Как можно взять ипотеку, если маленькая официальная зарплата в 2024 году

Что такое ипотека? Как можно взять ипотеку, если маленькая официальная зарплата в 2024 году?
Самым важным вопросом современного общества является возможность приобретения жилой недвижимости.

Этот вопрос крайне важен особенно для молодых семей и людей, которые планируют сменить место жительства, переезжая в другой регион.

Но современный уровень заработка не позволяет достичь данной цели без привлечения дополнительных средств. В этом случае наиболее распространенным вариантом является потребительский кредит.

Этот метод имеет массу преимуществ. Ипотека представляет собой своеобразную покупку жилья в рассрочку.

Основные сведения

Ипотека обладает массой преимуществ, которые делают данный инструмент покупки жилья более популярным.

Из них можно выделить следующие:

Процентная ставка значительно ниже, чем арендная плата	При этом пользование имуществом можно осуществлять до полного погашения долгового обязательства заемщиком перед кредитором
Заморозка цены совершается при заключении договора с использованием оплаты ипотеки	Данная система предусматривает, что цена на покупаемый объект не изменится даже в случае, если ее рыночная стоимость возрастет, так как она зафиксирована на момент заключения договора
Полное право пользования имуществом дает возможность собственнику осуществлять ремонтные работы	Включая реконструкцию и перепланировку на собственное усмотрение, что невозможно при использовании стандартного договора аренды жилья
Государственные гарантии поддержки	Которые осуществляются на основании уменьшения суммы подоходного налога на расходы, осуществляемые в связи с оплатой ипотеки, что предусмотрено соответствующим законодательством Российской Федерации

Исходя из всего вышесказанного, можно сделать вывод, что в сравнении со стандартной арендной платой или приобретением жилья в рассрочку оформление ипотечного кредита имеет массу преимуществ.

Но не лишним будет оговорить и их недостатки. Из них можно выделить следующее:

Переплата	Выражается в том, что при оформлении ипотеки осуществляется не только оплата основной стоимости объекта жилой недвижимости, но и процентной ставки кредита
Обязательное оформление страхового полиса	Который в качестве гарантии требуют большинство финансовых учреждений, при этом оплата страховки увеличивает уровень затрат на покупку жилья
Риски, связанные с потерей платежеспособности	Основываясь на договор, несут за собой риск потери непосредственно самого объекта недвижимости

Отметим, что согласно законодательству Российской Федерации, выделяют несколько видов объектов, которые могут приобретаться по средствам оформления ипотечного кредита.

К ним относятся такие:

• земельные участки, предназначенные для возведения жилых строений;
• здания и сооружения, находящиеся в стадии незавершенного строительства;
• дачные домики и хозяйственные постройки;
• и т.д.

Как правило, возможность приобретения объекта в ипотеку предусматривает его первоначальный собственник, чаще всего это юридические лица или муниципальные образования.

Необходимые термины

С юридической точки зрения понятие «ипотека» закреплено законодательством Российской Федерации и представляет собой следующее.

Ипотека – это залог, предоставляемый заемщиком банку-кредитору, в роли объекта которого выступает приобретаемая недвижимость.

Самой распространенной ошибкой является то, что понятие «ипотека» путают с определением «ипотечный кредит». Разберем, что он собой представляет и чем они различаются.

Кредит – это вид займа, который, как правило, осуществляется в денежной форме на платной и возвратной основе.

Опираясь на вышеуказанные термины, можно сделать вывод, что ипотечный кредит – это разновидность займа, подтвержденного гарантией в виде ипотеки, то есть залога, в качестве которого выступает недвижимость.

В кредитных отношениях при оформлении ипотеки учувствуют следующие субъекты:

Заемщик	Лицо, которое берет в долг средства
Кредитор	Лицо, предоставляющее средства в долг, как правило, это финансовые кредитные учреждения – банки

В качестве гарантии большинство кредиторов требуют от заемщика наличия страхового полиса. Поэтому целесообразно разобрать значение данного термина.

Страховой полис представляет собой документ, который подтверждает существование договора между страховщиком и страховой компанией-страхователем.

Условия кредитования

Ипотека является наиболее доступным способом приобретения жилья. При этом важную роль играет платежеспособность клиентов. Это является главным условием получения кредита.

Именно на основании оценки этого критерия банк принимает решение возможности заключения договора. Для подтверждения этого в банк необходимо предоставить соответствующие документы.

Стоит помнить о том, что ипотечный кредит является долгосрочным. Поэтому даже осуществив проверку платежеспособности, банк не получает стопроцентной гарантии того, что заемщик погасит долг.

Существует масса факторов, которые могут воздействовать на его платежеспособность.

Конечно, основной гарантией для банка является наличие залога, который и отличает данный вид кредитования от других, но чтобы в случае досрочного расторжения кредитного договора банк остался в выгоде, имущество должно быть в сохранности.

Обеспечить это позволяет наличие специальной страховки. Существует несколько типов страховых полисов, которые используются в качестве гарантии для получения ипотеки.

В первую очередь это страхование самого объекта недвижимости от хищения или повреждения. Выгодополучателем в этом случае является банк.

Еще одним страховым полисом, при котором банк получит средства даже в случае потери собственником имущества, является страхование права.

