В сфере медицинского страхования в России применяются программы обязательного и добровольного характера. Зачем оформлять ДМС физическим лицам в 2024 году, что оно дает и как получить полис?
Наряду с обязательным медстрахованием в России применяются программы по добровольному страхованию.
В рамках ДМС предоставляется более широкий спектр медицинских услуг. Как получить полис ДМС частным лицам в РФ в 2024 году?
Общие моменты
В России медицинское страхование признано обязательным для каждого человека. Согласно Конституции граждане имеют право на обеспечение охраны здоровья и получения необходимых услуг.
Если потребуется получение неотложной медицинской помощи, ее окажут даже без наличия страховки. Но для регулярного медобслуживания необходимо оформить полис ОМС.
В рамках ОМС застрахованное лицо может обратиться в государственную больницу и бесплатно получить нужные услуги. Однако перечень таких услуг законом ограничен.
Конечно, пациента примут, поставят диагноз, назначат лечение. Но если потребуется проведение дополнительных обследований или дорогостоящая операция, оплачивать ее придется из собственных средств.
Расширить объем медуслуг можно за счет оформления добровольного страхования. Такая страховка позволяет бесплатно наблюдаться и лечиться в частных медицинских учреждениях. Но насколько целесообразно добровольное страхование?
Что это такое
Добровольное медицинское страхование это один из видов платного страхования. В качестве страховых случаев выступают различные заболевания, необходимость получения медицинской помощи, профилактические осмотры, получение консультаций врачей.
Достоинство ДМС в том, что клиент может самостоятельно выбрать, какие услуги для него являются приоритетными.
Принцип работы добровольного медстрахования достаточно прост:
| При наступлении прописанного в договоре | Случая застрахованный гражданин обращается к страховщику, позвонив на бесплатный номер сервисной поддержки. Консультант объяснит, куда лучше обратиться и при необходимости запишет на прием |
| Можно обратиться в клинику без звона | Но нужно убедиться, что выбранное медучреждение оказывает услуги по полису конкретного страховщика |
| При невозможности самостоятельного посещения лечебного учреждения | Можно пригласить врача на дом, если это предусмотрено договором |
Оформить ДМС могут как граждане России, так и иностранцы. В первом случае полис ДМС становится дополнением к обязательному полису ОМС.
Иностранным гражданам добровольная страховка позволяет пользоваться медицинской помощью бесплатно, достаточно один раз оплатить полис.
С какой целью него оформляют
Цель оформления ДМС иностранными гражданами вполне понятна. При отсутствии страховки придется оплачивать любую медицинскую услугу – первичный прием, использование медицинских препаратов и материалов, пребывание в стационаре.
Но все чаще дополнительную страховку оформляют и россияне, имеющие полис ДМС. Обусловлено это желанием получать максимальный объем медицинской помощи в хорошо оснащенных клиниках.
Преимущества выражаются и в отсутствии привязки к определенному учреждению, можно обратиться в любую клинику в сети страховщика.
Что дает полис ДМС для физических лиц? В список страховых случаев по ДМС могут включаться такие услуги, как:
- амбулаторное лечение;
- услуги стационара;
- приемы и консультации специалистов;
- диагностика, включая дорогие методики;
- стоматологические услуги;
- экстренная медпомощь, госпитализация;
- хирургические операции;
- санаторное лечение;
- профилактические осмотры;
- вызов врача на дом;
- лечение за рубежом.
Список услуг может варьироваться. Обычно страховые компании предлагают несколько вариантов оформления полиса ДМС:
| Базовое страхование | Включающее только минимальный объем услуг |
| Готовые программы | Различающиеся по содержанию, но в большинстве случаев имеющие какое-то приоритетное направление |
| Индивидуальные страховки | Когда полис собирается как конструктор и клиент сам выбирает, какие услуги ему нужны |
Соответственно, чем больше услуг предусмотрено договором, тем выше стоимость полиса. Но нужно отметить, что величина страхового покрытия обычно в несколько десятков раз превосходит цену страховки.
Правовое регулирование
Добровольное медицинское страхование в России не регламентировано специальным законом. Данный вид страховки относится к одной из услуг платного страхования.
Потому правоотношения в сфере ДМС регулируются общими нормами. Основные нюансы страхования прописаны в гл.48 ГК РФ.
Страхование осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком. Ст.942 ГК РФ регулирует основное содержание страхового договора.
В ст.943 ГК РФ уточняется, что условия договора зависят от правил страхования, принятых в страховой компании.
