Приобретение своего жилья становится важнейшим шагом в жизни человека. Часто на накопление нужной суммы уходит вся жизнь. Оттого столь востребовано ипотечное кредитование.
С чего начать покупку квартиры в ипотеку в 2024 году? Покупка квартиры в ипотеку может начинаться с чего угодно, но только не с поиска подходящего объекта.
Присмотреть жилплощадь заранее, конечно, никто не запрещает. Но банк может и не одобрить выбор или кредитной суммы окажется недостаточно. С чего начинать в 2024 году покупку квартиру в ипотеку?
Основные моменты
Ипотека в России начиналась около двадцати лет назад с 15-18% годовых, что по меркам западных банкиров что-то из области фантастики.
Причем кредитные организации вели себя крайне разборчиво. Потенциальный клиент должен был максимально подтвердить свою благонадежность.
Требовалось собрать кучу бумажек, да еще и гарантировать, что в ближайшие лет десять-двадцать доход не понизится.
Со своей стороны заемщики шли на любые условия, даже самые кабальные. При этом они были идеально дисциплинированы и проблемных кредитов практически не возникало.
Но продолжалось такое положение не долго. Подходящих клиентов было мало, и банки были вынуждены «снижать планку», а заодно и процентную ставку по ипотеке.
Снижалась и сумма первоначального взноса по ипотеке. Наступивший кризис 2008 года существенно потрепал банкиров, поскольку немало должников оказались попросту неплатежеспособными.
Объемы ипотечного кредитования снизились до минимума, вновь повысились ставки и начали ужесточаться условия. Но любой кризис проходит или люди к нему привыкают.
Сегодня ипотека понимается как нечто само собой разумеющееся. Квартира в кредит – обычное дело даже для вполне обеспеченных граждан.
Люди поняли, что нет необходимости копить средства на жилье долгие годы, когда можно получить желаемое здесь и сейчас. А где существует спрос, там рождается и предложение.
Как итог на сегодняшний день десятки и сотни банков предлагают ипотечное кредитование на самых разных условиях. Есть выбор, но и выбрать намного сложнее. С чего же начинать покупку жилья в ипотеку?
Что это такое
Ипотечным кредитом на квартиру именуется целевой долгосрочный кредит, предназначенный для приобретения жилья.
Причем объект покупки становится залоговым обеспечением по займу. В качестве залога может выступать и иная недвижимость, принадлежащая заемщику по праву собственности.
Ипотека предполагает публичный залог. Выражается это в том, что регистрирующие госорганы, вносят соответствующие записи об обременении имущества.
Заинтересованные лица могут получить выписку из ЕГРН, и при наличии ипотеки в ней будет указано обременение в виде залога.
Залог это вид обеспечения обязательств. Не возвратил заемщик кредит в положенный срок – залоговый объект реализуется для погашения долга перед банком.
При этом погашаются и кредитные средства, и невыплаченные проценты. Сумма ипотечного кредита зависит от нескольких факторов:
- уровень дохода клиента;
- длительность кредитования;
- стоимость приобретаемого объекта;
- размер первоначального взноса.
Как правило, величина ежемесячного платежа рассчитывается как 40-50% от дохода за минусом расходов по иным финансовым обязательствам.
Но многое зависит и от конкретной банковской программы, объекта займа и конкретных характеристик.
В чем преимущества кредита на жилье
По ипотечному кредитованию действуют более низкие ставки, чем по иным банковским продуктам. Хотя и требования к заемщикам более высоки. Это касается и подтверждения доходов, и стажа работы, и прочего.
Чаще всего одним из условий кредитования становится ипотечное страхование. В большинстве случаев не обойтись и без первоначального взноса.
Но сводить все условия ипотеки только к сроку кредитования, процентной ставке или иным параметрам не правильно.
Не редко банк, предлагающий выгодные условия, не готов выдать кредит конкретному заемщику.
Или же кредитная заявка одобряется, а вот выбранный объект совершенно не соответствует. Если условия банка прекрасные, но банк не одобряет кредит, то толка от выгоды нет.