Но в отличие от предыдущего полиса, данный оформляется по желанию самого заемщика, так как не является обязательным.

Еще одним необязательным видом страхования является страхование жизни и здоровья заемщика.

Это обеспечивает гарантию платежеспособности клиента даже в случае возникновения серьезных проблем со здоровьем. Как правило, наличие страховых полисов уменьшают ставку ипотечного кредита.

Законодательная база

В Российской Федерации разработана законодательная база, которая регулирует осуществление выплаты ипотечных кредитов.

К ней относятся следующие нормативные акты:

Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ	«Об ипотеке (залоге недвижимости)»
Федеральный закон от 13 июля 2015 г. № 218-ФЗ	«О государственной регистрации недвижимости»
Федеральный закон № 188-ФЗ от 29 декабря 2004 г.	«Жилищный кодекс Российской Федерации»
Федеральный закон № 136-ФЗ от 25 октября 2001 г.	«Земельный кодекс Российской Федерации»
Федеральный закон № 135-ФЗ от 29 июля 1998 г.	«Об оценочной деятельности в Российской Федерации»
Федеральный закон № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 г.	«О кредитных историях»
Постановление Правительства № 285 от 13 мая 2006 г.	«Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002–2010 гг»

Помимо вышеупомянутых федеральных законов и постановлений на территории каждого края может действовать свое постановление муниципалитета, изданное в рамках проведения социальных программ по поддержке населения.

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой

Как уже было сказано выше, одним из основных факторов, влияющих на решение банка о выдаче ипотечного кредита, является платежеспособность. К сожалению, при низкой заработной плате не всегда удается получить кредит.

Видео: как взять кредит с маленькой официальной зарплатой

Но в отдельных случаях можно воспользоваться программами лояльности, предложенными государством. Именно так можно взять ипотеку при маленькой официальной зарплате.

Подготовка необходимых документов

Чтобы получить ипотечный кредит, заемщик должен обратиться в банк с заявлением, форму которого ему предоставят непосредственно в финансовом учреждении.

Помимо этого, он должен приложить к нему ряд бумаг из представленных ниже:

• паспорт заемщика (оригинал и копии);
• справку с места работы 2-НДФЛ;
• справку с места дохода по форме, установленной банком;
• копию трудовой книжки, которая заверена работодателем;
• в возрасте до 27 лет военный билет или документ, который подтверждает наличие оснований для получения отсрочки от армии;
• свидетельство о браке (если лицо состоит в браке);
• справки, подтверждающие положительную кредитную историю;
• справку из психоневрологического диспансера;
• выписку из ЕГРЮЛ для участников ООО, ЧП, ОАО и т.д.;
• заявление-анкету по форме банка.

Помимо вышеуказанных документов, банк может потребовать дополнительные на свое усмотрение.

Обращение в Сбербанк

Наиболее часто программы лояльности реализуются через Сбербанк, так как он является основным финансовым учреждением, контрольный пакет акций которого принадлежит государству.

При оформлении ипотеки вы можете обратиться в данный банк и выбрать программы, которые предлагает непосредственно данное учреждение.

Но если у вас есть право получения льгот по ипотеке, то необходимо обратиться в соответствующие органы муниципалитета.

Они подтверждают данное право в документальном виде, после чего вы сможете отправиться в банк и воспользоваться программой лояльности.

Льготные программы

Государство как на федеральном, так и на муниципальном уровне разрабатывает ряд программ, которые позволяют получить льготы в плане оформления ипотеки ряду социальных групп.

Наиболее распространенными из этих программ являются следующие:

• молодые семьи;
• помощь малоимущим гражданам РФ;
• ипотека для семей, в которых воспитывается 2 и более детей;
• помощь учителям;
• городская поддержка;
• помощь военным.

Данные программы, как правило, действуют на территории всей РФ. Помимо них, муниципалитетами разработаны местные программы поддержки молодых семей, специалистов и т.д.

Если нет поручителей

Поручитель играет важную роль при оформлении большинства кредитных отношений. Но если речь идет об ипотеке, его отсутствие не должно привести к срыву сделки.

Кредитные гарантии, полученные банком, выражаются в наличии самого залога – ипотеки, а также оформлении страхового полиса в отношении объекта недвижимости.

В таком случае наличие поручителя вовсе не обязательно. А если речь идет об ипотеке по социальным программам, то роль поручителя играет непосредственно государственный орган, который осуществляет оказание социальной помощи.

Дополнительный заработок

Для получения кредита в банковское учреждение необходимо предоставить все сведения о сумме ваших доходах.

В связи с этим в пакет документов входит не только стандартная справка с основного места работы, но и другие источники дохода.

Для этого в каждом банке существует свой тип документации, с помощью которой фиксируется данная информация. Указанные сведения о дополнительных доходах увеличивают вероятность получения ипотечного кредита.

Получение ипотеки при маленьком уровне доходов вполне вероятно. С этой целью необходимо выбрать наиболее подходящую программу, предлагаемую банком.

Если же это невозможно, то воспользоваться льготными программами, предоставляемыми государством.

При этом доход должен позволять осуществление первоначального взноса и дальнейших платежей по договору.