Зная, что выгоднее оформить ипотеку или кредит на квартиру в 2024 году, можно существенно снизить размер переплат. В частности нужно знать особенности каждого вида кредитования.
Покупка недвижимости с использованием кредитных средств банковского учреждения – выгодное предложение для большинства граждан, у которых в планах имеется обретение собственной жилплощади.
Одновременно с этим многие потенциальные заемщики не знают, что лучше выбрать, потребительский кредит либо же ипотеку?
В данной ситуации необходимо обращать внимание на то, что недвижимость – ликвидный актив. Если сравнивать с нецелевым займом, то ипотечное кредитование имеет более надежный вид.
В частности число неисполненных долговых обязательств существенно ниже, но имеющаяся ставка по кредиту выглядит привлекательней.
Одновременно с этим, стоимость самой ссуды далеко не единственное отличие кредита от ипотеки.
Важные моменты
Многие заемщики уверены в том, что ипотека и кредит практически ничем не различаются между собой, а только лишь максимальной суммой кредитования. Однако это далеко не так.
Основные моменты
Ипотечное кредитование – это всегда залог недвижимости. Одновременно с этим, в большинстве случаев, при сравнивании ипотеки с потребительским займом, первый именуют как “Купить объект жилой недвижимости под залог”.
В случае оформления договора об ипотечном кредитовании, период использования заемных средств может достигать 30 лет.
Для некоторых категорий граждан предусмотрена возможность субсидирования, что существенно снижает финансовую нагрузку.
В частности речь идет о таких гражданах, как:
- учителя;
- военнослужащие;
- сотрудники медицинских учреждений;
- молодые специалисты из разных сфер деятельности.
Многим гражданам, ипотека – оптимальный вариант получения прав собственности на объект недвижимости, не имея при этом достаточных персональных сбережений.
Кредит – обширное понятие. Одним из видов принято считать жилищный кредит, под которым подразумевается целевой займ, используемый с целью приобретений жилой недвижимости.
Говоря о потребительском кредите, то его отличительной особенностью является израсходование средств без жесткого контроля со стороны банковского учреждения. Иными словами, его можно потратить на что угодно.
В чем заключается разница
Прежде чем приступить к оформлению ссуды, потенциальный заемщик изначально должен рассчитать, что в его ситуации будет выгодно, поскольку в любом случае нужно будет погашать долговые обязательства.
Основная разница между ипотечным кредитованием и нецелевой ссудой заключается в следующем:
| Процентная ставка | По договору ипотечного кредитования она существенно ниже, но есть дополнительные затраты, из-за чего привлекательность снижается. В частности ипотека предусматривает проценты до 16%, кредит – до 18% и выше |
| Разница в годах действия договора | Период использования заемных средств по ипотеке – до 30 лет, по потребительскому кредиту — не больше 7 лет |
| Ипотека требует | От заемщика большего числа обязательной документации, нежели кредит |
| Размер ипотеки | Может достигать 8 миллионов рублей, потребительский кредит можно оформить в размере 1000000 (больше многие банки не готовы выдать или это является редкостью) |
Дополнительно необходимо обращать внимание на то, что социальные программы помощи целевого кредита ограничивают население в выборе жилплощади (распространяется исключительно на аккредитованных застройщиков и подрядчиков), но существенно снижают ссуду.
Есть возможность получить заем на период до 30 лет и с годовой процентной ставкой до 12%. В таком случае размер ежемесячных взносов будет существенно ниже, нежели при краткосрочном сроке кредитования.
Нормативное регулирование
Основными нормативно-правовыми документами принято считать:
- Федеральный закон “О банках и банковской деятельности”.
- Федеральный закон “О предоставлении социальной помощи некоторым категориям граждан РФ”.
- Федеральный закон “О материнском капитале”.
- Федеральный закон “Об ипотечном кредитовании”.
- Федеральный закон “О залоговом имуществе”.
Указанный перечень документов не является исчерпывающим, однако в нем отображены все ключевые аспекты кредитования российских граждан.
Что выгоднее брать ипотеку или кредит на квартиру
Для возможности понять, что выгоднее ипотека или кредит на квартиру от Сбербанка, то изначально следует произвести расчет в специальном калькуляторе на его официальном сайте либо же самостоятельно.