Выбирая банк, следует разделять все условия на те, на какие можно повлиять и те, которые изменить не представляется возможным.
Благо, что выбор банков достаточно велик. Что можно считать плюсами ипотеки? Это:
Безопасность | Поскольку банки тщательно проверяют «юридическую чистоту» квартиры перед выдачей кредита. Этим достигается экономия на риэлторах и комиссиях агентств недвижимости |
Низкая процентная ставка | Которая меньше, чем при потребительском кредитовании |
Быстрое оформление в срок около семи дней | Тогда как при покупке за наличные на оформление документов может уйти несколько недель |
Покупка жилья в короткие сроки в сравнении с длительным накоплением денег на покупку | Особенно актуально это для тех, кто снимает жилье. Арендные платежи более целесообразно заменить ипотечными. К тому же при накоплении большая часть средств «съедается» инфляцией |
Возможность получения вычета с ипотечных процентов | Который впоследствии можно потратить на погашение части кредита |
Противники ипотеки часто ссылаются на экономическую нестабильность вкупе с большими сроками. Последний фактор можно считать скорее плюсом.
Внушительная сумма делиться на много месяцев.Чем больше срок, тем меньше платеж.
Можно выбрать срок максимально возможный. Конечно, повышается переплата, но при наличии возможности погасить ипотеку можно и досрочно.
Что же по поводу нестабильности и потери источника дохода, то с таким же успехом можно и квартиру не покупать вовсе, ссылаясь на возможную неуплату коммуслуг и прочее.
Законные основания
Российское законодательство подробно регламентирует ипотечное кредитование. В ФЗ № 102 от 16.07.1998 «Об ипотеке» рассмотрены все значимые нюансы ипотеки, в том числе:
- основные положения (основания возникновения, обязательства, требования и т.д.);
- заключение ипотечного договора;
- оформление закладной;
- госрегистрация ипотеки;
- особенности ипотеки.
Отдельные нормы ипотечного кредитования регулируются Жилищным Кодексом РФ, ФЗ № 122 от 21.07.1997 «О госрегистрации прав на недвижимость …», ФЗ № 218 от 30.12.2004 «О кредитных историях».
Пошаговая инструкция
Перед тем как начинать покупку квартиры в ипотеку нужно определиться – быстрый процесс, но дорого или длительно, но дешево.
Как продать земельный пай, читайте здесь.
В первом случае целесообразно воспользоваться услугами брокера, предоставляющего платные услуги и способного оказать полное сопровождение от поиска квартиры, подготовки документов и до разрешения мельчайших нюансов.
Во втором случае обойтись можно своими силами. Пошаговая инструкция приобретения квартиры в ипотеку выглядит так:
Обращение к ипотечному брокеру (при самостоятельном оформлении этот шаг пропускается) | Брокер поможет выбрать банк, подобрать подходящую программу и т.д. |
Обращение в банк | Рассмотрение заявки занимает от трех дней до полутора месяцев. Чем более полный пакет документов предоставлен, тем выше шансы на скорое принятие решения |
Поиск квартиры при положительном ответе банка | При этом найденный вариант должен соответствовать требованиям банка (целесообразно обратиться к риэлтору, работающему с ипотекой) |
Оценка объекта | Без проведения оценочной экспертизы квартиры банк не сможет определить сумму кредита. Большинство банков требуют, чтобы оценка осуществлялась рекомендованными оценщиками |
Утверждение квартиры банком | Подготовленный пакет документов по предполагаемому объекту ипотеки передается в банк и страховую компанию. При одобрении можно переходить к следующему этапу |
Заключение кредитного договора | Заемщик подписывает договор, банк готовит деньги |
Расчет с продавцом | Деньги переводятся согласно способу, применяемому конкретным банком (таковых может быть несколько на выбор) |
Нотариальное удостоверение | Обязательно заверяются у нотариуса сделки по продаже доли в общей собственности. Но банк может требовать нотариального заверения любой сделки |
Госрегистрация | Регистрируется переход права собственности и одновременно фиксируется наличие обременения |
Страхование (может осуществляться перед заключением сделки) | Оформляется страховка в отношении объекта ипотеки, дополнительно страхуется жизнь и здоровье заемщика |
Проверка недвижимости
На этапе утверждения выбранной квартиры банк осуществляет проверку недвижимости. Но некоторые моменты могут упускаться из виду.
