Кому дают ипотеку на жилье в РФ в 2024 году, зависит от банковского учреждения, в которое последовало обращение. Дополнительно необходимо знать многочисленные нюансы.
Одним из наиболее распространенных вариантов покупки собственной недвижимости принято считать использование заемных средств.
Такая разновидность кредитования требует от потенциальных заемщиков определенных действий и соблюдения требований. Рассмотрим об этом подробней.
Важные моменты
Прежде чем приступить к рассмотрению вопроса относительно оформления ипотечного займа, рекомендуется изначально изучит базовые теоретические сведения. Благодаря этому можно исключить вероятность получения отказа от кредиторов.
Что это такое
Долгосрочное кредитование физических либо юридических лиц под залог недвижимости именуется согласно российскому законодательству ипотекой.
Данная разновидность заимствования средств распространено среди населения, которое покупает жилье. В качестве залогового имущества выступает приобретаемая недвижимость.
Говоря о предмете обеспечения займа, то им могут выступать:
- денежные сбережения потенциального заемщика;
- доля в иной недвижимости;
- земельные участки;
- прочее дорогостоящее имущество.
Ипотека считается публичным залогом и согласно с этим объект недвижимости полежит регистрации в Государственном реестре.
Преимущества оформления жилищного займа
Основными преимуществами жилищного займа принято считать:
| Есть возможность купить только жилую недвижимость полностью, но и ее долю | Причем, не имея на руках необходимой сумму денежных средств. Для граждан, которые не желают постоянно проживать в арендованном жилье и одновременно копить на покупку собственного жилья это единственный способ. Достаточно только накопить на оплату первоначального взноса |
| При покупке недвижимости с помощью жилищного займа | Граждане автоматически становятся инвесторами. Необходимо помнить, что заем может быть погашен досрочно, что позволяет существенно экономить на переплате (некоторые банки предоставляют такую возможность). После погашения долговых обязательств квартиру можно продать за более высокую цену, учитывая темпы повышения цен на недвижимость |
| Несмотря на то, что квартиру остается в залоге у кредитора | В ней можно делать ремонт, что допускается договором о кредитовании |
| Предусмотренные различные льготные программы | Которые позволяют существенно сэкономить персональные сбережения: для военнослужащих, малоимущих и многодетных семей и так далее |
| В случае наличие материнского капитала | Его можно направить на оплату первоначального взноса либо основного тела |
Дополнительно необходимо обращать внимание на то, что по завершению погашения долговых обязательств по договору кредитования либо же ежегодно допускается возможность оформления налогового вычета.
Причем это распространяется как на сумму основной задолженности, так и по уплаченным начисленным процентам.
Правовое регулирование
Основными нормативно-правовыми актами, которые регулируют вопрос об оформлении ипотеки принято считать Гражданский Кодекс России, а также Федеральные законы:
| “Об ипотеке” | Отображает основные правила оформления ипотечных соглашений |
| “О залоговом имуществе” | Отображает, что именно может выступать залогом |
| “О банках и банковской деятельности” | Отображает порядок выдачи кредитных средств |
Предусмотрены и иные подзаконные акты, которые регулируют льготные программы кредитования для некоторых категорий граждан.
В Гражданском Кодексе России определены ключевые положения договора о кредитовании.
Необходимо обращать внимание на то, что, несмотря на установленные в указанных законодательных актах базовые требования, права и обязанности сторон и иные немаловажные нюансы, основными положениями принято считать правила конкретного банковского учреждения.
Именно от них в первую очередь отталкиваются кредиторы при решении вопроса о выдаче ипотечного займа.
Кто может оформить ипотечное кредитование
С целью получения ипотечного займа необходимо придерживаться общепринятого механизма действий, а именно:
- Выбрать для себя наиболее походящий объект недвижимости.
- Обратиться к предпочитаемому банковскому учреждению с целью получения списка обязательной документации.
- Далее нужно собрать все документы.
- При повторном обращении сформировать запрос на получение займа.
На основании сформированного запроса будет произведена проверка приобретаемой недвижимости и установлена подлинность предоставленных документов.
