Как можно получить господдержку по ипотеке в 2024 году

Жилая недвижимость неуклонно дорожает. Многие люди не могут воспользоваться ипотекой без государственных программ помощи социально незащищенным категориям населения.

Как в 2024 году получить господдержку по ипотеке? В скором времени государство может отказаться от господдержки ипотеки.

Постепенное снижение процентных ставок может сделать эту программу неактуальной. Эксперты прогнозируют уменьшение кредитных ставок до 8-9%.

Но пока возможность льготной ипотеки еще существует. Как получить ипотеку с господдержкой в 2024 году?

Что нужно знать

У многих россиян возникли просрочки по ипотечным кредитам по причине резкого падения национальной валюты. Особенные трудности испытали валютные заемщики.

Немалая часть населения практически столкнулась с банкротством. В связи с этим Правительство РФ в 2015 году утвердило программу поддержки ипотеки.

Воспользоваться ей могли заемщики, оказавшиеся в трудном положении. Кроме того господдержка коснулась и сферы строящейся недвижимости.

Не секрет, что многие россияне попросту не могут позволить себе ипотеку из-за высоких процентов.

Поэтому государство решило поддержать определенные категории населения, выделив несколько миллиардов рублей на частичное покрытие ипотечных займов.

Что такое господдержка ипотеки? Это взаимодействие государства и нескольких банков, принявших участие в программе.

Суть проекта в том, что за счет средств Пенсионного Фонда государством частично финансируются программы по жилищному кредитованию.

Участвующие в проекте банки получают возможность предлагать заемщикам более выгодные условия.

Таковые выражаются в снижении процентной ставки на приобретение жилья в новостройках, возводимых за счет госфинансирования.

Воспользоваться ипотечной господдержкой могут:

Лица, нуждающиеся в улучшении жилищных условий	И стоящие в очереди на получение жилья
Семьи, проживающие в условиях	Когда на одного члена семьи приходится менее 18 кв.м. жилой площади
Работники бюджетной сферы	—

Госпрограмма предполагает, что участник получает возможность приобрести жилье, соответствующее обязательному минимуму.

Если человек желает приобрести жилплощадь большего размера, то за лишние квадратные метры потребуется доплачивать из собственных средств.

Основные моменты

Получение поддержки от государства в ипотечном кредитовании предусматривает несколько вариантов:

Частичная компенсация процентной ставки	При этом региональные власти от лица государства компенсируют банкам упущенную прибыль. За счет этого банки получают возможность снизить ставку по социальной ипотеке
Субсидирование части стоимости приобретаемого жилья	В этом случае гражданин, участвующий в социальной ипотеке, получает некоторую сумму для частичного погашения ипотеки или выплаты первоначального взноса. Такая субсидия достигает 35-40% стоимости жилья, в зависимости от отсутствия/наличия детей в семье
Льготные кредиты	Суть этого варианта в приобретении жилья на льготных условиях. В 2015 году была разработана госпрограмма «Жилье для российской семьи». В ее рамках строится социальное жилье, реализуемое в ипотеку по льготной цене

Целью господдержки ипотеки стало не только помощь определенным категориям населения. Поддержка была рассчитана и на строительные компании.

Потому действие программы распространяется исключительно на новостройки. Получить господдержку при покупке в ипотеку вторичного жилья не удастся.

Преимущества и недостатки

Ипотечные программы с господдержкой начали осваиваться не так давно, потому говорить об их совершенстве еще рано.

Сегодня у желающих получить ипотеку на льготных условиях практически нет особого выбора.

Условия кредитования почти одинаковы, а участвующих в проекте банков весьма мало. Воспользоваться господдержкой могут жители далеко не всех регионов.

На некоторых территориях попросту отсутствуют филиалы банков-партнеров или строительство жилья по госпрограмме не ведется в принципе.

Кроме того не все потенциальные заемщики могут накопить необходимые 20% на уплату первого взноса.

Более выгодное положение у тех, кто имеет какую-то недвижимость и может оформить ее под залог. Могут воспользоваться ипотекой и молодые семьи, имеющие материнский капитал.

Из основных недостатков стоит выделить такие:

• приобретаемое жилье должно находиться в строящемся доме или новостройке;
• выбор банка ограничен участниками программы.

К преимуществам относится то, что:

• ставка по ипотеке снижена;
• доход заемщика не слишком влияет на размер ипотеки.

Правовое регулирование

Государственная поддержка ипотечного кредитования своей целью имеет помощь не только заемщиками.

Весной 2015 года необходимость в программе субсидирования возникла по причине резкого удорожания коммерческой ипотеки после повышения в декабре 2014 года ключевой ставки ЦБ РФ.

Именно для спасения рынка новостроек Постановлением № 220 от 13.03.2015 была утверждена программа субсидирования ипотечного кредитования.