Например, наличие лиц, которые в будущем могут претендовать на жилье. Потому желательно провести дополнительную проверку с привлечением специалистов (юристов, брокеров, риэлторов).
Юридическая чистота квартиры выражается следующими моментами:
Отсутствуют любые обременения | Арест, залог и прочее |
В число собственников не входят несовершеннолетние лица (требуется согласие опеки) | Или престарелые граждане (наследники могут оспорить сделку по причине недееспособности собственника) |
Отсутствуют лица | Обделенные при приватизации (вправе требовать восстановления в правах) |
Все ранее свершенные сделки отчуждения | Не вызывают подозрений |
Продавец на момент сделки | Дееспособен |
Важно! Банки не одобряют покупку квартиры у родственников, поскольку имеет место возможность сговора.
Необходимые документы
Документов для оформления ипотеки потребуется достаточно много. Но собирать все сразу не требуется.
Изначально нужны лишь документы, на основании каких рассматривается заявка на кредит:
Анкета | Бланк ее можно получить в банке или скачать с официального банковского сайта |
Паспорт для подтверждения личности | — |
Документы касательно трудоустройства | Копия трудовой книжки или договора, справка с места работы |
Справки о доходах | Справка 2-НДФЛ или по форме банка, документы в подтверждение иных доходов |
Документы, свидетельствующие о наличии иного имущества | По желанию |
На первом этапе этих документов достаточно для принятия решения по заявке. В случае ее одобрения выбирается объект ипотеки, и подаются документы, касающиеся выбранной квартиры.
Вторичное жилье
При выборе квартиры на вторичном рынке жилья в банк предоставляются:
- правоустанавливающие и правоподтверждающие документы на объект недвижимости;
- техническая документация из БТИ;
- выписка из ЕГРН (о наличии обременений и требований третьих лиц);
- выписка из домовой книги (о составе прописанных жильцов);
- нотариальные согласия заинтересованных граждан (супругов, совладельцев);
- предварительный договор купли-продажи.
Обязательно при покупке «вторичного» жилья предоставляется отчет об оценке стоимости объекта.
Окончательный перечень документов устанавливает конкретный банк. Например, может потребоваться справка о дееспособности продавца.
В новостройке
Покупка квартиры в строящемся жилье по ипотеке наиболее выгодна. Но к сбору документов следует отнестись более внимательно.
С чего начать покупку квартиры в ипотеку в строящемся доме? С проверки документов продавца. Банк, кроме документов заемщика, затребует:
- свидетельство о госрегистрации права собственности на землю, где расположен дом;
- разрешение на строительство;
- акт предварительного распределения недвижимости;
- инвестиционный контракт (ДДУ);
- копии учредительной документации застройщика;
- решение юрлица о продаже квартиры с указанием стоимости и технических характеристик.
На заметку! Если квартиры приобретается у застройщика-партнера банка, то большая часть информации в банке уже есть.
Если в качестве залогового обеспечения предоставляется иная недвижимость, то представляются документы относительно этого объекта.
Выбор кредитора
Выбирая банк, зацикливаться на одном не нужно. Нужно посмотреть разные предложения и выбрать несколько из них, предусматривая возможность отказа.
Порядок кредитования почти везде одинаков, а вот программы могут отличаться условиями или дополнительными льготами.
При выборе программы ипотечного кредитования обращать внимание нужно на:
- размер первого взноса;
- процентную ставку;
- допустимый уровень дохода;
- требования к заемщику;
- количество поручителей и т.д.
Не лишним будет проверка на соответствие особым программам. По некоторым из них можно существенно сэкономить на процентах или получить господдержку.
Заключение договоров
Порядок заключения ипотечного договора определяется ФЗ № 216 от 30.12.2004.