При этом при регулировании правоотношений сторон наибольшее значение имеет именно договор. Общие вопросы страховой деятельности рассмотрены в Законе РФ № 4015-1 от 27.11.1992.
Согласно этому нормативу добровольное страхование позволяет сторонам разработать индивидуальные условия сотрудничества, закрепив таковые документально.
Как оформить полис ДМС физическому лицу
Оформление полиса ДМС нужно начинать с выбора страховой компании. Предпочтение следует отдавать проверенной лицензированной организации, поскольку нужна гарантия страхового возмещения.
К тому же крупные страховые компании зачастую предлагают различные льготы и скидки. Далее следует определиться со страховой программой.
Выбирать нужно не по принципу»дорого-дешево», а по перечню страховых случаев. Если предложенные варианты не отвечают запросам, можно составить индивидуальную программу.
Большинство страховщиков предлагают такую услугу. Следующим этапом становится документальное оформление страхования.
Порядок обращения
Оформить полис ДМС можно двумя способами – при личном обращении и онлайн. В последнем случае оформляется обычно только базовая страховка или предопределенная программа.
Готовый документ можно получить в электронном формате, обратившись в СК лично или заказав доставку.
Личное обращение целесообразно, когда требуется расширенная страховка или индивидуальный подбор условий. Пошаговая инструкция достаточно проста:
- Обращение к выбранному страховщику.
- Обсуждении и выбор подходящей программы.
- Предоставление необходимых документов.
- Заключение страхового договора.
- Оплата страховых взносов.
- Получение полиса ДМС.
Список документов
Физическому лицу для оформления полиса ДМС потребуется:
- заполненная анкета-заявление;
- паспорт.
Для базового полиса, предполагающим только профилактические осмотры и минимум услуг. Для расширенного полиса потребуется подтвердить отсутствие серьезных проблем со здоровьем.
Где получить страховой медицинский полис нового образца, читайте здесь.
Для этого страховые компании вправе запросить медицинские справки. В некоторых случаях требуется пройти полное медицинское обследование.
Важно знать, что ряд заболеваний не позволяет оформить полис ДМС. Исключающими факторами становятся:
- онкологические заболевания;
- венерические болезни;
- хронические тяжелые заболевания.
Также имеет значение возраст клиентов. При страховании клиентов пожилого возраста и детей могут применяться повышающие коэффициенты.
Какова его стоимость (цена)
Но важно не только как получить полис ДМС физическому лицу, цена зачастую выступает определяющим критерием. Страхование ДМС не имеет единых тарифов.
Цена полиса зависит от разных факторов. На стоимость влияют:
- перечень услуг, включенных в полис;
- возраст, пол и состояние здоровья клиента;
- образ жизни;
- сфера деятельности;
- длительность страхования;
- регион проживания;
- объем страхового возмещения.
Например, молодому мужчине расширенный полис обойдется дешевле, чем аналогичный полис для женщины. Считается, что женщины обращаются за медицинской помощью чаще.
Или можно сравнить двух мужчин, чьи параметры почти одинаковы (возраст, состояние здоровья). Но один работает в офисе, а другой пожарником. Для второго полис будет дороже, так как риски выше.
Москва
Стоимость ДМС в Москве может варьироваться очень сильно. Обусловлено это и программами, и количеством клиник, и уровнем страховщика.
Например, средние цены по услугам в зависимости от содержания программы:
| Поликлиническое обслуживание | 10 000-22 550 рублей |
| Поликлиника + вызов врача на дом | 14 000-26 600 рублей |
| Поликлиника + стоматология | 14 000-26 600 рублей |
| Поликлиника + вызов врача + стоматология | 18 000-30 600 рублей |
Конечно, стоимость может уменьшаться и увеличиваться. За дополнительную плату можно воспользоваться возможностью прикрепления отдельного врача.
Премиум-обслуживание, позволяющее получать лечение за границей и дорогостоящие процедуры, может стоить сотни тысяч рублей.
Из особенностей столичного ДМС можно отметить специальную программу Правительства Москвы – за 10 000 рублей можно приобрести годовой полис ДМС и по полису ОМС получать стандартные услуги, но в частной клинике.
СПб
В Санкт-Петербурге на цену полиса также влияет совокупность факторов. В среднем стоимость расширенной страховки начинается от 15 000-30 000 рублей в год.
При включении в полис дополнительных услуг цена может увеличиться до 200 000-300 000 рублей и выше.
Если рассматривать готовые предложения страховщиков, то цена варьируется в пределах 14 000-60 000 рублей.