Государство выделило двадцать миллиардов рублей, что позволило банковским учреждениям снизить процентную ставку. Сумма выданных кредитов составила около четырехсот миллиардов рублей.

В соответствии с ключевыми условиями принятой программы максимальный срок выплат составил тридцать лет.

При этом минимальный взнос установлен в размере 20%, а ставка по ипотеке составила 11,9%. Программой предусмотрено приобретение жилья только на первичном рынке.

Размер кредита не должен превышать трех миллионов рублей (8 000 000 рублей для Москвы, МО, СПб).

Несколько позже условия изменились. Ставка банка по ипотеке стала субсидироваться до уровня ставки ЦБ РФ плюс 2,5% вместо прежних 3,5%. Причем для заемщика ставка по-прежнему не должна превышать 12%.

Кроме прочего Правительство позаботилось и о тех ипотечных заемщиках, которые получили кредит на жилье ранее и в связи с экономическими изменениями оказались в трудном положении.

Постановлением Правительства РФ № 373 от 20.04.2015 была утверждена программа оказания помощи заемщикам по ипотеке.

В рамках этого проекта стало возможно получить реструктуризацию ипотеки. В редакции Постановления № 373 от 10.02.2017 установлена предельная сумма возмещения по каждой реструктурированной ипотеке для многодетных семей и семей с двумя детьми увеличена до 30% остатка займа.

Реально ли получить господдержку по ипотеке

Для получения господдержки по ипотеке, прежде всего, имеет значение кредитующий банк. К госпрограмме присоединились далеко не все банки.

Среди участников проекта помощи ипотечным заемщиком можно отметить следующие учреждения:

• Сбербанк;
• Газпромбанк;
• Россельхозбанк;
• ВТБ 24;
• Промсвязьбанк;
• Абсолют банк;
• БИНБАНК;
• Дальневосточный банк;
• РОСБАНК;
• Примсоцбанк;
• Собинбанк;
• Курскпромбанк и т.д.

В желании получить поддержку государства по ипотеке нужно вначале определиться с формой помощи. От этого будет зависеть порядок действий.

Для получения реструктуризации ипотеки необходимо обратиться в кредитующий банк. Далее банк сам обратится в АИЖК.

Если же целью является получение ипотеки на льготных условиях, то вначале нужно заручиться поддержкой государства, а уже потом оформлять ипотеку.

Принцип действия программы

Если речь идет о реструктуризации ипотеки, то возможны следующие варианты:

Изменение валюты займа с иностранной на национальную по курсу	Действующему на дату реструктуризации
Изменение процентной ставки	Не более 12% для займов, выданных ранее в валюте и не более действующей ставка на момент изменения для рублевых займов
Снижение платежа на 50% на период не более восемнадцати месяцев	За счет снижения ставки или переноса выплаты основного долга или процентов
Уменьшение денежных обязательств заемщика	На сумму не менее предельного возмещения за счет изменения валюты займа, единовременного списания части кредита, временного снижения ставки

Важно! Программа помощи не избавляет заемщика от внесения платежей, выплаты штрафов, неустоек и пени.

Кредитор может частично или полностью списать штрафы и неустойки в определенном периоде, но делать это он не обязан.

Кроме того, программой не предусмотрено освобождение заемщика от обязательств по страхованию.

Когда господдержка предполагает получение льготной ипотеки, то здесь достаточно большой выбор подпрограмм.

В первую очередь, это непосредственно ипотека с господдержкой, которая с 2020 года стала доступна любому официально трудоустроенному россиянину от 18 до 60 лет.

То есть пенсионеру оформить займ не получится, хотя некоторые банки допускают оформление ипотеки и лицами пенсионного возраста при наличии трудоспособных созаемщиков.

Ипотека выдается по 12% на срок до тридцати лет при условии первого взноса от 20%. Кроме того действуют следующие подпрограммы в рамках господдержки:

• военная ипотека;
• молодой специалист;
• молодые ученые;
• работники бюджетной сферы.

По военной ипотеке предполагается участие в накопительной программе. Накопленная сумма средств используется для погашения первого взноса.

Что по поводу остальных упомянутых программ, то при соответствии заемщика установленным требованиям ему выдается кредит по сниженной процентной ставке (до 8,5%).

К господдержке относится и программа материнского капитала.  В этом случае государством предоставляется сертификат на определенную денежную сумму.

Потратить ее можно на первый взнос по ипотеке или погашение части долга или процентов.

Порядок обращения

Ответственным органом по программе господдержки ипотеки выступает Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.

Заемщик, желающий получить льготную ипотеку должен обратиться в АИЖК. Здесь ему объяснять условия действия такой ипотеки и озвучат перечень необходимых документов.

Первичную консультацию АИЖК можно получить по телефонам +7 (495) 775-47-40; +7(499) 681-06-62.