Какие документы нужны для оформления дарственной на квартиру у нотариуса, читайте здесь.
В случае одобрения кредита заемщика уведомят о необходимости обратиться в банк с целью подписания соответствующего договора.
Определение платежеспособности
Наличие необходимого уровня платежеспособности – ключевое условие всех без исключения банковских учреждений России.
Регулярная сумма ежемесячного обязательного платежа потенциального заемщика по займу не должна превышать 30-35% от суммы заработной платы, в противном случае уровень жизни может быть подвержен существенному ухудшению.
Иными словами, чем больше размер заработной платы, тем выше размер ипотечного займа можно получить.
Не стоит забывать о том, что кредитные учреждения во время определения максимального размера ипотечного займа берут во внимание и иные источники имеющегося дохода.
В частности к ним можно отнести:
- возможную сдачу недвижимости в аренду;
- использование интеллектуальной собственности;
- официальная подработка заемщика.
Одновременно с этим необходимо помнить, что в случае указания в анкете дополнительного источника прибыли, его нужно обязательно подтверждать документально, в противном случае это будет принято как за недостоверные сведения.
Основные требования банков
Каждый гражданин РФ, который в полном объеме отвечает базовым требованиям банков, к примеру, Сбербанка или ВТБ 24, обладает правом рассчитывать на необходимый размер ипотечного займа.
К базовым требованиям, каких нужно соблюдать, принято относить:
| Минимальный возраст составляет 23 года | Максимальный – 65 лет. В случае проживания потенциального заемщика в приграничных территориях, то максимальный срок ипотечного договора составляет 10 лет |
| Общий размер официального трудового стажа | Не должен быть менее 2 лет. Непрерывный стаж по последнему месту работы – 6 месяцев |
| Обязательное наличие положительной кредитной истории | Что подтверждает добросовестность потенциального заемщика |
| Установленная сумма заработной платы | Должна иметь возможность в полном объеме погашать обязательные ежемесячные взносы, причем остаток средств не должен быть меньше 60%. Назвать конкретную сумму невозможно, поскольку все зависит от того, какой размер ипотеки планирует получить клиент кредитора |
| Отсутствие даже незначительных проблем | С правоохранительными органами |
| Отсутствие проблем | С психиатрическими и наркологическими медицинскими центрами |
Со слов представителей самих финансовых учреждений, идеальным заемщиком, которым дают кредит, они считают тех, которые:
| Обладают персональными накоплениями | Которые можно использовать в качестве оплаты первоначального взноса |
| Ежемесячной заработной платы достаточно | Чтобы внести оплату по ипотеки сразу за несколько месяцев вперед |
| С целью предоставления гарантий в выдачи ипотечного займа | Запрос оформлен на покупку недвижимости на вторичном рынке |
| Заемщик имеет в праве собственности какое-либо дорогостоящее имущество | Транспортное средство, земельный надел и так далее |
| Потенциальный заемщик обладает полноценной семьей | Причем отсутствуют иждивенцы. Супруг и супруга при этом официально трудоустроены |
| Наличие непрерывного стажа работы | По последнему месту составляет минимум 2 года |
| При необходимости заемщик готов предоставит поручителей | Которые документально подтверждают достаточный уровень платежеспособности |
В таком случае шансы оформить ипотеку на выгодных условиях большие. Важно помнить — ипотечный заем может быть предоставлен в случае отсутствия долговых обязательств перед иными кредиторами.
Возникающие нюансы
В зависимости от того, о какой именно категории заемщиков идет речь и самой программе ипотечного кредитования, возникают различные нюансы. Рассмотрим их подробней по отдельности.
Видео: кому не дают ипотеку
Пенсионерам
Граждане, которые относительно недавно вышли на заслуженный отдых, ипотечное кредитование предусматривает специальные программы.
Их суть заключается в том, что предоставляются денежные средства пенсионерам за счет себестоимости недвижимости, которая уже находиться в праве собственности.
Погашение возникших долговых обязательств осуществляется с помощью реализации недвижимости после смерти заемщика, а проценты подлежат начислению исключительно на израсходованные деньги по факту.
