Как можно вернуть страховку по кредиту в Сбербанке (возврат) в 2024 году

Получение кредита в большинстве случаев сопровождается оформлением страхового полиса. Но мало кто знает о возможности возврата затраченных средств.

Как по кредиту «Сбербанка» возвратить страховку в 2024 году? Оформление страховки при получении кредита обходится в достаточно существенную сумму.

Хотя страхование обязательно не всегда, но отказ от него чаще всего становится причиной отказа в кредитовании.

Поэтому заемщики в большинстве своем привыкли относиться к страховке как к затратной, но неотъемлемой части кредитования.

Меж тем порой можно вернуть деньги, потраченные на страховку, полностью или частично. Как оформить возвращение страховой суммы в «Сбербанке» и как отменить страховку?

Что нужно знать

При оформлении страховки в «Сбербанке» следует знать несколько нюансов. Прежде всего, когда клиент страхует здоровье и жизни в самом банке, то подписывает он не страховой договор, а заявление на присоединение к «программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

Коллективный договор страхования страхует все необходимые риски. При возникновении страхового случая все вопросы решаются непосредственно в банке.

Однако за подключение к программе банк взимает дополнительную оплату. На заметку!

Для клиента более выгодно самостоятельное обращение в ООО «Сбербанк страхование жизни» и заключение индивидуального договора. Это и дешевле и удобнее в плане возврата страховки.

В отношении возврата средств по коллективному страхованию условия ежегодно меняются и при возврате действует порядок, имеющий силу на момент оформления страховки:

До 6.04.2015 заемщик мог вернуть страховку в объеме 57,5 %	От платы за подключение за вычетом НДФЛ 13 %.при досрочном погашении кредита
После 6.04.2015 про досрочное погашение не упоминается	Но добавился пункт о возможности вернуть сумму денежных средств, которая облагается налогом
В условиях от 21.03.2016	Говорится, что клиент должен лично обратиться в банк для оформления возврата
Условия от 16.01.2017	Указывают, что возврат средств рассматривается в индивидуальном порядке

То есть получается, что заемщик при обращении за возвратом страховки не может ссылаться на договор. Ему следует знать законодательные нормы, по которым у него есть право на возврат страховой суммы.

Возможность возврата средств при оформлении страховки в сторонней компании будет зависеть от условий конкретной СК, но и в этом случае знание законов лишним не будет.

Определение

Страховка по кредиту является страховым продуктом, направленным на страхование ответственности заемщика перед банком, а также его здоровья и жизни.

То есть, если заемщик потеряет работу, трудоспособность, а иногда и жизнь, то выплатит долг банку страховая компания.

Страховка может включать в себя только конкретные страховые случаи или страховать сразу от нескольких неблагоприятных ситуаций.

Так можно оформить страховку на случай:

• тяжелой болезни;
• получения инвалидности;
• потери работы;
• ухудшения финансового состояния;
• смерти.

При оформлении потребительского кредита страхуется только жизнь и ответственность заемщика. В случае оформления ипотеки или залогового кредита непременно страхуется залог от риска утраты или порчи.

Для оформления страховки по кредиту в «Сбербанке» не нужно обладать какими-то особыми знаниями. Весь процесс осуществляется по отработанной до автоматизма схеме.

В частности страхование в «Сбербанке» выглядит следующим образом:

1. Клиент выбирает подходящий кредитный продукт.
2. При подаче заявки клиент изъявляет желание оформить страховой полис (что повышает в разы вероятность одобрения кредитной заявки).
3. Банк одобряет кандидатуру заемщика.
4. Клиент выбирает страховую компанию среди партнеров банка либо пользуется услугами СК «Сбербанк Страхование».
5. Подписывается договор страхования.
6. Оплачивается страховка.
7. Заключается кредитный договор.

Плюсы и минусы страхования

К основным плюсам оформления страховки при кредитовании следует отнести то, что в случае возникновения страхового случая задолженность перед банком будет погашена за счет страховой компании.

Учитывая, что ни один человек не может предугадать, что произойдет с ним в будущем. Можно потерять работу и вместе с этим возможность выплаты кредита.

