряд ли имеется кредитная история.
Для одобрения кредитной заявки может потребоваться поручительство третьих лиц. В качестве поручителей могут выступить родители заемщика или действующие клиенты банка, при условии подтверждения их платежеспособности.
Увеличит шансы на одобрение заявки предоставленный залог. В некоторых случаях достаточно приложить к заявлению документы, подтверждающие наличие недвижимого имущества в собственности.
Если у клиента имеется дополнительный доход, например от сдачи в помещения в аренду, то этот факт тоже желательно указать в заявке. Важно правильно определить сумму займа, которую банк гарантированно одобрит.
Как узнать задолженность по налогам физических лиц по ИНН, читайте здесь.
Как узнать задолженность по налогам по ИНН физического лица, смотрите здесь.
Обычно банки, при расчете максимальной суммы кредита, исходят из того, что ежемесячный платеж не должен превышать 35-45 % дохода. При этом отдельные банки учитывают совокупный семейный доход.
Получение кредита без отказа в банке вполне возможно. Отказ в одном учреждении вовсе не означает, что и другие кредиторы откажут.
Главное – правильно выбрать наиболее подходящий банк и постараться максимально соответствовать банковским требованиям.