К примеру, возьмем усредненные показатели:
Оформление ипотеки на сумму в 2,5 миллиона рублей с годовой процентной ставкой в 11%, причем период кредитования – 15 лет. По условиям, ежемесячный платеж составляет 28,4 тысячи рублей.
Беря во внимание указанные значения, размер переплаты примерно составляет 2 миллиона 614 тысяч 700 рублей.
В случае с потребительским кредитом:
Размер займа – 2,5 миллиона рублей, годовая процентная ставка установлена на уровне 17% с периодом кредитования в 3 года. Ежемесячный обязательный платеж составляет 89 тысяч 100 рублей.
С учетом указанных параметров сумма переплаты будет составлять порядка 709 тысяч рублей. Исходя из примерных расчетов, можно увидеть, что сумма переплаты по потребительскому кредиту.
Одновременно с этим, ежемесячно возникает необходимость уплачивать существенную сумму в дополнение к оплате коммунальных услуг.
В этом и заключается отрицательная сторона потребительской ссуды. Если говорить о том, что выгоднее ипотека или кредит на квартиру ВТБ 24, то в данной ситуации все по аналогии.
Дополнительно необходимо обращать внимание на то, что при заключении договора об ипотечном кредитовании есть возможность оформить налоговый вычет.
В данной ситуации речь идет о единовременной льготе на уплаченные налоги. Под вычетом подразумевается денежная сумма, на которую можно снизить размер налоговых выплат.
Он равняется 13% от суммарного размера долговых обязательств, что делает выгодным ипотеку.
Обязательные условия
Вне зависимости от того, о какой именно разновидности кредитования идет речь, обязательными условиями для потенциальных заемщиков будут выступать:
| Возрастные ограничения | В случае с ипотечным кредитованием они более жесткие – на момент погашения долговых обязательств возраст не должен превышать 65 лет. Иными словами, многие банки требуют полной выплаты до периода выхода на заслуженный отдых |
| Жесткие условия по ипотеки | Если речь идет о предоставлении льгот по одной из многочисленных государственных программ |
К примеру, при оформлении военного ипотечного кредитования по накопительной системе, то ссуда будет оформлена при возможности оплатить долг до момента достижения 45-летнего возраста.
Такие же требования выдвигаются многими банками и для молодых специалистов.
Если говорить о формировании заявки на получение ипотечного кредитования, то сотрудниками финансового учреждения будут рассмотрены:
- персональные сведения потенциального заемщика;
- приобретаемый объект недвижимости.
Как видно, в случае с заключением договора об ипотечном кредитовании, банки выдвигают более жесткие условия.
Что значит ипотека с государственной поддержкой и как ее получить, читайте здесь.
Заключение соглашения
Потребительский заем предоставляется на основании подписанного стандартного соглашения, в котором подробно указаны все условия.
Для предоставления ссуды необходимо только предоставить:
| Внутренний паспорт РФ | С целью подтверждения личности заявителя |
| Справку о доходах от работодателя | Либо иную документацию, которая подтверждает наличие необходимого уровня платежеспособности |
С целью заключения договора об ипотечном кредитовании возникает необходимость в сборе обширного пакета документов. Дополнительно нужно оформить договор о страховании выбранного жилья.
В частности нужно подготовить:
- внутренний паспорт РФ;
- справку от работодателя о наличии достаточного уровня платежеспособности и подтверждения официального трудоустройства;
- свидетельство о проведении независимой оценки приобретаемой недвижимости;
- правоустанавливающую документацию на объект залогового имущества.
Вне зависимости от того, подписывается договор на потребительский кредит либо ипотеку, он должен включать в себя по законодательству РФ такие разделы:
- размер предоставленной финансовой помощи;
- период погашения взятых на себя долговых обязательств;
- дата внесения ежемесячного обязательного платежа;
- установленная годовая процентная ставка;
- ответственность, которая может наступить в случае неисполнения взятых на себя обязательств;
- персональные подписи обоих сторон.