Проконсультироваться по вопросам господдержки можно и в частично государственных банковских организациях, например, «Сбербанке» или «ВТБ 24».

АИЖК после рассмотрения пакета выданных документов вынесет решение о возможности предоставления льготной ипотеки.

При положительном решении потенциальный ипотечный заемщик получит сертификат. При его наличии можно обращаться в банк, участвующий в проекте господдержки.

Если ипотечный заемщик желает получить помощь в виде реструктуризации, то обращаться нужно в банк-кредитор.

Видео: как получить дешевую ипотеку

При этом подается заявление на реструктуризацию и нужный пакет документов. Как получить ипотеку с господдержкой в «Сбербанке»?

Получив необходимый сертификат, достаточно собрать стандартный перечень документов и подает его вместе с заявлением и сертификатом на рассмотрение. Если заемщик соответствует требованиям банка, ипотека будет одобрена

Необходимый перечень документов

Для оформления ипотеки на льготных условиях потребуется такой общий перечень документов:

• заявление на получение ипотечного кредита;
• справка о доходах (при наличии супруга подается справка и о его доходах);
• свидетельство о браке (при наличии);
• оригиналы и копии паспортов всех членов семьи;
• копии свидетельств о рождении детей;
• копия всех страниц трудовой книжки;
• копия военного билета (для военнообязанных);
• копия пенсионного удостоверения (при наличии);
• копия военного контракта (для военнослужащего).

Для получения реструктуризации потребуется:

• паспорт;
• кредитный договор со всеми приложениями;
• справка из банка с указанием суммы долга и срока погашения;
• выписка из ЕГРП о залоговом объекте недвижимости;
• выписка из ЕГРП об общих правах членов семьи и отсутствии иного жилья;
• справка о доходах;
• документы, удостоверяющие необходимость реструктуризации.

Выдача сертификата

Порядок выдачи и использования сертификата зависит от выбранной программы господдержки:

«Молодая семья»	Сертификат выдается супругам, не достигшим 35 лет и стоящим в очереди на улучшение условий проживания. При этом величина субсидии для бездетных пар составляет 35% стоимости жилья, молодой семье с детьми выдается субсидия в размере 40%. Для получения сертификата необходимо подтвердить наличие суммы для первого взноса
«Военная ипотека»	Военнослужащий может принять участие в программе НИС, когда ежегодно на его счет перечисляется определенная сумма денег. Не раньше чем через три года можно получить сертификат, позволяющий погасить первый взнос по ипотеке
«Молодые учетные и педагоги»	Выдается сертификат лицам соответствующих категорий до 35 лет, при условии, что они нуждаются в улучшении жилищных условий. Можно использовать сертификат на погашение первого взноса. Кроме того ставка по ипотеке равна 8,5%, а бюджет единовременно оплачивает 20% стоимости. Но при этом потребуется оплатить 10% стоимости жилья
«Социальная программа»	В этом проекте может участвовать любой трудящийся россиянин, нуждающийся в жилье. Обязательная сумма первого взноса составит 10%. Посредством получения сертификата можно приобрести жилье из соцфонда по заниженной стоимости, частично погасить первый взнос или получить ипотеку по сниженной ставке
«Материнский капитал»	Сертификат выдается при условии рождения второго или последующего ребенка. Использовать средства можно на погашение первого взноса или частичное погашение займа. Особенность маткапитала в том, что его можно совмещать с иными видами социального кредитования

Возникающие нюансы в Москве

Из особенностей программы господдержки в Москве нужно отметить большую величину ипотечного займа.

Сумма кредита может достигать восьми миллионов рублей, что обусловлено более высокой стоимостью жилья.

При этом речь идет лишь о покупке жилья на первичном рынке. Важный нюанс заключается в выборе застройщика.

Оный должен работать согласно ФЗ № 214 (о долевом участии в строительстве). Проект застройки должен быть аккредитован банком, где оформляется льготная ипотека.

При этом приобрести квартиру можно на любом этапе строительства – в начале строительства или уже после завершения такового.

Внимания заслуживают и программы лояльности застройщиков. Некоторые крупные предприятия заключили соглашения с застройщиками.

Их суть в том, что работник получает субсидию от предприятия в обмен на обязательство продолжения работы.

Застройщик при этом предоставляет скидку на жилье. Иногда к программе подключается и банк, предлагающий снижение ставки.

В целом программа господдержки позволила многим россиянам приобрести собственное жилье даже в условиях экономического кризиса.

Перечень направлений программы достаточно велик, что позволяет практически любому гражданину найти свой вариант поддержки.

Кроме того отдельные регионы предлагают собственные программы помощи.

Возможно, в будущем ставки по ипотеке снизятся, и потребность в таких программах станет не актуальной. Но пока в 2024 году еще можно получить господдержку по ипотеке.