Договор обязательно включает в себя такие условия, как:
- предмет ипотеки;
- оценка объекта;
- существо обязательства по ипотеке и срок его исполнения.
В договоре детально расписываются все значимые моменты сделки и важные нюансы. Готовый договор подлежит госрегистрации. В противном случае заключенное соглашение считается ничтожным.
Регистрация договора ипотеки проводится на основании заявления залогодержателя и залогодателя (банка и заемщика) в течение месяца с момента подписания документа.
Возникающие нюансы
При оформлении ипотеки существует достаточно много «подводных камней! И знать о них желательно заранее. К примеру, банк предварительно одобрил некую сумму, руководствуясь доходами заемщика.
Покупатель нашел квартиру по такой стоимости. С продавцом договоренность достигнута, банк озвучил допустимую сумму, недостающие средства у покупателя есть. Но далее следует оценка квартиры.
Видео: покупка квартиры через ипотеку
И банк даст максимум 80% от оценки и не более. Другой нюанс это утверждение квартиры. Банк все устраивает, а вот страховая компания может отказать.
Если банк сотрудничает с несколькими страховщиками, то можно попытаться оформить страховку в другой компании.
При наличии одной страховой компании без вариантов ее отказ автоматически ведет к отказу банка в ипотеке.
Важный момент это подписание договора. Порой предложенные условия так нравятся клиенту, что он не особо вчитывается в договор. И зря.
Некоторые договора лучше вообще не подписывать. Желательно заранее получить в банке образец договора и подробно изучит его условия (особенно прописанные мелким шрифтом).
С чего начинать покупку квартиры в ипотеку с материнским капиталом
Наличие сертификата на получение материнского капитала дает право на оформление ипотеки, где в качестве первого взноса или оплаты части кредита используется МК.
В этом случае процесс оформления начинается с поиска подходящего банка. К пакету документов на рассмотрение заявки прилагается материнский сертификат.
Если банк соглашается, то начинается поиск квартиры. Следующим шагом становится обращение в ПФР.
При этом подаются документы, перечень каких определен Постановлением Правительства РФ № 862 от 12.12.2007 (п.6):
- заявление на распоряжение средствами МК;
- паспорт владельца сертификата:
- паспорт супруга и свидетельство о браке (если супруг – созаемщик).
Обязательно при обращении в ПФР подается и письменное обязательство оформить приобретаемую квартиру в долевую собственность всех членов семьи.
Прилагается к бумагам и документация, свидетельствующая о действительном приобретении квартиры (ДКП, предварительное соглашение, договор ипотеки).
ПФР после одобрения обращения перечислит средств, но процесс этот длится до двух месяцев.
Если продавец не хочет ждать так долго, то можно оформить целевой займ для выплаты денег продавцу. Впоследствии этот займ погасится маткапиталом.
Если без первоначального взноса
Ипотека без первоначального взноса существует. Но если выбран такой вариант, нужно учесть, что условия будут более жесткими.
Про дарение квартиры между близкими родственниками в 2024 году, читайте здесь.
Как снять обременение с квартиры взятой в ипотеку, смотрите здесь.
В частности выше будет процентная ставка, да и сумма первого взноса, скорее всего, увеличится. Вариантов ипотеки без первоначального взноса несколько:
Специальные программы | Но в данное время таковых практически не осталось |
Ипотека под залог имеющегося жилья | Но учитывать нужно, что сумма займа варьируется в пределах до 70-80% стоимости недвижимости |
Получение двух кредитов | Один займ получается для погашения первого взноса, а второй это непосредственно ипотека. В рамках одного банка провести такую операцию сложно. Придется обращаться в два разных банка |
В остальном ипотека без первоначального взноса ничем не отличается от стандартной процедуры. Подаются те же документы, проводятся те же процедуры.
В 2020 году купить квартиру в ипотеку не так уж сложно. Зная особенности кредитования, можно подобрать наиболее выгодный вариант. Но в любом случае, необходимо прежде оценить собственные возможности.
Ипотека хоть и оформляется относительно просто, но может оказаться непосильным бременем. В идеале ежемесячный платеж не должен превышать 30-50% от дохода.