Заемщик может заболеть или с ним случится несчастный случай. А если клиент умрет, то его долги придется выплачивать наследникам.

Безусловно, с такой точки зрения страховка выгода и необходима. Но если немного порассуждать, то основную выгоду получает банк.

При оформлении страховки банком предотвращаются все вероятные риски. А заемщик платит за то, чем и воспользоваться может быть не придется.

Так потерявший работу человек может найти другое место. Нетрудоспособность может быть временной и на это время можно договориться о рассрочке выплат.

А в случае смерти заемщика родственникам придется выплачивать долг только при принятии наследства.

По сути, для банка страховка это возможность предотвратить риски и покрыть другие невозвратные кредиты. Для заемщика за счет страховки увеличивается стоимость кредита.

Но часто отказ от страхования на первоначальном этапе чреват отказом в кредитовании. Однако зная особенности возврата страховки, можно хотя бы частично вернуть потраченные деньги.

Нормативная база

Согласно ст.958 ГК РФ банк не вправе навязывать заемщику страхование жизни и здоровья или применять какие-либо санкции в случае отказа.

Если банк настаивает на оформлении страховки, к нему могут применяться законодательные меры ответственности.

Кроме того заемщик вправе отказаться от страховки и вернуть полную ее стоимость, если с момента получения кредита прошло меньше месяца.

Когда прошло больше месяца, то можно вернуть половину страховой суммы, но только если строк действия страхового полиса не истек.

Вернуть страховку можно и на основании указания ЦБ РФ, по которому с 1.06.2016 на территории РФ действует период охлаждения.

В течение пяти дней с момента подписания страхового договора можно от него отказаться. Однако применима такая норма только в отношении индивидуальных договоров.

В целом же ориентироваться следует на условия страховой программы. Подписание договора означает согласие с предложенными условиями.

Потому необходимо тщательно изучить все пункты страхового договора до проставления подписи под ним.

Как забрать страховку по кредиту в Сбербанке

Распространенным является мнение, что вернуть страховку можно только в случае досрочного погашения кредита.

На самом деле отказаться от страхования можно в любой момент времени, пока действует страховой полис.

Другое дело, что возвращаемая сумма будет отличаться. Отказ невозможен только от обязательного страхования залогового имущества.

Пошаговая инструкция по возврату страховки выглядит так:

Составить заявление в двух экземплярах	В адрес страховой компании, оформившей полис
Собрать необходимый пакет документов	—
Подать документы в офис СК или отделение банка	Если страхование осуществляло «Сбербанк Страхование»
При подаче документов попросить принимающего сотрудника	Проставить отметку на одном экземпляре заявления о приеме обращения
Ожидать решения СК	—

Если заявление не принимают, следует выяснить причину отказа. При отсутствии веских аргументов следует подать жалобу в Прокуратуру, Роспотребнадзор и ЦБ РФ.

Важно! До подачи заявления об отказе от страховки нужно внимательно изучить условия страхования. От этого будет зависеть основание отказа и сумма возвращаемых средств.

Если осуществляет «Сбербанк страхование жизни» возврат денег по страховке по кредиту определяется моментом обращения.

В сторонних компаниях сумма к возврату может рассчитываться исключительно пропорционально сроку действия полиса.

Перечень документов, которые понадобятся

При оформлении отказа от страхования потребуется подготовить следующие документы:

• заявление в произвольной форме на возврат страховки;
• копию паспорта заемщика, выступающего заявителем;
• копию кредитного договора;
• копию страхового договора (если он оформлялся индивидуально);
• справку об отсутствии задолженности перед банком (если основанием возврата страховки является досрочное погашение кредита).

Какие-то дополнительные документы страховая компания требовать не вправе. Равно как не обязан заемщик и объяснять причины отказа от страхования.

В случае отказа от страховки до погашения займа банк не потребует вернуть кредитные средства, как опасаются некоторые заемщики.

Страхование – это процесс добровольный. Главное, что нужно знать – в случае невозможности выплачивать кредит после отказа от страховки решать проблему придется самостоятельно.