Большинство компаний предлагает ДМС для лиц от 1 года до 81 лет. Но при этом ребенку до 3 лет и человеку старше 60/65 лет полис обойдется дороже, поскольку необходимость в медицинском наблюдении больше.
Куда можно обратиться
Выбирая страховую компанию, следует обратить внимание на такие критерии:
- опыт страховщика, в особенности в сфере медицинского страхования;
- перечень клиник, входящих в сеть партнеров СК;
- территориальный охват (некоторые СК предлагают получение услуг почти по всей России);
- условия оформления (по возрасту и перечню страховых случаев);
- отзывы клиентов.
По умолчанию целесообразнее обращаться к крупным страховым компаниям. Они имеют достаточный опыт и гарантируют качественное обслуживание.
Малоизвестный страховщик может предложить хорошее обслуживание, но по меньшей стоимости. Но существует риск, что в нужный момент компания не сможет обеспечить покрытие страховых случаев.
Потому один из самых важных моментов при оформлении ДМС – правильный выбор страховой компании.
Ингосстрах
СК «Ингосстрах» работает с 1947 года. Представительства компании есть почти во всех российских городах.
В число партнеров страховщика входят как частные, так и государственные медучреждения высокого уровня. Список страховых программ компании достаточно широк.
При этом можно составить индивидуальную программу. В состав услуг можно включить:
- амбулаторно-поликлиническое решение;
- стоматологию;
- госпитализацию;
- аптечное обслуживание;
- профильное лечение (по определенным заболеваниям) и т. д.
Онлайн можно приобрести:
| Полис ДМС по ДТП (при несчастном случае от аварии) | 1 800 рублей |
| Полис «Вирус.Нет» (от гриппа и простудных заболеваний) | От 5 000 рублей |
При переходе из другой СК или оформлении полиса на двух и более человек предоставляется скидка в 5 %.
Ресо
Страховая компания «РЕСО-Гарантия» предлагает такие программы ДМС:
- «Доктор Ресо»;
- «Айболит»;
- «Экстренная помощь»;
- «Трудовой мигрант»;
- «Беременность и роды»;
- «Защита от клещевого энцефалита».
На сайте компании можно рассчитать стоимость полиса. Оформить страховку можно только в офисе. Но в Москве и Московской области можно воспользоваться услугой вызова страхового агента на дом.
Видео: все секреты о полисе медицинского страхования
Стоимость комплексного страхования по ДМС в «РЕСО-Гарантия» (поликлиника + врач на дом + стоматология + скорая помощь) варьируется от 16 200 до 26 000 рублей, в зависимости от выбранной клиники.
Альфа-страхование
Добровольное медстрахование в «Альфа-страхование» позволяет выбирать нужный продукт среди десятков различных вариантов. Например:
| «Формула здоровья» | От 13 000 рублей |
| «Все в порядке» | От 5 500 рублей |
| «Хочу стать мамой» (при планировании беременности) | От 12 800 рублей |
| «Нежный возраст» (для детей до года) | От 12 300 рублей |
На страховом рынке компания уже 25 лет и имеет более 270 региональных представительств.
Преимуществом компании является наличие собственной сети многопрофильных клиник, что позволяет на 100 % гарантировать оказание услуг надлежащего качества.
Согаз
Страховая компания «Согаз» специализируется в основном на корпоративном ДМС. Для частных клиентов предусмотрены программы страхования жизни и здоровья «Персона»:
| «Универсальный» | Позволяющее застраховать утрату трудоспособности, временное расстройство здоровья, получение инвалидности, смерть |
| «Эконом» | Предназначается для страхования на случай утраты трудоспособности или смерти |
| «Антиклещ» | Страхует от проблем со здоровьем при укусе клеща |
Стоимость полиса «Эконом» с минимальным страховым покрытием в 30 000 рублей составляет всего 120 рублей, при максимальном возмещении в 500 000 рублей цена полиса увеличивается до 4 000 рублей.
Про страховку жизни и здоровья, читайте здесь.
Какой минимальный срок страхования автомобиля по ОСАГО, смотрите здесь.
При выборе пакета «Универсальный» можно самостоятельно выбирать перечень страховых рисков. По желанию клиента составляется индивидуальная программа ДМС, средняя стоимость варьируется в пределах 12 000-50 000 рублей.
Наличие полиса ДМС может не только существенно сэкономить затраты на лечение. Но и порой спасти жизнь за счет своевременной оказанной квалифицированной помощи.
Однако нужно учитывать, что оформить страховку при наступлении страхового случая не удастся.
Потому расценивать ДМС следует не как возможность экономии на медобслуживании, а как обеспечение полного контроля над состоянием здоровья.