Необходимо помнить, что в каждом финансовом учреждении разработанные бланки договоров, которые используются при выдаче кредитных средств. Одновременно с этим все сведения в них стандартные и ничем не различаются.
Влияние плохой кредитной истории
Ипотечное кредитование сложно будет оформить, если ранее были допустимы просрочки по любым разновидностям кредита.
Одновременно с этим, многие финансовые учреждения дорожат имеющимися и новыми клиентами из-за высокого уровня конкуренции, из-за чего есть возможность оформить договор об ипотечном кредитовании.
Потребительский кредит в случае с отрицательным кредитным рейтингом оформить легче.
Основной уловкой финансовых учреждений во время работы с ипотечным кредитованием потенциальных заемщиков с отрицательной кредитной линией – предложение займа по выгодным для самого банка условиям.
В частности речь идет о:
- повышенных процентных ставках;
- аннуитетных платежах;
- снижения периодов кредитования;
- обязательное предоставление залога.
При таких условиях наиболее оптимальным вариантом станет оформление потребительского кредита.
Возникающие нюансы
В процессе выбора меду потребительским кредитом и ипотекой могут возникать различные нюансы.
В частности это относится к возможности получения ссуды без первоначального взноса либо же с использованием средств из материнского капитала.
При покупке с материнским капиталом
Законодательством РФ оговорены цели, на которые можно израсходовать средства из материнского капитала и порядок применения.
По общепринятым правилам, израсходовать деньги можно по достижению ребенком 3-летнего возраста.
Одновременно с этим, раньше этого срока деньги можно потратить:
- на первоначальный взнос;
- на погашение основного тела займа либо начисленных процентов;
- на покупку товаров для ребенка из группы первоначальной необходимости.
Исходя из этого, можно говорить о том, что не имеет значения, какая разновидность кредитования будет оформлена. Главное, чтобы деньги был потрачены на улучшение жилищных условий проживания.
В случае с ипотекой модно рассчитывать на привилегии, которые могут выражаться в снижении процентной ставки и использовании льготных программ от государства.
Если без первого взноса
Основным преимуществом ипотеки без оплаты первоначального взноса принято считать возможность приобретения квартиры уже сегодня, не тратя при этом годы с целью сбора достаточных денежных средств.
Что касается отрицательных сторон, то они заключаются в следующем:
- при отсутствии в праве собственности дорогостоящего имущества отыскать банк, который выдаст ипотеку без первоначального взноса трудно;
- годовая процентная ставка завышена в среднем на 2-3%;
- высокая вероятность отсутствия достаточного уровня платежеспособности доля погашения долговых обязательств.
В частности необходимо обращать внимание на то, что кредиторы неохотно выдают такую разновидность ипотеки, поскольку у них высокие риски невозврата собственных кредитных средств.
Говоря о нецелевых займах, то в данной ситуации все гораздо проще. К примеру, если для покупки недвижимости достаточно только получить финансовую помощь на сумму до 1 миллиона рублей, то можно оформить потребительский кредит.
Видео: ипотека в кредит молодой семье
В данной ситуации отсутствует необходимость в оплате первоначального взноса, что существенно снижает финансовую нагрузку на заемщиков.
Напоследок можно сказать — что лучше, кредит либо ипотека, напрямую зависит от финансового положения самих заемщиков.
Помимо указанных выше нюансов, дополнительно нужно обращать внимание на такие факторы, как:
- статус заемщика;
- имеющийся уровень дохода;
- текущее финансовое положение и так далее.
Благодаря этому можно исключить вероятность попадания в долговую яму в будущем.
При наличии высокого уровня ежемесячного дохода, специалисты советую сделать выбор в пользу потребительского кредитования, поскольку в данной ситуации можно существенно снизить процент переплаты.
Как получить жилье по договору социального найма, читайте здесь.
Про ипотеку на земельный участок в ВТБ 24, смотрите здесь.
Это наиболее оптимальный вариант, если отсутствует желание брать на себя долговые обязательства сроком до 30 лет.
Ипотечный кредит выгоден для тех, кто не имеет возможности ежемесячно платить внушительные суммы. Но здесь нужно помнить о существенном размере переплат, поскольку за 30 лет кредитования начисленные проценты весьма внушительные.