В подобной ситуации банк может потребовать возврата средств в судебном порядке за счет имущества заемщика.

Как составить образец заявления

Составляется заявление в свободной форме, но нужно соблюсти основные правила оформления документа. В первую очередь, подается заявление в страховую компанию, а не в банк.

Даже когда страховка оформлялась страховой компанией «Сбербанка», ее реквизиты отличаются от реквизитов банка.

Структура заявления такова:

В правом верхнем углу	«Кому» – название страховой компании, адрес, реквизиты «От кого» – Ф.И.О. заявителя
«Шапка» документа	«Заявление на возврат страховки по кредиту Сбербанка»
Текст заявления	дата и номер кредитного договора, срок его действия реквизиты страхового договора, если заключался он отдельно размер страховки в целом просьба о возврате страховки с указанием возвращаемой суммы основания возврата (прекращение страхования) со ссылкой на законодательные нормы номер счета или реквизиты банковской карты для возвращения страховки контактные данные заявителя
Дата и подпись	С расшифровкой

Как быть при досрочном погашении

Когда кредит в «Сбербанке» погашается досрочно, то оформленный страховой полис становится ненужным.

Можно вернуть страховку, но то, какой процент будет возвращен, зависит от момента обращения:

Если кредит выплачен в течение месяца	С момента оформления и в этот же период подан заявление об отказе от страхования, то возврату подлежит полная стоимость страхового полиса
Когда досрочное погашение состоялось в срок	От одного до трех месяцев, то возвращено будет 50 % страховой суммы
При погашении кредита досрочно	Но позже трех месяцев после оформления договора, возвращаемая сумма рассчитывается пропорционально с учетом дней использования услуги страхования

Но в любом случае, когда оформляется выплата страховки после погашения кредита в «Сбербанке», с возвращаемой суммы будет удержано 13 % НДФЛ от стоимости страхового полиса.

Когда страховка оформлялась в сторонней страховой компании, то руководствоваться нужно условиями возврата при досрочном погашении, прописанными в договоре.

Иногда договор составлен так, что клиент не может сослаться на нормы закона. В подобной ситуации не лишней будет помощь опытного юриста.

Но даже, если возврат полной суммы страховки невозможен, СК обязана вернуть часть средств за неиспользованный страховой период.

Видео: можно ли вернуть страховку после погашения кредита

К сведению! Если кредит был досрочно погашен, но заявление на возврат страховки подано по завершению действия страховки, то ни о каком возмещении речи не идет.

Отказаться от страховки и вернуть часть ее стоимости можно только пока действует страховой полис.

Нюансы при потребительском займе

В отличие от залогового кредитования, когда отказ от страховки возможен лишь при досрочном погашении, при потребительском кредитовании можно оформить отказ от страховки в любой момент времени, как до, так и после оплаты кредита.

Первый вариант возврата страховки предполагает отказ от страхования в течение первых пяти дней после подписания договора страхования.

Согласно указанию ЦБ РФ отказ от страховки в период охлаждения является правом любого клиента, и деньги должны быть возвращены в полном объеме спустя десять дней.

Но как уже выше упоминалось, для сбербанковских клиентов эта норма часто оказывается бесполезной.

Применить пятидневный срок для отказа можно только в случае заключения индивидуального страхового договора.

В случае присоединения к коллективной программе страхования «Сбербанка» также можно отказаться от страховки.

Раньше период отказа с возвратом полной стоимости составлял тридцать дней. В 2020 году отказать можно в течение двух недель.

При более позднем отказе сумма возвращаемых средств рассчитывается индивидуально, в зависимости от общего срока действия страхового договора.

Когда страховая компания отказывается возвращать страховую сумму, хотя есть основания требовать частичного или полного возврата, клиент вправе отстаивать свои права в суде.

Но здесь нужно учитывать сумму страховки. Если она незначительна, то тратиться на судебные разбирательства и услуги адвоката может быть и бессмысленно.

Когда сумма страховки существенна, есть смысл подать судебный иск. До начала судебных тяжб желательно получить юридическую консультацию и оценить шансы на положительный исход.