Заем можно взять и на иных условиях. К примеру, Альфа Банк дает ипотеку на жилье пенсионерам на таких условиях:
| Годовая процентная ставка | До 14% |
| Минимальный размер займа | 600 тысяч рублей |
| Максимальный период кредитования | 360 месяцев |
Процентная ставка устанавливается в зависимости от типа приобретаемого жилья (на вторичном рынке, в новостройке и так далее), а также о размер первоначального взноса.
Молодой семье
Говоря о молодой семье, кому дают ипотеку на квартиру, то здесь необходимо учитывать некоторые особенности.
Для этой категории граждан с помощью различных государственных программ были разработаны специальные продукты ипотечного кредитования, благодаря которым можно существенно сэкономить размер финансовых затрат во время покупки собственного жилья.
Банковские учреждения заключают договор об ипотечном кредитовании с предоставлением субсидии на сумму:
| 35% от себестоимости недвижимости | В случае оформления кредита молодой семьей без детей |
| 40% от размера стоимости объекта недвижимости | В случае обращение молодой семьи с детьми |
Во время оформления субсидии во внимание берутся и иные требования, которые считаются общепринятыми.
В частности на кредит могут претендовать семьи, которые:
| Имеют официальное трудоустройство | Что дает возможность беспрепятственно погашать долговые обязательства |
| Возраст | Не превышает 35 лет, причем супруга и супруги |
| Наличие регистрации | В очереди на улучшение условий проживания |
Необходимо обращать внимание на то, что выделяемые денежные средства можно использовать исключительно по целевому назначению, в противном случае их не только возвращают государству, но и возбуждается уголовное производство по факту мошенничества.
С государственной поддержкой
Государственная программа, которая предоставляет возможность оформить ипотечный заем на льготных основаниях, в первую очередь, направлена исключительно на улучшение жилищных условий проживания российского населения, в частности формирования комфортной жизни.
Воспользоваться ипотечным кредитованием с государственной поддержкой могут:
- граждане, которые ведут занятость в государственных органах и бюджетных учреждениях;
- молодые ученые, в частности специалисты различного профиля;
- граждане, которые являются членами молодой либо малоимущей семьи, и при этом стоят на очереди в местном органе самоуправления по вопросу улучшения условий проживания;
- семьи, в которых на каждого члена семьи приходит менее 18 кв. метров жилой площади.
Дополнительно необходимо обращать внимание на то, что государственная поддержка предусматривает не только выделение субсидии (описано выше), но и возможность оплатить первоначальный взнос либо основное тело займа за счет средств из материнского капитала.
Льготную
Льготная разновидность ипотечного кредитования обладает своими нюансами. В частности претендовать на такую разновидность ипотеки имеют право только те граждане, возраст которых на период полного погашения долговых обязательств перед финансовым учреждением не превышает:
| У женщин | 55 лет |
| У мужчин | 60 лет |
Помимо этого, необходимо обращать внимание и на максимальное число созаемщиков. Согласно установленным требованиям их не должно быть больше 3 человек.
Во время проведения анализа ежемесячного совместного дохода семьи во внимание берутся сведения с последнего места работа. Стаж по нему не должен быть меньше 6 календарных месяцев.
В чем разница между КАСКО и ОСАГО, читайте здесь.
Про страхование ДМС для физических и юридических лиц, смотрите здесь.
По сути, это ключевые сведения, которые дополняют уже имеющиеся для потенциальных заемщиков. В случае если граждане им отвечают, то есть все шансы воспользоваться привилегиями и сэкономить личные сбережения.
В завершении хотелось бы отметить — ипотечное кредитование является отличным шансом для многих российских семей приобрести собственную недвижимость, избегая при этом необходимости арендовать чужое жилье.
Для молодых семей это отличная возможность съехать от своих родителей и начать жить самостоятельно.
Одновременно с этим необходимо обращать внимание на условия кредитования. Именно от того, отвечают заемщики заявленным требованиям или нет, зависит возможность купить себе квартиру либо дом.